Расчеты чеками

С 1 января 2011 г. на территории 32 европейских стран все местные эмитенты должны выпускать платежные карты с чипом, так называемые смарт-карты [4, с. 57]

В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских пластиковых карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. В первую очередь это связано с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских пластиковых карточек в стране выпускается в рамках "зарплатных" проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5-2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень рентабельности карточных проектов. Более половины держателей карточек до недавнего времени использовали их раз или два в месяц — для снятия наличных денежных средств в банкомате после зарплаты. В итоге остатки на «карточных» счетах оставались небольшими, поэтому доступ к ним для мошенников был неинтересен. Тем не менее, с учетом повышающейся привлекательности карточки как платежного инструмента все большего доверия клиента к банкам, программно-технической инфраструктуре карточный рынок Республики Беларусь в самое ближайшее время будет постепенно приближаться к европейским тенденциям в вопросе миграции платежных карт на EMV. Главная предпосылка заключается в том, что Беларусь находится в центре Европы и не может игнорировать те процессы, которые происходят в соседних странах.

На сегодняшний день банки Республики Беларусь либо прошли сертификацию программно-технической инфраструктуры на прием карточек, соответствующих стандарту EMV, либо находятся в процессе получения соответствующих сертификатов. Что же касается эмиссии карточек стандарта EMV, то кроме сертификации в международных платежных системах на эмиссию данных карт необходимо приобретение (доработка) соответствующего программного обеспечения, а это является процессом не только дорогостоящим, но и достаточно сложным и длительным.

Совершенствование и развитие системы безналичных расчетов, внедрение банковских пластиковых карточек решают две важнейшие задачи государственного масштаба: сокращение налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание; пополнение ресурсной базы банков и за счет этого расширение возможностей кредитования долгосрочного сектора экономики, что в конечном итоге способствует экономическому росту всей страны.

Можно отметить, что первоочередной задачей в 2011— 2015 гг. будет являться дальнейшее расширение безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Особое внимание будет уделяться популяризации использования банковских пластиковых карточек, финансовому образованию и грамотности населения. Также будут продолжаться работы по расширению и функциональному наполнению программно-технической инфраструктуры, в которой возможно осуществлять операции с банковскими пластиковыми карточками.

Таким образом, современные тенденции развития безналичных расчетов обусловлены интенсивным развитием современных информационных технологий и основаны на создании принципиально нового механизма безналичного денежного обращения на основе использования безбумажной технологии. Перспективным является развитие платежных технологий на базе сети Интернет, мобильных телефонов: интернет-банкинг, «Клиент-банк», «SMS-банкинг». Развитию безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек  будет благоприятствовать создание на территории Республики Беларусь единого  расчетного и информационного пространства. Ключевых  направлением развития международных платежных систем является переход на чиповую платформу.

Заключение

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

1. Совершенствование и развитие системы безналичных расчетов, внедрение банковских пластиковых карточек решают две важнейшие задачи государственного масштаба: сокращение налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание; пополнение ресурсной базы банков и за счет этого расширение возможностей кредитования долгосрочного сектора экономики, что в конечном итоге способствует экономическому росту всей страны.

2. На сегодняшний день можно говорить о том, что карточные продукты и сопутствующие им возможности воспринимаются населением как неотъемлемая часть повседневной жизни. Однако, несмотря на успехи в развитии безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов, ни один из участников системы не удовлетворен в полной мере достигнутым уровнем развития. Покупателей не устраивает то, что не везде и не всегда можно расплатиться карточкой, банки стремятся увеличить безналичные обороты и показатели эффективности использования терминального оборудования, организации торговли и сервиса считают, что подобные требования, с одной стороны, излишни, а с другой — они уже и так достаточно много сделали, согласившись на внедрение безналичных расчетов. Существуют некоторые проблемы, которые замедляют стремительное развитие систем и форм безналичных расчетов. В настоящие время в республике наблюдается недостаточный уровень развития инфраструктуры приема платежей по пластиковым картам. Не все предприятия торговли и не все расчетные узлы (кассы) в магазинах принимают к оплате пластиковые карты. Использование телефонного соединения приводит к увеличению времени транзакции в 4-5 раз, что вызывает обоснованное недовольство покупателей и снижение количества безналичных платежей. Возможным выходом из ситуации является использование сетевых решений, специальных кассовых систем или терминалов с использованием передачи данных через GPRS/GSM связь.

3. Создание системы обучения и переподготовки работников торговли для работы с платежными картами является важным требованием сегодняшнего дня, это позволит повысить эффективность работы торговли с минимальными затратами и максимальной отдачей.

4. Кадровые проблемы: качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Если по другим видам деятельности банки определенное время готовят специалистов, существуют комиссии по оценке их квалификации, то для осуществления операций с пластиковыми карточками любому банку достаточно заплатить взнос, купить необходимое оборудование и уже на рынке появляется готовый эмитент или эквайер.

5. Одним из факторов, сдерживающих развитие системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек, является недооценка некоторыми банками маркетинга как средства расширения клиентской базы. Низкий уровень рекламы данного продукта, слабо задействована система поощрительных мер держателей карточек. Население Республики Беларусь пока еще принципиально не готово к восприятию карточек как платежного инструмента, то есть не «создан» в необходимом масштабе потенциальный потребитель пластиковых карточек.

6. Необходимо наладить с пред­приятиями и организациями тор­говли системную работу, совмест­но разрабатывать и внедрять про­граммы лояльности, включающие поощрительные меры для держа­телей карточек, активно пропаган­дировать передовой опыт, прово­дить совместные рекламные ком­пании и акции, помочь организо­вать компьютерный учет покупок в разрезе держателей карточек в каждом магазине. Реализация программ лояльности выгодна для всех участников проектов, так как:

-              повышается имидж банка как эмитента таких карточек;

-              у торгового предприятия появляются постоянные покупатели;

-              физические лица имеют возможность сэкономить деньги и обезопасить расчеты.

Для банковской системы введение подобных программ будет способствовать:

-              увеличению доли безналичных расчетов в платежном обороте;

-              укреплению доверия населения к банковской системе;

-              росту объема ресурсной базы банков, за счет которой можно получать доходы. Важное место должно быть отведено продвижению и рекламе, так как экономический эффект от внедрения карточек находится в прямой зависимости от объемов их эмиссии.

7. В настоящее время перед белорусскими банками стоит задача интеграции в мировую финансовую систему и перехода на международные стандарты банковского обслуживания. Одно из решений данной за­дачи ― это централизация процессов автоматизации деятельности банка, очевидным достоинством кото­рой является возможность оперативного доступа к информации о деятельности как отдельных филиалов, так и банка в целом, для оценки рисков прогнозирования состояния банка и составления отчетности. Без централизации банковской системы вряд ли можно предложить качественные продукты и услуги клиен­там, т.е. быть полноценным игроком на банковском рынке. В рамках централизации банки развиваются и постоянно совершенствуют свою деятельность. Это приводит к увеличению объемов обрабатываемой ин­формации, что ведет к постоянной оптимизации всех бизнес-процессов.

8. Развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам и увеличение объема операций, совершаемых с электронными платежными инструментами, при условии централизации процесса клиринга потребуют совершенствования механизма взаимодействия розничных платежных систем и системы BISS. Совершенствование электронного документооборота требует урегулирования вопросов создания, хранения, обработки документов в электронном виде, признания электронной цифровой подписи, сертификации средств ее создания, определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификации.

С целью расширения сферы применения электронного документооборота целесообразно рассмотреть организационно-методологические вопросы применения в АС МБР электронного платежного документа формата МТ 104 "Сообщение прямого дебетования и запроса на списание и перевод средств", что потребует внесения изменений в нормативные правовые акты Национального банка, а также доработки программного обеспечения АС МБР.

9. Дальнейшее развитие платежных технологий связано с возможностями их интеграции в уже существующую телекоммуникационную и транзакционную инфраструктуру, позволяющую осуществлять дистанционные платежи без посещения офиса банка. С этих позиций перспективным является развитие платежных технологий на базе сети Интернет, мобильных телефонов.

10. Во многих странах сегодня повсеместно применяются  IT-технологии и развивается e-banking. Эти услуги предоставляют клиенту возможность удаленного управления своим счетом с использованием тех или иных телекоммуникационных сетей. В нашей стране уже несколько лет существует индустрия интернет-банкинга. Вряд ли ее обороты можно назвать очень большими.

11. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

- экономия времени клиента за счет исключения необходимости посещать банк лично;

- клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и в соответствии с меняющейся ситуацией на финансовых рынках мгновенно реагировать на эти изменения;

- эти системы незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми карточками, любое списание средств с «карточного» счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями;

- возможность получать разнообразные услуги и привлекательные процентные ставки при невысокой стоимости услуг.             

Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже выдача кредитов.

12. Есть и еще одна  причина, заставляющая банки все активнее заниматься развитием интернет-услуг. Это конкуренция, которая, безусловно, является двигателем прогресса. Уже сегодня наличие системы интернет-банкинга в западном банке, обслуживающем физических лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами. Можно предположить, что в ближайшие 2-3 года возможность обслуживаться через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг в Республике Беларусь.

13. В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских пластиковых карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. В первую очередь это связано с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских пластиковых карточек в стране выпускается в рамках "зарплатных" проектов, низкорентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5-2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень рентабельности карточных проектов. Более половины держателей карточек до недавнего времени использовали их раз или два в месяц — для снятия наличных денежных средств в банкомате после зарплаты. В итоге остатки на «карточных» счетах оставались небольшими, поэтому доступ к ним для мошенников был неинтересен. Тем не менее, с учетом повышающейся привлекательности карточки как платежного инструмента все большего доверия клиента к банкам, программно-технической инфраструктуре карточный рынок Республики Беларусь в самое ближайшее время будет постепенно приближаться к европейским тенденциям в вопросе миграции платежных карт на EMV.

Список использованных источников

1          Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 №441-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 31.10.2000 №2/219. 78 с. В ред. от 14.06.2010 №132-З.

2          Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь №29 от 26.02.2010г. «Об утверждении Концепции развития платежной системы  Республики Беларусь на 2010-2015 годы» //  Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс]  / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. ― Минск, 2010.― Дата доступа 01.11.2011.

3          Деньги, кредит, банки: учебник / Г. И. Кравцова [и др.]; под ред. Г. И. Кравцовой. ― 2-е изд., перераб. и доп. ― Минск: БГЭУ, 2007. ― 444 с.

4          Антонович, О., Верес, И. Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Беларуси / О. Антонович, И. Верес // Банковских вестник. ― 2011 . ― № 10.― C. 48―56.