Кредитная политика банка

Возможный недостаток - большие капиталовложения для создания условий, при котором  объекты строительства становятся наиболее ликвидными, а также отсутствие законодательной базы по оформлению залога строящегося жилья.

Преимущества работы в данном сегменте:

• диверсификация риска;
• наличие альтернативных инструментов гашения кредита.

Недостатки:

• долгосрочный характер кредитов.

Условия кредитования;

• срок - до 12 месяцев;
• процентная ставка;

- в рублях - не ниже 1/2 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент предоставления кредита, либо не ниже 1 /2 средневзвешенной процентной ставки по предоставлению средств, рассчитанной по методике Инструкции Банка России № 17 от 01.10.1997 г. за предыдущий месяц, если средневзвешенная ставка ниже ставки рефинансирования;

- в иностранной валюте — не ниже 7% годовых.

Емкость сегмента - до 40% кредитных активов.

8.   Кредитование  субъектов  Российской  Федерации,  органов  местного самоуправления  либо предприятий и организаций  под поручительство субъектов  Российской Федерации, органов местного самоуправления.

Данный сегмент включает в себя в основном Администрацию  Новосибирской области, Мэрию г. Новосибирска, бюджетные организации. С помощью таких кредитов банк «Алемар» участвует в покрытии дефицита бюджета, разработке и внедрении целевых программ, финансируемых за счет бюджета и др. В качестве основного источника возврата кредита является финансирование из бюджета и поступления местных сборов и налогов.

Условия кредитования:

• срок - до 18 месяцев,
• процентная ставка в рублях - не ниже 1/2 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент предоставления кредита, либо не ниже 1/2 средневзвешенной процентной ставки по предоставлению средств, рассчитанной по методике Инструкции Банка России № 17 от 01.10.1997 г. за предыдущий месяц, если средневзвешенная ставка ниже ставки рефинансирования.

Емкость сегмента - до 10% кредитных активов.

9. Кредитование предприятий  на покупку срочных векселей  Банка.

При работе на данном сегменте Банк дополнительно (помимо процентов  по кредиту) получает экономию расходов по привлечению денежных средств.

К данному сегменту также  относятся кредиты предприятий  на покупку у третьих лиц срочных  векселей Банка при условии, что  векселя являются беспроцентными и  их продажа первому векселедержателю производилась без учета дисконта, т.е. по номиналу.

Преимущества работы в данном сегменте:

• диверсификация риска:
• привлечение новых клиентов;
• закрепление репутации векселей Банка как ликвидного платежного средства.

Условия кредитования:

• рок - до 24 месяцев;
• процентная ставка:

1) до срока погашения  векселя - не ниже 1% годовых,

2) после наступления  срока погашения векселя:

- в рублях - не ниже 1/2 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент предоставления кредита, либо не ниже 1/2 средневзвешенной процентной ставки по предоставлению средств, рассчитанной по методике Инструкции Банка России № 17 от 01.10.1997 г. за предыдущий месяц, если средневзвешенная ставка ниже ставки рефинансирования;

- в иностранной валюте - не ниже 7% годовых.

Если при наступлении  срока платежа по векселю процентная ставка не увеличивалась до размеров, указанных в предыдущем абзаце, то кредит считается льготным.

10. Прочие промышленные  предприятия и коммерческие организации.

Условия кредитования:

• срок - до 3 лет,
• процентная ставка:

- в рублях - не ниже 1/2 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на момент предоставления кредита, либо не ниже 1/2 средневзвешенной процентной ставки но предоставлению средств, рассчитанной по методике Инструкции Банка России № 17 от 01.10.1997 г. за предыдущий месяц, если средневзвешенная ставка ниже ставки рефинансирования:

- в иностранной валюте - не ниже 7% годовых.

Емкость сегмента - до 40% кредитных активов.

Формы кредитования

При кредитования юридических  в Банке используется несколько  вариантов размещения кредитных активов:

• предоставление стандартного кредита:
• открытие кредитных линий;
• предоставление овердрафтов.

Стандартные кредиты оформляются отдельными кредитными договорами.

Кредит предоставляется  на срок до 6 месяцев на сумму до 16 миллионов рублей (или 500 000 долларов США), для финансирования текущей и инвестиционной деятельности Заемщика по согласованным с Банком проектам и сделкам, определенным в кредитном договоре. Данный вид кредита предоставляет возможность увеличить оборотный капитал предприятия (торговой фирмы), расширить ассортимент продукции, выйти на новые рынки сбыта.

Потенциальными клиентами  данной формы кредитования АКБ «Алемар» видит устойчиво работающие предприятия, имеющие оборот в месяц по своему расчетному счету не менее суммы  запрашиваемого кредита и активы стоимостью в 2 раза превышающие сумму кредита, которые могут служить обеспечением.

Процентная ставка по кредитному договору устанавливается  в пределах от 24 до 28% годовых. На минимальную  ставку могут рассчитывать предприятия, чей месячный оборот по расчетному счету в Банке превышает сумму кредита в 3 и более раз.                     

Обеспечением может  выступать залог имущества, а  также поручительства и гарантии. Залогодателями могут быть как сам  заемщик, так и третьи лица. В обязательном порядке оформляется поручительство основных учредителей, дополнительно - поручительство юридических лиц с хорошим финансовым состоянием.

В качестве объектов залога Банк принимает недвижимость, оборудование и иные активы, имеющие рыночную стоимость. Величина обеспечения должна покрывать сумму основного долга по кредиту, процентов, причитающихся за весь срок пользования кредитом, а также возможные расходы Банка, связанные с принудительной реализацией залога.

Необходимые документы.

При предоставлении кредита оценивается финансовое состояние заемщика, заключается кредитный договор, договора залога и поручительства.

Для заключения договоров  заемщику необходимо представить в  Банк Устав, Учредительный договор, Свидетельство о государственной  регистрации, Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, Документы, подтверждающие полномочия руководителя, главного бухгалтера организации и лица, уполномоченного подписывать документы по кредитной сделке, карточка с образцами подписей и печати, имеющиеся лицензии, финансовую отчетность. При необходимости возможен запрос дополнительной информации.

Подробный перечень необходимых документов передается клиенту по Е-Маll или на бумажном носителе. В случае если у клиента открыт расчетный счет в Банке «Алемар», документы предоставленные в Банк при открытии счета, повторно предоставлять не нужно.

 

Банк «Алемар» предлагает при оформлении залога недвижимости (ипотеки) в целях снижения расходов предприятия по его оформлению (тариф за нотариальное заверение договора залога в размере 1,5% от оценочной стоимости) оценивать стоимость недвижимого имущества как 70% от его балансовой остаточной стоимости. Недостающая часть необходимого объема залога покрывается за счет материальных запасов или иного имущества.

 

 «Кредитная  линия».

Кредитная линия предоставляется  на срок до 4 лет с максимальной суммой единовременных требований до 16 миллионов рублей (или 500 000 долларов США).

Услуга предлагается клиентам в случаях, когда бизнес-план клиента или его производственный процесс предполагает использование  заемных средств, не одной, а несколькими  суммами (траншами).

Потенциальными клиентами  данной формы кредитования АКБ «Алемар» видит юридические лица, предпринимателей без образования юридического лица, устойчиво работающие предприятия, имеющие оборот в месяц по своему расчетному счету не менее суммы единовременных требований по кредитной линии и активы, которых могут служить обеспечением.

Условия предоставления услуги.

Кредитные средства предоставляется  несколькими суммами (траншами), каждый транш предоставляется на срок до 6-9 месяцев. В течение срока действия кредитной линии сумма не погашенных на текущую дату траншей не должна превышать максимальной суммы единовременных требований по кредитной линии. Заявку на получение очередного транша заемщик должен предоставить в Банк за 3 дня до предполагаемой даты получения средств.

Оборот по расчетному счету заемщика должен быть не меньше максимальной суммы единовременных требований по кредитной линии.

На наибольший срок действия кредитной линии могут рассчитывать предприятия, которые предложат  в качестве обеспечения залог  недвижимого имущества.

Другие условия предоставления услуги «Кредитная линия» аналогичны условиям для услуги «Стандартный кредит».

Необходимые документы.

Документы, предоставляемые  для получения услуги «Кредитная линия» аналогичны документам, предоставляемым  для получения услуги «Стандартный кредит».

Стандартные условия  кредитной линии разрешают клиенту  досрочно погашать транши без изменения  процентной ставки по кредитной линии, что позволяет сократить процентные расходы по обслуживанию долга.

В Банке используется в основном 2 варианта кредитной линии:

1 вариант - Выдача каждого  кредита оформляется отдельным  протоколом к договору о кредитной  линии, в котором содержатся  основные условия (сумма кредита,  срок возврата, вид обеспечения  и др.). В данном случае договор  о кредитной линии устанавливает общие условия всех кредитов в рамках линии (сумма лимита, лимит совокупной суммы единовременных требований к Заемщику по кредитам, срок. в течении которого Заемщик может получать кредиты, порядок выдачи кредитов, порядок начисления процентов, ответственность, обязательства сторон и др.) и носит характер соглашения. В протоколе указывается принимаемое по данному кредиту обеспечение. В отдельных случаях обеспечение может быть оформлено к договору о кредитной линии.

Под совокупной суммой единовременных требований к Заемщику по кредитам понимается сумма всех отдельно действующих кредитов, выданных по протоколам, рассчитанная на определенную дату.

Каждый протокол, по сути, является отдельным договором, в  котором могут быть предусмотрены  разные условия кредитования, поэтому кредиты, выданные по протоколам рассматриваются отдельно друг от друга. Если вопрос о принятии решения о выдаче кредита по конкретному протоколу относится к компетенции Кредитного Комитета, то он выносится па рассмотрение Кредитного Комитета.

2 вариант - Выдача кредитов  производится по письменным заявлениям, в договоре о кредитной линии  определен максимальный срок  каждой суммы (меньший срок  может быть установлен самим  заемщиком в письменном заявлении). Также в договоре о кредитной  линии оговариваются лимит совокупной суммы единовременных требований к Заемщику по кредитам, срок предоставления кредитов,   процентная ставка по всем кредитам, вид обеспечения. Обеспечение оформляется при заключении договора на срок действия линии и на всю сумму оговоренного лимита.

 

Надежных клиентов Банк может также кредитовать путем  заключения дополнительного соглашения к договору на расчетно-кассовое обслуживание о предоставлении овердрафта. Он предоставляется в случае недостаточности средств на счете предприятия при проведении платежей. Овердрафт предоставляется на срок от 1 до 7 дней на финансирование текущих платежных разрывов, возникающих в ходе финансово-хозяйственной деятельности предприятий. Овердрафт предоставляет клиенту право осуществлять платежи со своего расчетного счета, не смотря на недостаточность или отсутствие на нем денежных средств.

Потенциальные клиенты  – клиенты Банка, имеющие большое  количество контрагентов по сделкам, которым  необходимо ежедневно планировать  свои платежи в адрес поставщиков  вне зависимости от фактического поступления выручки (торговые оптовые и розничные компании, производители пищевой продукции, услуг населению).

Условия предоставления услуги.

Сумма овердрафта не более 25% оборота по расчетному счету заемщика.

Процентная ставка равна от 22 до 28% годовых и её размер зависит от суммы овердрафта и оборотов по счету клиента в Банке «Алемар». На минимальную ставку равную 22% могут рассчитывать клиенты, у которых сумма овердрафта более 10 млн. рублей и эта сумма не превышает 5% оборотов по их расчетному счету. Овердрафт является бланковым кредитом, т.е. предоставляется без оформления обеспечения по нему. Поэтому выдача таких кредитов возможна, в основном, только надежным Клиентам Банка «Алемар». Предъявляются следующие обязательные требования к Клиенту: