Расчеты чеками

По данным НБ РБ, в Республике Беларусь на 01.10.2010 года установлено 2 927 банкоматов,    3 405  инфокиосков,   80   импринтеров. Оснащено 16462 организаций торговли и сервиса (ПТС) 26 747 платежными терминалами. 

В таблице 2.4 рассмотрим  динамику  роста  технической инфраструктуры за 2007-2009гг.

Таблица 2.4 ― Динамика роста объектов технической инфраструктуры

         Примечание ― Источник: Собственная разработка на основании данных Национального банка Республики Беларусь[42]

За анализируемый период в Республике Беларусь количество банкоматов возросло в 1,3 раза. В 2,3 раза увеличилось количество терминалов и в 1,2 раза инфокиосков, что свидетельствует об увеличении доли безналичных платежей посредством банковских пластиковых карточек. За 2011 год на территории Республики Беларусь осуществлено 571 312 726 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 88 699 962 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 56,1%, а в суммарном выражении – 15,7%.

Общее количество операций в иностранной валюте за 2011 год составило 2 108 133 операции на сумму 827 342,5 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 22,3%, а в суммарном выражении – 9,8%.

Дебетовые карточки поддерживающие иностранную валюту, можно вывозить за границу, можно осуществлять конверсию, можно получать наличные в валюте и т.д. Ранее выданные кредиты физическим лицам в иностранной валюте могут погашаться посредством карточек через банкомат.

На постоянной основе банками проводится работа по расширению перечня услуг для клиентов, которые можно оплатить с использованием банковских пластиковых карточек. К примеру, это можно сделать посредством SMS-сообщений с мобильного телефона (ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белпромстройбанк” ОАО “Белвнешэкономбанк”, ОАО “Банк Москва-Минск”, ОАО “Белгазпромбанк”). Также развивается дистанционное обслуживание физических лиц с помощью системы “Интернет-банкинг” (ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “Белвнешэкономбанк”, ОАО “Банк Москва-Минск”, ЗАО “Минский транзитный банк”, ОАО “Белгазпромбанк”). Можно оплатить в безналичном порядке одним из вышеуказанных способов услуги операторов мобильной связи, кабельного телевидения, Интернет-провайдеров, РУП “Белтелеком”, коммунальные услуги.

В Республике Беларусь в настоящий момент динамично расширяется рынок услуг с применением банковских пластиковых карт. В нем можно выделить три направления ― карты международных платежных систем Europay Int., Visa Int.; национальные карты системы «Бел-Карт» и частные карты локальных систем отдельных банков [19].

Международное направление представлено широким спектром продуктов различного назначения, основанных на картах с магнитной полосой (Cirrus/Maestro, Visa Electron и др.).

Кроме чисто технологических отличий карт с магнитной полосой от микропроцессорных карт, принципиально отличаются механизмы расчетов и наборы правил, регулирующие отношения между участниками.

Таким образом, современный этап развития безналичных расчетов характеризуется перерастанием количественных задач в качественные. Первостепенным становится обеспечение синхронности в развитии системы, приближение ее к международным стандартам нагрузки на оборудование (не более 2600 карточек на банкомат и 160 карточек на платежный терминал). Спектр услуг и доступность должны и далее расширяться. Способствовать успешному развитию должно обеспечение баланса экономических интересов всех участников системы, выработка и проведение банками согласованной и экономически обоснованной процентной и тарифной политики.

Важным аспектом роста безналичных платежей является расширение объема выпуска и применения кредитных карточек. Овердрафтное кредитование должно быть доступно и привлекательно.

Предстоит значительная работа по созданию единого расчетного и информационного пространства для повсеместного и единообразного предоставления услуг, модификации оказываемых и внедрению новых информационных технологий, активному продвижению на рынок новых карточных продуктов, эффективному использованию рекламы.

В настоящее время ОАО «АСБ Беларусбанк» выступает как крупнейший универсальный системообразующий банк страны, способный активно участвовать в реализации государственных программ и проектов, направленных на решение экономических и социальных проблем, со всем многообразием банковских и финансовых услуг, доступных каждому жителю республики, любому предприятию и организации.

Банк обслуживает более 50% денежных потоков в стране и возглавляет рейтинг коммерческих банков по основным показателям, характеризующим их деятельность и финансовую устойчивость. С 1997 года Банку присваивается международный рейтинг, который представляет собой степень доверия инвесторов финансово-кредитной организации. ОАО «АСБ Беларусбанк» является агентом государства по обслуживанию иностранных кредитных линий.

Участвуя в осуществлении важнейших программ развития реального сектора экономики, ОАО «АСБ Беларусбанк» особое внимание уделяет расширению спектра финансовых и банковских услуг, содействует повышению производственного потенциала предприятий, их финансовой устойчивости, что делает его особенно привлекательным.

Одной из важнейших задач ОАО «АСБ Беларусбанк» является дальнейшее развитие системы безналичных расчетов в республике.

Выполнение этой задачи стоит перед всеми структурными подразделениями ОАО «АСБ Беларусбанк», одним из которых является филиал № ххх ОАО «АСБ Беларусбанк». 

В настоящее время на расчетно-кассовом обслуживании в филиале находятся 1588 клиента ― юридических лиц и открыто 387,2 тыс. счетов физическим лицам.

За последние годы руководству и коллективу филиала удалось не только сохранить, но и укрепить доверие клиентов. Руководством и специалистами филиала проводится работа по совершенствованию обслуживания клиентов. С этой целью систематически проводятся семинары, бизнес-встречи с клиентами, существующими и потенциальными партнерами филиала. В ходе этих мероприятий клиенты делятся опытом, узнают о новых продуктах и услугах, оказываемых банком, получают информацию о новых нормативных актах. Клиенты дают положительные рекомендации своим партнерам по бизнесу при выборе банка. И число клиентов постоянно растет.

Привлечение на обслуживание новых клиентов способствует увеличению ресурсной базы филиала и количеству проведенных безналичных платежей (таблица 6).

Таблица 6 ― Сведения об использовании платежных инструментов при проведении безналичных операций в филиале ОАО «АСБ Беларусбанк»

Примечание ― Источник: собственная разработка.

На основе проведенного анализа можно выявить положительную динамику использования различных платежных инструментов при осуществлении безналичных расчетов в филиале за последние три года.

Так, количество операций при осуществлении безналичных расчетов с использованием платежных поручений на 01.12.2011 по сравнению с данными на 01.12.2010 увеличилось на 137 021 и на сумму 2 204 943,3 млн р., а по сравнению с данными на 01.12.2009 увеличилось на 216 234 и на сумму 3 375 244,4 млн р.

Также на 01.12.2011 значительно увеличилось количество операций с использованием  платежных требований с предварительным акцептом и безакцептных платежных требований по сравнению с данными на 01.12.2010 (на 604 и 139 операций соответственно).

Однако практически неизменным осталось количество безналичных операций проводимых с использованием чеков из чековых книжек. Чековая форма расчетов используется нечасто, несмотря на высокую гарантию платежа, в основном физическими лицами за счет кредитных средств, полученных в банке. Это можно объяснить сложностью документооборота, необходимостью депонирования денежных средств на отдельном счете, что означает их отвлечение на длительный срок из оборота и может привести к временным финансовым затруднениям, а также наличием достаточных средств для единовременного депонирования крупной суммы денег на отдельном счете, чтобы не слишком часто обращаться в банк за пополнением чековой книжки.

Основными платежными инструментами при проведении безналичных операций в филиале №ххх ОАО «АСБ Беларусбанк» являются платежные поручения, они занимают доминирующую часть расчетов, что отражено на рисунке 9.

Рисунок 9 ― Структура безналичных операций в филиале №ххх ОАО «АСБ Беларусбанк» на 01.12.2009 и на 01.12.2011

Примечание ― Источник: собственная разработка.

Следует отметить активную работу сотрудников филиала по внедрению юридическим лицам прогрессивной системы по совершению безналичных платежей ― «Клиент-банк», которая способствует экономии времени как клиентам, так и  специалистам банка.

Большое внимание уделяется в филиале размещению рекламной и разъяснительной информации о новых видах банковских услуг и формах проведения безналичных расчетов для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и населения на стендах банка и в средствах местной печати и радио.

С целью развития безналичных расчетов за товары и услуги специалистами банка постоянно проводятся встречи с работниками магазинов по вопросам оформления чековых книжек, а также массово-разъяснительная работа в трудовых коллективах о преимуществах расчетов безналичным путем.