Понятие переводной операции физических лиц в современных условиях

Отметим также, что система Migom заметно проигрывает в цене своим белорусским конкурентам при переводах денег по территории РБ в национальной валюте [32].

 

 

 

2.5 Анализ внутренних денежных переводов физических лиц на примере филиала №403 ОАО «АСБ Беларусбанк» г.п.Вороново

 

 

Перевод денег является сегодня одной из самых востребованных услуг банковского рынка. Не удивительно, что отечественные системы денежных переводов развиваются такими бурными  темпами.

С 2003 года ОАО «АСБ Беларусбанк» приступил к осуществлению операций по переводу денежных средств физических лиц в белорусских рублях с использованием системы денежных переводов «Стриж» внутри Республики Беларусь. Филиал приступил к осуществлению операций по переводу денежных средств физических лиц в системе денежных переводов «Стриж» с 2005 года, так как ранее это не было возможно по техническим причинам.

Система денежных переводов  «Стриж» - это система быстрых  денежных переводов физических лиц  без открытия счета в белорусских  рублях на территории Республики Беларусь, не связанных с осуществлением предпринимательской  деятельности.

Программное обеспечение  «Быстрые переводы» разработано согласно Порядку осуществления операций с использованием системы денежных переводов внутри Республики Беларусь и предназначено для осуществления переводов физических лиц без открытия счета в белорусских рублях на территории Республики Беларусь, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и позволяет выполнять следующие операции:

• прием/выплата денежного перевода c печатью подтверждения о совершенной операции;
• просмотр информации о принятом переводе;
• формирование информационных сообщений соответствующей структуры для передачи и обработки в централизованной базе сообщений (ЦБС);
• печать отчетных документов по принятым/выплаченным переводам.
• формирование и ведение архива переводов

Применяемые ОАО «АСБ Беларусбанк» электронные технологии позволяют переводить деньги в пределах Республики Беларусь на любое расстояние в течение 10-15 минут. Деньги можно отправить и получить только в пункте обслуживания системы денежных переводов «Стриж». Для осуществления перевода клиентам, как отправителю, так и получателю не надо открывать счет и заполнять множество форм и заявлений. По желанию клиента пункт обслуживания отправителя перевода может уведомить по адресу либо по телефону получателя денежных средств об отправленном на его имя переводе. Система денежных переводов «Стриж» удобна и выгодна мгновенностью, низкими тарифами. Комиссионное вознаграждение за перевод денежных средств составляет всего 2 % от суммы, но не более 10 тыс. рублей.

Наиболее значимыми  преимуществами системы «Стриж» являются:

- мгновенность переводов; 

- низкие тарифы;

- дополнительная услуга, состоящая в возможности пункта  обслуживания отправителя перевода  уведомить по адресу либо по  телефону получателя денежных  средств об отправленном на  его имя переводе.

Недостаток проявляется  в отсутствии возможности перевода за пределы РБ.

Для того, чтобы отправить  денежный перевод, необходимо в ближайшем  пункте обслуживания переводов по системе  «Стриж» заполнить бланк заявления  на перевод денежных средств, предъявить специалисту пункта обслуживания документ, удостоверяющий личность отправителя, внести основную сумму перевода и сумму комиссионного вознаграждения и получить подтверждение о переводе денежных средств. Для получения перевода в пункте обслуживания системы, указанном в заявлении отправителем перевода, получателю необходимо заполнить бланк заявления на получение денег, предъявить специалисту пункта обслуживания документ, удостоверяющий личность, и получить деньги. ОАО «АСБ Беларусбанк» постоянно расширяет сеть пунктов обслуживания по всей республике.

Согласно данных таблицы 2.4., мы наблюдаем устойчивый рост по осуществлению внутренних денежных переводов в 2006-2008гг., как по выплате денежных средств частных лиц, так и по переводу.

Нужно отметить, что доминирующей переводной операцией в системе денежных переводов «Стриж» - являются принятые переводы. Данная сложившаяся ситуация может быть обусловлена рядом следующих причин:

• филиал и его отделения расположены, в сельскохозяйственном районе, где отсутствует какое-либо производство, а также учебные учреждения;
• Срочный денежный перевод характеризуется максимальной скоростью осуществления 10-15 минут, небольшое денежное вознаграждение.

Таблица 2.4 – Информация о работе филиала №403 ОАО «АСБ Беларусбанк» в системе денежных переводов “Стриж” за 2006-2008 гг., тыс. руб.

годы	Принятые переводы		Выплаченные переводы		Размер вознаграждения
	Количество	Сумма, бел. руб.	Количество	Сумма, бел. руб.
2006	59	13730,9	21	3249,0	181,6
2007	169	43374,0	77	16868,4	494,2
2008	281	50589,3	101	16959,4	819,9
всего	509	107694,2	199	37076,8	1495,7

Примечание – источник: собственная  разработка

Рисунок 2.7 - Динамика роста переводов в системе денежных переводов «Стриж» филиала №403 ОАО «АСБ Беларусбанк» г.п.Вороново по сумме и количеству за 2006-2008гг.

Примечание – Источник: собственная  разработка

 

Как видно из рисунка 2.7, наблюдается стабильный рост объема принятых переводов. Объем переведенных  денежных средств вырос в 3,7 раза по отношению к 2006 году и составил 50,5 млн. руб., а по отношению к 2007 году  увеличился на 16.6 процентных пункта в относительном выражении, или на 7,2 млн.руб. в абсолютном выражении. Также наблюдается рост количества принятых платежей в 2008 году по отношению к 2007 и 2006 годам, и что составляет 112 и 222 перевода соответственно, и составило 281 перевод. Это повлияло на рост комиссионного вознаграждения, полученного от переводных операций, осуществляемых в системе денежных переводов «Стриж». За период 2006-2008 год филиалом был получен доход в сумме 1,5 млн.руб., который увеличился в 2008 году по отношению к 2006 году в 4,5 раза, или 638,3 тыс.руб.

Рынок частных денежных переводов не стоит на месте. Наряду с общеизвестными способами перевода денег появляются новые.

Владельцы пластиковых  карточек осуществляют переводы денежных средств с использованием банковской пластиковой карточки.

 

Таблица 2.5 – Структура переводов денежных средств в белорусских рублях с карточки на карточку в 2006-2008 гг.

Месяцы	2006г.		2007г.		2008г.
	кол-во	Сумма тыс.бел.руб.	кол-во	Сумма тыс.бел.руб.	кол-во	Сумма тыс.бел.руб.
январь	-	-	49	3310,5	218	15800,0
февраль	-	-	62	4708,3	271	20437,4
март	-	-	110	11020,2	287	21290,0
апрель	-	-	142	11057,8	375	28617,2
май	-	-	109	6978,7	385	27253,2
июнь	-	-	107	6640,6	401	30136,1
июль	-	-	55	5158,5	190	20332,7
август	-	-	59	4289,0	128	12783,5
сентябрь	-	-	133	13858,0	295	28312,6
октябрь	7	568,0	146	8690,4	298	29350,5
ноябрь	32	2274,2	206	16042,2	305	29950,1
декабрь	77	4081,0	206	17037,5	490	48959,9
Итого	109	6923,2	1384	108791,7	3643	313223,2

Примечание – Источник: собственная разработка

Из таблицы 2.5 мы видим, что основную долю внутренних переводов в белорусских рублях по Республике Беларусь в филиале № 403 ОАО «АСБ Беларусбанк», составляют переводы с карточки на карточку. Сумма переведенных денежных средств в 2006 году составила 6,9 млн.руб., 2007г.- 108,8 млн.руб., 2008г. – 313,2 млн.руб., что в десятки раз больше по отношению к переводам, осуществленным в системе «Стриж». Филиалом было получено комиссионное вознаграждение от данной услуги в 2006 году сумме 103,8 тыс.руб., 2007году – 1631,9 тыс.руб., 2008 году – 4698,3 тыс.руб.

Проанализировав данные таблицы, мы наблюдаем тенденцию  уменьшения количества переведенных платежей с помощью карточки в июле-августе  из года в год. Это говорит о том, что основную часть переводов, составляют переводы родителей детям, находящимся на учебе. Переводы с использованием карточки занимают основную долю внутренних переводов в филиале. Такая ситуация слаживается по ряду преимуществ по отношению к системе денежных переводов «Стриж»:

• перевод проводится в режиме реального времени;

• переводы по карточкам  в основном производятся в сумме 50000-100000 белорусских рублей, поэтому  сумма комиссионного вознаграждения меньше, чем по системе.

Рисунок 2.8 - Динамика роста переводов в системе денежных переводов филиала card-to-card №403 ОАО «АСБ Беларусбанк» г.п.Вороново

по сумме  и количеству за 2006-2008гг.

Примечание – Источник: собственная  разработка

 

Из рисунка 2.8 мы можем наблюдать стремительную динамику увеличения переводов с карточки на карточку из года в год, как по количеству переведенных операций, так и в денежном выражении. Так в 2007 году по отношению к 2006 году, количество операций увеличилось на 1275 единицы, или 101868,5 тыс.руб., а в 2008 году по отношению к 2007 году на 2259 операций, или 204431,5 тыс.руб. Этому способствует увеличение клиентской базы держателей банковских пластиковых карточек, развитие инфраструктуры по обслуживанию банковских пластиковых карточек, проведение рекламно-информационных компаний безналичных платежей, направленных на повышение финансовой грамотности и активности держателей пластиковых карточек.

 

ГЛАВА 3

АНАЛИЗ ПЕРЕВОДНЫХ ОПЕРАЦИЙ, ОСУЩЕСТВЛЯЕМЫХ ПОСРЕДСТВОМ  МГНОВЕННЫХ СИСТЕМ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ

3.1 Порядок расчета эффективности работы филиала со срочными денежными переводами

 

 

Определение экономического эффекта от проведения банком операции по срочным переводам частных  лиц направлено на установление результативности, степени отдачи банковской услуги. Анализируя складывающиеся тенденции в структуре доходов и расходов, динамике прибыльности операции, становится возможным выявление резервов ее повышения.

Методы определения  эффективности работы банка с  выбранной переводной системой основываются на сопоставлении доходов и расходов от проведения операции по переводу денежных средств физических лиц, определении нормы рентабельности.

Размер дохода, получаемого  банком-агентом, зависит от нескольких факторов:

• объемов переводных операций, совершаемых банком за изучаемый период;
• количества денежных переводов за тот же период;
• размера комиссионного дохода, полученного банком от проведения операции;
• доли комиссионного вознаграждения, которая остается в распоряжении банка;
• структуры объемов отправляемых денежных средств, так как, чем больше переводов осуществляет банк с наименьшей суммой, тем выше размер комиссии, и наоборот.

Применительно к данной дипломной работе размер дохода банка, полученного от совершения операции по срочным переводам частных лиц, рассчитывается в несколько этапов. Первоначально, исходя из объема  и количества совершенных банком операций по отправлению денежных средств, находится средняя величина отправленных денежных переводов:

 

                                 Ср.о. = Vо / Kо,                                                            (3.1)

 

где Ср.о. – средняя величина отправленного перевода;

Vo – объем операций по отправлению срочных денежных переводов за изучаемый промежуток времени;

Ко – количество отправленных денежных переводов за изучаемый  период.

Следует иметь в виду, что  банк непосредственно получает комиссионное вознаграждение от клиента только при отправлении денежных средств. Комиссия по выданным переводам представляет собой сумму денежных средств, уплачиваемую банку-агенту за обработку входящих денежных переводов самой системой денежных переводов.

Определив размер комиссионного  вознаграждения по отправленным (выданным) переводам, проводится расчет суммы комиссионного вознаграждения, полученного банком (формула 3.2).

 

                               Кв. = То * Kо + КВв,                                                     (3.2) 

 

где Кв. – сумма комиссионного вознаграждения банка за определенный период;

То – тариф, соответствующий  средней величине отправленного  денежного перевода;

Ко – количество отправленных денежных переводов за изучаемый период;