Кредитная политика банка

Структуру пассивов  АКБ «Алемар» за период с 01.07.95 по 01.07.96 можно представить в виде диаграммы 1 и 2.

Банк «Алемар» был награжден дипломом «Финансовый  Олимп», который удостоверяет высокую  деловую активность, стабильность и  эффективность в финансовой деятельности.

Диаграмма 1.

Диаграмма 2.

Сегменты кредитной политики банка  «Алемар»

Банк «Алемар» планирует достичь следующих целей в процессе реализации своей кредитной политики и создания соответствующих условий для кредитования:

• допускать лишь такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;
• предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям Банка;
• способствовать развитию долгосрочных, приносящих доход отношений с клиентами Банка;
• избегать  использования  высококонкурентных,  но  не  оправданных  методов кредитования, а также временных, не перспективных приемов в банковской практике.

Банк «Алемар» работает на следующих сегментах  рынка кредитования:

1. Предприятия пищеперерабатывающей  промышленности.

Данный сегмент  обладает большой динамичностью (значительные потоки денежных средств, относительно короткий срок окупаемости), стабильностью  в хозяйственных процессах (процесс  поставок ресурсов, потребления, распределения  готовой продукции), относительно устойчивой доходностью. АКБ «Алемар» уже имеет положительный опыт кредитования данного сегмента, и считает необходимым укреплять позиции Банка на данном рынке кредитования и далее. Для удобства обслуживания клиентов данного сегмента необходимо открывать кредитные линии с установлением лимита совокупных единовременных обязательств по активным операциям.

Преимущества  работы в данном сегменте:

• устойчивое финансовое состояние предприятий данного сегмента:
• быстрый оборот денежных средств;
• наличие альтернативных инструментов гашения кредита (векселя Банка и векселя, авалированные Банком);
• низкий документооборот на единицу денежных средств.

Недостаток:

• высокая конкурентная борьба со стороны других банков и, как следствие, снижение процентных ставок.

Условия кредитования:

• срок - до 36 месяцев;
• процентная ставка:

- в рублях - не ниже 1/2 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент предоставления кредита, либо не ниже 1 /2 средневзвешенной процентной ставки по предоставлению средств, рассчитанной по методике Инструкции Банка России № 17 от 01.10.1997 г. за предыдущий месяц, если средневзвешенная ставка ниже ставки рефинансирования;

- в иностранной валюте - не ниже 7"/о годовых.

Емкость данного  сегмента - до 30% кредитных активов.

2. Предприятия топливно-энергетического комплекса.

Предприятия данного  сегмента имеют огромные потенциалы в силу своей специфики, но при  этом имеют определенные недостатки (общеэкономические), в большей степени, связанные с несвоевременными платежами  за поставленную электро- и теплоэнергию. Соответственно, одной из проблем является нехватка оборотных средств, которая может восполняться за счет кредитов (краткосрочные денежные кредиты, кредиты на покупку векселей) на покрытие разрывов в ликвидности.

Предприятия данного  сегмента являются в основном монополистами по поставке товаров и оказанию услуг.

АКБ «Алемар» в  работе на данном сегменте видит следующие  преимущества:

устойчивое финансовое состояние предприятий данного  сегмента:

• регулярные денежные поступления;
• низкий документооборот на единицу денежных средств.

Недостаток:

• сезонные колебания спроса на оказываемые услуги.

Условия кредитования;

• срок - до 12 месяцев:
• процентная ставка:

- в рублях - не ниже 1/2 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент предоставления кредита, либо не ниже 1/2 средневзвешенной процентной ставки по предоставлению средств, рассчитанной по методике Инструкции Банка России № 17 от 01.10.1997 г. за предыдущий месяц, если средневзвешенная ставка ниже ставки рефинансирования;

- в иностранной валюте - не ниже 7°/о годовых.

Емкость данного сегмента - до 40^/о кредитных активов.

3. Предприятия оборонной  промышленности.

Предприятия данного  сегмента (как и большинство отечественных  производителей) в наибольшей степени  испытывают на себе положительный эффект от процесса импортозамещения происходящий в российской экономике, поскольку продукция местных производителей стала более востребованной, чем раньше. Так как почти все предприятия имеют недостаток оборотных средств, то перспективным для АКБ «Алемар» направлением является развитие кредитования конверсионных программ оборонных предприятий по производству товаров народного потребления (ОАО Новосибирский завод «Экран», ОАО ПМСП «Электрон», ГП ПО «Север», ОАО «Новосибирский завод низковольтной аппаратуры»).

Преимущества работы в данном сегменте:

• устойчивое финансовое состояние предприятий данного сегмента:
• регулярные денежные поступления;
• низкий документооборот на единицу денежных средств.

Недостаток.

• сезонные колебания спроса на производимую продукцию;
• значительный удельный вес госзаказов.

Условия кредитования:

• срок - до 12 месяцев;
• процентная ставка:

- в рублях - не ниже 1/2 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент предоставления кредита, либо не ниже 1/2 средневзвешенной процентной ставки по предоставлению средств, рассчитанной по методике Инструкции Банка России № 17 от 01.10.1997 г. за предыдущий месяц, если средневзвешенная ставка ниже ставки рефинансирования;

- в иностранной валюте - не ниже 7% годовых.

Емкость сегмента - до 20% кредитных активов.

4. Предприятия химической  и нефтехимической промышленности.

Данный сегмент в  НСО представлен такими крупными предприятиями как Химпласт, Новосибирскнефтепродукт  и др. Как и все промышленные предприятия, предприятия данной отрасли  имеют  недостаток  собственных  средств  для  обновления  устаревшего производственного оборудования, а также оборотных средств для приобретения сырья. Многие предприятия данного сегмента являются монополистами по производству отдельных видов продукции, товаров и работают в основном под заказ, т.е. имеют гарантированный сбыт, что делает их интересными для кредитования банком «Алемар».

Преимущества работы в данном сегменте:

• устойчивое финансовое состояние предприятий данного сегмента:
• регулярные денежные поступления;
• низкий документооборот на единицу денежных средств.

Недостаток:

• сезонные колебания спроса на производимую продукцию.

Условия кредитования:

• срок до 12 месяцев;
• процентная ставка:

- в рублях - не ниже 1/2 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент предоставления кредита, либо не ниже 1/2 средневзвешенной процентной ставки по предоставлению средств, рассчитанной по методике Инструкции Банка России № 17 от 01.10.1997 г. за предыдущий месяц, если средневзвешенная ставка ниже ставки рефинансирования;

- в иностранной валюте - не ниже 7% годовых.

Емкость сегмента - до 15%  кредитных активов.

5. Предприятия полиграфической  промышленности.

В НСО функционируют  крупные предприятия данной отрасли. В настоящее время ведущие  предприятия пищевой, табачной промышленности нашей страны размещают крупные заказы на полиграфических предприятиях нашей области. Это связано, в первую очередь, с низкими ценами на продукцию наших предприятий по сравнению с зарубежными и московскими аналогами, во-вторых, отличное качество продукции и низкими ценами на доставку. Ассортимент полиграфической продукции очень широк, начиная с этикеток и заканчивая большими рекламными плакатами.

Основная потребность  данных предприятий заключается  в переоснащении основных фондов, которое является очень дорогостоящим. Большая часть полиграфического оборудования производится за рубежом (Германия, Япония, Израиль) и в настоящее время многие производители предоставляют свое оборудование в кредит.

АКБ «Алемар» находит  следующие преимущества работы в  данном сегменте:

• устойчивое финансовое состояние предприятий данного сегмента;
• регулярные денежные поступления;
• гибкая ценовая политика;
• низкий документооборот на единицу денежных средств.

Недостаток:

• недостаточные мощности для освоения крупных заказов.

Условия кредитования:

• срок - до 12 месяцев;
• процентная ставка:

- в рублях - не ниже 1/2 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент предоставления кредита, либо не ниже 1/2 средневзвешенной процентной ставки по предоставлению средств, рассчитанной по методике Инструкции Банка России № 17 от 01.10.1997 г. за предыдущий месяц, если средневзвешенная ставка ниже ставки рефинансирования;

- в иностранной валюте - не ниже 7°/о годовых.

Емкость сегмента - до 20% кредитных активов.

6. Предприятия торговли.

В настоящее время  данный сегмент - один из самых динамичных по скорости обращения денег и наиболее кредитоемкий. У банка «Алемар» имеется положительный опыт кредитования данного сегмента, поэтому банк будет укреплять свои позиции на данном рынке кредитования. В настоящее время они наименее зависимые от конъюнктуры рынка, но при постоянно снижающейся рентабельности предприятия торговли вынуждены поддерживать доходность за счет большего товарооборота. Именно недостаток оборотных средств у предприятий торговли и является объектом интереса АКБ «Алемар».

Дополнительно предусматривается  кредитование предприятий данного  сегмента, работающих по договорам  аваля, которые постепенно переходят  на обслуживание в Банк.

Банк планирует в  дальнейшем с помощью расширения спектра услуг по активным операциям (предоставления кредитов, овердрафтов и др.) перевести большую часть предприятий торговли на расчетно-кассовое обслуживание.

Учитывая положительный  опыт по авалированию векселей предприятий  данного сегмента, кредитные активы в данном сегменте достаточно ликвидны.

Сочетание операций по авалированию векселей и кредитования, а также  предоставление овердрафтов формирует  стабильное привлечение дешевых  ресурсов и их ликвидное размещение.

Преимущества работы в данном сегменте:

• диверсификация риска;
• предприятия данного сегмента обладают большой инертностью, вследствие чего будут являться стабильными клиентами:
• регулярная сдача наличной выручки на расчетные счета в Банке;
• хорошая платежеспособность.

Недостатки:

• достаточно высокие трудозатраты на единицу денежных средств.

Условия авалировиния векселей предприятий торговли:

• срок - до 4 месяцев;
• размер комиссии оговаривается в договоре индивидуально для каждого предприятия торговли.

Условия кредитования;

• срок - до 24 месяцев;
• процентная ставка:

- в рублях - не ниже 1/2 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент предоставления кредита, либо не ниже 1/2 средневзвешенной процентной ставки по предоставлению средств, рассчитанной по методике Инструкции Банка России № 17 от 01.10.1997 г. за предыдущий месяц, если средневзвешенная ставка ниже ставки рефинансирования;

- в иностранной валюте — не ниже 7°/о годовых.

Емкость сегмента - до 60% кредитных активов.

7. Строительные предприятия.

Нехватка жилья в  г. Новосибирске делает данный сегмент  очень перспективным для АКБ «Алемар», особенно в секторе недорого жилья. Строительные проекты при наличии ресурсов у предприятий и их эффективном использовании составляют срок окупаемости от 1 года до 1,5 года, имея при этом достаточно высокую рентабельность.

Основным объектом кредитование является начальный этап строительства, когда спрос на строящееся жилье недостаточен. Кредитование строительных предприятий на пополнение оборотных средств является наиболее удобным как для заемщиков, так и для кредиторов. Подобные кредиты обеспечиваются основными средствами или долей в строящемся объекте.