Долгосрочное кредитование

Кредитование малого бизнеса. Программа кредитования малого бизнеса по праву считается одной из наиболее популярных и востребованных на российском рынке банковских услуг. В основу технологии кредитования малого бизнеса ВТБ 24 положена международная практика предоставления финансовых услуг в сфере малого бизнеса.

 

 

 

 

Рисунок 3. Отраслевая структура кредитного портфеля по состоянию на 1 января 2011 года

 

На данный момент Банком представлено одно и  лучших предложений на рынке – "Кредит на развитие бизнеса", сумма финансирования составляет от 850 000 до 143 000 000 рублей на срок до 5 лет. В начале 2011 года Банку удалось существенно снизить риск ухудшения качества кредитного портфеля малого бизнеса, осуществив процедуры по реструктуризации кредитов, изменению и оптимизации оценки финансового состояния клиентов, запуску проекта "Витрина залогового имущества", позволяющего снижать уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю субъектов малого бизнеса за счет реализации заложенного имущества путем предоставления кредитов покупателям имущества на льготных условиях, внедрению нового кредитного продукта "Кредит на восстановление бизнеса". Также ВТБ 24 совместно с ОАО "Российский банк развития" принимает участие в государственной программе финансирования поддержки малых и средних предприятий и осуществляет кредитование субъектов малого предпринимательства, в том числе за счет целевых ресурсов ОАО "Российский банк развития".

Не менее  важным событием, получившим активное развитие в 2009 году, стало новое направление  бизнеса ВТБ 24– лизинг для субъектов  малого бизнеса. По итогам прошедшего года лизинговая компания Система Лизинг 24 (закрытое акционерное общество) - лизинговый оператор Банка вошла  в пятёрку крупнейших лизингодателей (по версии рейтингового агентства  Эксперт-РА) по объемам нового бизнеса (1,1 млрд. рублей по РСБУ) в сегменте рынка лизинга для малого бизнеса. В 2010 году прошло дальнейшее развитие лизинга, выпуск новых лизинговых продуктов, оптимизация модели продаж.

Услуги состоятельным клиентам. В отчетном периоде ВТБ 24 продолжил реализацию сегментированного подхода к работе с клиентской базой и формирование адресных предложений банковских продуктов.

Сегодня в этом сегменте Банк предлагает два  продукта – пакет "Прайм" и программу "Привилегия". "Прайм" представляет собой комплексное предложение для VIP-клиентов, планирующих разместить в банке более 500 тысяч долларов США. В 2012 году планируется открытие трех новых VIP-офисов и дальнейшее расширение географии продаж пакетов "Прайм" и "Привилегия", что позволит ВТБ 24 продолжить укрепление позиций на российском рынке Private Banking.

Программа "Привилегия" предназначена для  клиентов среднего класса и включает в себя набор услуг премиального уровня, высококачественный сервис и  особые предложения партнеров банка. В 2012 г. планируется дальнейшая модификация сервисов пакета, наполнение пакета новыми возможностями, совершенствование качества обслуживания клиентов, развитие собственной программы лояльности во всех регионах, предложение скидок клиентам Привилегии на обслуживание в рамках других продуктов Банка. Также планируется запустить новый продукт "Приоритет" для состоятельного сегмента. Оба продукта показали уверенный рост спроса в отчетном периоде.

Инвестиционные услуги. ВТБ 24 является одним из лидеров на рынке инвестиционного обслуживания частных инвесторов, занимая четвертое место в рейтинге крупнейших брокеров России (по данным РБК) и лидирующие позиции на рынке обслуживания клиентов на международном валютном рынке (Forex).

На конец 2009 года на ММВБ было зарегистрировано 153 179 брокерских счетов клиентов ВТБ24. Количество клиентов, использующих обслуживание на международном валютном рынке Forex, достигло 4682 клиентов. В 2009 году ВТБ 24 увеличил долю на рынке брокерских услуг (режим основных торгов акциями ММВБ) с 10,8% до 16,2%.

В настоящее  время ВТБ 24 также осуществляет функции  агента по продаже, обмену и погашению  паев 45 фондов ПИФов под управлением восьми управляющих компаний, тем самым предоставляя розничному инвестору доступ ко всем существующим сегодня на российском рынке стратегиям инвестирования. Являясь агентом по распространению паев ПИФов ВТБ УА, с 1 октября 2007 г. ВТБ 24 начал продажу 11 открытых паевых инвестиционных фондов семейства ВТБ. Широкая продуктовая линейка ПИФов ВТБ УА позволяет создавать оптимальные инвестиционные портфели под задачи любого клиента, удовлетворяя его требованиям к потенциальной доходности и допустимому уровню риска.

Несмотря  на кризисные явления в экономике, которые также затронули и  рынок ценных бумаг, объем клиентских операций ВТБ 24 с акциями на ММВБ (режим основных торгов акциями) достиг 2,2 трлн. руб. по сравнению с 1,27 трлн. рублей в 2008 году.

Использование электронных технологий дистанционного обслуживания клиентов в разветвленной  сети филиалов и офисов продаж ВТБ 24, охватывающих большую часть территории страны, позволило увеличить в 2009 году число клиентов, пользующихся брокерскими услугами, на 10 тыс. человек.

Клиенто-ориентированный сервис, а также постоянное совершенствование качества предлагаемых ВТБ 24 инвестиционных услуг стали катализатором увеличения инвестиционной активности клиентов. По состоянию за декабрь 2009 года количество активных клиентов возросло на 40% по сравнению аналогичным периодом 2008 года. Среднее количество сделок, заключаемых в течение дня клиентами ВТБ 24 на российских биржах возросло более чем в 2 раза, достигнув уровня 80 000 сделок, при этом максимальное количество сделок достигало 155 000.

В инвестиционном бизнесе в 2010 году ВТБ 24 сфокусирует  усилия на повышении качества обслуживания клиентов и расширении предлагаемых им сервисов и инвестиционных продуктов.

Целью ВТБ 24 будет укрепление лидирующих позиций  на рынке инвестиционного обслуживания розничных инвесторов как по размеру  клиентской базы и объемам клиентских операций, так и по линейке предлагаемых инвестиционных продуктов.

Денежные переводы. ВТБ 24 переводит денежные средства как по территории Российской Федерации, так и за ее пределы. ВТБ 24 предоставляет своим клиентам следующие виды денежных переводов: системные денежные переводы Вестерн Юнион, Анелик и ВТБ 24-Спринт; банковские переводы без открытия счета; банковские переводы со счета.

В отчетном периоде ВТБ 24 продолжил развитие блока услуг по осуществлению  платежей и переводов. Основное внимание уделялось развитию сервисов по приему коммунальных платежей и оплате образовательных  услуг. На конец года банк осуществлял  платежи без взимания комиссии в  адрес 480 организаций (+17%), оказывающих  населению коммунальные, телекоммуникационные, образовательные, туристические и  др. услуги.

Объем принятых ВТБ 24 платежей за 2009 год составил более 28 млрд рублей; количество платежных транзакций составило более 16 млн шт., что в 1,5 раза больше чем в 2008 году. По системам дистанционных платежей Western Union, Анелик и ВТБ 24-Спринт, а также банковскими переводами без открытия счета, выполнено почти 250 тысяч переводов на общую сумму 8,5 млрд рублей.

Результаты развития банка по приоритетным направлениям его деятельности за 2009-2010 года. Ключевыми задачами ВТБ 24 в 2009 г. являлись сохранение тенденции опережающего рынок роста кредитного и депозитного портфеля, обеспечение качества кредитного портфеля, как в части управления просроченной задолженностью и ее сбором, так и в части адаптации кредитных процедур к негативным рыночным факторам, повышение эффективности управления затратами, оптимизация существующей сети продаж, совершенствование клиентского обслуживания, а также модернизация ключевых банковских систем.

Несмотря  на кризисные явления в российской экономике, 2009 год для Банка стал годом больших возможностей, которые  удалось успешно реализовать. Вразрез  с основными тенденциями в  банковском секторе Банк смог поддержать объемы кредитования и существенно  увеличить депозитную базу.

Данные  о финансовом положении Банка  за текущий и предшествующий отчетные периоды сформированы в соответствии с российскими стандартами бухгалтерского учета и свидетельствуют о  развитии бизнеса и росте объема операций.

За 2009 год  уставный капитал Банка вырос  в 1,5 раз и составил 50,6 млрд. рублей. Прибыль после налогообложения  Банка за 2009 год составила 2,2 млрд. рублей.

Размер  собственных средств (капитала) Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России от 10.02.2003 №215-П "О  методике расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций", вырос за 2009 г. в 1,4 раза и по состоянию на 01.01.2010 составил 97,4 млрд. руб. Норматив достаточности собственных средств (капитала) Банка (H1) по состоянию на 01.01.2010 составил 15,2 % при минимально допустимом значении (установленном нормативными документами Банка России) в 10 %.

Активы  Банка за 2009 г. увеличились в 1,2 раза — с 601,6 млрд. руб. до 708,5 млрд. руб.. Чистая ссудная задолженность за 2009 год выросла в 1,2 раза и составила на 1 января 2010 года 564,8 млрд. рублей (455,8 млрд. рублей на аналогичную дату прошедшего года). При этом объем портфеля розничных продуктов увеличился на 2,5% с 423,3 млрд. руб. до 433,9 млрд. руб.

Таблица 4. Структура розничного кредитного портфеля.

млд.руб/%	01.01.2009	01.01.2010
Объем портфеля розничных продуктов, в том числе	423,3	433,9
Потребительские кредиты	129,7	154,5
Автокредиты	38,8	45
Ипотечные кредиты	167,9	142,6
Кредиты малому бизнесу	74,3	71,2

 

Потребительские кредиты выросли - с 129,7 млрд. рублей до 154,5 млрд. рублей, автокредиты – с 38,8 млрд. рублей до 45,0 млрд. рублей. Кредиты малому бизнесу за год снизились с 74,3 млрд. рублей до 71,2 млрд. рублей, ипотечный портфель - с 167,9 млрд. рублей до 142,6 млрд. рублей. Снижение портфеля ипотечных кредитов связано с совершенной сделкой секьюритизации ипотечного кредитного портфеля в начале 2009г. на сумму около 15 млрд.руб.

Таблица 5.Сравнение показателей.

Показатели ключевых статей баланса
млрд руб.	01.01.2010	01.01.2009
Активы, в том числе	708,5	601,6
Кредитный портфель	433,9	423,3
Обязательства, в том числе	630,9	532,2
Средства на счетах клиентов, в том  числе	501,9	365,2
Средства физических лиц	345,2	172,5

 

За 2009 г. совокупный объем обязательств Банка вырос в 1,2 раза и по состоянию на 1 января 2010 г. составил 630,9 млрд. руб. Средства на счетах клиентов по сравнению с 1 января 2009 года выросли в 1,4 раза и на 1 января 2010 года составили 501,9 млрд. рублей (365,2 млрд. рублей на 1 января 2009 года). Объем срочных вкладов населения в Банке по итогам 2009 года вырос более чем в 1,4 раза и на 1 января 2010 года превысил 363,9 млрд. рублей.

В 2009 году банк эмитировал более 2,7 миллионов  карт. Объем эмиссии пластиковых  карт ВТБ24 с начала года увеличился на 55% и превысил 7,7 млн штук. Общее количество карт в обращении (кредитные и дебетовые) на 1 января 2010 года составило более 5,8 млн штук. Объем выданных кредитных карт (включая зарплатные) за 2009 год составил более 1 млн. штук.

В 2009 году банк выпустил 1,3 млн зарплатных карт. В рамках зарплатных проектов ВТБ24 выпущено 48% карт от общего объема эмиссии. Количество зарплатных карт в обращении за 2009 год выросло на 46% и на 1 января 2010 года составило более 3,2 млн штук. В 2009 году ВТБ24 запустил 10 500 зарплатных проектов. Общее число предприятий, являющихся клиентами банка в рамках зарплатных проектов, достигло 27 000.

Экономически нормативы деятельности ВТБ 24. В таблице представлена информация о значении обязательных нормативов ликвидности банка, рассчитываемых в соответствии с требованиями Инструкции 110-И Банка России.

Таблица 6. Экономические нормативы деятельности банка ВТБ24.

НОРМАТИВЫ
	Н1 1)	Н2 2)	Н3 3)	Н4 4)
допустимые значения	min 10%	min 15%	min 50%	max 120%
отчетная дата
1 май 2010 г.	15,47%	46,36%	85,17%	95,76%
1 апрель 2010 г.	11,46%	37,26%	70,15%	100,87%
1 март2010 г.	10,90%	47,19%	99,85%	95,25%
1 февраль2010 г.	11,04%	76,18%	89,99%	108,30%
1 январь 2010 г.	12,49%	116,36%	134,25%	109,30%
1 декабрь 2009 г.	10,51%	104,10%	87,71%	99,86%
1 ноябрь 2009 г	11,01%	72,49%	87,04%	103,53%
1 октябрь 2009 г	11,72%	36,97%	63,84%	110,87%

 

1) Н1 - норматив достаточности капитала. Равен отношению собственных средств (капитала) кредитной организации к ее активам с учетом риска. Регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков. Минимальное значение установлено Банком России на уровне 9% для банков с капиталом менее 5 миллионов евро и 10% - для банков с капиталом более 5 миллионов евро.

2) Н2 - норматив мгновенной ликвидности. Характеризует способность банка отвечать по своим обязательствам до востребования. Регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования. Минимальное значение установлено Банком России на уровне 15%.