Теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию развития кредитования в Калужском отделении № 8608 Сбербанка Рос

Так как потребительское  кредитование характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций, Сбербанк для активной реализации данной программы необходимо увеличения ресурсной  базы. Банк может этого достигнуть активным проведением депозитной и  фондовой политики, секьюритизацией и рефинансированием кредитного портфеля при развитии Банком России инструментов рефинансирования.

Увеличение банковского  кредитного риска является основным фактором, препятствующему массовому  распространению программ ипотечного жилищного кредитования с высоким  показателем LTV - показателем, использующимся в мировой практике ипотечного кредитования, отражающем отношение между основной суммой кредита и оценочной стоимостью заложенного имущества, являющегося  его обеспечением. По общемировым  стандартам величина LTV находится на уровне 75-80%. Широкое распространение  кредитных программ с высоким  уровнем LTV имеет важное экономическое  и социальное значение. Однако при  проведении ипотечного кредитования с  высоким уровнем LTV до 90-100% может  сложиться ситуация, когда средств, полученных от продажи заложенного  имущества, окажется недостаточно для  покрытия всех требований и убытков  залогодержателя, то есть произойдет реализация риска недостаточности обеспечения  ипотечного кредита. Заключение договора страхования кредитного риска может  защитить имущественные интересы и  обеспечить гарантии исполнения требований и возмещения расходов кредитора  в случае неплатежеспособности заемщика при проведении ипотечного кредитования с повышенным уровнем LTV.

Существенную поддержку  в решении вопроса равномерного обеспечения населения кредитными услугами Калужского ОСБ № 8608 могут  оказать местные органы власти, способные  предоставить Банку в аренду на льготных условиях подходящие помещения. В этом заинтересованы все: и Сбербанк, снижающий  затраты на расширение региональной сети, и местные органы государственного управления, получающие совместную финансовую инфраструктуру для развития региональной экономики, и население российских регионов, получающее доступ к банковским услугам.

Кредитная линия Калужского ОСБ № 8608 практически каждый год пополняется новыми видами продуктов. Решение вопроса предоставления новой услуги на рынок и обеспечения ее платежеспособным спросом, что чаще всего бывает достаточно сложным в российских условиях рынка банковского кредитования. Уровень развития отечественной банковской системы не настолько высок, чтобы клиент мог осознать степень внедренных банком инноваций в отношении какой-либо услуги в целом. Уровень доверия к банковским услугам в России пока, несмотря на постепенное улучшение ситуации, достаточно низок, поэтому решившись на массовые инновации, Сбербанк (особенно его филиалы) рискует получить убытки.

Именно поэтому все  упомянутые виды продуктов Калужского ОСБ № 8608, особенности их внедрения  и функционирования нуждаются в  своевременном мониторинге и  установлении уровня целесообразности их внедрения. Основная задача Калужского ОСБ № 8608, а также любого другого коммерческого банка на современном этапе развития экономики применительно к таким сферам деятельности, как предоставление банковских продуктов и взаимоотношения с клиентами, состоит в том, чтобы на каждом максимально низком участке конкурентного пространства стать своего рода монополистом, то есть в рамках одной или нескольких услуг предлагать уникальное новшество, которого на данный момент нет ни у кого из конкурентов банка.

Данные проблемы механизма  банковского кредитования, существующие в Калужском ОСБ № 8608 типичны  для российского банковского  рынка в целом. Объективными условиями, необходимыми для совершенствования и эффективного развития кредитования Калужского ОСБ № 8608 является прежде всего дополнение законодательной и нормативной базы в области банковского кредитования.

Решение данных проблем позволит стабилизировать и повысить эффективность  деятельности банков в России, а, следовательно, посодействует решению социальных проблем и росту экономики  страны в целом.