Расчеты чеками

Программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах.

Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности:

1     сash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долл., клиент получает обратно 1 цент;

2     программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок: билет на самолет, обед в ресторане, технику, поход в кино и т. д.

Белорусскими банками проделана определенная работа по стимулированию безналичных расчетов с использованием карточек (скидки, подарки, премии, призы). Однако этого все еще недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в магазин. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля, причем торговля в большей степени. Предоставление специальных скидок и вознаграждений покупателям, оплачивающим товары с  использованием банковских пластиковых карточек, должно осуществляться за счет средств ПТС либо путем внедрения совместных программ банков и ПТС, когда они выступают в качестве равноправных партнеров.

К решению проблемы увеличения доли безналичных расчетов следует подходить комплексно, используя систему мер организационно-экономического и маркетингового характера. Инициатором данного процесса могут и должны выступить банки как наиболее подготовленные субъекты рынка, накопившие за эти годы значительный опыт в этой области.

Необходимо наладить с предприятиями и организациями торговли системную работу, совместно разрабатывать и внедрять программы лояльности, включающие поощрительные меры для держателей карточек, активно пропагандировать передовой опыт, проводить совместные рекламные компании и акции, помочь организовать компьютерный учет покупок в разрезе держателей карточек в каждом магазине.

В рамках работы по оптимизации рынка банковских пластиковых карточек, развитию программно-технической инфраструктуры их применения, а также по обеспечению повсеместного использования карточек различных платежных систем для оплаты населением стандартного минимального набора услуг в настоящее время Национальным банком и банками решаются задачи по реформированию внутренней платежной системы “БелКарт” и созданию на ее базе национальной системы.

Национальным банком совместно с банками-акционерами ЗАО “Платежная система “БелКарт” и ОАО “Банковский процессинговый центр” разработана Программа мер по развитию внутренней системы “БелКарт” до 2011 года.

Программой мер предусматривается осуществление мероприятий по совершенствованию управления внутренней системой “БелКарт” путем присоединения ЗАО “Платежная система” БелКарт” к ОАО “Банковский процессинговый центр”. В этом документе нашли отражение вопросы, касающиеся процедуры перехода банков от применяемых в настоящее время в системе “БелКарт” устаревших микропроцессорных карточек старого образца к новым, отвечающим международным требованиям; совместного с международными платежными системами использования товарных знаков (двойного логотипирования); возможностей эмиссии банками в рамках системы “БелКарт” банковских пластиковых карточек с микропроцессором международного стандарта EMV, магнитной полосой, а также совмещенных.

В соответствии с решением общих собраний акционеров ЗАО “Платежная система “БелКарт” и ОАО “Банковский процессинговый центр” от 5 июня 2007 г. и пунктом 1 Программы мер проведены работы по реорганизации ОАО “Банковский процессинговый центр” путем присоединения к нему ЗАО “Платежная система “БелКарт”. В установленном порядке зарегистрированы изменения в Устав ОАО “Банковский процессинговый центр”. Таким образом, платежная система “БелКарт” вошла в состав ОАО “Банковский процессинговый центр”.

Рынок карточек в Беларуси на 01.01.2012 года представлен тремя основными системами: Visa, на долю которой приходится 38% всех карточек, "БелКарт", доля карточек которой составляет примерно 44%, и MasterCard – 18% карточек.

В рамках развития инфраструктуры обслуживания держателей банковских пластиковых карточек, предприятие предоставляет весь комплекс работ, связанных с поставкой, установкой и подключением терминального оборудования для организаций торговли и сервиса, проведением обучения работников организаций торговли и сервиса, мониторингом их деятельности, включая проверки соблюдения требований нормативных документов платежных систем.

Участниками платежной системы «БелКарт» на сегодняшний день являются 17 банков, включая Национальный банк. Карточки «БелКарт» эмитируют 10 банков. При этом на долю ОАО «АСБ Беларусбанк» приходится почти 63% эмиссии, на долю ОАО «Белагропромбанк» — свыше 15%, на долю ОАО «БПС-Сбербанк» — 14%, на долю ОАО «Белинвестбанк» — 7%.

Необходимо отметить, что выполнение заданий Государственной программы в значительной степени зависит от обеспечения производства в Беларуси заготовок банковских пластиковых карточек, соответствующих международным стандартам, в том числе спецификациям EMV, а также технических средств их применения.

Следует отметить, что по сравнению с экономически развитыми странами рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь находится на этапе становления. При относительно большом для страны объеме эмиссии количество терминального оборудования, предназначенного для проведения безналичных операций с использованием карточек, недостаточно даже для находящихся в обращении карточек. При этом пока не унифицированы правила работы с карточками в пунктах торговли и сервиса, отчетные документы, тарифы и интерфейсы работы терминального оборудования с пользователями, что затрудняет применение карточек населением. Следует расширять перечень услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек.

Как правило, анализ рынка банковских пластиковых карточек, тенденций его развития, отдельных аспектов функционирования проводится с точки зрения взаимоотношений типа «банк ― карточка ― физическое лицо», а о юридическом лице, как субъекте аналогичных взаимоотношений либо упоминается как о базе реализации зарплатных проектов, либо как о потенциальном пользователе банковских карточных продуктов.

У юридических лиц и индивидуальных предпринимателей появилась возможность перечислять на карт-счета своих работников ― держателей личных карточек суммы денежных средств, предназначенные для оплаты расходов, связанных со служебными командировками данных работников. Кроме того, по-прежнему у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей есть право перечислять на карт-счета своих работников — держателей личных карточек при их согласии суммы денежных средств, подлежащие возмещению данным работникам в связи с произведенными ими за свой счет расходами, связанными с хозяйственной деятельностью данных юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Перечисленные права позволяют организациям и индивидуальным предпринимателям использовать личные карточки для нужд предприятия и отказаться от получения стандартных корпоративных карточных продуктов. Предоставленные законодательством возможности будут востребованы в первую очередь индивидуальными предпринимателями и малым бизнесом. Крупные предприятия будут по-прежнему заинтересованы в классических корпоративных карточных продуктах из-за такой важной их функциональной особенности, как возможность получения достоверной и оперативной отчетной информации, используемой для упорядочения бухгалтерского учета и контроля за тратами работников.

В целом следует отметить, что рынок корпоративных пластиковых карточек развивается, однако темпами значительно более медленными, чем рынок пластиковых карточек в целом.

Национальным банком Республики Беларусь предпринимаются серьезные шаги по развитию рынка банковских пластиковых карточек. За последние несколько лет значительно вырос уровень нормативной базы законодательства, который, в целом, соответствует требованиям, предъявляемым банками и клиентами к банковским пластиковым карточкам, и к корпоративным карточкам в частности.

Банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги интернет-провайдеров, телевизионных каналов и других через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны. Кооперация банков способствует оптимизации затрат на развитие сети обслуживания держателей карточек.

Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2012 года составило 9 863,3 тыс., в том числе 4 381,7 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 481,6 тыс. карточек международных платежных систем, 2 карточки внутренней частной платежной системы.

Таким образом, банки приняли активное участие в формировании единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП). В настоящее время 29 банков являются его расчетными агентами. В рамках ЕРИП принимаются платежи, осуществляемые посредством банковских пластиковых карточек. Банковской системой проведена значительная работа по формированию информационно-справочной базы ЕРИП, внедрению технологии единого лицевого счета и организации взаимодействия с поставщиками услуг.

В результате реализации мероприятий Программы к 2011 г. в Республике Беларусь была создана национальная платежная система, обеспечивающая эффективную организацию безналичных расчетов по розничным платежам с использованием карточек и выполнение задач, предусмотренных  Государственной программой.

3 Проблемы и пути совершенствования системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек

3.1 Проблемы развития безналичных расчетов в Республике Беларусь

В настоящее время вопросам развития системы безналичных расчетов уделяется особое внимание.

Разработана и претворяется в жизнь Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, действует План мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек. В регионах созданы и функционируют рабочие группы при исполнительных комитетах. Рассматриваются стратегические цели развития рынка розничных платежей до 2015 года.

На сегодняшний день можно говорить о том, что карточные продукты и сопутствующие им возможности воспринимаются населением как неотъемлемая часть повседневной жизни. Однако, несмотря на успехи в развитии безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов, ни один из участников системы не удовлетворен в полной мере достигнутым уровнем развития. Покупателей не устраивает то, что не везде и не всегда можно расплатиться карточкой, банки стремятся увеличить безналичные обороты и показатели эффективности использования терминального оборудования, организации торговли и сервиса считают, что подобные требования, с одной стороны, излишни, а с другой — они уже и так достаточно много сделали, согласившись на внедрение безналичных расчетов.

Существуют некоторые проблемы, которые замедляют стремительное развитие систем и форм безналичных расчетов.

В настоящие время в республике наблюдается недостаточный уровень развития инфраструктуры приема платежей по пластиковым картам. Не все предприятия торговли и не все расчетные узлы (кассы) в магазинах принимают к оплате пластиковые карты. Использование телефонного соединения приводит к увеличению времени транзакции в 4-5 раз, что вызывает обоснованное недовольство покупателей и снижение количества безналичных платежей. Возможным выходом из ситуации является использование сетевых решений, специальных кассовых систем или терминалов с использованием передачи данных через GPRS/GSM связь.

Невысокая заинтересованность предприятий торговли и продавцов в организации расчетов по пластиковым картам. В последнее время принят ряд документов, определяющих перечень предприятий торговли, обязанных предоставлять возможность платежей по пластиковым картам. Однако административные меры в современных условиях малоприемлемы. В Республике Беларусь плата за инкассацию наличных ниже, чем в Западной Европе, в 5-10 раз. Для банков инкассация зачастую убыточна. Установление справедливой цены за инкассацию должно привести к росту заинтересованности предприятий в приеме безналичных платежей. Зависимость заработной платы продавца-кассира от доли безналичных платежей в общем объеме выручки будет стимулировать его активнее предлагать провести оплату при помощи карточки. Создание системы обучения и переподготовки работников торговли для работы с платежными картами является важным требованием сегодняшнего дня, это позволит повысить эффективность работы торговли с минимальными затратами и максимальной отдачей.

Недостаточный уровень финансовой грамотности населения страны. Часть населения испытывает недоверие к финансовым институтам, предпочитает использовать «живые» деньги. Необходимо проведение больших рекламных компаний, сопровождаемых гарантированной выдачей призов. Развитие программ, предлагающих прямые скидки за платежи карточками, позволяет активизировать интерес покупателей в большей мере, нежели бонусные программы. Также важно широкое информирование населения о надежности и безопасности использования пластиковых карточек. Например, значение коэффициента готовности программно-технических комплексов ОАО «Банковский процессинговый центр» составляет не ниже 0,999, что соответствует самым строгим нормам, установленным международными платежными системами. Сбои, возникающие по причине отказов каналов связи, можно минимизировать за счет резервирования и дифференциации: например, устанавливать 50% терминалов, работающих через физические коммуникации, а остальные 50% должны работать через радиоканал сотовых операторов.