Реинжиниринг коммерческих банков

В первую очередь банк постарался решить технические проблемы, связанные  с обеспечением возможности реализации новых технологий. Было принято решение  о том, что для реализации новых  технологий не должно быть никаких  технических преград. Затем были проведены соответствующие работы, позволившие при оптимизации  документооборота опереться на возможности  современной информационной системы  управления банковской деятельностью, построенной на основе новейшей промышленной СУБД, и использовать мощные телекоммуникационные средства. Это позволило принять  решение об объединении бухгалтерского учета во всех валютах и управленческого  учета в рамках единого Центра, обеспечивающего on-line-доступ к нему с удаленных рабочих мест и  ведение работы с максимальным числом параметров учета.

Следующим шагом при построении перспективной модели документооборота стал перевод филиалов в ранг отделений, объединение их балансов и лишение  их юридической самостоятельности. Это позволило на этапе проектирования бизнес-процесса РКО избавить модель от большей части внутренней бумажной документации, исключить процедуры  ее сортировки и проверки, что сразу  же привело к сокращению штатных  единиц, выполняющих эти функции.

Однако сокращение количества регулирования привело к необходимости  разработки новой концепции, процедур контроля, и в первую очередь - контроля правильности ввода бумажных документов, не имеющих электронного аналога, в  АБС. В основу данной технологии легли  два решения.

Первое решение основано на повторном вводе базовых, критичных  к ошибкам, реквизитов документов (сумма, счет получателя, счет плательщика). Простейший расчет показывает, что при такой  технологии вероятность прохождения  ошибки крайне низка, так одна и та же ошибка должна быть повторена другим исполнителем, в других условиях. Это, может быть, примерно один случай на 10 ООО документов. Что существенно  превышает показатели, практически  имеющие место сегодня в текущей  работе банков.

Второе решение заключается  в дополнительном контроле документов на сумму, превышающую некоторый  установленный лимит. Этот лимит  должны устанавливать и корректировать соответствующие подразделения  банка. Количество подобных документов не должно превышать 5% от общего числа  документов. Данное решение позволяет  практически полностью избежать критичных для банка рисков, связанных  с ошибочным вводом документов.

Еще одно базовое решение, направленное на сокращение объема внутреннего  документопотока - максимально полное объединение внутренних платежных документов в сводные мемориальные ордера и их формирование в конце дня.

Все счета клиента, необходимые  для обеспечения его операций (расчетные, внебалансовые, текущие  и т.д.), должны открываться по заключении договора на предоставление соответствующих  услуг. Это позволяет количественно  сократить взаимодействие с клиентом, с налоговыми и прочими государственными органами, сократить загруженность  лиц, участвующих в открытии счетов.

Количество документов, принимаемых  от клиента, следует сократить до двух, один из которых возвращается клиенту с пометками банка  об исполнении, второй остается в банке  в документах дня. Если возникнет  необходимость переслать данные документы в банк получателя, в  департаменте расчетов печатается копия  документа. Документооборот переходит  в электронную форму, что сокращает  затраты на сортировку и маршрутизацию  документов, упрощает контроль за поддержанием стандарта документов, предназначенных  для представления во внешние  организации.

Формирование документов для передачи их клиенту (папки клиента) должно происходить на рабочем месте  ответе исполнителя счетов клиента. Это позволяет сократить циркуляцию внутренних документов и их сортировку, а также более полно представлять документы клиенту. Недостаток такого решения - повышенная загруженность  принтера при утренней распечатке документов.

Ведение учета рублевых и  валютных средств должно осуществляться в единой системе. Необходимо более  тесное объединение технологий осуществления  рублевых и валютных расчетов: таким  образом обеспечивается сокращение затрат на дублирующиеся в различных системах учета операции.

Необходимо вести общие  справочники (общие базы данных) для  всех подразделений. Это обеспечивает сокращение затрат на поддержание справочников, повышает оперативность доступа к ним, исключает процедуры сбора информации из различных баз данных.

Таким образом, проведя изменения, принципиальная часть которых была отображена выше, банк добился того, что внедрение новой технологии документооборота на основе современной  системы автоматизации смогло дать существенный эффект в достижении поставленных целей по улучшению бухгалтерского и управленческого учета и  сокращению затрат на обеспечение расчетно-кассового  обслуживания клиентов.

Вывод: В банке никакое  действие, операция не могут произойти  без наличия соответствующего документа. Можно утверждать, что для банков, как ни для каких других организаций, документооборот является основой  их деятельности. Документ может быть представлен банку его клиентом, в том числе и другим банком, вышестоящей или контролирующей инстанцией и т.д. Но документы существуют и внутри самого банка.

Каждый документ проходит определенный путь, определенные стадии обработки, и от того, насколько быстро происходит это движение, насколько  оно удобно клиентам, насколько легко  получить доступ к необходимой информации, во многом зависит будущее организации, так как параметры этих процессов  могут непосредственно влиять на конкурентоспособность банковских услуг за счет повышения или снижения качества обслуживания и увеличения или снижения операционных и административных издержек.

11. Платежная система Сбербанка

Принципы функционирования платежной  системы можно рассмотреть на примере обслуживания клиента в  торговой точке, проследив последовательность действий, а также движение информационных и денежных потоков между участниками системы.

Эмитент¹, получив от платежной системы информацию об операциях совершенных его клиентами по картам, сам списывает средства со специального карточного счета и перечисляет их по банковским реквизитам получателя или эквайер² выставляет эмитенту требование к оплате.

Для сокращения времени платежей и  повышения их гарантированности  практически любая платежная  система в настоящее время  имеет свой расчетный банк, связанный  с процессинговым центром. Расчетный  банк платежей системы устанавливает  с эмитентами и эквайерами корреспондентские  отношения, ведет их счета и переводит  средства между ними на основе полученной от процессингового центра³ информации об операциях по платежной карте. Таким образом, время расчетов сокращается до одного-двух банковских дней.

Итак, какова же последовательность действий при покупке товара в магазине.

1. Клиент после подсчета стоимости  товаров предъявляет кассиру  свою платежную карту.

2. Кассир осуществляет проверку  принадлежности карты клиенту,  например по образцу подписи  на ней или по фотографии  держателя, помещенной на карте.

3. Кассир формирует запрос в  процессинговый центр. Как правило,  сейчас все торговые точки  оснащены специальными устройствами  – POS-терминалами⁴, которые считывают информацию с карты и автоматически пересылают в процессинговый центр электронный файл нужного формата. Кассир при этом лишь вносит сумму платежа.

4. Процессинговый центр, получив  запрос, проверяет наличие карты  в стоп-листах, по номеру карты  определяет эмитента и пересылает  ему этот запрос.

5. Эмитент, в свою очередь,  также осуществляет проверку  на возможность клиента платить  по карте, блокирует указанную  в запросе сумму на карточном  счете и дает подтверждение  авторизации. В том случае, если  проверки не дали положительного  результата (например, требуемой суммы  в настоящий момент нет на  карточном счете, а лимит кредитования  исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ в авторизации с указанием причины.

6. Процессинговый центр, получив  ответ от эмитента, пересылает  его на POS-терминал. В том случае, когда авторизация подтверждена, терминал распечатывает два экземпляра  чека, которые подписываются клиентом  – держателем карты, один экземпляр  передается клиенту.

7. В конце рабочего дня на POS-терминале формируется журнал  операций за день (смену) в виде  файла финансового подтверждения  проведенных операций по оплате  товаров с помощью карты, который  отсылается в процессинговый  центр и эквайеру.

8. Процессинговый центр, получив  файл финансового подтверждения,  сортирует его по эмитентам  и пересылает каждому эмитенту  ту его часть, которая содержит  номера карты этого эмитента. Одновременно процессинговый центр  передает файл финансового подтверждения  расчетному банку и банку-эквайеру.

9. Эмитент, получив от процессингового  центра финансовое подтверждение,  снимает блокировку со специальных  карточных счетов по тем картам, номера которых присутствуют  в файле, списывает указанные  суммы с этих карточных счетов  и перечисляет их в расчетный  банк для зачисления на свой  счет.

10. Расчетный банк на основании  полученного файла финансового  подтверждения списывает средства  со счетов эмитентов и зачисляет  их на счет эквайера.

11. Эквайер, получив выписку по  своему счету в расчетном банке,  зачисляет средства на счет  предприятия, через POS-терминал  которого была осуществлена операция  оплаты по карте.

12. Эмитент по оговоренному в  договоре на обслуживание регламенту  предоставляет держателю платежной  карты выписку по его специальному  карточному счету с перечнем  всех операций за указанный  период.

Приведенная выше последовательность описывает процедуру оплаты по карте  и взаимодействие участников платежной  системы для самого распространенного  в настоящее время случая использования  карты с магнитной полосой  в торговых точках, оборудованных POS-терминалами. Технологиями платежной системы  предусматриваются и другие виды операций по карте, как технологических (эмбоссирование, персонализация и  т.п.), так и клиентских.

Из числа последних прежде всего  следует отметить операции с использованием банкоматов – это выдача наличных, запрос остатка на специальном карточном  счете, оплата некоторых видов услуг, например сотовых операторов. Принципиальное отличие при этом от описанной  выше схемы заключается в полностью  автоматизированном взаимодействии держателя  карты с остальными участниками  системы. При этом идентификация  держателя карты осуществляется по введенному им ПИН-коду.

Примечания:

¹ Эмитент — юридическое лицо (банк), выпустившее платежную карту или другое специальное платежное средство.

² Эквайер — юридическое лицо (банк), осуществляющее весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которое состоит из терминалов в торгово-сервисной сети и банкоматов.

³ Процессинговый центр — юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов.

⁴ POS-терминал — это торговый терминал, установленный на месте, где кассир осуществляет прием платежей от клиентов.

 

12. Внутренний регламент банка

Внутренний регламент  взаимодействия между структурными подразделениями Банка:

1.Общие положения. Регламент разработан в соответствии с нормативными документами Банка и предназначен для разграничения задач и полномочий, закрепленных за каждым структурным подразделением Банка, с целью недопущения дублирования функций и обеспечения высокопроизводительной работы всех подразделений.

2. Система управления  и организационная структура.

2.1. Органами управления  банком являются: 
* Общее собрание акционеров банка;

* Наблюдательный совет банка;

* Правление банка – совет директоров банка во главе с президентом.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

 

 

Пути  модернизации и улучшения бизнес-процессов

 

Разветвленная филиальная сеть Банка определяет необходимость  сохранения четырехзвенной структуры: центральный аппарат–территориальные банки – отделения – филиалы и агентства. Для оптимизации работы банка разрабатываются пути модернизации и улучшения качества бизнес-процессов. В этом направлении планируются следующие разработки.

Будет продолжена работа по оптимизации филиальной сети Банка, получит дальнейшее развитие практика укрупнения территориальных банков, основанная на переходе от существующего  административно-территориального деления  к делению по сложившимся крупным  экономико-географическим зонам. Укрупнение территориальных банков позволяет  усилить их инвестиционный потенциал, добиться соответствия между уровнем  развития территориального банка и  экономическим потенциалом региона, даст новые возможности для совершенствования  работы расчетной системы Банка, внедрения современных технологий и средств автоматизации, повышения  эффективности управления отделениями  и филиалами, активами и пассивами, персоналом Банка.