Понятие переводной операции физических лиц в современных условиях

Р – расходы кредитного учреждения.

 

На основании приведенной  информации можно сделать вывод  относительно того, что оценка эффективности международных денежных переводов частных лиц проводится в двух направлениях: с точки зрения клиента и с позиций банка-агента. Каждое направление имеет свои цели и методы. Так, клиент или потребитель услуги по международным денежным переводам старается выбрать наиболее выгодную и приемлемую для него переводную систему или банк-агент, в котором его устраивает качество данной операции. Банк же, работая с конкретной системой, ставит перед собой задачу определения финансового эффекта от совершения переводной операции и принятия соответствующих решений по полученным результатам.

 

 

 

3.2 Анализ доходности мгновенных денежных переводов филиала № 403 ОАО «АСБ Беларусбанк» г.п.Вороново

 

 

Денежные переводы –  это доходно и прибыльно. Это только с первого взгляда так кажется, что нет никаких затрат: подписал договор – и на следующий день уже можно работать. Очевидно, что вне зависимости от цели при запуске срочных переводов уже на первоначальном этапе предстоят немалые затраты, ведь обслуживание должно быть качественным. Денежные переводы, как и любой другой розничный бизнес, в котором прибыль напрямую зависит от количества операций, причем суммы этих операций совсем небольшие, сделать прибыльным бизнесом очень трудно. Однако те банки, которые уже сегодня являются участниками тех или иных систем денежных переводов, как правило, не пожалели, что сделали этот шаг, потому что они уже заработали дополнительные деньги на том же самом оборудовании, при том же самом персонале, отсюда высокая привлекательность денежных переводов в сравнении с другими финансовыми инструментами. Об этом свидетельствуют средние статистические показатели. Также, работая в этой сфере, естественно, возникает возможность привлечь дополнительных клиентов и к другому сервису своего банка.

Расчет эффективности  операций банка по срочным денежным переводам частных лиц будет  осуществляться на примере филиала  №403 ОАО “АСБ Беларусбанк”, являющегося  агентом Системы денежных переводов Western Union. Более детальная информация о рассчитанных показателях приведена в приложениях Г-L. Основные показатели деятельности отделения с денежными переводами Western Union, исходя из сложившегося количества операций, совершенных в 2006- 2008 гг. рассмотрены в таблице 3.1. Исходя из приведенной информации, мы видим, что рентабельность данного направления в 2006 году составила 10,3 %, 2007 году- 5,0 %, в 2008- 37,0 %, эффективность соответственно 110,29 %, 104,96, 137,04%. Уменьшение уровня рентабельности в 2007 году сложилось из-за следующих факторов:

- во-первых, несмотря на то, что по филиалу наблюдается рост количества осуществляемых переводов, в 2007 году удельный вес выплаченных переводов в белорусских рублях в эквиваленте всех валюты составил 84 процентов, а принятых 16 % , в то время как, в 2006 году доля выплаченных переводов составляла 81 процент, принятых – 19%, а в 2008 году 73% и 29%. Соответственно это повлияло на сумму полученных доходов, а они в свою очередь на сумму полученной прибыли, и уровень сложившейся рентабельности по филиалу.

- во-вторых, согласно  приложений Г, С, Ю мы видим, что уровень накладных общебанковских расходов в 2006 году составлял 127%, то в 2007 году – 138,7%, в 2008 году – 138,3 процента.

- в-третьих,  сумма переведенных и выплачиваемых средств осуществлялась в более крупных размерах, что соответственно приносит филиалу меньший процент комиссионного вознаграждения, так как, чем больше сумма перевода, тем меньше комиссия, уплачиваемая клиентом, а соответственно, и доля получаемая банком.

Однако, анализируя три года, мы видим, что филиалу выгодно осуществлять переводные операции частных лиц в системе денежных переводов Western Union.

В частности, остановимся  на подробном рассмотрении доходов банка,

полученных от совершения международных денежных переводов  частных лиц

лиц с использованием Western Union в 2006-2008гг.

 

 

 

Таблица 3.1 - Эффективность  международных денежных переводов Western Union филиала № 403 ОАО “АСБ Беларусбанк” за 2006-2008гг. (в тыс. бел. руб.)

Показатель	2006г.	2007г.	2008г.
1. Комиссионные доходы банка по операции	983,8	1453,4	2832,5
2. Комиссионные расходы банка по операции	892,0	1384,7	2066,9
3. Прибыль	91,8	68,8	756,6
4. Рентабельность (%)	10,3	5,0	37,0
5. Эффективность (%)	110,29	104,96	137,04

Примечание – Источник: собственная разработка

 

Исходя из приведенной  информации, можно сделать вывод  относительно того, что складывается тенденция увеличения как доходной,  так  и  расходной  части операции. В частности, остановимся на подробном рассмотрении доходов банка, полученных от совершения международных денежных переводов частных лиц с использованием Western Union.

В 2008г. уровень доходов, полученных банком-агентом, возрос в 1,9 раза по сравнению с 2007г. и в 2,9 раза по сравнению с 2006г. На данный процесс значительное влияние оказало увеличение объемов и количества, совершаемых банком переводных операций. (Рисунок 2.3). Однако, проанализировав как изменяется удельный вес комиссионных доходов и расходов от международных денежных переводов Western Union, мы видим, что их доля колеблется. Если в 2006 году удельный вес комиссионных доходов составлял 52,5 процентов, то в 2007 году – 51,2%, в 2008 году – 57,8 процента. Соответственно, доля комиссионных расходов составила в 2006 году составила 47,5%, в 2007 году – 48,8 процентов, в 2008 году – 42,2 процентов. 

 

Таблица 3.2 – Структура  доходов, полученных от операций в системе Western Union в 2006-2008гг.

	Доход, полученный от переводов  в системе  Вестерн Юнион
	2006г.	2007г.	2008г.
Всего, усл.ед-ц В том числе: - доллары  США - российские  рубли	706,25   449,65 256,60	1754,71   684,09 1070,62	3354,33   980,33 2374,0

Примечание – Источник: собственная  разработка

Если обратить внимание на структуру доходов банка от переводов в долларах США в 2006-2008гг., то в ней значительная доля принадлежит  комиссионным доходам банка по выплаченным переводам (рисунок  3.1.).

 

Рисунок 3.1 - Структура комиссионного вознаграждения по денежным переводам в долларах США в системе Western Union в 2006-2008гг.

Примечание – Источник: собственная  разработка

 

Несмотря на увеличение объемов выплачиваемых денежных средств, в структуре комиссионного доходов банка наблюдается тенденция незначительного сокращения доли доходов, полученных банком за выплату денежных переводов с 83,6 процентных пунктов до 81,9 %

Что касается размеров комиссии банка по отправленным переводам, то здесь складывается совершенно противоположная ситуация: с увеличением объемов по отправленным денежным переводам происходит увеличение доли доходов по отправленным переводам с 16,4 %  в 2006г. до 18,1 % в 2008г. 

Также наблюдается устойчивая тенденция увеличения дохода от операций по переводам денежных средств частных  лиц в российских рублях. Из рисунка 5.6. мы видим, что в 2006 году, комиссионное вознаграждение составлял 100% доход  от операций по выплате переводов, в 2007 году 97,6% дохода также составляет доход от выплаты переводов. В 2008 году структура комиссионного значения кардинально изменилась, доход от выплат составил 44,2%, и наблюдается тенденция увеличения доли доходов, полученных банком за отправление переводов с 0 % в 2006г.  до 55,8 процентных пунктов в 2008г.

Рисунок 3.2 - Структура комиссионного вознаграждения по денежным переводам в российских рублях в системе Western Union в 2006-2008гг.

Примечание – Источник: собственная  разработка

 

По итогам работы за 2008 год, в сравнении с 2007г.,  филиалом получено вознаграждение  от компании Вестерн Юнион, за продвижение банковских продуктов Вестерн Юнион и достижение определенных Договором между ООО «НКО «Вестерн Юнион ДП Восток» и ОАО «АСБ Беларусбанк» от 02.12.2008г. № 190-ИБ-07-08 показателей по результатам 2008г., среди филиалов ОАО «АСБ Беларусбанк». Филиалом за последние 5 лет впервые был получен дополнительный доход (бонус) от оказываемых услуг. Это говорит о том, что филиалом из года в год активизируется работа в данном направлении.

Также наблюдается устойчивая тенденция увеличения дохода от операций по переводам денежных средств частных  лиц в белорусских рублях по системе  денежных переводов «Стриж» внутри Республики Беларусь и от переводов осуществляемых с карточки на карточку. Из таблицы 3.3. мы видим, что доход от переводных операций в белорусских рублях в 2008 году увеличился по отношению к 2007 году на 325700 рублей, или рост составил 165,9 %. По отношению к 2006 году комиссионное вознаграждение увеличилось на 638300 рублей, или в 4,5 раза.

 

 

Таблица 3.3 – Информация о комиссионном вознаграждении, полученном от переводов внутренних переводов  в 2006-2008гг.

	Доход, полученный от переводов в  системе денежных переводов «Стриж»
	2006г.	2007г.	2008г.
Всего бел. руб.	181600	494200	819900

Примечание – Источник: собственная  разработка

 

С целью повышения  уровня доходности филиалом от переводных операций в системе Western Union филиалом принято решение об открытии нового Пункта денежных переводов в данной системе в 2009 году.

В 2008 году закончены организационные  и методологические мероприятия  по переходу на без бланковую технологию работу пунктов обслуживания по системе  Вестерн Юнион, в которых установлена  последняя версия программы «Tранslink» и имеющих технические средства, позволяющих выводить на печать из системы хорошо читаемую информацию.

 Учитывая постоянный рост интереса граждан к переводу денег с помощью международных систем, а также растущую конкуренцию на рынке данных услуг, в ноябре 2008г. подписано соглашение ОАО «АСБ Беларусбанк» с ОАО АКБ «Связь-Банк», согласно которого, филиал приступит к переводам в системе денежных переводов BLIZKO. Основным преимуществом данной системы является минимальный размер платы за перевод наряду с удобствами и быстротой его осуществления. Эта система будет работать с региональными переводами, то есть, основные получатели и отправители денег – жители Российской Федерации и стран СНГ. Система денежных переводов BLIZKO позволят быстро, удобно, надежно и просто осуществить перевод денежных средств по низким тарифам вне зависимости от направления и пункта обслуживания клиентов BLIZKO.

Денежные переводы BLIZKO - это система срочных денежных переводов физических лиц без  открытия счета, созданная на базе Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО АКБ "Связь-Банк").

Переводы можно осуществлять в российских рублях, долларах США и евро. Каждый денежный перевод BLIZKO надежно защищен 8-значным уникальным Контрольным номером. Через 1 минуту после отправки перевода по системе BLIZKO, денежный перевод становится доступным для получения в любом пункте обслуживания системы в пределах страны назначения независимо от того, в какой город он был отправлен. Это значительно облегчает получение перевода в случае, если Получатель находится в отличном от заявленного Отправителем населенном пункте.

Бесплатные дополнительные услуги:

- передача вместе с  переводом сообщения получателю  в пределах 50-ти символов;

-  уведомление на e-mail получателя об отправке перевода.

В системе денежных переводов BLIZKO установлены низкие фиксированные  тарифы, зависящие исключительно от суммы и валюты денежного перевода, при этом комиссия:

-  взимается только с Отправителя, Получатель получает сумму перевода целиком;

- не зависит от направления денежного перевода и пункта обслуживания BLIZKO[38].

Таким образом, мы стремимся  удешевить для наших клиентов услугу по переводу денег своим родственникам, близким и знакомым. Время диктует свои условия, и мы, желая сохранить конкурентоспособность на рынке банковских услуг, с каждым годом повышаем планку качества и расширяем спектр предоставляемых услуг, предлагая клиенту разнообразные способы перевести свои средства.

Признание ОАО «АСБ Беларусбанк» лучшим банком мира по качеству обслуживания клиентов стало подтверждение верной стратегии банка, направленной на постоянное повышение качества и увеличение перечня предоставляемых услуг по переводу средств клиентов.

Предстоит сделать еще многое, чтобы нарастить объемы операций, придать новое качество нашим банковским услугам по переводу денежных средств, обеспечить максимальный учет потребностей наших клиентов, повышение доходности банковских операций от переводных операций.

 

 

 

3.3 Пути развития систем розничных денежных переводов на современном этапе

 

 

Предпосылкой совершенствования  систем денежных переводов является, прежде всего, конкуренция. Банки, платежные  системы, почтовые ведомства многие другие операторы мировых финансовых рынков, осознав, наконец, что посредничество на рынке денежных переводов сулит огромные прибыли, используют сегодня разнообразные структурные и технологические инновации пытаются создавать системы, способные не только конкурировать с уже утвердившимися на этом рынке, но и в значительной степени потеснить неофициальные системы денежных переводов.