Расчеты чеками

Кадровые проблемы: качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Если по другим видам деятельности банки определенное время готовят специалистов, существуют комиссии по оценке их квалификации, то для осуществления операций с пластиковыми карточками любому банку достаточно заплатить взнос, купить необходимое оборудование и уже на рынке появляется готовый эмитент или эквайер. По оценке компетентного российского журнала “Мир карточек” на подготовку квалифицированного специалиста в области карточек требуется более 2-х лет. Кроме этого, нежелательна текучесть кадров в этой сфере по соображениям возможностей взлома технологий. Такой длительный срок подготовки кадров обусловлен тем, что карточки ― самый технологичный продукт банков, где применяются новейшие достижения технического прогресса, и в работе с ними как нигде необходима системность при принятии решений. Здесь нет чисто технических, маркетинговых или экономических вопросов. В разработке этого продукта участвуют специалисты по программному обеспечению, маркетингу, рискам, кредитам, юристы, эксперты по внешнеэкономической деятельности, экономисты, дизайнеры и другие. Поэтому недостаток квалифицированных кадров, прошедших специальную подготовку,  приводит к негативным долгосрочным результатам. Банки должны принимать непосредственное участие в подготовке таких специалистов, а именно, финансировать их учебу в учебных заведениях, где такая подготовка осуществляется.

Одним из факторов, сдерживающих развитие системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек, является недооценка некоторыми банками маркетинга как средства расширения клиентской базы. Низкий уровень рекламы данного продукта, слабо задействована система поощрительных мер держателей карточек. Население Республики Беларусь пока еще принципиально не готово к восприятию карточек как платежного инструмента, то есть не «создан» в необходимом масштабе потенциальный потребитель пластиковых карточек. По принципу западных стран, если переход от привычной формы расчетов наличными к использованию банковских пластиковых карточек не сопровождается предоставлением потребителям дополнительных банковских услуг в виде автоматического доступа к банковскому кредиту или же начисление приемлемых процентов на остаток по карт-счету, то это лишает последних стимула к широкому использованию банковских карт.

Основная задача при маркетинге банковских пластиковых карточек ― убедить население в том, что их использование вместо наличных денег удобно и выгодно им. Цели маркетинга состоят в том, чтобы:

-              выявить наиболее прибыльные рынки;

-              оценить текущие и будущие потребности клиентов;

-              сформулировать цели делового развития и наметить планы их достижения;

-              разработать мероприятия, необходимые для выполнения указанного плана.

В настоящее время программы поощрения потребителей — прак­тически единственный маркетин­говый инструмент, создающий си­туацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. С одной стороны, банк увеличивает количество клиентов (в том числе посто­янных), а с другой — количество транзакций по своим карточкам, в то время как потребитель получает подарки за приверженность банку. В развитых странах, где сфор­мирована потребительская культу­ра, многие банки и платежные си­стемы активно используют в своей работе такие программы.             

Программы поощрения клиен­тов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с кли­ентом, своевременно информиро­вать о новых услугах и проектах. Как показывает мировой опыт, на­ибольшую эффективность демон­стрируют две схемы лояльности.

1)              Cash-back: программа лояльно­сти, позволяющая клиенту воз­вращать на свой счет в банке определенный процент от сде­ланной им покупки. Например, расплатившись в магазине с по­мощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долларов, клиент получает обратно 1 цент.

2)              Программа лояльности, осно­ванная на поощрении клиента специальными очками (бонуса­ми). При каждой транзакции клиенту на специальный неде­нежный счет поступает опреде­ленное количество очков, на­ прямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент мо­жет обменять их на значимый для него подарок: билет на са­молет, обед в ресторане, техни­ку, поход в кино и т. д. Белорусскими банками проделана определенная работа по стимулированию безналичных расче­тов с использованием карточек (скидки, подарки, премии, призы). Однако этого все еще недоста­точно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в мага­зин. Поэтому работу по стимули­рованию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля, причем торговля в большей степени. Предоставление специальных скидок и вознаграждений покупателям, оплачиваю­щим товары с использованием банковских пластиковых карто­чек, должно осуществляться за счет средств Организации Торговли и Сервиса (далее - ОТС) либо путем внед­рения совместных программ бан­ков и ОТС, когда они выступают в качестве равноправных партнеров. В этой ситуации у ОТС есть воз­можность использовать информационные мощности банка (информационные стенды отделений, экранные заставки инфокиосков, банкоматов), что исключено при самостоятельной программе ОТС.

Необходимо наладить с пред­приятиями и организациями тор­говли системную работу, совмест­но разрабатывать и внедрять про­граммы лояльности, включающие поощрительные меры для держа­телей карточек, активно пропаган­дировать передовой опыт, прово­дить совместные рекламные ком­пании и акции, помочь организо­вать компьютерный учет покупок в разрезе держателей карточек в каждом магазине.

Реализация программ лояльности выгодна для всех участников проектов, так как:

-              повышается имидж банка как эмитента таких карточек;

-              у торгового предприятия появляются постоянные покупатели;

-              физические лица имеют возможность сэкономить деньги и обезопасить расчеты.

Для банковской системы введение подобных программ будет способствовать:

-              увеличению доли безналичных расчетов в платежном обороте;

-              укреплению доверия населения к банковской системе;

-              росту объема ресурсной базы банков, за счет которой можно получать доходы.

Важное место должно быть отведено продвижению и рекламе, так как экономический эффект от внедрения карточек находится в прямой зависимости от объемов их эмиссии.

Невысокий уровень доходов населения и высокий уровень инфляции, которые ограничивают возможность накопления денежных средств на карт-счетах физических лиц в целях приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования за безналичный расчет.

Уровень доходов населения ― фактор внешней среды, и банки не могут на него воздействовать. Однако следует четко понимать, что стабилизация экономики не может быть проведена в течение нескольких дней или месяцев. Учитывая этот факт, а также то, что банковские пластиковые карточки являются одним из инструментов оптимизации структуры денежного оборота, то развитие безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек необходимо производить на фоне экономических преобразований, не дожидаясь их окончания.

Мошенничество с пластиковыми карточками.

Хотя данная проблема стала перед западными рынками банковских пластиковых карточек еще в начале 1980-х гг., когда он вступил в фазу зрелости, и сегодня не теряет свою актуальность. Как и всякий бизнес, в особенности в сфере денежного оборота, банковские пластиковые карточки стали мишенью для преступных посягательств. Хотя методы борьбы против мошенничества с пластиковыми карточками постоянно совершенствуются, убытки банков составляют миллионы долларов. Так, например, в 2004 году в Великобритании убытки от мошенничества составили около 150 миллионов фунтов стерлингов, а в целом по Европе превысили 600 миллионов долларов США. По другим оценкам, на долю мошеннических платежей приходится от 7 до 25 центов на каждые 100 долларов.

Нетрудно заметить, что мошенничество становится присуще именно той стадии развития рынка, на которой реализуется массовая эмиссия банковских пластиковых карточек и стремительно растут объемы операций с их использованием.

Поле для махинаций с пластиковыми карточками постоянно расширяется. Все случаи возникновения потерь банка в результате мошеннических действий с банковскими карточками можно разделить на три категории:

а) потери в результате мошеннических действий вне системы банка:

- овердрафт на счете клиента из-за мошеннических действий клиента при массовых закупках по карточке ниже авторизационных лимитов торговых точек;

- списание средств со счетов клиентов по поддельным карточкам.

б) потери из-за мошеннических действий в системе банка:

- несанкционированная установка на карточку кредитного лимита, позволяющая увеличить авторизационный остаток на карточном счете с последующим снятием средств;

- несанкционированная установка в авторизационной системе специального статуса счета, позволяющего в определенных пределах снимать средства с карточки (фактически кредитный лимит);

- выпуск параллельной карточки-двойника;

- несанкционированный выпуск новых пластиковых карточек (например, с нулевым балансом).

в) потери из-за технологических сбоев и ошибок:

- несоблюдение требований платежной системы по оформлению платежей;

- несоблюдение требований платежной системы по передачи информации.

Очевидно, что кроме банков от действий профессиональных мошенников страдают и клиенты банков – держатели карточек.

По мнению экспертов в области безналичных расчетов с использованием пластиковых карт, ряд социальных и экономических сложностей, присущих странам СНГ позволяет предположить, что проблемы мошенничества в платежных системах с использованием пластиковых карточек в процессе широкого распространения систем будут стоять острее, чем на Западе. Уже теперь незаконное использование пластиковых карт приобретает более массовый и, по всей видимости, наступательный характер, расширяясь из России на соседей по СНГ.

Розничная торговля играет важную роль, так как через нее проходит до трех четвертей оборота денежных ресурсов.

Многие годы причиной, сдер­живающей развитие системы безналичных расчетов в сфере торгов­ли, назывались высокие тарифы банков на эквайринг и, как след­ствие, нежелание организаций торговли устанавливать у себя тер­минальное оборудование для при­ема карточек к оплате. 24 февраля 2011 года Национальный банк принял постановление № 61, которым отменено действие принятого в 2007 году постановления № 79, регулировавшего для банков стоимость эквайринга предприятий торговли и сервиса. Административное регулирование стоимости эквайринга было отменено после длительных консультаций с правительственными структурами с целью придания экономических стимулов росту безналичных расчетов. Размеры вознаграждения за эквайринг, которые ограничивались нормативным актом, не позволяли банкам компенсировать фактические расходы на эти операции. Так, в 2010 году убыток банков по эквайрингу предприятий торговли и сервиса составил 76,8 млрд. белорусских рублей, увеличившись по сравнению с 2009 годом в 2,2 раза. Такая ситуация не позволяет банкам рассматривать развитие системы безналичных расчетов как полноценный бизнес и снижает их заинтересованность в расширении эквайринга. Принятое в 2007 году решение было направлено на стимулирование предприятий торговли, для которых стоимость эквайринга не превышала стоимости инкассации наличных денежных средств. Предполагалось, что торговля направит высвобождающиеся средства на развитие системы безналичных расчетов. Однако фактически основные затраты в этой сфере продолжают нести банки. В результате прирост розничных безналичных расчетов в конце 2010 года замедлился до 0,6% с 1,5-2% в предыдущие годы. Перспективы развития карточного бизнеса, в том числе внедрение новых технологий, обусловлены финансовой заинтересованностью банков. Отношения между банками и предприятиями торговли должны строиться на рыночных, договорных отношениях. Индивидуальный подход при заключении договоров эквайринга позволит учесть интересы как банков, так и различных категорий организаций торговли. Банки будут заинтересованы в развитии терминальной сети, что приведет к снижению удельных расходов за счет эффекта масштаба и, как следствие, к снижению размера вознаграждения за эквайринг, взимаемого с организаций торговли. Повышение доходности эквайринга позволит банкам развивать механизмы стимулирования держателей карточек через предоставление систем скидок и бонусов.

Названные проблемы объясняют невысокие значения показателей, характеризующих развитие систем безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек. Однако существование данных проблем вовсе не означает, что белорусский рынок банковских пластиковых карточек в кризисном состоянии. Эти факторы оказывают сдерживающее воздействие на ускорение темпов развития Национальной системы безналичных расчетов за товары и услуги банковскими пластиковыми карточками. Банки, рассчитывающие осуществлять операции с карточками и в будущем, должны проводить  работу по совершенствованию деятельности в этой области.

Таким образом, не смотря на то, что в настоящее время вопросам развития системы безналичных расчетов уделяется особое внимание, ни один из участников системы не удовлетворен в полной мере достигнутым уровнем развития. Существуют определенные проблемы, которые замедляют стремительное развитие систем и форм безналичных расчетов: недостаточный уровень развития инфраструктуры приема платежей по пластиковым картам, невысокая заинтересованность предприятий торговли и продавцов в организации расчетов по пластиковым картам, недостаточный уровень финансовой грамотности населения,  кадровые проблемы, недооценка некоторыми банками маркетинга как средства расширения клиентской базы, невысокий уровень доходов населения и высокий уровень инфляции, мошенничество с пластиковыми карточками.

3.2 Пути совершенствования безналичных расчетов в Республике Беларусь

Развитие системы безналичных расчетов в Республике Беларусь находит государственную поддержку. Ведь именно государство должно быть заинтересовано в широком привлечении средств населения в банки, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, масштабов теневого экономического оборота и контроле за операциями на потребительском рынке.

С целью повысить эффективность, надежность и безопасность функционирования национальной платежной системы, своевременного и качественного осуществления расчетов продолжается работа по совершенствованию нормативно-правовой базы платежной системы, расширению набора инструментов монетарного регулирования.

Постановлением Правления НБ РБ от 26 февраля 2010 года №29 утверждена Концепция развития платежной системы Республики Беларусь на 2010―2015 годы. Ее целями являются определение среднесрочной стратегии развития платежной системы Республики Беларусь с учетом прогрессивного мирового опыта и реализация задач дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности.

Развитие национальной платежной системы предполагает совершенствование нормативной правовой базы, ценовой политики, организационной и программно-технической инфраструктуры автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка, внедрение новейших информационных технологий и банковских услуг, развитие и совершенствование систем стандартизации и сертификации, использовании накопленного отечественного и зарубежного опыта в области организационного, нормативно-правового и технологического обеспечения.