Понятие переводной операции физических лиц в современных условиях

Перевод денег является одной из самых востребованных услуг  банковского рынка. Не удивительно, что системы денежных переводов  развиваются такими бурными темпами. Однако, несмотря на то, что объемы переводов через новые банковские системы переводов растут сегодня очень быстро, это мало сказывается на общей картине, характеризующей глобальный рынок переводов, поскольку количество специализированных банковских систем пока недостаточно велико, чтобы претендовать на его серьезный передел. Следует отметить лишь отдельные «победы» банков по некоторым направлениям трансграничных денежных переводов мигрантов, где за счет консолидации банковского капитала или удачных маркетинговых, организационных и технологических решений удается предложить клиентам более привлекательные, чем у Western Union и Money Gram, услуги денежного перевода.

Существенную конкуренцию Western Union и Money Gram, а также почтовым ведомствам банковские системы смогут составить лишь тогда, когда начнется широкомасштабное внедрение новых технологий перевода денег, таких как card-to-card, а сеть АТМ, установленных во всем мире, реально будет вовлечена мировой банковской системой в процедуры денежного перевода.

Денежные переводы мигрантов - очень привлекательный бизнес для банковских систем. При этом доходы, получаемые в сфере посредничества на рынке денежных переводов, - далеко не единственный повод для экспансии банков  на этот, в общем-то, не новый для них рынок. В последние годы банки вдруг осознали, что указанный рынок постепенно приобрел свойства, позволяющие банковскому бизнесу получить огромное количество новых клиентов.

Большое значение имеет  также доступ потенциальных клиентов к банковской системе. Открытие счета в банке связано с предоставлением идентификационных данных, что часто не могут сделать мигранты, не вполне легитимно находящиеся в стране пребывания. Соответственно, требуются усилия международных и национальных уровнях, направленные на выработку правил контроля за совершенствованием финансовых операций, не делающих услуги денежного труднодоступными, сложными и дорогими.

Почему банкам интересен  бизнес денежных переводов? 

Во-первых, денежные переводы мигрантов настолько значимы  по величине, что зачастую составляют существенную долю от ВВП ряда развивающихся стран и превышают по размерам потоки внешнего финансирования в виде иностранных инвестиций и помощи. К тому же финансовые потоки, образуемые переводами мигрантов, очень стабильны. Очевидно, что, являясь важнейшим финансовым институтом любой страны, банки просто обязаны быть оператором столь масштабных и стабильных финансовых потоков.

Во-вторых, переводы оживляют внешнюю торговлю, увеличивая запасы иностранной валюты в стране –  получателе переводов и создавая источник свободно конвертируемой валюты, необходимый для импорта товаров, не производимых внутри страны. Поскольку банки всегда играли важную роль в осуществлении внешнеэкономических сделок и финансировании внутренних торговых и производственных операций, переводы помогают банкам делать новые предложения своим клиентам, осуществляющим указанные виды деятельности.

В-третьих, переводы мигрантов  увеличивают индивидуальные доходы получателей и оказывают положительное  воздействие на сбережения и инвестиции. Переводы, инвестируемые в экономику, так же как и потребляемые переводы, приводят к росту производства, и здесь очень важно участие банков как финансовых операторов инвестиционного рынка.

В-четвертых, переводы мигрантов  стимулируют рост потребностей адресатов переводов в широком спектре услуг, связанных, например, со здравоохранением, образованием, туризмом.

В-пятых, бизнес денежных переводов является мощным стимулом для совершенствования технологий банковского обслуживания. Конкуренция  на рынке денежных переводов заставляет банки переходить от экстенсивных методов, таких, как наращивание количества региональных отделений, к методам электронной коммерции, обеспечивающей глобальную досягаемость систем денежных переводов при минимальных издержках, созданию высокотехнологических банковских продуктов, в том числе на основе сотрудничества с другими банками и небанковскими организациями микрофинансов (НОМФ), мировыми и локальными платежными системами, другими специализированными организациями финансовых рынков [19].

Впрочем, и такой динамично  развивающийся рынок не остался  в стороне от мирового кризиса. Сейчас объективно снижается потребность  в иностранной рабочей силе, в  частности за счет снижения темпов строительства — основной отрасли, где были задействованы приезжие. Соответственно, снижаются и денежные перечисления, которые они отправляют своим близким.

Несмотря на негативную динамику, представители платежных  систем не склонны драматизировать  ситуацию. В первом квартале этого  года рынок стал сужаться, и темпы его роста перешли в отрицательную область. Возможно, что к концу 2009-го рынок может корректироваться до уровня 2007 года, хотя ситуация настолько динамична, что прогнозировать на длительную перспективу чрезвычайно трудно: все будет зависеть от дальнейшего развития макроэкономической ситуации и от того, насколько глубоко кризис заденет всю экономику. Сейчас представители платежных систем констатируют очевидное уменьшение объема среднего перевода, особенно в иностранной валюте — евро, долларах, что связано с уменьшением реальных доходов и девальвацией рубля, плюс, конечно же, уменьшение объемов секторов, где реально задействованы трудовые мигранты. Хотя если говорить о системе UNIStream, то из слов гендиректора, отмечается рост числа клиентов примерно на 10 процентов.

Из высказываний заместителя  начальника управления системы денежных переводов Migom можно считать, что  отправителям денежных переводов вряд ли стоит беспокоиться — на комиссиях  переводчиков кризис не отразится. По мнению автора, происходящие негативные процессы не сильно повлияют на рынок денежных переводов, в целом по рынку повышения тарифов вряд ли возможны.  Предположительно спрос на услуги денежных переводов в 2009 году сохранится, и в сегодняшнее непростое время люди по-прежнему будут оказывать финансовую поддержку своим родным и близким. Несмотря на сложную макроэкономическую ситуацию, компания Western Union пока не планирует пересмотра российских тарифов в сторону увеличения. Россия входит в число приоритетных и стратегически важных рынков для компании Western Union". По информации Всемирного банка, сегодня Россия находится на пятом месте в рейтинге ведущих стран — отправителей денежных переводов, уступая лишь таким странам, как США, Саудовская Аравия, Швейцария и Германия. И по потоку мигрантов Россия в числе лидеров на мировой арене и уступает первенство по количеству въехавших в страну мигрантов только США.

В какой мере кризис отразится  на бизнесе переводчиков, зависит  от развитости сети каждой системы  денежных переводов. Чем больше у системы коридоров и чем более диверсифицирован пакет ее продуктов и услуг, тем ниже риски в условиях экономического спада за счет балансировки показателей: если падает объем переводов, скажем, в одном коридоре, этот упадок компенсируется за счет роста в другом, и т. д. В этом отношении сейчас в более выгодном положении находятся международные системы [36].

Сегодня, когда мир  стал более мобильным, появилась  необходимость иметь возможность  совершать платежи в любом  месте, в любое время и используя  различные механизмы. Решением может стать слияние различных типов электронных платежных механизмов, или так называемая « универсальная коммерция». Сегодня эта концепция уже становится реальностью. Первенство в ее разработке и продвижении принадлежит платежной сети банковских карт Visa.

Под  универсальной  коммерцией подразумеваются:

• транзакции, традиционно  совершаемые в торговых точках;

• платежи по телефону, по почте или по факсу;

• совершение покупок  в Интернете с помощью персонального  компьютера, мобильного телефона, ручного радиоустройства или приставки, так называемые электронная и мобильная коммерция (e – commerce, m –commerce);

• платежи с использованием мобильного телефона или персонального  компьютера, которые отправляют информацию по оплате с помощью сигналов на терминал, а также принимают ответный сигнал. Visa уже провела ряд успешных тестовых транзакций с использованием этого способа коммуникаций;

• платежи в терминалах самообслуживания, таких как колонки  бензозаправок, торговые автоматы и  банкоматы.

Фактически речь идет о выходе Visa на те сегменты рынка электронных розничных платежных систем, где она ранее не присутствовала. Причем для достижения этой цели используются самые передовые технологии [22].

С широкомасштабным внедрением банкоматов (АТМ) и технологий денежных переводов с карты на карту ( card-to-card money transfer service) связывают грядущую революцию на рынке денежных переводов. Если сейчас банки, создающие системы денежных переводов и объединяющиеся на договорных началах, фактически идут лишь по пути, давно придуманному Western Union, а клиенты таких систем могут отправить и получить перевод в отделениях одного из банков – членов альянса, внедрение АТМ и технологий перевода «card-to-card» существенно меняет общую картину. Для участия в системе переводов банкам не нужно будет заключать между собой договор – достаточно лишь стать членами одной платежной системы, предлагающей сервис «card-to-card» .

АТМ – хорошая альтернатива банковским офисам в регионах, где  пока по экономическим и иным причинам банковский бизнес невозможен. Операционные затраты банков на содержание АТМ гораздо ниже соответствующих затрат на содержание банковских офисов. Кроме того, благодаря развитию функциональных возможностей АТМ можно производить самые разнообразные текущие коммунальные, налоговые и иные платежи, а в будущем – реализовать программы потребительского кредитования. Будучи установленными в почтовых отделениях, центрах розничной торговли, туристических агентствах, аэропортах, вокзалах, АТМ будут играть роль локальных финансовых центров, где помимо отправки (получения) денежного перевода, можно будет получить множество разнообразных услуг, предоставляемых банками [19].

Перспективы использования  в системах денежных переводов технологий Интернет и электронных денег  обещают также дать возможность общения с клиента с АТМ без пластиковой карточки. Достаточно будет ввести лишь соответствующий ключ а АТМ, соединенный каналами связи с Интернетом, позволит путем набора соответствующих команд с пульта АТМ совершать различные операции с денежными средствами, поступившими в «кошелек» пользователя глобальной сети. 

Современный этап развития банковской системы немыслим без  активного участия банков в развитии и использовании Интернет-технологий. За последние годы Интернет прочно вошел в арсенал средств информационного обеспечения трансакций, связанных с переводом денег-банками. Кроме того, на рынке денежных переводов появились самостоятельные специализированные компании перевода денег, полностью основанные на технологиях Интернета и составляющие конкуренцию не только банкам, но и грандам рынка денежных переводов, таким как Western Union [19].

Альтернативу системам денежных переводов могут составить  новые инструменты управления финансами, в основе которых лежит использование  виртуальных средств всемирной паутины и телефонии. Существуют различные Интернет-системы, позволяющие переводить деньги с одного Интернет-счета на другой. Это так называемые «электронные кошельки» - Web Money, «Яндекс-деньги», E-port и др. Наконец, в некоторых странах существуют так называемые переводы «через телефон», которые в отдаленной перспективе, по всей видимости, повлияют на рыночную конъюнктуру [22].

Большое значение имеет  также доступ потенциальных клиентов к банковской системе. Открытие счета  в банке связано с предоставлением идентификационных данных, что часто не могут сделать мигранты, не вполне легитимно находящиеся в стране пребывания. Соответственно, требуются усилия международных и национальных уровнях, направленные на выработку правил контроля за совершенствованием финансовых операций, не делающих услуги денежного труднодоступными, сложными и дорогими.

Важнейший аспект совершенствования  систем денежных переводов – развитие сотрудничества систем различного типа, которое позволит соединить преимущества каждой из них, обеспечив, таким образом, безопасность, надежность, высокую скорость и низкую стоимость переводов[22].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании изученных  материалов можно утверждать, что  в целом платежная индустрия  Республики Беларусь добилась впечатляющих результатов в области развития рынка розничных денежных переводов.

Системы денежных переводов бурно развиваются. На рынке денежных переводов работают глобальные трансфертные системы, такие как Western Union и Money Gram, банковские и платежные системы, почтовые ведомства,  новые интернет-системы денежных переводов.

Несмотря на то, что объемы переводов через новые банковские системы переводов растут сегодня очень быстро, это мало сказывается на общей картине, характеризующей глобальный рынок переводов, поскольку количество специализированных банковских систем пока недостаточно велико, чтобы претендовать на серьезный передел. Следует отметить лишь отдельные «победы» банков по некоторым направлениям трансграничных денежных переводов мигрантов, где за счет консолидации банковского капитала или удачных маркетинговых, организационных и технологических решений удается предложить клиентам более привлекательные, чем у  Western Union и Money Gram, услуги денежного перевода.

Существенную конкуренцию  Western Union и Money Gram, а также почтовым ведомствам банковские системы смогут составить лишь тогда, когда начнется широкомасштабное  внедрение новых технологий перевода денег, таких как card-to-card, а сеть из 1 млн. АТМ, установленных во всем мире, реально будет вовлечена мировой банковской системой в процедуры денежного перевода. Кроме того, должен быть сломан стереотип в отношении банков, не лучшим образом характеризующих их в качестве приемлемых посредников на рынке быстрых, удобных и простых по процедуре денежных переводов.