Долгосрочное кредитование

Согласно  статистике международной системы  банковских телекоммуникаций SWIFT, в 2011 году 21% аккредитивов, открытых всеми  российскими банками на Японию, прошло через Филиал ВТБ 24 (ЗАО). Что еще  раз доказывает, что на данном направлении  Филиал занимает прочные позиции  лидера не только в регионе, но в  России в целом.

Совокупный  кредитно-документарный портфель Банка  ВТБ 24 (включая учтенные векселя) вырос  с 0,2 до 11,4 млрд. рублей, из которых около  половины по-прежнему приходилось на кредиты, предоставленные на срок свыше 1 года. Важно подчеркнуть, что наряду с ускоренным ростом кредитования корпоративных клиентов, значительно возросла роль корпоративного кредитного портфеля в формировании доходной базы Банка. Этому способствовало как быстрое увеличение объемов кредитования, так и опережающий рост кредитов, предоставляемых в национальной валюте.

Продолжилась  отраслевая диверсификация кредитного портфеля Банка, в структуре которого доля предприятий машиностроительного  комплекса составляла 7%, компаний топливно-энергетических отраслей - 14%, предприятий металлургии - 11%, торговли и услуг - 14 %, телекоммуникации, транспорта и связи - 13%, строительства - 16%, химической промышленности - 3%, добычи и обработки драгоценных камней и металлов – 10%, лесной промышленности - 5 %, другие – 7%

В 2007 году портфель кредитов малому бизнесу увеличился в 2,4 раза, при серьезном росте  качество портфеля остается для банка  приемлемым. Просрочка в среднем  по портфелю составляет 2,5% против 2-5% в  Европе.

ВТБ 24, запустив программу кредитования малого бизнеса  летом 2004 года, стремительно увеличивает  свою долю этого рынка, уступая лишь "Сбербанку". Если на начало 2009 года эта доля составляла 6,8%, то на начало 2010 года - 11,1%, а на начало 2011 года - 14,1%. К концу текущего года банк планирует  довести свою долю на рынке кредитования малого бизнеса до 15,9%.

Рассматривая  кредитование малого бизнеса, можно  сказать, что здесь разработан ряд  кредитных продуктов с различными сроками и суммами ссуд, удобными формами их погашения, включая индивидуальный график, учитывающий специфику и  сезонность бизнеса. Среди предлагаемых клиентам продуктов:

• «Микрокредит» (размером до 850 000 руб., на срок до двух лет). Заем может быть представлен в виде разовой ссуды, овердрафта (форма кредита, которая позволяет оперативно провести необходимые платежи в случае временного отсутствия или недостаточности денежных средств на расчетном или текущем счете вашей компании в ВТБ 24), банковской гарантии (тендерные гарантии, гарантии исполнения обязательств по договору, гарантии возврата платежа и гарантии таможенных платежей. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия зависят от особенностей конкретной сделки).
• «Кредит на развитие бизнеса» (до 5 000 000 долларов США, на срок до 5 лет). Заем может быть представлен в виде разовой ссуды, кредитной линии (рамочная кредитная линия, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии. ВТБ 24 предлагает возобновляемую кредитную линию, в рамках которой клиент самостоятельно может получать финансирование в необходимых ему объемах и на необходимые сроки), овердрафта, банковской гарантии.
• «Инвестиционный кредит» (до 5 000 000 долларов США, на срок до 10 лет). Заем может быть представлен в виде разовой ссуды, кредитной линии с лимитом выдачи (рамочная кредитная линия, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии).

Условия кредитования предусматривают возможность  использования заемных средств практически на любые цели развития бизнеса: пополнение оборотных средств, приобретение транспорта, торгового, производственного или офисного оборудования, недвижимости и т.д.

Для повышения  конкурентоспособности кредитных  продуктов кредитных продуктов  Банка, предназначенных для малых  предприятий, наряду с конкурентными  процентными ставками, используется достаточно гибкий подход к финансовому  анализу кредитоспособности заемщиков, который проводится на основе данных о реальном состоянии бизнеса  клиента, а не только на базе официальной  отчетности. Кроме того, предусматриваются  широкие возможности для предоставления клиентами обеспечения по предоставляемым  ссудам, а финансовые расходы заемщика на их оформление минимизированы. Одним из ключевых принципов работы в рамках Программы кредитования малого бизнеса является индивидуальный подход, предусматривающий закрепление за клиентом на весь период действия договора - от обращения в Банк до погашения кредита - одного кредитного специалиста способного оказать необходимые консультации и помощь в оформлении документов.

Получить  кредит в рамках Программы кредитования малого бизнеса может предприятие - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, годовой оборот которого не превышает 3 млн. долларов США, а потребность  в финансировании - 1 млн. долларов США.

Отраслевая  структура малого бизнеса на сегодняшний день выглядит следующим образом: до 60% — оптовая и розничная торговля, около 30% — сфера услуг, строительство, недвижимость, девелоперский бизнес, а оставшиеся 10% — сфера производства. Причем доля производства, ремесленнических предприятий со временем будет увеличиваться, а процент торговли в отраслевом разрезе малого бизнеса уменьшится.

Банк  занимается также ипотечным кредитованием. С целью расширения каналов продаж ипотечных кредитных продуктов  Банк активизирует взаимодействие с  корпоративными клиентами, с Федеральным  агентством по ипотечному жилищному  кредитованию, с администрациями  регионов и муниципальных образований, а также со строительными и  риэлтерскими компаниями.

В первом квартале 2011 года средний объем ежедневной ипотечной выдачи ВТБ 24 составил 372 млн. рублей. По результатам 2010 года доля ВТБ 24 на рынке жилищного кредитования РФ увеличилась почти в 2 раза — с 5,7% до 10,8%.

Портфель  ипотечных жилищных кредитов Банка  в 2010 составил 38%. При этом доля региональных кредитов в портфеле ВТБ 24 составляет 40%.

Наряду  с динамичным развитием ипотечных  кредитных программ, Банк уверенно наращивает объемы кредитования и в  других сегментах розничного рынка. Суммарный розничный кредитный портфель ВТБ 24 вырос с начала 2011 года на 21,7% и по состоянию на 1 апреля 2011 года составил 253,9 млрд рублей. Кредиты малому бизнесу за год (1.04.10-1.04.11) выросли с 24,3 млрд. рублей до 51,2 млрд. рублей, ипотечный портфель - с 27,0 млрд. рублей до 104,6 млрд. рублей, потребительские кредиты - с 24,5 млрд. рублей до 72,3 млрд.рублей, автокредиты - с 7,4 млрд. рублей до 20,8 млрд.рублей.

На сегодняшний день в общем объеме розничного кредитного портфеля кредиты физическим лицам составляют 72%, кредиты малому бизнесу — 28%.

Привлечением  крупных клиентов в Филиал в целях  кредитования занимается клиентский отдел. Он также составляет список необходимых  документов на получение кредита. В  этом отделе применяется схема привлечения  клиентов. Она состоит из следующих  разделов:

1. Определение  круга потенциальных клиентов  для Банка;

2. Сбор  информации по каждому из клиентов, используя различные средства: финансовое  состояние; кредитная история;  положение на рынке; перспективы  его развития; потребность в его  дальнейшем кредитовании; обслуживающие  банки; доля Банка в его обслуживании.

3. Анализ  по платежеспособности;

4. Написание  писем, встречи с клиентом - формирование  предложения по кредиту;

5. Сбор  документов, проведение экспертизы - анализа компании;

6. Принятие  решения

7. Составление  заявления, кредитного договора.

Предоставление  Банком денежных средств клиенту - юр. лицу осуществляется на основе распоряжения, составляемого специалистами клиентского отдела и подписывается уполномоченным должностным лицом Банка. В распоряжении указываются номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, сроки погашения средств, цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога и другая необходимая информация.

Заемщику (юр. лицу) необходимо предоставить следующие основные документы:

• Годовая бухгалтерская отчетность в полном объеме
• Бухгалтерский баланс на дату обращения за кредитом (форма №1)
• Отчет о прибылях и убытках (форма №2) на дату обращения за кредитом
• Бизнес-план
• Данные о состоянии кредиторской задолженности
• Справка об отсутствии у заемщика неоплаченных расчетных документов.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности»  банки обязаны создавать резервы  на возможные потери по предоставленным  денежным средствам в порядке, установленном  Банком России, для покрытия возможных  потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. Формирование резервов осуществляется на основе Положения 254-П «О порядке формирования КО резервов на возможные потери по ссудам и приравненные к ней задолженности». Резерв на возможные потери по кредитным требованиям формируется в части основного долга. Формирование резерва осуществляется в валюте РФ независимо от валюты кредитного требования. При его определении Банк ориентируется на всю доступную информацию о состоянии и измерениях рисков по портфелям кредитных и иных требований, а также о фактах потерь, связанных с наступлением рисков. Порядок и периодичность создания и корректировки общего резерва устанавливаются внутренними документами банка и представляются для информации в территориальное учреждение Банка России. В качестве обеспечения, в настоящий момент, может быть имущество предприятия, высоколиквидные ценные бумаги, а также поручительства высокорентабельных хорошо известных предприятий.

В Банке  также существует кредит «Двухступенчатый кредит JBIC»:

1. Вид  и цели кредитования – финансирование  импорта товаров длительного  пользования из Японии.

2. Кредитор  – JBIC совместно с Bank of Tokyo-Mitsubishi Ltd. Кредит предоставляется под гарантии ЭСА Японии NEXI.

3. Заемщик  – Акционерный коммерческий Банк

4. Сумма – 8 млрд. японских иен (около 77,5 млн. долл. США), из них 1 млрд. японских иен (около 9,5 млн. долл. США для проектов на Дальнем Востоке)

5. Валюта  заимствования - японские иены/доллары  США

6. Срок  финансирования – 10 лет

7. Процентная  ставка – фиксируется на дату  подписания контракта (от 1,27% до 4,57% - зависит от срока)

8. Погашение  – индивидуально, полугодовыми  платежами. Последний платеж –  до 26 августа 2015 года.

ВТБ 24 уже  профинансировал с использованием кредитной линии JBIC ряд контрактов.

По итогам первого квартала 2011 года ВТБ 24 вошел в число 10 крупнейших банков страны по величине чистых активов, рассчитанных по данным открытых источников по методологии ВТБ 24. Активы банка за 2010 год увеличились в 1,9 раза — с 166,2 млрд. рублей до 323,2 млрд. рублей. За первый квартал объем чистых активов банка вырос на 35%.

ВТБ 24 уверенно занимает второе место на розничном банковском рынке. Банк увеличил свою долю на рынке розничного кредитования в 57 регионах страны, одновременно укрепив рыночные позиции на рынке банковских депозитов физических лиц в 41 регионе.

Чистая ссудная задолженность  с 1 апреля 2010 год выросла в 2,28 раза и составила на 1 апреля 2011 года 333,8 млрд. рублей (146,6 млрд. рублей на аналогичную  дату прошедшего года).

В 2011 году основными факторами, оказывающими ключевое влияние на рост активов ВТБ 24, являлись: увеличение портфеля кредитов физическим лицам и предприятия малого бизнеса, совершенствования процедур управления кредитными рисками, в частности, управления качеством кредитного портфеля, его диверсификация, управления стоимостью фондирования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Предложения и рекомендации по совершенствованию  клиентоориентированной политики.

 

Стратегией  ВТБ 24 является завоевание позиции  ведущего розничного банка России посредством  концентрации усилий на росте доли рынка с особым акцентом на переход  к клиенто-центричной модели обслуживания физических лиц и компаний малого бизнеса.

Мои рекомендации в бизнес-стратегии Банка:

• Переход  от продажи продуктов к обслуживанию клиентов;

• Улучшение  качества обслуживания клиентов;

• Развитие дистанционных каналов продаж и  обслуживания;

• Дальнейшее расширение присутствия в регионах за счет открытия новых объектов сети;

• Обеспечение  эффективности процедур управления проблемной задолженностью;

• Обеспечение  эффективности управления затратами.

А также продолжить мероприятия по модернизации продуктовых предложений, инфраструктуры поддержки бизнес-процессов:

• Дальнейшее улучшение качества обслуживания клиентов;

• Модернизация и расширение спектра услуг Центра телефонного обслуживания;

• Развитие сети устройств самообслуживания;

• Дальнейшая модернизация ИТ-инфраструктуры Банка (продолжение работ по внедрению новой автоматизированной банковской системы; развитие хранилища данных, в том числе on-line).

Реализовать следующие качественные изменения в сети:

• внедрить мобильные форматы точек продаж с целью организации продаж и  обслуживания на территории предприятий, офисных и торговых центров

• повысить производительность точек продаж и  увеличить скорость обслуживания клиентов за счет универсализации сотрудников  фронт-линии.

Организация работы с клиентами. Успех инвестиционно-банковского направления невозможен без активной работы с клиентами. В основе подхода инвестиционно-банковского направления к работе с клиентами лежат четкое понимание объема наиболее привлекательных сегментов целевых рынков и определение приоритетных клиентов на основе их потенциала, детальное планирование работы по каждому клиенту, а также формализованный процесс оценки результатов работы (см. табл 11. ).