Расчеты чеками

Таблица 4 ― Показатели, характеризующие развитие рынка банковских пластиковых карточек в РБ за 1 квартал 2011г.

Примечание ― Источник: Собственная разработка на основании данных Национального банка Республики Беларусь

Анализируя таблицу 4, можно сделать вывод, что за 1 квартал 2011г. прирост эмиссии составил более 302 тысяч карточек (6,3 %), терминалов в ПТС ― 833 единицы (9,1 %), инфокиосков ― 158 (11,6 %), банкоматов ― 59 единиц (2,9 %).

По состоянию на 01.10.2011 года количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении, составило 8 821.6 тыс., в том числе   2 888.1 тыс.   карточек    системы    «БелКарт», 5 932.9 тыс.  карточек международных систем расчетов, 103 карточки внутренних частных систем расчетов и 462 карточки международных частных систем расчетов[42].

Вместе с тем показатели развития сети объектов программно-технической инфраструктуры, позволяющих использовать карточку для безналичной оплаты товаров и услуг, пока еще далеки от международных.

Статистические данные подтверждают этот тезис. Если на 01.01.2011 года в Беларуси на 1 млн жителей приходилось 1 073,9 платежного терминала в ПТС, то на 01.01.2006 г. в Венгрии ― 4 078,9; в Чехии ― 6 122,8; в Германии ― 6 906,4; в Великобритании ― 16 183,3; во Франции ― 17 463,4 платежного терминала. Очевидно, что по данному показателю мы значительно отстаем от стран Европы.

За 2010 год на территории Республики Беларусь осуществлено 66287546 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 6240986,12 млн рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 26.4%, а в суммарном выражении – 4.6% [42].

Недостаточно развитая сеть платежных терминалов является одним из главных негативных факторов, влияющих на показатель доли безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек в Беларуси.

В результате значительных инвестиций со стороны белорусских банков в развитие систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и при активной поддержке государства на отечественном рынке начала формироваться современная инфраструктура обслуживания банковских карточек различных систем расчетов, основанная на внедрении платежных терминалов и банкоматов.

На рисунке показаны доли рынка по количеству обслуживаемых ПВН (рисунок 6).

Рисунок 2.6 ― Структура банков по количеству обслуживаемых ПВН на 01.01.2011 года

Примечание ― Источник: Собственная разработка на основании данных Национального банка Республики Беларусь[51]

Анализируя рисунок 6 можно сделать вывод, что по количеству обслуживаемых ПВН лидирующее место занимает ОАО «АСБ Беларусбанк» ― 56%, второе место разделили ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк» ― 9%, и третье место занимает ОАО «Белпромстройбанк» ― 8%.

В анализе банкоматно-терминальной сети стоит подчеркнуть, что в отличие от эмиссии карточек формирование технической инфраструктуры обслуживания держателей идет более медленными темпами. Трудности банка, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены следующими факторами [23]:

   необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банк не располагает. Денежные средства прежде всего необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно-програмных комплексов, организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

   выполнением банком не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

   дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы «БелКарт»).

В 2006 г. Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком были утверждены Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006 - 2010 годы и план мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек. Эти документы содержат комплекс мер по доведению к 2011 г. доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей не менее чем 30% [52].

Соотношение наличных и безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек в разрезе платежных систем в Беларуси рассмотрим в таблице 5.

Таблица 5 ― Показатели, характеризующие долю наличных и безналичных операций в рублях с использованием банковских пластиковых карточек 01.01.2012 год

Примечание ― Источник: Собственная разработка на основании данных Национального банка Республики Беларусь [42]

Доля безналичных операций с использованием карточек всех функционирующих платежных систем за 2011 г. по количеству операций составила 56,1%, по сумме операций — 15,7% от общих количества и суммы операций с использованием банковских пластиковых карточек. При этом доля безналичных операций с использованием карточек международных платежных систем в общем объеме операций с использованием карточек названных платежных систем составила 56,5% по количеству операций и 16,1% по сумме операций, в то время как по карточкам «БелКарт» указанные показатели составили 55,4% и 14,7% соответственно.

Практика показывает: банки все чаще уходят от варианта «один счет -одна карточка», предлагая «привязать к одному счету» несколько карт различных систем. В частности, ОАО «Белвнешэкономбанк», единственный из банков республики, предлагает клиентам комбинацию Eurocard/MasterCard и Visa Electron на один счет. Это обеспечивает круглосуточный доступ к счету практически в любой стране, независимо от того, какая из систем доминирует в том или ином регионе мира. Клиент сохраняет доступ к счету даже в случае потери одной из карт.

Система «БелКарт» за последние три года хотя и ускорила темпы развития, но пока уступает международным платежным системам по показателям безналичных расчетов с использованием карточек. Основной причиной такого отставания является то, что держатели карточек «БелКарт» не обладают преимуществами перед  держателями карточек международных платежных систем на внутреннем рынке страны.

Уровень оснащения банкоматами в областях отстает от количества банкоматов в г. Минске, удельный вес которого составляет  31%. Из областей же по данному показателю первое место занимает Гомельская область 17%, второе место Брестская область 12%, третье ― Витебская 11%, что отражено на рисунке7.

Рисунок 7 ― Структура оснащения банкоматами в разрезе областей Республики Беларусь на 01.04. 2010 г.

Примечание ― источник: собственная разработка на основании статистических данных

Техническое обеспечение для безналичных расчетов на 77 процентов произведено за счет средств банков, среди которых лидирующее место занимают ОАО «АСБ Беларусбанк» ― 35%, ОАО «Белагропромбанк» и «Приорбанк» ОАО по 11%, а также ОАО «Белинвестбанк» ― 9%. Кроме коммерческих банков, техническое обеспечение приобретено: РУП “Белпочта" ― 15%, предприятиями торговли оснащено 2% объектов, РУП «Белоруснефть» — 2% объектов, другими юридическими лицами — 4%, что отражено на рисунке 8.

Рисунок 2.8 ― Структура картридеров приобретенных субъектами хозяйствования Республики Беларусь  на 01.10.2010 г.

Примечание ― источник: собственная разработка на основании [53]

Картридеры (считыватели магнитных карт) предназначены для получения информации с пластиковой карты и передачи ее в систему товаро-денежного учета для дальнейшей обработки. Считыватели магнитных карт работают с любыми типами пластиковых карт и могут с успехом применяться в магазинах и супермаркетах при расчетах с покупателями.

В процессах оптимизации налично-денежного обращения заметно повысилась роль безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек. Возрос интерес владельцев карточек к оплате услуг связи, коммунальных и других платежей [41].

В целях урегулирования экономических интересов предприятий торговли и банков постановлением от 24.10.2007 № 152 Национальный банк Республики Беларусь рекомендовал банкам установить тарифы на инкассацию и по операциям с пластиковыми карточками в размере 2 процента от суммы. Однако выполнение рекомендаций в регионе обеспечило только ОАО "Белагропромбанк". Средние тарифы на эквайринг по-прежнему составляют около 0,33 процентов.

По инициативе Главного управления городскими и районными исполкомами утверждены составы комиссий по проверке качества обслуживания держателей карточек, установлен контроль, постоянно вносятся предложения для принятия мер реагирования. По-прежнему сохраняются вопросы обеспеченности платежных терминалов отдельными телефонными номерами, повышения уровня навыков работы персонала при обслуживании держателей карточек, расширения информационной поддержки возможности расчетов посредством карточек.

Существенно расширился спектр услуг, предлагаемых держателям пластиковых карточек. Практически все оборудование производит прием безналичных платежей (за исключением 8 банкоматов, 3 инфокиосков, 110 пунктов выдачи наличных). Наиболее популярна оплата в безналичном порядке услуг операторов сотовой связи. В декабре 2009 года база данных по услугам городской телефонной сети передана АСБ "Беларусбанк" для организации приема платежей через инфокиоски. Рост объемов снятия наличной иностранной валюты по карточкам со счетом в белорусских рублях говорит о растущем спросе населения на данную услугу. Рост безналичных расчетов посредством карточек в значительной степени зависит от объемов их выпуска. Объем выданных кредитов населению посредством пластиковых карточек превысил 83 миллиарда рублей за 2009 год.