Разработка стратегии развития страховой компании

       При проведении анализа сильных и слабых сторон экономического потенциала страховой компании, необходимо установить ключевые характеристики потенциала, которые обусловят успех избранной компанией стратегии развития. К ним относятся:

-              финансовые и инновационные возможности страховой компании;

-              наличие технических и технологических новшеств;

-              территориальная близость к покупателю (Страхователю);

-              репутация компании и ее известность;

-              широта ассортимента страховых услуг;

-              организация сбыта и уровень обслуживания покупателей (сервис).

        Главным достоинством страховой компании является то, что она делает особенно хорошо по сравнению с конкурентами. Это может быть:

-              приемлемость тарифных ставок;

-              возможность обеспечить лучшее послепродажное обслуживание;

-              уникальная способность находить удачные места для каналов сбыта;

-              необычные возможности по разработке нового страхового продукта;

-              лучшие способности по организации продаж и демонстрации страхового продукта;

-              владение в совершенстве важной технологией;

-              глубокое понимание нужд и вкусов потребителей (Страхователей);

-              их изучение и оценка новых тенденций развития страхового рынка.

        Возможности для компании обычно появляются в связи с изменениями во внешней среде. Главным достоинством компании является ее чувствительность к событиям, происходящим на страховом рынке, в области новых страховых продуктов, а также опыт в осуществлении определенных видов деятельности.

        Рыночные возможности во многом определяют стратегию компании. Менеджеры не в состоянии выбрать стратегию развития, соответствующую положению компании без предварительной оценки всех ее возможностей, темпов роста и потенциальной прибыльности.

        Угрозы представляются обратной стороной возможностей. Они также связаны с внешними изменениями, однако с такими, которые потенциально опасны для деятельности компании. Угрозу могут представлять: продвижение конкурентом нового или усовершенствованного страхового продукта; снижение тарифных ставок конкурентами; уязвимость при повышении процентных ставок; возможность поглощения более крупной компанией; выход на страховой рынок иностранных конкурентов с низкими издержками.

       Проведенный SWOT – анализ сильных и слабых сторон страховой компании ЗАО «РК-гарант» показал:

       Сильные стороны компании:

-      возможность выбора условий страхования;

-      широкая   гамма   страховых   продуктов и   индивидуальный   подход к каждому клиенту;

-              удобное расположение офисов продаж;

-              довольно большой опыт на рынке страхования;

-       гарантия юридической защиты и круглосуточной консультации клиента;

-              квалифицированный персонал;

-       качество обслуживания клиентов;

-       сопровождение в течение всего срока страхования;

-       широчайшее страховое покрытие и выгодные условия страхования.

              ЗАО «РК-гарант» сотрудничает только с надежными страховыми компаниями, при этом являясь независимым участником страхового рынка, который не преследует интересы отдельных страховых компаний.

       Слабые стороны компании:

-              недостаточный финансовый потенциал;

-      отсутствие единой информационной базы;

-   отсутствие четкой стратегии развития, не оперативность в принятии стратегических решений и неосведомленность работников о краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных планах компании, о конкурентных преимуществах и финансовом состоянии компании, о программах по привлечению клиентов и проводимых рекламных акциях;

-  несостоятельность системы планирования и оперативного контроля, критериев оценки деятельности подразделений и работников, отсутствие системы мотивации труда со своевременными поощрениями и наказаниями;

-              высокая конкуренция со стороны зарубежных и отечественных страховых компаний;

-      неразвитая корпоративная культура.

        Потенциальные внешние возможности для страховой компании:

-              кооперация и партнерство между иностранными и российскими страховыми компаниями;

-              расширение каналов сбыта;

-              расширение ассортимента страховой продукции;

-       укрепление финансовой устойчивости;

-              хорошие отношения с компаниями конкурентами.

        Также, на развитие компании положительно повлияют такие внешние факторы как:

-    развитие рынка недвижимости и ипотечное кредитование жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда;

-      увеличение количества  гарантий, предоставляемых  гражданам систе-мой государственного соцстрахования и соцобеспечения,

-  импорт управленческих технологий, особенно в массовых видах страхования;

-     экспертная поддержка развития законодательной и нормативной базы;

-      развитие института актуариев и оценщиков рисков;

- привлечение внимания государства к развитию обязательных видов страхования, а также к долгосрочному и пенсионному страхованию, будет способствовать накоплению капитала страховыми компаниями, что в перспективе может увеличить объем инвестиций в эту сферу и повысить уровень грамотности населения в этой области, убедить клиента в необходимости других видов страхования;

-   стабилизация экономики позволит использовать эффективные финан-совые    инструменты    для   размещения   страховых  резервов и укрепить

негосударственный сектор индустрии;

-    вступление России в ВТО (всемирная торговая организация) сделает ее более привлекательной для иностранных акционеров, что приведет к укреплению капитальной базы.

       Анализ компании показал наличие возможных угроз и рисков:

-              изменчивая экономическая (налоговая, таможенная) ситуация в стране;

-              изменчивая коньюнктура страхового рынка;

-              расширение ассортимента страхового продукта у конкурентов;

-              появление нового конкурента с более низкими издержками;

-              рост непредвиденных затрат, в том числе из–за роста инфляции, что влечет за собой увеличение издержек;

-              высокая зависимость от снижения спроса и этапа жизненного цикла развития бизнеса;

-              неустойчивость спроса в связи с его сезонными колебаниями;

-              снижение тарифных ставок конкурентами;

-              снижение платежеспособности потребителей (Страхователей);

-              изменение предпочтений потребителей;

-              трудности с дополнительным набором квалифицированных сотрудников;

-              неблагоприятные демографические изменения.

2.7. Основные финансовые результаты деятельности страховой компании ЗАО «РК-гарант»

        Для страховой компании, как и для любой другой предпринимательской структуры, желательно получать прибыль от своей деятельности. Прибылью (финансовым результатом) является полученный доход, уменьшенный на величину расходов, определяемых в соответствии с Налоговым кодексом.

        К доходам страховой компании относятся:

1.    Страховые  взносы  по  договорам  страхования, сострахования и   пере-страхования;

2.    Вознаграждения, полученные по договорам, отданным в перестрахование;

3.    Вознаграждения от Страховщиков по договорам сострахования;

4.    Суммы   возмещения  перестраховщиками  доли   страховых   выплат  по рискам, переданным в перестрахование;

5.    Доходы от реализации перешедшего к страховщику права требования к лицам, ответственным за причиненный ущерб;

6.    Вознаграждения за оказание услуг страхового агента;

7.    Вознаграждения,   полученные   Страховщиком   за   оказание   услуг   по осмотру принимаемого в страхование имущества и выдачу заключений об оценке страхового риска аварийного комиссара (при определении причин, характера   и   размеров   убытков  в  случае  страхового   события), и  другие доходы, полученные при осуществлении страховой деятельности.

       Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

        К расходам страховой компании относятся расходы, понесенные при осуществлении страховой деятельности:

1.    Суммы отчислений в страховые резервы;

2.    Страховые  выплаты    по   договорам  страхования,   сострахования   и перестрахования;

3.    Суммы страховых взносов по рискам, переданным в перестрахование;

вознаграждения, выплаченные по договорам, принятым в перестрахование;

суммы процентов на депо премий по рискам, переданным в перестрахование;

вознаграждения Состраховщику по договорам сострахования;

4.    Вознаграждения за оказание услуг страхового агента;

5.  Расходы по оплате организациям или отдельным физическим лицам оказанных ими услуг, связанных со страховой деятельностью, в том числе:

-      услуг по актуарным расчетам;

-   медицинского обследования при заключении договоров страхования жизни и здоровья, если оплата такого медицинского обследования в соответствии с договорами осуществляется Страховщиком;

-    детективных услуг, выполняемых организациями, имеющими лицензию на ведение указанной деятельности; эти услуги связаны с установлением обоснованности страховых выплат;

-      других услуг привлекаемых специалистов.

        При анализе работы компании часто используют относительные показатели, характеризующие финансовые результаты:

            Рентабельность, которая рассчитывается как в целом по страховой компании, так и по отдельным видам страхования на основании бухгалтерского баланса. Рентабельность определяется как отношение балансовой прибыли к уставному капиталу или собственному капиталу либо как отношение прибыли от страховой деятельности к сумме собранной страховой премии.

            Норматив выплат по видам страхования, когда сравнивают норматив выплат, заложенный в тарифе, с фактическим уровнем. Норматив выплат определяется как отношение фактических выплат к собранным страховым премиям.

            Уровень расходов и убыточности, когда сравнивают расходы страховой компании с объемом собранных страховых платежей. Коэффициент убыточности определяется отношением страховых выплат и расходов на ведение дела к сумме собранных платежей.

Актуарные расчеты

        Центральное место в договоре страхования занимает стоимость страховой услуги.

        Актуарные расчеты - процесс, в ходе которого определяется себестоимость и стоимость страховой услуги. Отделы страховой компании, которые занимаются актуарными расчетами, называются актуариями. С помощью актуарных расчетов рассчитывается тарифная ставка - цена страхового риска и других расходов страховщика. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа.

       Тарифная ставка бывает двух видов: брутто-ставка и нетто-ставка.

       Брутто-ставка - ставка, по которой заключается договор страхования.  

       Нетто-ставка - цена страхового риска. Эта ставка идет на создание фонда выплат страхователю. Брутто-ставка = нетто-ставка + нагрузка.   

       Нагрузка включает в себя:

1.     Расходы по организации и проведению страхового дела:

-      организационные расходы при учреждении страховой компании;
-      аквизиционные расходы - привлечение страхователем через страховых агентов;
-      инкассационные расходы - по обслуживанию наличного денежного оборота;
-      ликвидационные расходы - по ликвидации ущерба;
-      управленческие расходы.

2.    Отчисления в запасные фонды.

3.     Прибыль страхового общества.

Тn = Р (А) * К * 100,                                          (2)

где: Tn - тарифная нетто-ставка;

       Р(А) - вероятность наступления страхового случая, Р(А) = КВ/КД;

      К - коэффициент, К = Св/СС;

       Кв - количество выплат за тот или иной период;

       Кд - количество заключенных договоров;