Понятие переводной операции физических лиц в современных условиях

Низкозатратные технологии позволили CMT снизить себестоимость  переводов. Для клиентов, по словам представителей компании, переводы в системе Coinstar в среднем на 10-15% дешевле, чем в Western Union или MoneyGram. Валюта перевода: доллар США (USD).

Системы денежных переводов  ограничивают время, в течение которого получатель должен забрать свои деньги. Как правило, речь идет о 30-40 днях. Понятное дело, что те, кому срочно понадобились деньги, не станут долго ждать и сразу после совершения перевода отправителем явятся в отделение системы и получат деньги.  Отправитель также может бесплатно отправить небольшое текстовое сообщение.

PrivatMoney – это система денежных переводов, созданная украинским Приватбанком и российским "Москомприватбанком". В качестве технологической основы используются интернет-технологии, которые при должном уровне защищенности обеспечивают быстрое "виртуальное" перемещение денег между точками системы денежных переводов.  Система денежных переводов PrivatMoney работает сейчас на Украине, в России, Азербайджане, Армении, Беларуси, Латвии, в Молдове и на Кипре. Общее количесто точек - около 2500. Денежные переводы по России осуществляются в рублях, по Украине - в гривнах, долларах США и евро, международные переводы– в долларах США и евро.

До 5000 долларов США в  сутки при переводе за границу  России (для резидентов РФ). До 10000 долларов США в сутки при переводе за границу России (для нерезидентов РФ). При выплатах на Кипре - не более 3 000 долларов США, при переводах с Кипра - не более 3 000 долларов США в месяц. Нерезидент не может отправить перевод в рублях по территории России. По утверждению представителей системы, 10 минут (время, необходимое для сообщения кода перевода отправителем получателю). При отправлении денежных средств по России или из России действуют следующие тарифы: при переводах в рублях - 1,5%, минимум 30 рублей; при переводах в долларах США и евро - 3%, минимум 3 доллара США, Евро. Для отправления и выплаты перевода необходим документ, удостоверяющий личность. При отправлении оператор сообщает отправителю код, который тот должен передать (например, по телефону) получателю. При получении перевода заполняется бланк, в котором указывается код. Отправитель может бесплатно отправить письменное сообщение, длиной до 10 слов.

Переводы "Золотая  корона", Coinstar предлагает только один банк - МТБанк, а Лидер - МТБанк и Сомбелбанк. В силу того, что филиалы и отделения этих банков есть только в отдельных городах РБ, возможность осуществить перевод через названные системы для желающих довольно ограничена [31].

В какой же системе  выгоднее всего осуществить перевод?

Допустим, нужно срочно переслать деньги получателю, находящемуся за границей. При этом рассмотрим ситуации, когда получатель денег находится в США и в России, а переводимой валютой являются соответственно доллары США и российские рубли (приложение А).

Очевидно, что, если вам нужно переслать получателю, находящемуся в России, сумму в российских рублях, эквивалентную 100 долларам, лучше всего это сделать через систему «Юнистрим». При этом вы уплатите минимальную комиссию, а деньги получатель сможет забрать уже через 15 минут. Выгодным перевод окажется и через систему Migom, при том, что такая услуга более доступна, чем переводы «Юнистрим» ввиду незначительного распространения пунктов обслуживания последних. Если же для этой цели воспользоваться системой Contact, то придется уплатить наибольшую среди всех сравниваемых систем комиссию, а скорость перевода при этом будет намного ниже, чем в других системах. Переводы Migom и «Юнистрим» являются оптимальным выбором и для отправки сумм, эквивалентных 1000 и 5000 долларам США. Отправка перевода в долларах получателю, находящемуся в США, дешевле всего обойдется при использовании системы Anelik. Самые же высокие тарифы характерны для систем Western Union и Money Gram, что, в принципе, легко объяснимо их большой популярностью и высокой репутацией во всем мире[34].

Кроме того, характерной  чертой практически всех денежных переводов  является снижение процента уплачиваемой комиссии по мере увеличения суммы  перевода.

2.3 Международные денежные переводы частных лиц в деятельности филиала №403 ОАО «АСБ Беларусбанк» г.п.Вороново

Открытое акционерное  общество “АСБ Беларусбанк” – крупнейшее и старейшее универсальное кредитно-финансовое учреждение Республики Беларусь. Укрепляя свои позиции на финансовом рынке, банк предлагает своим клиентам комплексное обслуживание. Основные принципы работы банка – конструктивный диалог с партнерами, внимание к их проблемам, оперативное принятие решений, опыт т профессионализм.

ОАО «АСБ Беларусбанк» является членом ряда международных организаций, среди которых и Международная компания “Western Union Financial Services Inc.”.

Следует отметить, что  международные денежные переводы физических лиц занимают исключительное положение  среди операций частных лиц неторгового  характера и являются источником постоянного дохода для банка.

Денежные переводы, полученные физическими лицами–резидентами Республики Беларусь из-за рубежа в 2008 году, составили 164 млн. долларов и увеличились на 27,8%. В том числе из России было получено 71,4% общего объема денежных переводов. Сумма переведенных денежных средств в пользу нерезидентов составила 156,9 млн. долларов, из них в Россию – 61 млн. долларов[33].

Системой ОАО “АСБ Беларусбанк” активно проводятся операции по международным денежным переводам частных лиц как с использованием Системы SWIFT, так и посредством Системы Western Union. Совершение операций и взаимных расчетов по системе Вестерн Юнион производиться на основании договора от 05 октября 1999г. №190, заключенного между специализированной Кредитной Организацией ООО «НКО «Вестерн Юнион ДП Восток» и ОАО «АСБ Беларусбанк». На протяжении всего времени банк активно наращивает объемы операций, связанных с оказанием услуг данного рода.

На ежегодной конференции  агентов компании Western Union, проходившей  с 17 по 20 марта 2009 года в г. Кейптаун (ЮАР), ОАО «АСБ Беларусбанк» был признан лучшим банком мира по уровню качества обслуживания клиентов Western Union в 2008 году (Service Excellence Winner 2009). В работе конференции приняли участие руководители крупнейших банков и финансовых компаний мира.

Вручение ОАО «АСБ Беларусбанк» награды как лучшему  банку стало высокой оценкой  не только его достижений в предоставлении клиентам услуг по переводам по системе Western Union, но и признанием его лидирующих позиций на рынке розничного банковского обслуживания. Банк является безусловным лидером по количеству пунктов Western Union на территории Республики Беларусь - по состоянию на 1 апреля 2009 года работает 720 пунктов ОАО «АСБ Беларусбанк» из 1105 пунктов обслуживания, действующих в республике. Банк обеспечивает качественное обслуживание клиентов за минимальное время и успешно решает нестандартные ситуации, связанные с осуществлением переводов клиентами.

Признание ОАО «АСБ Беларусбанк» лучшим банком мира по качеству обслуживания клиентов стало подтверждением верной стратегии банка, направленной на постоянное повышение качества и расширение спектра предоставляемых услуг по переводу средств клиентов[38].

Компания Western Union с 1871 года занимается денежными переводами с использованием самых современных средств связи и обработки информации. Применяемые компанией новейшие электронные технологии позволяют переводить денежные средства на любое расстояние за считанные минуты. Созданная компанией совместно с многочисленными зарубежными партнерами международная система денежных переводов (Система Western Union) действует более чем в 185 странах и территориях мира и включает свыше 117000 пунктов обслуживания. Каждая операция денежного перевода по Системе Western Union защищена надежной системой безопасности, гарантирующей, что деньги будут выплачены только указанному отправителем лицу. Факт операции можно проверить по уникальному десятизначному контрольному номеру для каждого перевода.

На данный момент времени наблюдается тенденция  увеличения объемов и количества денежных переводов, совершаемых банком с использованием Системы Western Union в российских рублях. Этому способствовало уменьшение Тарифов за отправление денежных переводов в Российскую Федерацию по системе Western Union из пунктов обслуживания ОАО «АСБ Беларусбанк» (в российских рублях), проведенное в 2007г., а также открытия новых пунктов по системе ОАО «АСБ Беларусбанк».

Как уже было отмечено, Системой Беларусбанка помимо мгновенных денежных переводов Western Union совершаются операции по переводу денежных средств физических лиц с использованием Системы SWIFT. В противовес тенденциям, складывающимся относительно денежных переводов Western Union, в количестве операций, совершаемых через Систему SWIFT, наблюдается некоторый спад.

Снижение объемов по банковским переводам в целом  по Системе Беларусбанка обусловлено  прежде всего уменьшением объемов  данного рода операций в филиальной сети банка.

Определяя основные тенденции  на белорусском рынке денежных переводов, отмечалось, что «в Беларуси имело место, определенное сдерживание так называемых входящих переводов (на получение денег из-за рубежа), притом, что спрос на эту услугу у жителей республики растет".

Сокращение потока входящих в Беларусь денежных переводов, было вызвано, в частности, Инструкцией о порядке получения и использования иностранной безвозмездной помощи, в соответствии с которой денежные переводы частным лицам подлежат учету в Департаменте по гуманитарной деятельности. Ограничение обусловлено тем, что при суммах, превышающих в то время 30 базовых величин в месяц люди должны через банк подавать данные в Департамент по гуманитарной деятельности, принимающий решение, выплачивать эти деньги или нет. Принятие же решения может затянуться до двух недель, и таким образом срочный перевод становится совсем несрочным. Кроме того, "когда речь идет о переводе не от прямых родственников, не о расчетах по зарплате и т.д., человек обязан подать данные в налоговую инспекцию".

 Различные ограничения в этой области существуют и в других странах, но все зависит от законодательства конкретной страны: скажем, где-то можно перевести деньги только на счет, где-то есть ограничения в сумме переводов, но зато сделать их можно неограниченное количество раз. То есть мы не одиноки в своем стремлении регламентировать и поставить под контроль этот процесс, особенно усилившемся в свете ожесточенной борьбы с терроризмом, когда законодательные органы, банки и платежные системы принимают различные меры по предотвращению легализации доходов. Это несколько осложняет вопрос отправки или получения перевода, но, с другой стороны, достаточно формализует его.

В то же время, процесс  получения и отправки денег за рубежом значительно упрощен. За рубежом отослать и получить деньги, помимо банков, можно в обменных пунктах, специализированных бюро переводов, магазинах, даже на бензозаправках - в любой точке, у владельцев которой есть соответствующая лицензия и логотип системы мгновенного перевода. В Беларуси же компании, оказывающие услуги мгновенного денежного перевода, работают только через пункты банков-партнеров.

Для быстрой и простой отправки наличных средств сегодня, прежде всего, используют системы "мгновенного  перевода". Название хоть и несколько  утрировано, но вполне оправдано, так  как человек может получить деньги в любом пункте этих систем в любой стране мира уже через 10-15 минут после того, как деньги покинули ладони отправителя.

В настоящее время на белорусском  рынке несколько международных  систем быстрых денежных переводов. При этом "американская компания Western Union на сегодняшний день, безусловно, является компанией № 1 в мире в сфере денежных переводов, не сопоставимой ни с кем ни по количеству переводов, ни по географии охвата [37].

Тенденции, складывающиеся в структуре переводных операций конкретного филиала можно проследить на примере филиала № 403 ОАО «АСБ Беларусбанка», как и вся Система Беларусбанка, совершает международные денежные  переводы  частных лиц  с   использованием двух систем: Системы SWIFT и Системы Western Union, первый перевод по которой был осуществлен отделением  в 2002г.

Международные денежные переводы предполагают совершение операций, связанных как с отправлением денежных средств, так и с выплатой поступивших в адрес клиента  денежных переводов. Причем соотношение  между этими двумя разновидностями переводной операции может быть различным.

На данный момент по филиалу  № 403 ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2006-2008гг. в структуре переводных операций частных лиц преобладают операции по выплате денежных средств (таблица 2.2.).

Исходя из приведенных данных, можно сделать вывод, что в структуре переводных операций за рассматриваемый промежуток времени преобладают операции по получению денежных средств, которые в 2,1 раза превосходят операции по отправлению денежных переводов. Наибольший обмен денежными переводами осуществляется между странами, расположенными вне зоны СНГ. Однако если в 2006 году удельный вес отправленных переводов в страны СНГ  в долларах США составлял 45,1 процента, то в 2008 году он увеличился на 2,3 процентных пункта и составил 47,4 процента. Доля полученных переводов из стран СНГ в 2008 году составила 41,3 процента, в то время как в 2007 году 39,1 процента, а в 2006 году 35,8 %. Мы видим, что наблюдается положительная динамика из года в год роста как отправленных, так и полученных переводов из стран СНГ. Что касается выплат и переводов между странами СНГ, то доминирующее положение занимает Россия, Украина и Казахстан. Если говорить о структуре переводных операций за рассматриваемый промежуток времени, то в ней преобладают операции по получению денежных средств из-за границы, которые в 2 раза превосходят операции по отправлению денежных переводов.