Субсидирование и кредитование предприятий АПК на примере СПК (колхоз) «им.Калинина»

В случаях, когда величина запрашиваемого кредита с учетом его связанности превышает установленный для филиала лимит максимальной совокупной суммы кредитов, предоставляемых одному или группе связанных заемщиков – юридических лиц и/или ИП (в т.ч. ИП - глава КФХ), при установлении индивидуального лимита кредитного риска на Заемщика Банка (группу связанных заемщиков) сверх установленных филиалу полномочий,  а также в случаях, когда иные условия и параметры кредитования превышают полномочия, установленные филиалу, необходимый пакет документов по кредитному проекту после принятия Уполномоченным органом регионального филиала решения о возможности кредитования в запрашиваемых объемах и на предлагаемых условиях направляется  филиалом на рассмотрение Уполномоченного органа головного офиса Банка.

Порядок рассмотрения кредитного проекта регионального филиала в головном офисе Банка определяется Регламентом рассмотрения сверхлимитных кредитных проектов региональных филиалов в головном офисе Банка .

Решение соответствующего Уполномоченного органа Банка оформляется соответствующим документом (протокол, решение и др.). Выписка из этого документа передается в Кредитное подразделение головного офиса или регионального филиала и является основанием для:

        оформления кредитной сделки и передачи на подписание документов по кредитной сделке Председателю Правления Банка (заместителю Председателя Правления Банка), директору регионального филиала, или уполномоченным ими лицам;

        прекращения рассмотрения кредитного проекта и подготовки мотивированного отказа  потенциальному Заемщику;

        дополнительной проработки и повторного вынесения на обсуждение;

        передачи сверхлимитного кредитного проекта на последующее рассмотрение вышестоящего Уполномоченного органа Банка для принятия решения по сделке.

В случае если кредитная сделка является сверхлимитной и подлежит последующему рассмотрению Уполномоченным органом Банка (Кредитным комитетом головного офиса Банка/Правлением/Наблюдательным советом Банка), подготовка необходимых для рассмотрения документов осуществляется Кредитным подразделением головного офиса Банка в соответствии с требованиями, установленными регламентом работы.

Положительное решение Уполномоченного органа Банка о выдаче кредита и условиях, на которых предоставляется кредит, доводится Банком (региональным филиалом) до Клиента устным сообщением либо в письменной форме по запросу Клиента.

В случае принятия отрицательного решения о выдаче кредита, Банк в устной  форме информирует Клиента о принятом решении или по запросу Клиента направляет ему соответствующее письменное извещение, подписанное Уполномоченным лицом Банка. При этом по просьбе Клиента могут быть возвращены представленные им для рассмотрения вопроса документы (за исключением заявки на предоставление кредита).

Кредитным работником могут быть сделаны копии необходимых документов Клиента, представленных для рассмотрения кредитного проекта, которые хранятся вместе с заявкой потенциального Заемщика.

1.4.3. Оформление кредитной сделки

При принятии Уполномоченным органом Банка положительного решения о выдаче кредита кредитный проект передается работнику Кредитного подразделения, в обязанности которого входит оформление кредитной сделки.

Подписываемые кредитные документы составляются в 2-х экземплярах - по одному для каждой из сторон.

Дополнительно могут быть подписаны экземпляры кредитных документов, необходимых для обслуживания кредита (нотариальное оформление, государственная регистрация сделки и т.п.), с указанием в тексте договора общего их количества и пометкой об их равной юридической силе.

Ответственность за соответствие текста кредитного документа утвержденным в Банке типовым формам возлагается на работника Кредитного подразделения, подготавливающего проект документа.

При подписании договоров по кредитной сделке кредитный работник, который ведет данную кредитную сделку, должен обеспечить их соответствие внутренним нормативным документам Банка и решениям Уполномоченных органов Банка, в том числе должен обеспечить выполнение следующих требований по их оформлению:

        денежные суммы должны быть обозначены в тексте договора хотя бы один раз прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования Клиента указаны полностью в соответствии с паспортными данными и учредительными документами соответственно;

        договор должен быть подписан  на последней странице теми лицами, которые указаны в преамбуле (особое внимание следует обращать на недопустимость использования факсимиле);

        должна быть использована соответствующая типовая форма договора, предусмотренная настоящей Инструкцией;

        последний лист договора должен содержать помимо реквизитов сторон и/или подписей уполномоченных лиц, часть текста договора;

        не допускаются исправления (в том числе зачеркивания, исправления с помощью корректирующего или иного аналогичного средства), подчистки и приписки;

Подписание договора по кредитной сделке представителем Клиента, не являющимся его руководителем, допускается при соблюдении следующих условий в совокупности:

1. Клиент является юридическим лицом (кроме крестьянских (фермерских) хозяйств).

              2. Наличие у лица, подписывающего от имени Клиента договор, надлежащей доверенности.

Не допускается подписание договора по кредитной сделке представителем Клиента, являющегося индивидуальным предпринимателем либо крестьянским (фермерским) хозяйством.

Экземпляр договора по кредитной сделке, который остается в Банке, должен быть оформлен следующим образом:

                       каждая страница договора визируется кредитным работником, который оформляет кредитную сделку, и указанная виза означает, что им проверено соответствие всех условий сделки  внутренним нормативным документам Банка, решениям Уполномоченных органов Банка и иным требованиям Банка;

                       последняя страница договора, содержащая реквизиты сторон и подписи уполномоченных лиц, визируется руководителями самостоятельных структурных подразделений (Кредитного подразделения, Юридической службы и Службы безопасности), и указанные визы означают отсутствие возражений против совершения сделки по существу в рамках компетенции соответствующих подразделений.

Подписание договоров по кредитной сделке осуществляется уполномоченными лицами Заемщика (Залогодателя, Поручителя) в Банке в присутствии кредитного работника. На подпись Клиенту передаются договоры, оформленные в соответствии с требованиями пунктов 3.3.3., 3.3.4. настоящей Инструкции. Подписи уполномоченных лиц Заемщика (Залогодателя, Поручителя) и оттиск печати должны соответствовать заявленным в карточке с образцами подписей и оттиска печати.

Оформление всех экземпляров договора по кредитной сделке осуществляется в следующем порядке:

Последняя страница договора и последние страницы каждого из приложений к нему в месте, где типовой формой предусмотрены подписи сторон, а также лист бумаги на сшиве должны быть подписаны теми же уполномоченными лицами сторон, которые подписали договор, и скреплены оттисками печатей сторон (у индивидуального предпринимателя – при ее наличии).

В исключительном случае, с учетом безупречной деловой репутации Заемщика, возможно подписание документов по кредитной сделке вне Банка; необходимый для подписания пакет документов передается Клиенту до их визирования в Банке. Передача типовых форм договоров может осуществляться посредством электронной почты.

Подписанный Клиентом и проверенный работником Кредитного подразделения пакет кредитных документов вместе с копией решения Уполномоченного органа Банка передается на подпись руководителю Банка или Уполномоченному лицу Банка.

Один экземпляр каждого оформленного кредитного документа передается  Заемщику/Залогодателю/Поручителю по акту приема – передачи.

Копия экземпляра каждого оформленного кредитного документа с визами работников Банка в обязательном порядке подшивается в кредитное дело (1).

Исправления, зачеркивания, корректировки в уже подписанных сторонами  документах недопустимы.

На каждом экземпляре договора должны проставляться дата его подписания и номер, которые в дальнейшем являются обязательными и неизменными реквизитами договоров.

Регистрационный номер кредитного договора должен состоять из 10 знаков с разделительной чертой после первых шести знаков.

Например, 062501/0001, где первые два знака (06) означают год заключения договора, вторые два знака (25) – регистрационный номер регионального филиала по книге государственной регистрации кредитных организаций,  третьи  два знака (01) – порядковый номер дополнительного офиса  и последние  четыре  знака (0001) – порядковый номер договора по журналу регистрации кредитных договоров, который ежегодно обновляется.

Если кредитный договор (договор об открытии кредитной линии) с Заемщиком дополнительного офиса заключается в региональном филиале, то указывается четырехзначный номер регионального филиала. Например, 062500/0001.

Регистрационный номер  договора по обеспечению возвратности кредита и процентов за пользование им должен повторять номер кредитного договора, после которого ставится «тире» и проставляется код принятого обеспечения, соответствующий номеру типовой формы договора по Приложению 19. Например, 062501/0001-4. В случае заключения по одному виду (коду) обеспечения  нескольких договоров, его порядковый номер проставляется после кода через «дробь». Например, 062501/0001-4/1.

В случае, когда предмет залога подлежит страхованию, Заемщиком представляется в Банк договор страхования (оригинал или копия, заверенная оттиском печати страховой организации), по которому страхователем является либо сам Заемщик (как залогодатель), либо Залогодатель, либо иное лицо, а выгодоприобретателем является Залогодатель, также представляется  страховой полис и копия платежного поручения (приходный ордер)  об уплате страхового взноса.

Кредитный работник обязан контролировать своевременную оплату страховых взносов лицом, заключившим договор страхования.

Одновременно с договором залога между Банком, страховой организацией и Залогодателем заключается трехстороннее соглашение по форме Приложения 2 к Порядку по работе с залогом и иными видами обеспечения возвратности кредита (Приложение 18), определяющее порядок выплаты страхового возмещения и преимущественное право Банка перед другими лицами получить удовлетворение своих требований из суммы страхового возмещения, причитающегося Залогодателю по договору страхования, в случае неисполнения Залогодателем (Заемщиком) своих обязательств по кредитному договору.

Страхование имущества, составляющего предмет залога, осуществляется страховыми организациями, прошедшими аккредитацию в Банке.

1.4.4 Контроль за выполнением условий договора и погашением кредита

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. В кредитном договоре определяются основные условия выдачи ссуды: цель, сроки, размер и цена кредита; режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему; виды и формы проверки обеспечения; объем информации, предоставляемой заемщиком; обязанности и ответственность сторон, а также прочие условия. Все документы, предоставленные клиентом, подшиваются в кредитное дело.

Следующим важным этапом процесса кредитования является контроль за расходованием предоставленных в ссуду средств. Однако это означает не чрезмерное регламентирование порядка расхода средств заемщиком, а предоставление большей самостоятельности руководителям предприятий и повышение их ответственности, в том числе и материальной, за расходованием средств.

Интерес банка в хозяйственной деятельности предприятий и ужесточение контроля могут быть обусловлены только появлением сомнений относительно перспектив возврата ссуды. В остальных же случаях банковский контроль может осуществляться лишь с точки зрения того, насколько возврат ссуды обеспечен поступлениями денежных средств от результатов хозяйственной деятельности, а не за счет переоформления, пролонгации или получения новой ссуды.

2          КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ССУДОЗАЕМЩИКА НА ПРИМЕРЕ

СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО ПРОИЗВОДСТВЕННОГО

КООПЕРАТИВА

2.1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ССУДОЗАЕМЩИКА

Коммерческий банк строит кредитную политику по отношению к сельскохозяйственным производственным кооперативам самостоятельно с учетом соблюдения основных принципов кредитования — целевого характера ссуд, обеспечение их возврата, срочности и платности. При кредитовании таких хозяйств основной проблемой для банка является обеспечение возвратности выданных ссуд в установленные сроки. При этом учитывается, что источником погашения ссуд является выручка от реализации сельскохозяйственной продукции, в том числе в ее составе и прибыль, полученная в результате выполнения мероприятий, под которые была выдана ссуда. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их погашение.