Кредитование в коммерческом банке

 

     За  полгода единый налог на вмененный  доход составит 19764 руб., а среднемесячный платежи будут равны 3294,16 руб.

     Следовательно, чистый доход будет равен:

     Дч = 27325,6 – 3294,16 = 24031,44 руб.

     Значит, платежеспособность заемщика равна:

     Р₃ = 24031,44* 0,5 * 24 (мес.) = 288377, 28 руб.

     Расчет  платежеспособности поручителей производится аналогично.

     Поручитель 1. Петров Б.М.:

     Р_п1 = 31372 * 0,5 * 24 (мес.) = 376464 руб.

     Поручитель 2. Сидоров В.И.:

     Р_п2 = 7182,44 * 0,5 * 24 (мес.) = 86189,28 руб.

     Для более полного представления  все данные объединяются в таблицу. 

     Таблица 14.

     Показатели  платежеспособности заемщика и поручителей

 

     Максимальный  размер кредита на основе платежеспособности Заемщика рассчитывается следующим  образом:

     Sp = 288377,28/ 1 + (((24+2)*19) / (2*12*100)) = 228313,6 руб.

     Максимальный  размер кредита по совокупности обеспечения:

     So = 462772/ 1+((24+1)*19) / 2*12*100 = 388885,12 руб.

     Таким образом, Иванова Н.Н. может взять  кредит, не превышающий 228313,6 руб.

     Теперь  попробуем наглядно рассчитать платежеспособность предпринимателя Ивановой Н.Н.

     Таблица 15.

     Упрощенная форма отчета о прибылях и убытках за 6 месяцев 2009 г.

 

     Среднемесячный  доход будет равен:

     Дч = 2306112 – 1555236 = 750876 руб.

     Прибавив  пенсию, получим 753165,6 руб.

     Таким образом,

     Р = 753165,6* 0,7 * 24 = 12 653 180 руб.

     Sp = 12 653 180/ 1 + ((24+1)*19)/2*12*100 = 15 049 452 руб.

     Таким образом, предприниматель может взять кредит в размере 15 049 452 руб., но так как кредит предоставляется исходя из меньшей суммы дохода, следовательно банк выдаст кредит исходя из дохода, исчисленного по налоговой декларации.

     В данном разделе были рассмотрены  пути усовершенствования кредитной деятельности ЗАО «Райффайзенбанка» а именно следующие подразделы:

• эффективная процентная ставка кредитования;
• оценка кредитной истории заемщика банка – физического лица;
• методы регулирования кредитного риска;
• методика определения платежеспособности физических лиц.

 

Глава 4. Безопасность и экологичность проектных  решений

4.1. Безопасность  служебной деятельности 

       К группам риска относятся те люди, которые попали под влияние какой-либо из зависимостей, в результате чего стали неблагонадежными и могут представлять определенную угрозу для компании. Попадание в зависимость обычно связывают с желанием человека уйти из реальной жизни путем изменения своего сознания или переключения его в виртуальный мир. Зависимости бывают:

       1) фармакологические (химические) – алкоголизм, наркомания, табакокурение, токсикомания, лекарственная зависимость;

       2) субстанциональные – компьютерные, игорные (гэмблинг), эмоциональные  (любовь, секс) зависимости, работоголизм, религиозные секты, финансовые  пирамиды;

       3) пищевые.

       Угрозы  кадровой безопасности, создающиеся  группами  риска представлены на Рисунке 6.

         
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Рисунок 6. - Угрозы кадровой безопасности, создающиеся группами  риска.

       Последствия кадровых угроз групп риска в  компании таковы:

       1) Возможность управления работником извне, может быть направлена на дестабилизацию организации, проведение действий, наносящих ей урон в том или ином виде.

       2) Непрекращающиеся попытки распространить влияние своих пагубных зависимостей на окружающих, поиск круга единомышленников, ведут к увеличению количества представителей группы риска в организации.

       3) Воровство и мошенничество используются для удовлетворения своей зависимости за счет работодателя.

       4) Разрушается единение и сплоченности коллектива, нарушается его стабильная работоспособность (запои, опоздания, обострения).

       5) Рождается угроза непредсказуемого, опасного для окружающих поведения, вызванного аффективными реакциями страха и гнева, сниженным самоконтролем, рассогласованием между реальным и идеальным представлениями о себе, наличием фобий и маний, эмоциональной несдержанностью и импульсивностью.

       Нарушение техники безопасности ведет к  риску возникновения несчастных случаев на рабочем месте, угрозе производственной безопасности в целом (в результате снижения координации движений, снижении слуха и зрения, сердечно-сосудистых заболеваний).

       Угроза  информационной безопасности компании чревата продажей конкурентам важнейшей  конфиденциальной информации, ноу-хау  и секретов компании.

       Для определения ряда зависимостей эффективно используются психодиагностические медицинские методики, такие как:

• ММРI – Миннесотский многопрофильный личностный опросник;
• 16-факторный опросник Кеттела;
• тест Роттера или методика УСК;
• тест Роршаха, тематический апперцепционный тест (ТАТ);
• тест МПА.

       В настоящее время наиболее популярен ММРI. В ряде исследований было установлено, что по его показателям между алкоголиками, наркоманами и преступниками имеется заметное сходство (заметное повышение показателей по шкалам депрессии, психопатии, психастении). 16-факторный опросник Кеттела показал, что наиболее существенными свойствами «алкогольной личности» является эмоциональная несдержанность, импульсивность протекания деятельности и эмоциональный процессов, повышенная напряженность и тревога.

       Меры  для снижения неблагонадежности этой группы лиц должны быть комплексными. Конечно, лучше всего вообще не принимать таких людей на работу. Но не всегда бывает просто установить имеющиеся зависимости. Кроме того, ряд зависимостей может появиться в процессе работы сотрудника в компании.

       Применение  этих мер на разных этапах позволит вовремя диагностировать зависимость  работника, относящегося к группе риска, и нейтрализовать возможные последствия  его неблагонадежности и негативного  влияния на сослуживцев. Очень часто  в организациях относятся с подчеркнутой жалостью к инвалидам, нанося им тем самым глубокие раны. Вместе с тем ряд исследований выявил, что инвалиды отличаются большим интеллектом, мотивацией, более высокой квалификацией и уровнем образования. Инвалид вынужден обладать избыточной квалификацией, чтобы победить скрытое устойчивое предубеждение против себя. Кроме того, они не столь требовательны и чувствительны к невозможности карьерного роста, как их здоровые сослуживцы. Все большая диверсификация (разнообразие) рабочей силы, привлечение пенсионеров, молодежи,  иностранных специалистов обостряют проблемы сопротивления работников организационной культуре компании, ставя вопрос о создании поликультурной организации, предоставляющей всем членам разнообразных культурных и социальных групп возможности полноправного участия в деятельности, исключающей всякую предвзятость и дискриминацию.

       При решении этих вопросов очень хорошо себя зарекомендовала система наставничества. В нашей стране существует длительная практика закрепления наставников за молодыми работниками и специалистами. На Западе и в США в последние годы многие организации стали назначать наставников женщинам и представителям национальных меньшинств.

       Задачей программ наставничества является оказание помощи членам диверсифицированных групп в работе, их приспособление к культурным ценностям организации, практическая помощь в повышении их шансов в развитии и продвижении по службе эмоциональная поддержка, создание такого психологического климата, когда ошибки не приводят к потери уверенности в себе. 

4.2. Опасные  и вредные производственные факторы 

     При работе на ПЭВМ существует возможность  воздействия следующих опасных  производственных факторов:

• возможность возникновения пожаров;
• воздействие электрического тока;
• возможность механического травмирования (падения, ушибы и др.);
• ожоги в результате случайного контакта с горячими поверхностями внутри лазерного принтера.