Понятие переводной операции физических лиц в современных условиях

Система денежных переводов Western Union является на сегодняшний день, пожалуй, самой популярной как в мире, так и Беларуси. Она действует более чем в 200 странах и территориях мира и включает свыше 345 000 пунктов обслуживания. Особенностью ее в РБ является возможность переводов как в долларах США по всему миру, так и в российских рублях по территории СНГ. За дополнительную плату отправитель также может отправить получателю телефонное или телеграфное уведомление или краткое сообщение, либо заказать отправку чека последнему на дом. Перечислим основные достоинства системы денежных переводов Western Union:

- каждый денежный перевод  защищен современной системой  безопасности и имеет свой  уникальный десятизначный контрольный номер, что обеспечивает надежность перевода;

- широкое распространение  пунктов обслуживания системы  в Беларуси и в мире;

- быстрота - получить  денежный перевод можно всего  через несколько минут после  его отправления. 

Среди недостатков можно отметить следующие:

- размер комиссии, который  придется уплатить отправителю  за перевод денег, довольно  высок, особенно это ощутимо  на небольших суммах перевода;

- физические лица имеют  право переводить в течение  одного операционного дня на текущие расходы денежные средства в сумме, не превышающей 3 000 долларов США.

В Беларуси отправить  или получить деньги по системе денежных переводов Western Union можно в 13 банках, в т.ч. во всех системообразующих, кроме  БПС- банка. Самую широкую сеть пунктов обслуживания системы имеет ОАО «АСБ Беларусбанк».

Серьезным конкурентом  системы Western Union в сфере денежных переводов является еще одна международная  система - MoneyGram. Отправка переводов за границу в ней осуществляется только в долларах США, а получить перевод можно и в долларах США и в евро (но только в той валюте, в которой перевод был отправлен). Особенностью системы является возможность отменить перевод и вернуть все или часть денег. Все требования о возврате средств подлежат рассмотрению компанией MoneyGram и будут зависеть от ее решения. В РБ осуществить перевод через систему MoneyGram можно в БПС-банке и Технобанке. Всего в РБ насчитывается 49 пунктов отправки и получения денег. Так, ОАО "БПС-Банк" и Технобанк отправляют переводы в долларах США, а выплачивают в долларах США и евро. Если отправитель перевода имеет другую валюту, принимаемую банками, и хочет отправить перевод по системе MoneyGram, то банки конвертируют валюту клиента в доллары США по текущему курсу. В других странах отправка и выплата перевода может осуществляться в иных валютах или дорожных чеках в зависимости от местного законодательства и наличия банкнот в агентстве. В системе MoneyGram можно отправить перевод на свое имя и затем, прибыв в страну назначения, получить его.

Преимущества системы MoneyGram:

- возможность получения  перевода как в долларах, так  и евро;

- высокая скорость  перевода – около 10 минут; 

- возможность отменить  перевод и вернуть все или  часть денег; 

- возможность включить  в перевод бесплатное сообщение до 10 слов.

Основной недостаток проявляется в высокой комиссии за перевод. Кроме того, услуга отправки и получения перевода через данную систему существует в РБ только в 2 банках.

Есть еще ограничение  максимальной суммы одного перевода - 10 000 долларов США

Денежные переводы "MIGOM" - это программа проведения срочных денежных переводов физических лиц без открытия счета по территории СНГ, стран Балтии и Республики Беларусь. Международные переводы осуществляются в долларах США и в российских рублях, а с 1 октября 2003 гола услугами системы МIGOM можно воспользоваться для перевода денежных средств в пределах Республики Беларусь в белорусских рублях. При этом у отправителя есть возможность отменить перевод и вернуть деньги. Для этого клиент обращается в пункт отправки перевода с документами, подтверждающими отправку перевода. Если отправитель перевода обратился в тот же рабочий день, в который была совершена первоначальная операция по отправке перевода, сумма перевода и комиссия за отправку подлежат возврату полностью. Возврат комиссии отправителю не гарантируется, если он обратился не в тот рабочий день, в который была совершена операция по отправке перевода. Особенностью системы является также то, что если по каким-то причинам получателю не удалось забрать деньги, то перевод может находиться в MIGOM в течение 6 месяцев со дня его отправки.

Преимущества данной системы:

- высокая скорость  проведения перевода - всего 5-10 минут; 

- низкие комиссионные  тарифы - от 1 до 3%;

- простота при оформлении  денежного перевода;

- возможность отозвать  перевод обратно и вернуть  уплаченную комиссию;

- развитая сеть на  территории СНГ и стран Балтии.

Недостатком является то, что в системе существует возможность  осуществления перевода только на территории СНГ и стран Балтии;

Система переводов "MIGOM" представлена в 5 белорусских банках.

Денежные переводы Contact осуществляются в трех валютах: доллары США, евро, российские рубли. Отметим, что основным отличием системы CONTACT от конкурентов является соответствие расчетов по переводам и платежам участников системы CONTACT международным стандартам качества ISO 9001:2000.

Другими достоинствами  системы являются:

- невысокая комиссия, взыскиваемая с отправителя; 

- простота оформления  для получателя и отправителя. 

Среди недостатков можно выделить следующие:

- относительно невысокая  скорость - время проведения перевода  составляет от 4 до 24 часов; 

- ограниченное распространение. 

Международная система  денежных переводов «АNELIK» позволяет физическим лицам получать и отправлять наличные денежные средства родным и близким в 90 странах мира. Денежные средства принимаются и выдаются только в долларах США. При этом комиссионное вознаграждение за перевод составляет 3% от суммы перевода. В свою очередь перевод осуществляется в течение 4-48 часов.

Таким образом, основные плюсы системы "ANELIK":

- надежность;

- низкие тарифы.

Недостатки переводов "ANELIK":

- денежные средства  принимаются и выдаются только  в одной валюте - долларах США; 

- низкая скорость перевода.

Пункты обслуживания этой системы в РБ – Минский Транзитный Банк и Белгазпромбанк.

Отметим, что в дополнение к основному сервису система  предлагает услугу "ANELIK-SUPER" которая  выгодна в первую очередь при  переводах больших сумм. В рамках "ANELIK-SUPER" тариф при отправке перевода на сумму от 3000 долларов США составляет 0,5%, а скорость перевода – всего 5 минут.

Cистема «Юнистрим» позволяет осуществлять переводы в иностранной валюте по поручению или в пользу физических лиц без открытия счетов через корреспондентские счета банков-участников системы, в которой сейчас функционируют более 30 000 пунктов обслуживания клиентов в 90 странах. Она позволяет клиентам осуществлять переводы по довольно низким комиссиям (в зависимости от страны назначения 1,3-3,8% от суммы перевода). Еще одним плюсом служит высокая скорость перевода, которая составляет от 15 минут в зависимости от направления. Однако система «Юнистрим» ориентирована в большей степени на страны СНГ. В Беларуси отправление и выплату физическим лицам денежных переводов в иностранной валюте - долларах США, евро и российских рублях - по Международной системе «Юнистрим» осуществляют Белгазпромбанк, Белорусский Индустриальный Банк и Банк «Москва-Минск».

Система денежных переводов ЛИДЕР, ранее называлась Vip Money Transfer. Клиринговым центром Системы ЛИДЕР является ООО КБ «ИНКРЕДБАНК», которому принадлежит 100% акций ЛИДЕРа. На сегодняшний день система ЛИДЕР располагает широкой географической сетью пунктов отправки и приема денежных переводов по России, странам СНГ, Балтии и Дальнего Зарубежья. Перевод через систему Лидер может быть сделан в рублях РФ, долларах США, евро и национальных валютах как внутри страны банка-партнера, так и за ее пределы. Заполнив заявление на осуществление денежного перевода, вы должны получить квитанцию с 10-значным контрольным номером денежного перевода (КНП), далее этот код служит для идентификации перевода и необходим для его получения. На сегодняшний день система денежных переводов ЛИДЕР присутствует в 16 странах, на сайте системы указаны 677 городов, в которые можно отправить/получить денежный перевод. Пункты системы денежных переводов ЛИДЕР расположены в России, странах СНГ (Азербайджан, Армения, Грузия, Беларусь, Молдавия, Украина, Таджикистан, ), в Латвии, а также в странах Дальнего Зарубежья – Великобритании, Израиле, Испании, США, Чехии. В России отправить переводы можно не только из офисов банков-участников системы, но и через платежные терминалы. При работе с системой денежных переводов ЛИДЕР следует учитывать законодательные ограничения страны отправления или получения перевода относительно максимальной суммы денежного перевода, осуществленного в течение одного рабочего дня. Представители системы ЛИДЕР уверяют, что в большинстве случаев получить перевод можно уже через несколько минут с момента отправки, за исключением пунктов, не оснащенных доступом в Интернет, в которые время прохождения платежа может занять 1-2 банковских дней. Стандартные тарифы по всем направлениям – 1,5% от суммы перевода. При этом минимальные тарифы - 1,5 доллара/евро либо 30 рублей, либо 10 украинских гривен.

Отправителю денег не требуется указывать конкретный адрес в стране Получателя. Если отправитель не указывает конкретный адрес пункта Системы денежных переводов  в графе "Место получения перевода", то получатель может забрать денежные средства в любом пункте системы ЛИДЕР, предъявив при этом только паспорт и назвав, сумму перевода и контрольный 10-ти значный номер перевода. По желанию отправителя перевод может быть зачислен прямо на банковский счет получателя. Отзыв перевода предусмотрен при условии, что перевод еще не был выплачен получателю. Для отзыва перевода нужно заполнить специальный бланк заявления. Отправитель получает обратно свой перевод, за исключением ранее уплаченной комиссии. Если вы уже отправили перевод, но ваши планы изменились, и вы хотели бы переслать тот же перевод другому получателю, вам снова нужно обратиться к услугам системы переводов ЛИДЕР. Вы должны заполнить специальный бланк заявления на изменение данных по банковскому переводу. Изменить можно только фамилию, имя, отчество получателя, другие данные изменить нельзя. Дополнительная плата за обработку этой информации с отправителя перевода не взимается.

Расчеты по системе ЛИДЕР  проводятся через сеть банков-партнеров, базирующуюся на взаимных корреспондентских счетах, в которой "ИНКРЕДБАНК" выполняет функции клирингового банка.

Система ЛИДЕР предоставляет  бесплатные услуги для Отправителя  денежных средств:

- если при отправлении денежного перевода вам нужно что-либо сообщить получателю вашего перевода, вы можете отправить бесплатный сопроводительный текст длиной до 20 слов

- кроме того, система бесплатно рассылает уведомления о переводах получателям по электронной почте.

С помощью платежных  терминалов системы "ЛИДЕР" также  можно осуществить следующие платежи:

- за услуги операторов мобильной связи, спутникового телевидения, интернет-провайдеров, коммунальные услуги;

- платежи в пользу ГИБДД;

- погашение потребительских кредитов, а также проводить другие платежи [29].

Система переводов без открытия счета "Быстрая почта" существует в ИМПЭКСБАНКе с 2000 года. География переводов: Россия, Армения, Грузия, Азербайджан, Беларусь, Казахстан, Кыргызстаном(Киргизия), Молдовой (включая Приднестровье), Таджикистан, Узбекистан, Украина. Тарифы от 0,9% (в соответствии с тарифной сеткой) - в российских рублях по территории Россиийской Федерации; 2%* (минимум 5 долларов США или евро, в зависимости от валюты перевода) - в долларах США и евро между Россией, Арменией, Грузией, Азербайджаном, Беларусью, Казахстаном, Кыргызстаном, Молдовой (включая Приднестровье), Таджикистаном, Узбекистаном, Украиной. Валюта перевода: Российский рубль (RUR), Доллар США(USD), ЕВРО(EUR). Скорость осуществления ЭКСПРЕСС-ПЕРЕВОДА всего 1 минута. Суммарное количество точек, осуществляющих денежные переводы «БЫСТРАЯ ПОЧТА» превышает 1600 на территории стран участников.

Денежные переводы BLIZKO - это система срочных денежных переводов физических лиц без открытия счета, созданная на базе Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ОАО АКБ "Связь-Банк"). География переводов: Азербайджан, Армения, Беларусь, Грузия, Казахстан, Киргизия, Латвия, Молдавия, Россия, Таджикистан, Узбекистан, Украина. Средний тариф BLIZKO - 1,3 - 2%. Переводы можно осуществлять в российских рублях, долларах США и евро. Через 1 минуту после отправки перевода по системе BLIZKO, денежный перевод становится доступным для получения в любом пункте обслуживания системы в пределах страны назначения независимо от того, в какой город он был отправлен. Это значительно облегчает получение перевода в случае, если Получатель находится в отличном от заявленного Отправителем населенном пункте.

Дополнительные услуги:

- передача вместе с переводом сообщения получателю в пределах 50-ти символов;

-  уведомление на e-mail получателя об отправке перевода.

В соответствии с действующим законодательством:

- на территории Российской Федерации денежные переводы осуществляются только в российских рублях;

- гражданин России может отправить из России в день сумму, не превышающую 5 000 долларов США или эквивалентную сумму в иной валюте (Указание ЦБ РФ от 30.03.2004 №1412-У);

- при отправке денежного перевода на Украину в пользу гражданина Украины сумма перевода не должна превышать эквивалент 3 000 долларов США, в пользу нерезидента Украины - не более эквивалента 9 500 долларов США в день;

- при переводе денежных средств в Республику Беларусь сумма денежного перевода в пользу гражданина Белоруссии ограничена 350 USD в месяц. Если общая сумма перевода (-ов) в течение одного месяца больше 350 долларов США, то полученные денежные средства должны быть в обязательном порядке зарегистрированы в Департаменте по гуманитарной деятельности. Данное ограничение не распространяется при осуществлении перевода в пользу нерезидента Белоруссии, а также в случае, если и Отправитель, и Получатель перевода - резиденты Белоруссии.

Система денежных переводов Coinstar Money Transfer (Travelex Money Transfer) является динамично развивающейся компанией на этом рынке. Эта система принадлежит мощнейшей финансовой корпорации Coinstar, которая является одной из крупнейших в мире процессинговых компаний и занимается помимо денежных переводов дорожными чеками (Tomas Cook и VISA), пластиковыми карточками, возвратом налогов и прочими финансовыми услугами, как крупным клиентам, так и клиентам розничной сети. На сегодняшний день Coinstar Money Transfer управляет агентской сетью из более чем 17000 мест в 138 странах мира. Система Coinstar Money Transfer работает через Интернет, в отличие от Western Union и MoneyGram, которые при передаче информации используют свои внутренние сети. В остальном - системы работают по схожей схеме: клиент должен прийти в отделение банка-агента, деньги будут переведены за несколько минут. До 1 июня 2007 года система «Coinstar Money Transfer» называлась «Travelex Money Transfer». Сегодня «Coinstar» признана третьей системой денежных переводов в мире по величине сети и количеству агентов и стран-участниц.