Шпаргалка по "Деньгам, кредитам, банкам"

Ведущие страны периодически проводят политику кредитной дискриминации  и кредитной блокады по отношению  к определенным странам, которые  проводят неугодную им политику. Кредитная  дискриминация - установление худших условий  получения, использования или погашения  международного кредита для определенных заемщиков по сравнению с другими  в целях оказания на них экономического и политического давления. Основные методы кредитной дискриминации - кредитные ограничения, повышение процентных ставок, комиссионных вознаграждений и сборов, сокращение всего срока или льготного периода, требование дополнительного обеспечения, внезапное уменьшение суммы кредита, обусловленность его предоставления мероприятиями экономического и политического характера.

После второй мировой войны, в периоды обострения «холодной  войны», США и их союзники по НАТО использовали кредитную дискриминацию  по отношению к СССР и другим социалистическим странам, затрудняя кредитование экспорта товаров, отказываясь предоставлять  долгосрочные кредиты и государственные  гарантии по ним, ухудшая условия  кредитов. В настоящее время кредитная  дискриминация применяется как  средство давления в отношении отдельных  развивающихся стран.

Еще более жесткой экономической  санкцией является кредитная блокада - отказ предоставлять кредиты  той или иной стране. Обычно кредитная  блокада тесно связана с экономической  блокадой, иногда оформляется правительственными распоряжениями или декретами, чаще проводится неофициально в виде отказа.

 

38 Предложения  и спрос на деньги. Скорость  обращения денег

В каждом государстве существует национальная денежная система, т.е. форма  организации денежного обращения, сложившаяся исторически и закрепленная законом. Ее основными элементами являются: наименование денежной единицы (рубль, доллар, франк и т.п.); масштаб цен; виды государственных денежных знаков, имеющих законную платежную силу, порядок их эмиссии и обращения (обеспечение, выпуск, изъятие и т.д.); регламентация безналичного оборота; государственные органы, осуществляющие регулирование денежного обращения. Определяющий элемент деньги. Они покупаются и продаются на денежном рынке, который включает финансовые институты, обеспечивающие взаимодействие спроса на деньги и их предложения, а также денежные потоки, входящие и исходящие из этих учреждений. Общее количество денег, которое домохозяйства, бизнес, правительство желают иметь в данный момент, представляет собой совокупный спрос на деньги. Он распадается на две составляющие:  спрос на деньги для сделок; спрос на деньги как средство сохранения богатства.

Спрос на деньги для сделок обусловлен тем, что населению, предприятиям, правительству деньги нужны для  покупки товаров и услуг.

Спрос на деньги для сделок зависит от: 1) объема номинального ВВП (чем больше производится товаров  и услуг, чем выше цены на них, тем  больше нужно денег для обслуживания торговых и платежных операций, следовательно, спрос на деньги для сделок изменяется пропорционально номинальному ВВП); 2) скорости обращения денег (чем  она больше, тем меньше денег необходимо для торговых сделок, и наоборот). Для простоты можно предположить, что необходимое количество денег не связано с изменением ставки ссудного процента г.

В нормально функционирующей  экономике выбор осуществляется между деньгами и ценными бумагами. У каждого способа размещения сбережений есть свои достоинства и  недостатки. Деньги не приносят дохода, но абсолютно ликвидны, т. е. могут сразу и без всяких затрат быть использованы для покупок и платежей. Ценные бумаги (для упрощения все их многообразие сведем к государственным облигациям) приносят устойчивый доход в виде процента, но менее ликвидны. Необходимо время, а возможно, и деньги, чтобы превратить их в платежное средство.

Выбор между деньгами и  облигациями и определяет колебания  процентной ставки. Повышение уровня процентной ставки приводит к росту  спроса на облигации и соответственно (при фиксированном объеме сбережений) сокращению спроса на деньги. И наоборот, снижение уровня процентной ставки сопровождается сокращением спроса на облигации и ростом на деньги. Таким образом, существует обратная зависимость между спросом на деньги (как средство сохранения богатства) и движением процентной ставки. Графически спрос будет изображаться нисходящей кривой Da. Она никогда не будет касаться оси абсцисс, так как существует некоторая минимальная ставка процента гтт, при которой неудобства хранения сбережений в форме облигаций не будут компен­сироваться доходом на них, и никто не будет предъявлять спрос на облигации.

Таким образом, нарушения  равновесия на денежном рынке приводят к колебаниям процентной ставки. Изменяясь, она влияет на спрос банков, населения  на деньги и восстанавливает равновесие на рынке денег.

 

39 Ссудный процент  и его роль в экономике

Ссудный процент - это экономическая  категория, представляющая собой цену ссуженной на время стоимости (недвижимости, товара, денег, ценных бумаг и т.д.). Другими словами, ссудный процент  представляет собой плату за временное  пользование кредитом, выступающей  в данном случае в виде товара. Хотя ссудный процент связан со словом «ссуда», фактически он является процентом  по кредиту, и точнее было бы название «кредитный процент».

Кредитор и заемщик  выступают в сделке предпринимателями, ставящими основной целью получение  дохода (прибыли). Кредитор получает доход  в виде ссудного процента по кредиту. Заемщик должен получить доход от использования средств от кредита  в производстве товаров или услуг. Часть этого дохода заемщик отдает кредитору в форме процента.

Перечислим основные факторы, определяющие ссудный процент:

- политическая и социальная  стабильность в стране и регионах;

- инвестиционная привлекательность  страны и региона;

- кредитно-денежная политика;

- ставка рефинансирования  ЦБ;

- средняя процентная ставка  по межбанковским кредитам;

- устойчивость экономики  и роста ВВП;

- финансовая стабильность  в стране;

- уровень инфляции;

- доверие к национальной  валюте;

- средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам  по депозитам;

- структура кредитных  ресурсов;

- реальный спрос на  кредиты;

- сроки кредитования;

- риски невозврата кредитов.

Инструментами регулирования  ссудного процента со стороны ЦБ являются:

- общая кредитно-денежная  политика;

- банковский надзор;

- ставка рефинансирования;

- валютная политика;

- величина денежной эмиссии;

- величина норм обязательного  резерва;

- величина процентов по  депозитам для банков в ЦБ;

- регулирование уровня  доходности по ценным бумагам;

- административные меры.

Ссудный процент играет огромную роль в экономике. Высокий ссудный  процент означает, по определению, высокую  цену за ссуженные деньги. В развитой рыночной экономике при низком уровне инфляции это является проявлением  повышенного спроса на деньги со стороны  экономических агентов. При этом дорогие кредиты тормозят рост ВВП, тормозят расширение действующих производств  и создание новых. Те же отрасли, в  которых норма прибыли ниже ссудного процента, могут деградировать, поскольку  лишены возможности получения кредитов.

Высокий ссудный процент  служит рыночным инструментом лечения  экономики от «перегрева» - роста  ВВП со слишком высокими темпами, приводящими к резким диспропорциям  в развитии отраслей и сфер экономики.

Высокий ссудный процент  на открытом рынке развитых стран  мира привлекает капиталы в страну из стран с более низкими уровнями ссудного процента. В соответствии с законами рыночной экономики капиталы перетекают в страну с большей  нормой банковской прибыли, определяемой величиной ссудного процента.

Низкий ссудный процент  означает дешевые кредиты, дешевые  деньги, что является проявлением  повышенного предложения денег  на рынке кредитов.

 

 

40 Основы деятельности  кредитно-финансовых институтов

Кредитные организации России осуществляют свою деятельность на основе Федерального закона О банках и банковской деятельности от 3 февраля 1996 г. и Федерального закона О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон О банках и банковской деятельности от 24.07.04. Кредитные организации могут быть 3х видов: банки, небанковские кредитные организации и иностранные банки. В соответ ствии с Законом любая кредитная организация – юридическое лицо, которое на основании лицензии Банка России осуществляет банков ские операции с целью извлечения прибыли.

Банки имеют право осуществлять все банковские операции, пере численные  в Законе, а небанковские организации  только те, которые установлены для  них Банком России.

К банковским операциям относятся:

1.           Привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады (до востребования и  на определенный срок);

2.           Размещение привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

3.           Открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц; 

4.           Осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банковкорреспондентов , по их банковским сче там;

5.           Инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

6.           Купляпродажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7.           Привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

8.           Выдача банковских гарантий.

Для государственной регистрации  кредитной организации и получения  лицензии на осуществление банковских операций представляются следующие  документы:

1.           заявление с ходатайством о  государственной регистрации на  имя представителя ЦБ РФ и  должно включать бизнесплан КО ;

2.           учредительный договор 1 ;

3.           устав; 

4.           протокол собрания учредителей; 

5.           свидетельство об уплате государственной  пошлины (0,1% от УК);

6.           копии свидетельств о государственной  регистрации учредите лей; 

7.           декларации о доходах учредителей  – физических лиц; 

 

8.           анкеты кандидатов на должности  руководителей исполнительных органов  и главного бухгалтера кредитной  организации. 

Условием получения лицензии является 100% оплата в месячный срок со дня уведомления Банком России о положительном решении устав ного капитала (УК) кредитной организации. Норматив минимального раз мера уставного капитала устанавливается Банком России 2 . Уставный капи тал составляется из величин вкладов ее учредителей или акционеров.

Кредитные организации приобретают  статус юридического лица с момента  их государственной регистрации.

Лицензия на осуществление  банковских операций выдается без ограничения  сроков ее действия. Отказ в государственной  регистрации и выдаче лицензии должен быть мотивирован.