Управление депозитными ресурсами в Республике Казахстан

 

2.2 Сравнительный анализ динамики и структуры рынка депозитов Республики Казахстан по категориям вкладчиков и в разрезе валют

 

Позитивные тенденции, сложившиеся в реальном секторе  экономики, увеличение реальных доходов  населения, восстановление его доверия  к банковскому сектору способствовали неизменному росту ресурсной  базы депозитных  организаций в исследуемый период (таблица 2).

 

Таблица 2 - Структура депозитной базы в Казахстане по субъектам вложения

 

Года	2006 год	2007 год	2008 год	2009 год	2010 год	Темп роста,%
1	2	3	4	5	6	7
Всего депозитов	3 115 233	3873942	5 408 554	6 472 979	7 397 893	234,7
В том числе:

 

 

продолжение таблицы 2

1	2	3	4	5	6	7
небанковских юридических  лиц	2 073 198	2441344	3 935 577	4 579 881	5 202 987	250,0
Физических лиц	1 042 035	1432598	1 472 976	1 893 099	2 194 905	210,0
Удельный вес депозитов небанковских юридических лиц	66,6	66,0	73,0	70,8	70,0	-
Удельный вес депозитов  частных лиц	33,4	34,0	27,0	29,2	30,0	-

 

Депозитные ресурсы  депозитных организаций состоят  из депозитов небанковских юридических  и физических лиц. Согласно данным таблицы в 2010 году вложения в депозитных организациях составили 7 397 893 млн. тенге, при темпе роста в отношении к 2006 году  234,7%.

Анализируя казахстанский рынок  депозитов, можно выявить тенденцию  равномерного роста как доли депозитов  юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора, так и в отношении вкладов граждан.

Для того чтобы проследить эту тенденцию  рассмотрим более подробно положение  на депозитном рынке страны.  Как  уже было сказано выше, на протяжении анализируемого периода происходит увеличение доли депозитов юридических лиц. Однако темпы роста депозитов предприятий и организаций заметно уступают соответствующему показателю по частным вкладчикам [17].

Таким образом, существенным источником депозитных ресурсов в стране являются средства небанковских юридических лиц, они занимают 66,6-70% в общей депозитной базе и лишь 33,4-30,0% средств приходится на долю депозитов частных лиц. Юридические и физические лица, осуществляющие свою деятельность в Республике, имеют право открывать депозиты и хранить на них деньги в иностранной валюте, размеры операций с иностранной и национальной валютой указаны в следующей таблице.

 

Таблица  3 - Депозиты в депозитных организациях Республики Казахстан

 

млн.тенге, на конец периода

Депозиты	2006год	2007 год	2008 год	2009 год	2010 год	Темп роста,%
1	2	3	4	5	6	7
Всего депозитов	3 115 233	3873942	5 408 554	6 472 979	7 397 893	234,7
в том числе:
в национальной  валюте:	2 027 737	2631159	3 491 780	3 644 670	4 807 902	237,0
небанковских юридических  лиц	1 322 205	1726854	2 626 872	2 810 408	3 567 475	269,8
физических лиц	705 532	904305	864 908	834 261	1 240 427	176,0
Удельный вес депозитов  НЮЛ в национальной валюте	77,4	76,7	84,0	87,0	83,0	107,0
Удельный вес депозитов  ФЛ национальной валюте	22,6	23,3	16,0	13,0	17,0	75,0
в иностранной валюте:	1 087 496	1242783	1 916 774	2 828 310	2 589 990	238,0

продолжение таблицы 3

1	2	3	4	5	6	7
небанковских юридических  лиц	750 993	714490	1 308 706	1 769 472	1 635 512	218,0
физических лиц	336 503	528293	608 068	1 058 838	954 478	284,0
Удельный вес депозитов  НЮЛ в иностранной валюте	69,0	57,5	68,2	63,0	63,0	91,3
Удельный вес депозитов  ФЛ в иностранной валюте	31,0	42,5	31,8	37,0	37,0	119,0
Удельный вес депозитов  в национальной валюте	65,0	68,0	64,5	56,3	65,0	100,0
Удельный вес депозитов  в иностранной  валюте	35,0	32,0	35,5	43,7	35,0	100,0

 

Характерной чертой рынка  депозитов юридических лиц по состоянию на 2010 год была его ориентация на национальную валюту. Основную часть данных ресурсов - 65,0% в 2010 году, против тех же 65% в 2006 году, население предпочитает хранить в национальной валюте. 

Если в депозитах  в национальной валюте доля средств  юридических лиц составила 83,0% то в иностранной валюте их доля составила 63,0% (рисунок 10) .

 

Рисунок  10 - Структура депозитных ресурсов в национальной валюте

 

Большая часть операций с депозитными ресурсами осуществлялась в национальной валюте. Особенности  депозитных ресурсов в национальной валюте отражены в следующей таблице.

 

Таблица 4 - Привлеченные депозиты и ставки вознаграждения БВУ

 

Привлечено в национальной валюте:	2006 год		2007 год		2008 год		2009 год		2010 год
	млн.тенге	%	млн.тенге	%	млн.тенге	%	млн.тенге	%	млн.тенге	%
Депозиты	6 735 082	4,2	13965604	5,5	17641891	5,6	12082583	4,7	12 481 814	3,6
До востребования	1 439 734	0,9	1948145	1,1	1072839	1,2	2056584	0,5	1 297 224	0,9
Срочные	5289877	5,1	11735467	6,2	16540383	5,9	10020299	5,6	11 171 037	3,9
Условные	5471	1,2	11992	1	28669	2,4	5701	3,2	13 553	3,7

 

Рассмотрев данные таблицы, можно констатировать, что доходность депозитных ресурсов в 2010 году снизилась до 3,6%, наиболее высокая доходность в 5,6% отмечается в 2008 году.

Наиболее привлекательными по доходности для вкладчиков являются срочные депозиты, по ним  доход  составил 3,9% в 2010 году, наиболее высоким доход был в 2007 году - 6,2%.

Наименее выгодными  являются депозиты до востребования, доходность которых колеблется между 0,5 и 1,1%.

Пропорционально доходности разместились депозитные ресурсы между  тремя основными видами депозитов, рисунок 11.

 

Рисунок 11- Структура депозитных ресурсов коммерческих банков  в национальной валюте

 

Как видно по рисунку  население предпочитает большую  часть средств хранить на срочных  банковских депозитах.

Наряду с депозитами привлекаемыми в тенге банки второго уровня ведут активную работу по привлечению вкладов населения и в иностранной валюте (таблица 5)

 

Таблица 5- Структура депозитов в БВУ в СКВ и ППВ

 

Депозиты	2006 год			2007 год			2008 год			2009 год			2010 год
	млн.тенге	%	млн.тенге		%	млн.тенге		%	млн.тенге		%	млн.тенге
Привлечено в СКВ депозитов	7715367	3,9	9791788		4,5	13500602		3,6	12328712		3,7	5424492		3,3
До востребования	554766	0,2	753413		1,1	715163		3	1215513		1,7	269 142		0,3
Срочные	7159728	4,2	9035327		4,8	12771603		3,6	11056986		3,9	5 152 859		3,5
Условные	873	2,8	3048		0,7	13835		7	56213		0,1	2 491		1,6
Привлечено в ППВ	13253	0,6	16127		0,4	31126		2,1	19356		1,6	22 961		1,5
До востребования	7966	0	12167		0	9556		0,3	7424		0	8 674		0
Срочные	5273	1,5	3872		1,5	21420		3	11872		2,5	14 285		2,5
Условные	14	0	88		0	150 0,0			60		0,3	2		0

Наиболее распространенным видом  вложения в иностранной валюте  и ППВ  явились так же срочные  депозиты.

Доходность  депозитных вложений в различных  валютах представлена на нижеследующем  рисунке.

 

 

Рисунок 12 -  Ставки вознаграждения по депозитам в зависимости от валюты вклада

 

Как видно  на рисунке более высокие проценты предложены банками при вложении средств в национальной валюте, доходность по данным депозитам достигла своего пика в 2008 году, где  она составляла 5,6%, однако к 2010 году она снизилась и составила 3,6%. Депозиты в СКВ подвергались скачкообразным изменениям в ставке вознаграждения, однако, в 2010 году она почти приравнена к тенговым депозитам и равна 3,3%. Наиболее низкой доходностью обладают депозиты в ППВ, доходность которых составила 1,5%. Таким образом, депозитные ресурсы являются для банков одним из основных источников пассива. Первым по значимости источником ресурсной базы банка являются средства на текущих счетах в банке. Однако это не стабильный источник, которым банк может воспользоваться.

Текущие счета– это вид счетов в банках, которые служат для осуществления текущих расчетов и хранения денежных средств, которые могут быть легко сняты со счета. На нем сосредотачиваются главным образом временно свободные денежные капиталы и кассовые резервы промышленных и торговых предприятий. Расчеты по текущим счетам совершаются с помощью чеков. Если на счете отражаются еще и ссудные операции, он называется контокоррентным. В Казахстане текущими счетами называются открываемые бюджетным учреждениям и организациям для учета и совершения операций по внебюджетным счетам, подразделениям коммерческих структур, филиалам предприятий и организаций вне их места нахождения, а так же различным общественным организациям и фондам. Т.е. нехозрасчетных подразделений коммерческих структур открываются по заявлениям головных предприятий и в отличие от субсчетов расчетных, по которым преобладают безналичные расчеты в основном для операций, связанных с выдачей наличных денег. Все операции по текущим счетам проводятся в пределах фактического наличия средств, т.е. кредитовых остатков.

 

 

Таблица 6 – Структура текущих счетов в банках второго уровня Республики Казахстан

 

Текущие счета	2006		2007 год		2008 год		2009			2010	Темп изменения,%
	млн. тенге	%	млн.тенге	%	млн.тенге	%	млн.тенге	%	млн.тенге	%
В национальной валюте - всего	43207695	0,2	63 000 622	0,2	71397425	0,3	60874549	0,2	72 904 206	0,2	168,0
из них:
небанковских юридических  лиц	39732189	0,2	56332984	0,2	62859277	0,3	51537426	0,2	62 157 253	0,2	156,4
физических лиц	3475506	0,1	6667638	0,1	8538148	0	9337122	0	10 746 953	0,2	309,0
В СКВ - всего	19483491	0,3	25350329	0,2	31053282	0,2	27840364	0,2	24 207 226	0,2	124,2
из них:
небанковских юридических  лиц	18318380	0,3	23068845	0,2	29412503	0,2	25514683	0,2	21 854 622	0,2	119,0
физических лиц	1165110	0	2281484	0,1	1640778	0	2325681	0,1	2 352 605	0	202,0
В ПВВ - всего	927411	0	1227073	0	1381076	0	1106917	0	1 477 143	0	160,0
из них:
небанковских юридических  лиц	873679	0	1149547	0	1305079	0	1032392	0	1 377 471	0	157,0
физических лиц	53731	0	77526	0	75997	0	74524	0	99 672	0	185,0