Потребительское кредитования в Российской Федерации (на примере ООО «Русфинанс Банк»)

     Наблюдается определенная цикличность в кредитовании в рамках календарного года. Так, например, в зимние месяцы спрос на ипотечные кредиты и автокредиты в 2-3 раза ниже, чем в весенние и летние месяцы. Существует ярко выраженный региональный аспект кредитования физических лиц, что тесно связано с общей неравномерностью социально-экономического развития субъектов Российской Федерации (табл. 1.3).

     Таблица 1.3

     Контрасты социально-экономического развития территории России

     Согласно  данных Банка России, основной объем  выданных кредитов приходится на Центральный (г. Москва и Московская область), Северо-Западный и Приволжский

     Финансово-экономические  проблемы муниципальных образований. М.: Финансы и статистика, 2009 . С. 62-63.

     Федеральные округа, а если в разрезе субъектов  федерации, то интенсивное развитие рынка кредитов для физических лиц  наблюдается в 10-15 субъектах федерации.

     Самые высокие темпы развития демонстрирует сектор потребительского кредитования. Так, за период 2004-2009 гг., объем потребительского кредитования вырос более чем в 32 раза и составил более 15% от общего объема банковского кредитования.

     К началу 2007 года лидером на рынке  потребительского кредитования остается Сбербанк, который контролирует 52% совокупного розничного кредитного портфеля всех российских банков. Второе место на рынке потребительского кредитования занимает банк «Русский стандарт», третье место - «ХоумКредит&ФинансБанк». Активно развивают программы потребительского кредитования Внешторгбанк, а также иностранные коммерческие банки. Группа лидеров на рынке потребительского кредитования определяется двумя факторами: 1) наличием дешевых денежных средств населения, в первую очередь, в таких банках как Сбербанк и Внешторгбанк, 2) мощной и недорогой ресурсной базой иностранных банков.

     Присутствие на российском рынке зарубежных коммерческих банков, которые активно наращивают объемы потребительского кредитования, обусловливают рост конкуренции в этом секторе финансового рынка, а также ставят перед российскими банками задачу разработки активной политики в сфере потребительского кредитования.

     Фактором, который обостряет конкуренцию  на рынке потребительского кредитования, является упрощение требований, предъявляемых в банках к заемщикам, а также снижение размера первоначального взноса при целевом кредитовании, что приводит к вовлечению в этот процесс сегмента заемщиков с низким уровнем доходов и неустойчивым финансовым положением.

     В 2007 году, доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, оценивалась как незначительная. Но уже в 2008 году ситуация изменилась: общая сумма просроченной задолженности выросла в 3.5 раза по сравнению с 2007г., что значительно выше темпа роста потребительского кредитования.

     Таким образом, значительная часть российского  населения заинтересована в расширении сферы потребительского кредитования, что связано:

     -во-первых, с сохраняющимся невысоким уровнем  доходов,

     -во-вторых, с существенным расширением спектра современной бытовой техники и автомобилей,

     -в  третьих, с высокими темпами  обновления этой техники.

     Все это в совокупности определяет необходимость  расширения сферы потребительского кредитования в современных российских условиях.

     Важная  роль в расширении сферы потребительского кредитования, безусловно, отводится  коммерческим банкам. Наблюдается оптимизация числа коммерческих банков при ужесточении требований к ним, активизации на российском финансовом рынке иностранных коммерческих банков.

     В целом в поведении коммерческих банков все больше прослеживается интерес  к кредитованию физических лип. Это  связано, по моему мнению, с рядом причин. Во-первых, на этом сегменте активно заявили о своем присутствии иностранные банки. Во-вторых, российские банки накопили опыт работы с физическими лицами; в-третьих, риски работы с физическими лицами значительно сократились, а потребительский спрос населения на товары длительного пользования имеет тенденцию к росту.

     Необходимо  отметить, деятельность коммерческих банков на этом сегменте имеет ряд  ограничений. Среди них наличие  существенных пробелов в законодательстве, регламентирующем ответственность физических лиц перед коммерческими банками. Кроме того, в России, в отличие от стран с развитой экономикой, отсутствует нормативная база, регулирующая отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком регулируются общими нормами гражданского и банковского законодательства: Гражданским кодекс РФ, законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей».

     У российских банков отсутствует опыт по организации розничного бизнеса, что приводит к неудовлетворенности населения качеством обслуживания в банках. Так, например, опрос, проведенный RBC Daily и call-центром «Горячие линии» в 2007 году в Москве, показал, что почти треть граждан (28%) имеют претензии к качеству обслуживания в банках, значительная часть опрошенных (36%),  на момент опроса были готовы сменить банк, а еще 19% будут готовы к этому, если банки не изменят качество обслуживания в ближайшее время.  
 
 

     1.2. Факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования в России

     Выявим  факторы, которые определяются выделенной совокупностью принципов потребительского кредитования, и которые оказывают  непосредственное воздействие на масштабы и характер потребительского кредитования в обществе. В основу отбора значимых факторов положим анализ условий реализации специфических принципов потребительского кредитования.

     Таблица 1.4

     Факторы, влияющие на развитие потребительского кредитования