Понятие переводной операции физических лиц в современных условиях

Международные переводные операции вправе проводить лишь уполномоченные банки, т.е. банки-резиденты, имеющие генеральную лицензию Национального Банка Республики Беларусь на проведение операций в иностранной валюте. В операциях по осуществлению банковских переводов принимают участие и банки-корреспонденты, с которыми уполномоченным банком установлены корреспондентские отношения с открытием корреспондентского счета (корреспондент со счетом) или без открытия корсчета (корреспондент без счета). К последним относят банки, с которыми уполномоченными банками произведен только обмен образцами подписей уполномоченных лиц и  тестирующими ключами [рисунок 1.1, 1.2, 1.3].

 

 

Рисунок 1.1- Исполнение международного банковского перевода в отделении (ОПЕРО филиала)

Примечание - Источник: [8, с.15]

 

 

Рисунок 1.2- Выплата международного банковского перевода в отделении (ОПЕРО филиала)

Примечание - Источник: [8, с.30]

 

Рисунок 1.3- Выплата международных банковских переводов в рамках двусторонних договоров с банками-корреспондентами (международные срочные переводы)

Примечание - Источник: [8, с.32]

 

В банковской деятельности весь спектр  международных денежных переводов с участием физических лиц можно разделить на виды в зависимости от выбранного критерия. Выделим основные из них:

Во-первых, в зависимости от состава сторон и участников денежные переводы подразделяются на:

• Денежный перевод за границу (кредитовый перевод) – это перевод за счет резидента-клиента уполномоченного банка в пользу нерезидента, который является клиентом банка-нерезидента;
• Денежный перевод из-за границы (дебетовый перевод) – перевод в пользу резидента-клиента уполномоченного банка за счет нерезидента или за счет резидента, который является клиентом банка-нерезидента. [5]

Во- вторых, в зависимости от наличия у клиента счета в банке денежные переводы классифицируются:

• Денежные переводы с открытием счета - предполагают проведение переводной операции в безналичной форме с использованием счетов как в иностранной валюте, так и в белорусских рублях, принадлежащих клиенту банка;

Денежные переводы без открытия счета - денежные переводы с использованием наличной иностранной валюты или белорусских рублей, которые при осуществлении переводной операции зачисляется на балансовый счет банка, предназначенный для учета средств на временной основе.  Данная разновидность денежных переводов удобна сезонным рабочим, студентам, эмигрантам, отправляющим деньги родным и близким, людям, которым необходимо срочно перевести или получить деньги, не имеющим счетов в местных банках и осуществляющим данные операции единоразово.

В-третьих, в зависимости от типа контрагента принято выделять:

• Частный денежный перевод – перевод денежных средств от одного физического лица от одного физического лица другому физическому лицу;
• Денежные переводы, не связанные с предпринимательской (хозяйственной) деятельностью в оплату работ, товаров, услуг от частного лица юридическому лицу, а также от юридического лица частному лицу [2, с.246].

Физические лица имеют право на осуществление денежных переводов, не связанных с их хозяйственной (предпринимательской) деятельностью. Могут осуществлять денежные переводы, связанные с оплатой товаров, работ, услуг, приобретенных за рубежом для удовлетворения личных потребностей.

 

 

 

 

 

1.2 Классификация денежных переводов физических лиц

 

 

Не так давно отправить  денежный перевод можно было лишь по почте и телеграфом. Сегодня  появились и другие, более быстрые  и недорогие способы переслать  деньги. Какой именно выбрать? Ключевую роль в выборе способа перевода играет его скорость, стоимость услуги, то есть комиссия, которая взимается банком, а также степень сложности отправки и получения денежных средств.

В мировой практике существуют основные общепризнанные способы перевода денежных средств, среди которых можно выделить:

• Банковский перевод;

• Перевод посредством чека;

• Экспресс-перевод;

     • Перевод с карты на карту.

Банковские переводы могут осуществляться с использованием платежных поручений, банковских чеков или других расчетных документов.

Платежное поручение  банка-плательщика своему банку-корреспонденту содержит указание о выплате определенной суммы бенефициару по просьбе  и за счет перевододателя (отправителя  средств). В нем может содержаться  условие, обязывающее банк-корреспондент выплатить бенефициару причитающиеся ему средства только после предоставления бенефициаром указанных коммерческих или финансовых документов (в этом случае перевод будет документарным). Банковский чек, используемый при осуществлении переводной операции, выписывается банком по заявлению перевододателя. Выписанный банковский чек может быть отправлен либо самим перевододателем бенефициару, либо банком перевододателя бенефициару или его банку. Порядок перевода валютного покрытия по чеку определяется договоренностью между банками [21].

В международных  чековых операциях физических лиц  следует различать две разновидности  чековой оплаты: дорожный чек и коммерческий чек.

Дорожный (туристический) чек – это предоплаченный платежный документ на определенную сумму в иностранной валюте, который приобретается для получения наличных денежных средств и осуществления безналичных расчетов [5]. Назначение дорожных чеков заключается в том, что физическое лицо, приобретая чек, передает денежные средства одному банку (банку-эмитенту или банку-продавцу чеков), а затем это же лицо получает денежные средства в другом банке или рассчитывается в безналичном порядке на предприятиях торговли и сервиса. Таким образом, для совершения операций с дорожными чеками необходимо пройти путь от одного банка (в котором чек приобретен) к другому (где чек оплачивается) или к предприятию торговли и сервиса (ПТС). В этих отношениях участвует только один владелец чека (он приобретает чек и он же его оплачивает), и, следовательно, эти чеки не могут переуступаться другому лицу. Дорожные чеки выписываются крупными банками в национальной (для заграничных банков) и иностранной валютах разного достоинства. По этому обязательству банк обязан выплатить сумму владельцу, чей образец подписи проставляется на чеке в момент его продажи. При предъявлении дорожного чека к оплате владелец вторично расписывается на чеке. Идентичность подписей является основанием для оплаты (покупки для банка) дорожного чека. Сличение подписей может осуществляться также по паспортным данным, специальным сообщениям банка-продавца чека в банк, оплачивающий чек и т.д. В настоящее время на территории РБ расчеты дорожными чеками за товары (услуги) на ПТС не производятся. На данный момент времени банки могут выступать агентами таких эмитентов дорожных чеков, как American Express, Visa, Thomas Cook.

Коммерческий (банковский) чек или ордерный чек  представляет собой письменное поручение банку на выплату определенной суммы денег лицу, имя которого указано в чеке. Банковские чеки, в отличие от дорожных, могут использоваться не только для получения наличных, но также и для оплаты товаров, работ, услуг. Они представляют собой идеальное средство платежа при поездках частных лиц в конкретную страну. Коммерческие чеки в сравнении с дорожными  являются более дешевыми и ими удобно пользоваться для получения наличных денежных средств, в том филиале,  либо отделении банка, чек которого приобретен физическим лицом.

Следует отметить, что  в основном чековая форма перевода используется физическими лицами при осуществлении поездок за границу и служит средством получения наличных денег либо способом оплаты товаров, работ, услуг.

Возможности и преимущества коммерческих чеков:

• осуществление безналичных расчетов коммерческим чеком удобно в случае, если клиент не имеет расчетного счета в Банке;

• проведение расчетов за товар или  услугу, в случае, если неизвестны банковские реквизиты получателя для осуществления  денежного перевода;

• в случае утери (при пересылке  по почте) есть возможность приостановить  оплату по чеку, своевременно проинформировав об этом банк.

Основными недостатками денежных переводов с использованием чеков являются:

1. возможность утраты чека;

2. длительность осуществления расчетной операции, в следствие чего сумма комиссионного вознаграждения может превышать комиссию по прямому банковскому переводу.

Экспресс-переводы – это денежные переводы, совершаемые посредством специализированных платежных систем, занимающихся переводом денежных средств частных лиц. Данные денежные переводы относятся к разряду срочных либо мгновенных. Использование современных средств связи и обработки информации позволяет осуществить денежный перевод в течение 5-45 минут, в зависимости от возможностей конкретной компании, занимающейся оказанием услуг подобного рода. Системы срочного перевода денежных средств работают, как правило, в сотрудничестве с банками. Банки, работая с определенной системой денежных переводов, обеспечивают как выплату денежных переводов из-за границы, так и отправление денежных переводов за границу [2, с.246].

Перевести средства можно  с помощью пластиковой карты - ею обязательно должен обладать адресат перевода. Если отправитель не имеет карты, то в отделении банка, где открыт карт-счет можно положить дополнительный взнос на имя владельца карточки. Если пластиковая карта есть и у отправителя, то все еще проще: перевод можно осуществить через систему Интернет-банк, инфокиоск, банкоматы. Перевод средств с карты на карту — универсальная услуга. Во-первых, очень просто оформить перевод: не надо заполнять никакие заявления, стоять в очереди, созваниваться с получателем, сообщать код для того, чтобы тому выдали деньги. Во-вторых, получателю тоже не надо тратить время на беготню по пунктам перевода, он также получает деньги автоматически на карту. В-третьих, услуга доступна круглосуточно, в то время как пункты перевода работают по определенному графику, причем с выходными.

Чем больше на рынке «карточных»  переводов будет появляться новых  игроков в лице международных  платежных систем и банков, тем  разнообразнее станут и предложения этой услуги. Для клиента расширение ассортимента «карточных» продуктов означает возможность выбора более качественных услуг и более дешевые тарифы на них [32].

Все клиринговые системы, действующие  на белорусском рынке розничных  финансовых услуг, по способу проведения  платежа отправителями средств можно условно разделить на классические системы переводов денежных средств и электронные платежные системы. Для того чтобы воспользоваться услугами первых, плательщик должен явиться в отделение банка или офис компании, предоставляющей услуги соответствующей платежной сети, и там оформить осуществление перевода. Во втором случае осуществить перевод можно с персонального компьютера, подключившись к сети Интернет, или даже с помощью мобильного телефона.

С точки зрения технологии осуществления переводов банками  и различными компаниями, предоставляющими платежные услуги, расчетные системы могут быть классифицированы как системы банковских денежных переводов, платежные системы банковских карт и системы «электронных денег» [22]. 

Сравнивая формы международных  расчетов физических лиц, их преимущества и недостатки, можно выделить основные факторы, влияющие на выбор форм расчетов:

• стоимость перевода, исходя из суммы переводимых средств;
• скорость расчетов;
• страна отправления (назначения) перевода;
• валюта перевода [ИММ] [8].

 

Таблица 1.1 –  Сравнительная характеристика форм международных расчетов физических лиц, преимущества и недостатки

Наименование услуги	Преимущества	Недостатки
Банковский перевод	- низкая стоимость услуги - осуществление  перевода  в практически  всех    основных валютах	- относительно  невысокая скорость расчетов - необходимость  указания банковских реквизитов  получателя, обслуживающего банка  и его банка-корреспондента
Расчеты коммерческим чеком	- относительно низкая стоимость услуги	- длительные  сроки расчетов - расчеты только  в долларах США и евро - чеки в евро  не оплачиваются наличными
Расчеты дорожным чеком	- возможность  расчетов практически в любой  стране мира	- чек может  быть предъявлен к оплате только чекодержателем
Перевод по системе Вестерн  Юнион	- высокая скорость  расчетов - получение  (отправление) перевода возможно  практически в любой стране  мира	- высокая стоимость  услуги - осуществление  перевода только в долларах  США и российских рублях

          Примечание - Источник:[8, с.51]

 

Раньше для отправки денег использовался только классический банковский перевод. В настоящее  время, наряду с классическими банковскими  переводами, мало привлекающими основные массы потенциальных клиентов, банки предлагают услуги по переводу денег без открытия счета. Такие переводы могут быть как мгновенными, так и медленными – сравнимыми по скорости с классическими банковскими переводами. Также клиент может использовать расчеты с использованием дорожных либо коммерческих чеков. Какой формой международных расчетов воспользоваться, клиент выбирает сам.