Долгосрочное кредитование

Для повышения  эффективности процесса кредитования в коммерческом банке необходимо наладить качественное информационно-аналитическое  обеспечение. Никакая самая совершенная  методика анализа заемщика или оценка риска не даст надежных результатов, если исходная информация недостаточно полная или ненадежная.

Кто может  обеспечить работников кредитных подразделений  качественной информацией для принятия обоснованных решений в процессе кредитования? Сегодня это открытый вопрос для подавляющего большинства  российских банков. Существует большое количество источников информации: сам претендент, проект, финансовая отчетность, кредитные информационные агентства, конкуренты, работники, банковская история, публичная информация, оценщики, страховой агент клиента. Весьма перспективно в отсутствии института кредитных бюро сотрудничество в области накопления базы данных по неплатежеспособным или не выполняющим своих обязательств клиентам. В частности, Сбербанк мог бы предоставить обширную информацию, так как его филиальная сеть охватывает все регионы страны.

На Западе существуют независимые кредитные  агентства, предоставляющие информацию о финансовом положении, как банка, так и фирмы-заемщика. Только в  США действуют около 3 тыс. кредитно-информационных бюро, располагающих кредитными историями  большинства физических и многих юридических лиц, которые когда-либо обращались за ссудой. Ассоциация «Роберт  Моррис» готовит ежегодный отчет  о заемщиках на основании информации, предоставляемой кредитными инспекторами, которые работают в банках — членах Ассоциации.

В США  широко распространен взаимный обмен  информацией по вопросам кредитования. Под покровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно  встречаются для обмена мнениями и опытом.

Создание  кредитных бюро в России — актуальная тема. Основные трудности вызваны  высокими затратами на сбор информации, законодательными ограничениями, а  также нежеланием большей части  крупных кредитных организаций  делиться сведениями о своих клиентах: такая информация обоснованно считается  важным конкурентным преимуществом, на ее сбор и анализ уже были потрачены  значительные материальные и иные ресурсы. Таким образом, существуют серьезные  препятствия на пути формирования системы  полноценных кредитных бюро —  вне зависимости от того, будут  ли они основаны на принципах добровольности или обязательности.

Поэтому формировать кредитные бюро нужно  поэтапно, и в качестве первого  шага следует создать на базе Центрального банка открытую информационную систему, содержащую данные о недобросовестных заемщиках. Банк России может собирать и хранить такую информацию, а также сообщать кредитной организации по ее запросу сведения о зачисленных в «черный список». Важно предусмотреть, чтобы такого рода обмен информацией не нарушил режим банковской тайны.

Анализ  современной российской практики кредитования клиентов показал, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. Очевидно, что единой унифицированной методики анализа кредитоспособности клиентов не может быть из-за различных региональных условий, кредитной политики банков, их приоритетов и ограничений, демографических особенностей региона, уровня конкуренции и других факторов. Поэтому каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разрабатывать собственную методику анализа кредитоспособности клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить необходимые коррективы.

Кредитные работники зачастую уделяют слишком  много внимания анализу обеспечения. Однако решение о выдаче ссуды  должно базироваться на анализе сути финансируемого мероприятия, а не на привлекательности обеспечения. Вопрос об обеспечении должен решаться уже  после того, как кредитная сделка признана приемлемой с точки зрения риска и возврата средств в результате осуществления кредитного проекта.

В российских условиях необходимо применять современные  финансовые инструменты, в частности:

• комплексные финансовые операции, позволяющие снизить реальную ставку процента за кредит (она должна быть доступна для заемщика и выгодна кредитору) путем оптимальной комбинации имеющихся в распоряжении банка финансовых продуктов. Чем доступнее ресурс, тем выше спрос на него, и тем более полно может быть использован имеющийся кредитно-инвестиционный потенциал;
• новые перспективные виды кредитных операций (овердрафт, лизинг, факторинг, форфейтинг и др.).

Существенное  значение имеет развитие концепций  и методов стратегического банковского  планирования и управления.

Риск  кредитных вложений в реальный сектор увеличивается за счет сложной и  непредсказуемой процедуры судебного  разбирательства в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Как показывает российская практика, решение суда первой инстанции, как правило, оспаривается одной из сторон (в значительном большинстве случаев — банком) в суде более высокого уровня и  так до Высшего арбитражного суда. В результате рассмотрение дела может  затянуться более чем на год, в  течение которого банк вынужден каким-то образом возмещать потерю ликвидности  из-за невозврата кредита. Поэтому банки стараются иметь дело преимущественно с теми предприятиями, с которыми они как-то институционально связаны. Кредитование предприятия, входящего в структуру того же финансово-промышленного объединения»; в отличие от прочих видов кредитов является почти безрисковым.

Следует отметить, что фактическое отсутствие практики применения Уголовного кодекса  РФ в части экономических преступлений, а также отсутствие механизмов розыска  должника по Закону об исполнительном производстве заставляют банки придерживаться консервативной политики в области  кредитования, значительно снижают  потенциал развития кредитных операций в России. Кроме того, фактически отсутствует и правовой механизм выявления заведомо фиктивных кредитов. Однако даже если будет доказано, что  и кредитодатель, и кредитополучатель  изначально были осведомлены о последующем  невозврате кредита, ни для одного из участников такой фиктивной сделки действующее законодательство не предусматривает какой-либо ответственности.

Также в  соответствии с международной практикой  в случае банкротства заемщика предоставленное  в залог имущество должно выводиться из конкурсной массы. Необходимо улучшить и саму технику обращения взыскания на предмет залога, инициировав для этого соответствующие процедуры: создать систему регистрации залогов и имущественных прав, предоставить право залогодержателю вводить временное управление заложенным имуществом путем назначения выбранного им управляющего и так далее.

Отсутствие  вышеперечисленных цивилизованных норм существенно ухудшает возможности  кредитования. Банкиры вполне обоснованно  считают, что первоклассных заемщиков  в стране пока немного, а в работе с остальными они вынуждены учитывать  риски, повышая стоимость денег  и сужая в итоге поле кредитования. Решение проблемы законодательной  защиты прав кредиторов значительно  снизит риски (а значит, и процентные ставки), и банки смогут активнее стимулировать экономический, рост в стране.

Подводя итоги вышесказанного, еще раз  подчеркнем: развитие кредитных отношений  коммерческих банков с реальным сектором экономики зависит как от государственной  политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и предприятий-заемщиков. В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию данных отношений, необходимо выделить три: создание совершенной  законодательной базы организации  кредитования предприятий коммерческими  банками; повышение уровня капитализации  и создание долгосрочной ресурсной  базы коммерческих банков; снижение кредитных  рисков.

 

 

 

 

 

Глава 2. Деятельность ЗАО «ВТБ-24» и работа с клиентами.

2.1. Организационная структура ЗАО «ВТБ-24».

 

Реквизиты:

Учреждение: ФИЛИАЛ ЗАО БАНК ВТБ В Г.ПЕРМИ

Регион: ПЕРМСКИЙ КРАЙ

Почтовый  адрес: 614000, г.Пермь, ул. Луначарского, д.54

Телефон:(234)237-77-11,237-77-33

ОКПО:50263963

Регистрационный номер:1000/27

БИК:045773844

Корреспондентский счет:30101810400000000844

Учреждение: ФИЛИАЛ ЗАО БАНК ВТБ В Г.ПЕРМИ

Населенный  пункт: ПЕРМЬ

БИК:045773001

Телефон:(342)2187663,2187457

  Телеграф:134448

 

Характеристика деятельности банковской группы ВТБ. Группа ВТБ является одной из ведущих международных финансовых групп, которая занимает второе место в России по величине активов, объему кредитного портфеля и привлеченных депозитов.

Группа  ВТБ включает в себя ОАО Банк ВТБ (далее – ВТБ или Банк), кредитные  и финансовые организации, доля участия  Банка в уставном капитале которых составляет более 50% от общего количества голосующих акций/долей и которые в соответствии с законодательством страны своей регистрации являются кредитными организациями (осуществляющими банковские операции) или финансовыми организациями (не являющимися кредитными организациями и предоставляющими услуги финансового характера). Группа ВТБ работает в сферах корпоративного, розничного и инвестиционного обслуживания. В корпоративном банковском секторе группа ВТБ предоставляет широкий спектр услуг и продуктов по коммерческому банковскому обслуживанию, включая кредиты корпоративным клиентам, внешнеторговые сделки, синдицированные кредиты, депозиты и расчетные услуги, а также депозитарные услуги, лизинговые и валютно-финансовые услуги крупным компаниям, компаниям среднего бизнеса и финансовым институтам. Что касается розничного обслуживания, ВТБ предоставляет такие финансовые услуги как депозитные счета, кредитование и определенные дополнительные услуги физическим лицам и компаниям малого бизнеса.

Основная  цель деятельности группы ВТБ - увеличение акционерной стоимости. Для достижения этой цели группа ВТБ:

- стремится  быть лидером в обслуживании  корпоративных и розничных клиентов  в России и СНГ, используя:

- свои  конкурентные преимущества в  оценке и готовности принимать  риски российских клиентов;

- опыт  работы на развивающихся рынках;

- возможность  проводить для крупных корпоративных  клиентов эксклюзивные сделки;

- широкую  филиальную сеть в регионах;

- как  одна из первых российских  финансовых групп использует  свое уникальное положение предоставлять  услуги своим клиентам в СНГ,  Европе, Азии и Африке.

- повышает  эффективность работы каждого  банка, компании и группы ВТБ  в целом.

Основными задачами, стоящими перед группой  ВТБ, являются:

- рост  бизнеса группы ВТБ, превышающий  темпы роста российского рынка;

- увеличение  доли на российском рынке как в корпоративном, так и в розничном бизнесе;

- активное  развитие инвестиционно-банковского бизнеса, завоевание лидирующих позиций на рынке инвестиционно-банковских услуг;

- обеспечение  эффективности бизнеса за счет  поддержания текущего уровня  чистой процентной маржи, существенного  увеличения комиссионных доходов;

- снижение  зависимости от рынков капитала  при формировании ресурсной базы  группы ВТБ, увеличение доли  клиентского привлечения в ресурсах;

- дальнейшее  развитие сопутствующих финансовых  услуг - лизинга, управления активами, страхования;

- дальнейшее  активное развитие зарубежного  бизнеса группы ВТБ, включая  выход на новые рынки в странах  СНГ, а также увеличение объемов  розничного бизнеса в странах  СНГ;

- завершение  интеграции банков группы ВТБ  в России и Европе;

- совершенствование  систем корпоративного управления.

География деятельности группы ВТБ. География деятельности группы ВТБ наряду со странами СНГ охватывает государства Западной Европы, Азии и Африки.

Таблица 1. Структура группы ВТБ

	Финансовые организации	Кредитные организации	Зарубежные филиалы
Россия	ОАО "ВТБ-Лизинг" 100% – ЗАО "ОДК" 100% – ООО "МультиКарта" 100% – ЗАО "ВТБ Капитал" 100% – ООО СК "ВТБ Страхование" 100% – ЗАО ВТБ Долговой центр 100% – ООО ВТБ Пенсионный администратор 100% – ООО ВТБ Факторинг 100%	ВТБ 24 (ЗАО) 98,41% – ОАО "Банк ВТБ Северо-Запад" 100%
СНГ		АО "Банк ВТБ (Грузия)" 86,7% – ОАО ВТБ Банк (Украина) 99,89% – ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) 100% – ЗАО "Банк ВТБ (Армения)" 100% – ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) 69,65% – ОАО Банк ВТБ (Азербайджан) 51%
Европа	ITC Consultants (Cyprus) Ltd. 100%	Russian Commercial Bank (Cyprus) Ltd. 100% – VTB Bank (Austria) AG 100% – VTB Bank (France) SA 87,04% VTB Bank (Deutschland) AG 100% – ВТБ Капитал плс 95,52%
Азия и Африка	VTB Capital (Namibia) (Pty) Ltd. 50,03%	Singapore branch Banco VTB-Africa S.A. 66% Vietnam-Russia JointVenture Bank 49%	Филиал ОАО Банк ВТБ в г. Нью-Дели (Индия) Филиал ОАО Банк ВТБ  в г. Шанхай (Китай)