Расчеты чеками

В дальнейшем для развития автоматизированной системы межбанковских расчетов также предусматривается:

-              продолжение реализации мероприятий по повышению экономической и эксплуатационной эффективности системы межбанковских расчетов при минимизации всех видов рисков;

-              поддержание соответствия используемого АС МБР программно-технического комплекса требованиям руководящих документов и стандартов Республики Беларусь и требованиям по недопущению несанкционированного доступа к АС МБР в целях хищения денежных средств;

-              поддержание параметра доступности клиентов к АС МБР не ниже 99 процентов;

-              продолжение работ по внедрению электронного документооборота и сокращению использования платежных инструкций на бумажном носителе;

-              разработка и внедрение форматов расчетных документов в целях обеспечения их автоматической обработки;  

-              осуществление мероприятий по интегрированию платежной системы нашей страны с платежной системой Российской Федерации в рамках согласованного обеими сторонами плана.

В настоящее время перед белорусскими банками стоит задача интеграции в мировую финансовую систему и перехода на международные стандарты банковского обслуживания. Одно из решений данной за­дачи ― это централизация процессов автоматизации деятельности банка, очевидным достоинством кото­рой является возможность оперативного доступа к информации о деятельности как отдельных филиалов, так и банка в целом, для оценки рисков прогнозирования состояния банка и составления отчетности. Без централизации банковской системы вряд ли можно предложить качественные продукты и услуги клиен­там, т.е. быть полноценным игроком на банковском рынке. В рамках централизации банки развиваются и постоянно совершенствуют свою деятельность. Это приводит к увеличению объемов обрабатываемой ин­формации, что ведет к постоянной оптимизации всех бизнес-процессов.

Несмотря на то, что технологические решения, обеспечивающие централизованную работу бизнеса банка, требуют некоторых затрат, сегодня выбор в их пользу делают не только крупные банки, ведущие аг­рессивную региональную политику, но и средние, имеющие четкую стратегию развития. Для таких банков переход на централизованную систему ― не затраты, а инвестиции в будущее развитие.

Развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам и увеличение объема операций, совершаемых с электронными платежными инструментами, при условии централизации процесса клиринга потребуют совершенствования механизма взаимодействия розничных платежных систем и системы BISS.

Совершенствование электронного документооборота требует урегулирования вопросов создания, хранения, обработки документов в электронном виде, признания электронной цифровой подписи, сертификации средств ее создания, определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификации.

С целью дальнейшего расширения сферы применения электронного документооборота целесообразно рассмотреть организационно-методологические вопросы применения в АС МБР электронного платежного документа формата МТ 104 "Сообщение прямого дебетования и запроса на списание и перевод средств", что потребует внесения изменений в нормативные правовые акты Национального банка, а также доработки программного обеспечения АС МБР .

Современные тенденции развития безналичных расчетов обусловлены интенсивным развитием современных информационных технологий и основаны не на развитии новых форм платежных инструкций, а на создании принципиально нового механизма безналичного денежного обращения на основе использования так называемой безбумажной технологии.

Дальнейшее развитие платежных технологий связано с возможностями их интеграции в уже существующую телекоммуникационную и транзакционную инфраструктуру, позволяющую осуществлять дистанционные платежи без посещения офиса банка. С этих позиций перспективным является развитие платежных технологий на базе сети Интернет, мобильных телефонов. Условно денежные переводы, осуществляемые дистанционно, можно разделить на удаленные платежи и локальные бесконтактные платежи. Удаленные платежи предполагают возможность осуществления перевода независимо от местонахождения плательщика и не требуют наличия терминала.

Банки как центры организации безналичных расчетов могут предложить клиентам наиболее квалифицированные рекомендации по использованию отдельных форм совершения платежа.

Во многих странах сегодня повсеместно применяются  IT-технологии и развивается e-banking. Эти услуги предоставляют клиенту возможность удаленного управления своим счетом с использованием тех или иных телекоммуникационных сетей. В нашей стране уже несколько лет существует индустрия интернет-банкинга. Вряд ли ее обороты можно назвать очень большими, однако данная услуга успешно развивается и доказала свою перспективность в Беларуси. Несмотря на недоверие большинства населения к интернет-технологиям, число клиентов, предпочитающих дистанционный способ общения с банком постепенно увеличивается. Специалисты банков отмечают, что клиенты все чаще используют Интернет не только для проверки финансового состояния, но и в качестве инструмента для работы с банковскими продуктами.

Е-banking по своей сути является собирательным понятием, объединяющим электронные банковские услуги. Таким образом, internet banking является одной из разновидностей homebanking. "Homebanking" ― это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Эта технология появилась на свет в начале 80-х годов и с тех пор претерпела существенную эволюцию. В основе банковского обслуживания на дому лежит система «Клиент-банк», позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции по безбумажной технологии, реализовывая полноценный электронный документооборот. Такие системы используются в первую очередь корпоративными клиентами, и на сегодняшний день почти все банки модернизировали их до уровня Клиент-Интернет-Банк.

Internet-banking является наиболее совершенным и перспективным воплощением технологии homebanking. В отличии от системы «Клиент-банк», интернет-банкинг не привязан к конкретному компьютеру с установленным программным обеспечением. Клиент может активизировать систему с любого компьютера при помощи электронного пароля или электронного ключа. Таким образом он может получить банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере.             

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

- экономия времени клиента за счет исключения необходимости посещать банк лично;

- клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и в соответствии с меняющейся ситуацией на финансовых рынках мгновенно реагировать на эти изменения;

- эти системы незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми карточками, любое списание средств с «карточного» счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями;

- возможность получать разнообразные услуги и привлекательные процентные ставки при невысокой стоимости услуг.             

Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже выдача кредитов.

Удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно и банкам. Прежде всего, благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Дело в том, что затраты банка на одну транзакцию в системе интернет-банкинга можно снизить вплоть до 1 цента, что на два порядка (в 100 раз) меньше, по сравнению с себестоимостью обслуживания в обычном отделении банка. А по своей величине затраты на создание (покупку) и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Если к этому прибавить мизерные расходы на совершение операций, то скорость окупаемости интернет-отделения банка и его общая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Но все это возможно при соблюдении как минимум одного условия, которое одновременно является основной причиной интереса банков к интернет-банкингу ― это возможность привлечь большое число клиентов, которые не привязаны к географическому расположению банка.

Есть и еще одна  причина, заставляющая банки все активнее заниматься развитием интернет-услуг. Это конкуренция, которая, безусловно, является двигателем прогресса. Уже сегодня наличие системы интернет-банкинга в западном банке, обслуживающем физических лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами. Можно предположить, что в ближайшие 2-3 года возможность обслуживаться через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг.

Удаленные платежи предполагают возможность осуществления перевода независимо от местонахождения плательщика и не требуют наличия терминала. При осуществлении данных переводов мобильные устройства выступают в качестве средства доступа, привязанного к традиционным инструментам (банковским пластиковым карточкам, чекам, кредитовым переводам). Платеж инициируется посредством использования предоставляемых мобильными операторами сервисов коротких сообщений (SMS), приложений для протокола беспроводного доступа (WAP). В ряде случаев мобильный телефон может служить аналогом электронного кошелька, который действует по аналогии с предоплаченной карточкой. В этом случае единицы стоимости хранятся либо на SIM-карте мобильного телефона, либо в самом мобильном телефоне.

Принцип функционирования услуги "SMS-банкинг" состоит в предоставлении банком посредством мобильного телефона своему клиенту информации о состоянии его карт-счета и возможности управлять средствами на нем 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

В Беларуси "SMS-банкинг" впервые появился в январе 2004 года, когда ОАО «АСБ Беларусбанк» совместно с ОАО "Национальный Процессинговый Центр" и оператором сотовой связи Velcom (СП ООО "МЦС") внедрили систему "SMS-банкинг", разработанную компанией IBA. С июля того же года данная услуга стала доступна и для абонентов МТС. В настоящее время "SMS-банкинг" позволяет держателям банковских пластиковых карт, эмитированных АСБ "Беларусбанк" и ОАО Банк "Золотой Талер" и являющимся абонентами сотовых операторов Velcom и МТС с помощью SMS сообщений оплачивать услуги сотовой связи и получать информацию об остатке на карт-счете.      

Для подключения к системе "SMS-банкинг" клиенту банка не требуется покупать или устанавливать дополнительное оборудование или программное обеспечение. Достаточно иметь мобильный телефон стандарта GSM, способный посылать и получать SMS-сообщения. В дальнейшем с помощью системы IBA "SMS-банкинг" возможно предоставление услуг по оплате посредством отправки SMS-сообщений с мобильного телефона (коммунальные услуги, кабельное телевидение, оплата услуг РО "Белтелеком" и  других услуг). Однако для этого должны быть решены вопросы безопасности, так как в настоящее время компании мобильной связи не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов.

Развитию безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек  будет благоприятствовать и создание на территории Республики Беларусь единого  расчетного и информационного пространства. Сеть региональных узлов единого расчетного и информационного пространства в банковской  системе Республики Беларусь предназначена обеспечить комплексное обслуживание физических и юридических лиц (потребителей услуг) по принципу «одного окна», снизить затраты на оплату услуг, обеспечить возможность осуществления расчетов через любого расчетного агента из любого региона.

Если развитие рынка личных пластиковых карточек имеет достаточно понятные и прозрачные перспективы и цели (данный рынок поддерживается и стимулируется государством), то рынок корпоративных карточных продуктов остается в тени рынка личных карточек.                                                                       

В связи с этим было бы целесообразно осуществить ряд мероприятий,  а именно:

-              внедрение корпоративных дебетовых карточек с возможностью предоставления овердрафта по карт-счету. Именно различные типы кредитных карточек позволят реализовать идею закупочной карточки, т.е. карточки для нерегулярных покупок. Ведь у некоторых клиентов необходимость использовать корпоративную карточку может быть нерегулярной, поэтому держать остаток средств на карт-счете для спонтанных приобретений для клиента невыгодно ― значительно проще получить овердрафтную карточку и пользоваться кредитными средствами по мере необходимости;

-              расширение инфраструктуры по приему карточек к оплате за счет установки платежных терминалов в оптовых магазинах, базах и т.п.;

-              повышение уровня знаний о корпоративных карточках работников банков, предприятий торговли и сервиса, клиентов.

Указные мероприятия позволят активизировать рынок корпоративных карточек и сделать этот продукт востребованным в Республике Беларусь.

Одно из ключевых  направлений развития международных платежных систем в настоящее время ― переход на чиповую платформу.

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 годы проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

Стандарт EMV разработан для дебетовых/кредитных карт крупнейшими финансовыми институтами VISA, MasterCard и Europay, которые в 1999 г. сформировали группу EMVCo, призванную поддерживать и продвигать EMV в индустрии смарт-карт. Работа над стандартом началась в 1993 г. и завершилась в 1996 г. В декабре 2000 г. опубликована новая версия EMV. Стандарт основывается на ISO 7816 и помимо электромеханических свойств и протоколов обмена охватывает элементы данных, команды и транзакции, применяемые к банковским микропроцессорным картам. Цель спецификации ЕМV — обеспечить возможность смарт-картам разных платежных систем уживаться на одном POS-терминале, как это было в случае использования магнитных карт. В дополнение к этому спецификация касается вопросов повышенной защищенности, продвижения разработки унифицированных приложений и гибкости. Спецификация EMV применима только к дебетовым/кредитным платежным приложениям.