Расчеты чеками

Примечание ― Источник: собственная разработка.

На 01.12.2011 году увеличилось количество и сумма безналичных операций на одну карту по сравнению с данными на 01.12.2010 на 131,85% и 211,84%, а по сравнению с данными на 01.12.2009 ― 147,86% и 210,53% соответственно.

Одним из развивающихся направлений построения розничного бизнеса
ОАО «АСБ Беларусбанк» является реализация «Лоялти-проектов» с предприятиями торговли и сервиса. Это программа предусмотренных скидок на предприятиях торговли и сервиса при оплате услуг и товаров  карточками филиала № ххх ОАО «АСБ Беларусбанк». По состоянию на 01.12.2011 филиалом реализовано 3 таких проекта: кафе «Флоридита», туристическое агенство «Ваш тур», магазины «Большой» и «Меркурий», в которых клиенты при оплате товаров и услуг  получают скидку в размере 1 процента.

Исходя из проведенного анализа основных показателей, сравнения их с критериями, установленными мировой практикой в карточном бизнесе, можно сделать вывод, что в целом рынок банковских пластиковых карточек в филиале №ххх ОАО «АСБ Беларусбанк» в городе «Б» является достаточно развитым. Однако довольно успешные темпы роста объемов эмитированных карточек, развития инфраструктуры их обслуживания пока не обеспечивает использование банковских пластиковых карточек на должном уровне, а именно: банковские пластиковые карточки не до конца выполняют свою роль как инструмента безналичного платежа и в большей степени являются автоматизированным вариантом выдачи наличных.

Высокие темпы развития банковской сферы, динамичность социальных, экономических  изменений и потребностей клиентов, рост ассортимента банковских продуктов и услуг ведут к повышению конкуренции на финансовых рынках. В этих условиях первостепенными задачами разработанной программы развития безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в ОАО «АСБ Беларусбанк»  на 2012 год являются:

- сохранение лидирующих позиций банка на рынке банковских услуг;

- планомерный   перевод  предприятий   на   обслуживание   по выплате заработной платы;

- повышение    привлекательности    внедряемых   новых     услуг   и возможностей для клиентов;

- расширение списка предоставляемых сервисов и улучшение качества;

- расширение    клиентской    базы     благодаря     привлечению   новых пользователей;

- стимулирование    «оседаемости»    средств    на   карт-счетах за счет широкого применения различных форм безналичных расчетов за товары и услуги во всех сферах потребления, рост депозитной базы банка, сокращение налично-денежной массы, затрат на ее поддержание и, как следствие, стабилизация экономического оборота государства.

Таким образом,  следует  отметить,  что филиалом №ххх ОАО «АСБ Беларусбанк»  в городе «Б» проводится целенаправленная работа по развитию безналичных расчетов юридических и физических лиц, индивидуальных предпринимателей. Основным платежным инструментом при проведении безналичных операций в филиале №ххх ОАО «АСБ Беларусбанк» являются расчеты платежными поручениями, они занимают доминирующую часть расчетов 98,7%. Расчеты чеками занимают не значительную часть расчетов ― 1350 операций за одиннадцать месяцев 2011 года, что составляет 0,3%. Оценивая ре­зультаты работы банка по развитию расчетов банковскими пластиковыми карто­чками, можно выявить положительную тенденцию, так доля безналичных операций в общем объеме операций  с использованием пластиковых карточек выросла на 150% на 01.12.2011 по сравнению с 01.12.2010. Однако безналичные расчеты за товары и услуги составляют не значительную часть в розничном товарообороте района. 

2.2 Анализ рынка банковских пластиковых карточек

Составной частью национальной платежной системы Республики Беларусь является система безналичных расчетов по розничным платежам, представляющая собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств, обеспечивающих проведение безналичных расчетов по результатам операций, совершаемых физическими лицами при использовании платежных инструментов для осуществления дебетовых и кредитовых переводов денежных средств (платежных поручений в электронном виде и на бумажном носителе информации, банковских пластиковых карточек, электронных денег, чеков и т.п.).

Если говорить о современных электронных платежных инструментах для проведения расчетов по розничным платежам, то можно отметить, что существующая в Республике Беларусь система расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является основой системы безналичных расчетов по розничным платежам, что соответствует международной банковской практике. Массовое применение пластиковой карточки как инструмента безналичных расчетов на современном этапе общественного развития стало возможным благодаря вниманию, которое уделяется данному инструменту со стороны банковских учреждений и деятельности банков по развитию этого бизнеса. Общей тенденцией для всех развитых стран является увеличение доли электронных платежных услуг, предоставляемых банками.

Карточный бизнес в Беларуси является относительно молодым и развивающимся. Но, как показывает практика, платежной карточке в Беларуси понадобилось всего несколько лет, чтобы из сугубо имиджевого предмета, свидетельствующего о технологической продвинутости банка-эмитента, превратиться в инструмент предложения широкого спектра розничных банковских услуг.

В течение последних пяти лет эмиссия в Республике Беларусь такого платежного инструмента, как банковская пластиковая карточка, осуществляется достаточно быстрыми темпами.

Начало данному процессу было положено в 1993 году, когда отдельные белорусские банки приступили к совершению операций с банковскими пластиковыми карточками международных систем расчетов. Количество карточек в обращении в нашей стране увеличилось с 43 тыс. штук на 01.01.2000 г.  до 9 864 000 тыс. штук на 01.01.2012 г., [49].

Вопросы внедрения в платежный оборот банковских пластиковых карточек практически сразу же стали одним из направлений регулирования Национального банка Республики Беларусь. Активизация деятельности Национального банка в данном направлении обусловлена стремлением создать необходимые условия для планомерного развития данного инструмента с учетом экономических интересов государства.

В 2000-2005 гг. была проделана существенная работа по внедрению в платежный оборот на территории нашей страны банковских пластиковых карточек. Однако, несмотря на то, что большая часть экономически активного населения Беларуси получила зарплатные карточки, возможность их использования для проведения безналичных платежей за товары и услуги имелась преимущественно лишь в столице, областных и других наиболее крупных городах. При этом даже те терминалы для безналичной оплаты, которые были установлены, использовались недостаточно эффективно. Значительное несоответствие темпов прироста эмиссии карточек и объектов программно-технической инфраструктуры их использования, низкая доля безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек свидетельствовали о необходимости принятия незамедлительных мер, направленных на устранение сложившегося дисбаланса.

В этих целях совместным постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 29 июня 2006 г. № 817/11 утверждена Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы (далее ― Государственная программа). Для активизации работы по увеличению доли безналичных платежей за товары и услуги с использованием банковских пластиковых карточек разработан План мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек на 2006 - 2010 годы,      утвержденный     Заместителем   Премьер-министра Республики Беларусь и первым заместителем Председателя Правления Национального банка от 2 октября 2006 г. № 39/102-533 и № 12-02/ 395.

В рамках реализации упомянутых документов должны быть решены следующие основные задачи:

1     доведение к 2011 г. доли безналичного денежного оборота в сфере торговли и услуг (в том числе с использованием банковских пластиковых карточек) до 30%;

2     организация производства в Республике Беларусь основных компонентов программно-технической инфраструктуры, направленной на использование банковских и иных пластиковых карточек;

3     унификация программно-технических решений и приведение их в соответствие с требованиями международных платежных систем (стандарты EMV). Для исполнения Государственной программы и плана мероприятий Национальным банком и банками принимается ряд мер, способствующих увеличению доли безналичных расчетов в платежном обороте, в том числе с использованием банковских пластиковых карточек.

Предоставление населению возможности безналичной оплаты услуг с использованием банковских пластиковых карточек ― наиболее развивающееся направление работы финансовых учреждений. Банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги интернет-провайдеров, телевизионных каналов и других через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны. Кооперация банков способствует оптимизации затрат на развитие сети обслуживания держателей карточек. Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 октября 2010 года составило 8 821,6 тыс., в том числе 2 888,1 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 932,9 тыс. карточек международных систем расчетов, 103 карточки внутренних частных систем расчетов и 462 карточки международных частных систем расчетов [44].

Банки приняли активное участие в формировании единого расчетного и информационного пространства (далее ― ЕРИП). В настоящее время 29 банков являются его расчетными агентами. В рамках ЕРИП принимаются платежи, осуществляемые посредством банковских пластиковых карточек. Банковской системой проведена значительная работа по формированию информационно-справочной базы ЕРИП, внедрению технологии единого лицевого счета и организации взаимодействия с поставщиками услуг.

На рисунке 13 представлены лидирующие по сумме и количеству принятых платежей банки.

Рисунок 13 ― Структура принятых платежей расчетными агентами за январь - сентябрь 2010 г.

Примечание ― источник: собственная разработка

По данным за сентябрь 2010 г., наилучшие результаты по наиболее характерному для ЕРИП показателю (объем принятых платежей) достигнуты ОАО «Белагропромбанк» (равен почти 32%), на втором месте ОАО «БПС-Банк» (15%), на третьем ― ОАО «АСБ Беларусбанк» (14%), который потеснил на четвертое место «Приорбанк» ОАО. ОАО «АСБ Беларусбанк», как один из самых крупных банков, очень долго подходил к своему реальному включению в ЕРИП, и в результате   по состоянию на 1 января 2012 г.,  ОАО «АСБ Беларусбанк»  является лидером. По количеству точек приема платежей у каждого из банков, подключенных к ЕРИП, и объемам принимаемых этими же банками платежей можно отметить, что удельный вес платежей на одну точку приема самый  высокий  у  «Приорбанка» ОАО,  ОАО «Технобанк»  и  ОАО «Белгазпромбанка». Данные указывают на то, что в перечисленных банках хорошо поставлена работа с клиентами, а также, что у остальных банков еще имеется огромный потенциал для увеличения объемов работы по приему платежей. Данные по каналам приема платежей представлены на рисунке 14.

Рисунок 14 ― Каналы приема платежей расчетными агентами в ЕРИП за январь 2011 г.

Примечание ― источник: собственная разработка

Следует отметить положительную тенденцию высокого уровня платежей, совершаемых с использованием интернет-технологий ― 21% от всех каналов платежей. Это свидетельствует о том, что современный и удобный сервис, предоставляемый единым расчетным и информационным пространством, активно воспринимается пользователями, заинтересованными в экономии своего времени и в возможностях получения сервиса, в значительно меньшей степени доступного по другим каналам платежей. 20% платежей, осуществляемых через платежные терминалы, свидетельствуют о широком использовании различных инструментов платежей  ― банковских пластиковых карточек, электронных денег.

В связи с этим важно подчеркнуть, что созданная система предоставляет всем заинтересованным сторонам мощнейший инструмент как для совершения непосредственно платежей за  предоставленные услуги, так и для получения информации о любой ранее совершенной операции.

Анализируя показатели по платежным инструментам (рисунок 15), следует отметить, что в рамках единого расчетного и информационного пространства выполняется показатель по доле безналичных платежей. Кроме того, внедряя удобные для операций в безналичной форме системы и в других областях, в перспективе, возможно, удастся решить задачу сокращения доли наличного обращения.

Рисунок 15- Инструменты приема платежей в ЕРИП за январь–сентябрь 2010года

Примечание ― источник: собственная разработка на основании [42]

В целях продвижения на рынок банковских пластиковых карточек, а также для популяризации безналичных расчетов с использованием банковских  пластиковых карточек банками республики проводятся различные акции.

Для увеличения доли безналичных расчетов одной только установки в ПТС терминального оборудования недостаточно. Необходимо особое внимание уделить эффективному использованию терминалов. Со стороны торговли и банков должны быть обеспечены мониторинг их использования, анализ количества и суммы операций на один терминал в динамике и приниматься меры по повышению эффективности использования прежде всего за счет разработки и реализации системы поощрительных мер.

В настоящее время программы поощрения потребителей — практически единственный маркетинговый инструмент, создающий ситуацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. С одной стороны, банк увеличивает количество клиентов (в том числе постоянных), а с другой ― количество транзакций по своим карточкам, в то время как потребитель получает подарки за  приверженность банку. В развитых странах, где сформирована потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы.