Ответственность за нарушение банковского законодательства

Если к моменту отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций у нее имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», или наличие этих признаков установлено временной администрацией, назначенной Банком России в кредитную организацию после отзыва у нее лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом.

С момента отзыва у кредитной  организации лицензии на осуществление  банковских операций наступают следующие  юридические последствия:

1) считается наступившим  срок исполнения обязательств  кредитной организации. Обязательства  кредитной организации в иностранной  валюте учитываются по курсу  Банка России, действовавшему на  дату отзыва у кредитной организации  указанной лицензии;

2) прекращается начисление  процентов, а также неустоек (штрафов,  пеней) и наложения иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам  кредитной организации;

3)  приостанавливается  исполнение  исполнительных документов, выданных на основании судебных  решений по имущественным   взысканиям  (за исключением   исполнения  исполнительных документов  о взыскании задолженности по  заработной плате, выплате вознаграждений  по авторским договорам, алиментов,  а также о возмещении вреда,  причиненного жизни и здоровью, морального вреда), вступивших в  законную силу до момента отзыва  у кредитной организации лицензии  на осуществление банковских  операций;

4) запрещается до момента  создания ликвидационной комиссии (ликвидатора)  или  назначения  арбитражным  судом  конкурсного  управляющего заключение сделок кредитной организации и исполнение обязательств по сделкам кредитной организации (за исключением сделок, связанных с текущими коммунальными и эксплуатационными платежами кредитной организации, а также с выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту) в пределах сметы расходов, согласуемой с Банком России либо с уполномоченным представителем Банка России (в случае его назначения).

После отзыва у кредитной  организации лицензии на осуществление  банковских операций средства обязательных резервов, депонированные кредитной  организацией в Банке России, перечисляются  на счет ликвидационной комиссии (ликвидатора) или конкурсного управляющего и  используются в порядке, установленном  федеральными законами и издаваемыми  в соответствии с ними актами Банка  России.

Кредитные организации, как  отмечалось выше, при недостатке средств  для осуществления кредитования собственных клиентов и выполнения принятых на себя обязательств могут  обращаться за получением кредитов в  Банк России на условиях, определяемых Банком России.

В целях воздействия на ликвидность банковской системы  Банк России рефинансирует кредитные  организации путем предоставления им краткосрочных кредитов по учетной  ставке Банка России и определяет форму обеспечения данного кредита.

Предоставляя кредитным  организациям кредит, Банк России вступает с ними в гражданско-правовые отношения, строящиеся на началах юридического равенства сторон.

Заемщики — юридические  лица, в том числе банки и  небанковские кредитные организации, не выполняющие свои обязанности  по своевременному возврату полученных кредитов, могут быть признаны в  установленном порядке несостоятельными (банкротами) с опубликованием соответствующего решения в печати.

Основания признания судом  конкретного юридического лица, в  том числе и кредитной организации, банкротом или объявление им о  своем банкротстве, а также порядок  ликвидации такого юридического лица устанавливается федеральными законами. Общий Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» был принят 8 января 1998 г.1 Особенности оснований и  процедур признания кредитных организаций  несостоятельными (банкротами) и их ликвидация в порядке конкурсного  производства установлены специальным  Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999г. № 40-ФЗ2. В соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» правом на обращение в арбитражный  суд с заявлением о признании  кредитной организации банкротом  обладают различные субъекты: кредитная  организация — должник, кредитор кредитной организации, Банк России, прокурор в случаях, предусмотренных  законом, налоговый или иной уполномоченный орган. Дело о банкротстве может  быть возбуждено арбитражным судом  только после отзыва у кредитной  организации лицензии на осуществление  банковских операций. При этом требования кредиторов к кредитной организации, как отмечалось ранее, в совокупности должны составлять не менее одной  тысячи минимальной оплаты труда, установленных  федеральным законом, и исполняться  в течение одного месяца с момента  наступления Даты их исполнения.

Арбитражный суд рассматривает  требование о ликвидации кредитной  организации в соответствии с  правилами, установленными Арбитражным  процессуальным кодексом Российской Федерации. Арбитражный суд принимает решение  о ликвидации кредитной организации  и назначении ликвидатора из числа  кандидатур, представленных ему Банком России, если не будет доказано наличие  признаков банкротства на момент отзыва у кредитной организации  лицензии на осуществление банковских операций.

С момента вынесения арбитражным  судом решения о ликвидации кредитной  организации наступают следующие  правовые последствия:

• органы управления кредитной организации, в том числе ликвидационная комиссия (ликвидатор), если они избраны (назначены) решением собрания учредителей (участников) кредитной организации, отстраняются от выполнения функций по управлению ее делами, в том числе по распоряжению ее имуществом, и в трехдневный срок обеспечивают передачу ликвидатору бухгалтерской и иной документации, материальных и иных ценностей, печатей и штампов кредитной организации;

• сведения о финансовом состоянии  кредитной организации перестают быть отнесенными к категории сведений, носящих конфиденциальный характер либо являющихся коммерческой тайной;

• снимаются ранее наложенные аресты на имущество кредитной организации и иные ограничения по распоряжению ее имуществом. Наложение новых арестов на имущество кредитной организации и введение иных ограничений по распоряжению ее имуществом не допускаются;

• все требования к кредитной организации могут быть предъявлены и подлежат удовлетворению только в процессе ее ликвидации.

Если ликвидатор своими противозаконными действиями (бездействием) причинил убытки, то учредители (участники) кредитной  организации и ее кредиторы вправе потребовать от ликвидатора их возмещения в соответствии с законодательством.

Ликвидатор направляет для  опубликования объявление о ликвидации кредитной организации в «Вестник Банка России» не позднее пяти рабочих дней со дня своего назначения.

Требования кредиторов кредитной  организации направляются ликвидатору  по почтовому адресу, указанному в  опубликованном объявлении о ликвидации кредитной организации, одновременно с документами, на основании рассмотрения которых ликвидатор принимает решение  о признании (или непризнании) указанных  требований установленными.

Ликвидатор составляет и  представляет в Банк России для согласования промежуточный ликвидационный баланс и ликвидационный баланс, бухгалтерскую  и статистическую отчетность кредитной  организации в порядке и сроки, которые установлены федеральными законами и принятыми в соответствии с ними нормативными актами Банка  России.

В случае неисполнения или  ненадлежащего исполнения ликвидатором возложенных на него обязанностей арбитражный  суд вправе:

• признать недействительными сделки, заключенные или совершенные ликвидатором в ходе проведения им в кредитной организации ликвидационных процедур, по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)»;

• отстранить ликвидатора от исполнения им своих обязанностей по ходатайству Банка России или собрания (комитета) кредиторов и назначить нового ликвидатора, кандидатура которого была предложена Банком России в порядке, предусмотренном Законом о несостоятельности (банкротстве).

Срок ликвидации кредитной  организации не может превышать 12 месяцев со дня принятия арбитражным  судом решения о ликвидации кредитной  организации. Указанный срок может  быть про­длен арбитражным судом  по обоснованному ходатайству ликвидатора.

Если в ходе проведения ликвидационных процедур выявится, что  стоимость имущества кредитной  организации, в отношении которой  принято решение о ликвидации, недостаточна для удовлетворения требований кредиторов кредитной организации, ликвидатор обязан направить в арбитражный  суд заявление о признании  кредитной организации банкротом.

Отчет о результатах ликвидации кредитной организации с приложением  ликвидационного баланса заслушивается  на собрании кредиторов или на заседании комитета кредиторов и утверждается в порядке, предусмотренном Законом о несостоятельности (банкротстве).

Ликвидатор обязан в десятидневный  срок со дня вынесения арбитражным  судом определения о завершении ликвидации кредитной организации  представить в Банк России указанное  определение и другие документы, предусмотренные нормативными актами Банка России, для внесения в Книгу  государственной регистрации кредитных  организаций записи о ликвидации кредитной организации.

Ликвидация кредитной  организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свое существование с момента  внесения в Книгу государственной  регистрации кредитных организаций  записи о ликвидации данной кредитной  организации.

Законодательство, регулирующее банковскую деятельность, а также  отношения, возникающие в процессе осуществления контроля и надзора  в сфере банковской деятельности, имеет комплексный характер. Показано, что банковское законодательство состоит  из разноотраслевых норм, включая  нормы конституционного, административного, финансового, гражданского, международного, уголовного, и иных отраслей права. Важную роль в правовом регулировании  банковской деятельности, в том числе  и по вопросам осуществления контроля и надзора, играют нормативные акты Банка России.

3.2 Ответственность за разглашение банковской тайны

Банковская тайна –  один из основополагающих аспектов особых отношений, которые складываются между  кредитными организациями и их клиентами, а также между кредитными организациями  и лицами, которые желают получить информацию.

Законодатель сформулировал  нормы о банковской тайне крайне небрежно. Действующее законодательство не содержит определения понятия  «банковская тайна». Содержание банковской тайны вводится как Гражданским кодексом РФ⁴, так и Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»⁵. При этом содержание указанных норм существенно разнится, в связи с этим на практике возникает ряд проблем, которые в свою очередь нередко приводят к судебным спорам.