Долгосрочное кредитование

Увеличились «Фонды и прибыль» на 104,24 % и «Эмиссионный доход» на 118%. Положительные изменения  в статьях баланса говорят  о стабильности работы данного банка.

Таблица 8. Динамика собственных средств ВТБ24 (ЗАО) за период 2010-2011 гг.

Статья баланса		На 1.01.2010 г.		На 1.01.2011 г.		Изменение
		млрд. руб.	%	млрд. руб.	%	%
Уставный капитал		12, 656	100,00	30, 008	237,11	137,11
Фонды и нераспределённая прибыль		1,58	100,00	3, 227	204,24	104,24
Переоценка основных средств		0,025	100,00	0,032	128,0	28,0
Эмиссионный доход		5, 216	100,00	11, 371	218,0	118,0
Прибыль за отчетный период		1, 123	100,00	0,719	64,03	-35,97
Расходы и риски		0,6	100,00	0,743	123,83	23,83
Всего источников собственных средств		21,2	100,00	46,1	217,45	117,45

 

Особенностью  формирования банковских ресурсов является то, что большую их долю составляют привлеченные и заемные средства. Привлеченные средства банков покрывают  около 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно велика. Мобилизируя временно свободные средства  юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал,  обеспечивают потребности населения в потребительском кредите. Привлеченные и заемные средства коммерческого банка в основном состоят из депозитов клиентов, а также из привлеченных спецфондов, временно свободных средств по расчетным операциям, кредиторской задолженности клиентов. Проведенный анализ структуры привлеченных и заемных средств представлен в таблице 9.

Таблица 9. Структура привлеченных и заемных средств ВТБ24 (ЗАО) за период 2010-2011 гг.

Статья баланса	На 1.01.2010 г.		На 1.01.2011 г.		Изменение
	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%	п.п.
Средства кредитных организаций	11,139	7,57	5, 186	1,86	-5,71
Средства клиентов	113,9	77,4	247, 061	88,36	10,96
в т.ч. вклады физ. лиц	69,214	47,03	209, 2	74,82	27,79
Выпущенные долговые обязательства	11,8	8,01	7,8	2,79	-5,22
Прочие обязательства	1,646	1,12	1,91	0,68	-0,44
Резервы на возможные потери	8,673	5,9	17,643	6,31	0,41
Всего обязательств	147,158	100,00	279,6	100,00	0,00

 

Исходя, из представленной таблицы 9 следует, что обязательства в большей своей степени представлены «Средствами клиентов» на 1.01.2011 г. эта величина достигла 88,36%, причем 74,82% из нее составляют «Вклады физических лиц». «Выпущенные долговые обязательства» составляют незначительную часть в привлеченных средствах 2,79%. Анализ динамики привлеченных и заемных средств представлен в таблице 10.

Таблица 10. Динамика привлеченных и заемных средств ВТБ24 (ЗАО) за период 2010-2011 гг.

Статья баланса	На 1.01.2010 г.		На 1.01.2011 г.		Изменение
	млрд. руб.	%	млрд. руб.	%	%
Средства кредитных организаций	11,139	100,00	5, 186	46,56	-53,44
Средства клиентов	113,9	100,00	247, 061	216,91	116,91
в т.ч. вклады физ. лиц	69,214	100,00	209, 2	302,25	202,25
Выпущенные долговые обязательства	11,8	100,00	7,8	66,1	-33,9
Прочие обязательства	1,646	100,00	1,91	116,04	16,04
Резервы на возможные потери	8,673	100,00	17,643	203,42	103,42
Всего обязательств	147,158	100,00	279,6	190,0	90,0

 

По данным, представленным, в таблице 10 следует, что величина изменения обязательств составила 90%. Весьма значительное изменение произошло в статье «Вклады физ. лиц» на 202,25%. По сравнению с 1.01.2010г. снизились «Выпущенные долговые обязательства» на 33,9%, также снизились «Средства кредитных организаций» на 53,44%. Увеличение «Прочих обязательств» произошло на 16,04 %. Таким образом, данные подтверждают большое привлечение средств банком из года в год, что свидетельствует о его стабильности и сильном росте.

Банк  продолжает проводить политику формирования ресурсной базы, позволяющей реализовывать  кредитование реального сектора  экономики на долгосрочной основе. Углубляется тенденция роста  объемов средств клиентов, привлеченных на срочной основе. Объем срочных вкладов населения ВТБ 24 по итогам 2010 года вырос более чем 2,3 раза и на 1 января 2011 года превысил 145 млрд. рублей. Такая же динамика наблюдается и в отношении остатков на текущих счетах и счетах вкладов до востребования. В 2010 году они выросли более, чем в 2, 5 раза и на 1 января 2011 года составили 8,8 млрд. рублей.

 Количество  вкладчиков ВТБ 24 постоянно растет. В 2010 году в ВТБ 24 было открыто  более 120 тысяч новых вкладов,  прирост составил 110%.  На российском  рынке депозитов ВТБ 24 уверенно  занимает второе место. 

По оценкам  специалистов ВТБ 24, большинство вкладчиков отдают предпочтение вкладам, в условиях которых предусмотрена возможность  пополнения вклада. Рубли - наиболее привлекательная  валюта для размещения вкладов в  ВТБ 24. Срок размещения большинства  вкладов - от 1 года Существующая линейка  срочных вкладов ВТБ 24 позволяет  каждому клиенту не только сохранить, но приумножить свои средства, а  так же подобрать оптимальный  вариант размещения своих денежных средств. Широкий выбор и гибкость условий банковских продуктов, предлагаемых банком, способствовало привлечению  новых вкладчиков в ВТБ 24.

Депозиты  в Банке можно разместить в  рублях, в долларах, а также в  евро. Чем больше денежных средств  размещает клиент, тем больше процентная ставка. Но есть одно, на мой взгляд, неприятное условие для клиента (юр. лица) и приятное для Банка - клиент не может досрочно снять деньги со счета.

Рассмотрим  основные формы привлечения:

• ВТБ 24 – Комфортный (в рублях или иностранной валюте).

Открывается Банком на условиях возврата суммы  депозита по истечении определенного  договором срока, уплаты процентов  по депозиту ежемесячно (с возможностью присоединения уплаченных процентов  к сумме депозита на основании  заключенного с клиентом договора или  выплачены на текущий счет или  счет банковской карты).

• ВТБ 24- Целевой (в рублях или иностранной валюте).

Срочный депозит с пополнениями открывается  Банком на условиях возврата суммы  депозита по истечении определенного  договором срока. Возможно пополнение депозита и автоматическая пролонгация  на тот же срок неограниченное количество раз. Проценты выплачиваются ежемесячно.

• ВТБ 24 – Доходный (в рублях или иностранной валюте).

Депозит без пополнения, проценты уплачиваются по окончании срока, Если депозит  не будет востребован в установленный  договором день возврата, то депозит  пролонгируется на тот же срок не более  двух раз.

• ВТБ 24 – Поддержка (в рублях).

Депозит может быть открыт гражданами РФ имеющими пенсионное удостоверение. Пополняемый со сроком внесения последнего дополнительного взноса не позднее 30 дней до окончания срока вклада. Пролонгация не более двух раз.

•      ВТБ 24 — Доходный — Банкомат

 Клиент  – держатель карты ВТБ 24 –  может открыть вклад с использованием  банкоматов ВТБ 24 в любое время.  Особенности вклада:

 °  начисление процентов в конце  срока;

 °  выплата процентов на карточный  счет;

 °  вклад непополняемый и непролонгируемый.

Особое  внимание при выборе инструмента  размещения денежных средств, необходимо уделить векселям. Банк проводит операции со всеми видами векселей, обращающихся на рынке, включая векселя Министерства Финансов, банков, промышленных предприятий, предприятий нефтегазового комплекса, энергосистем, железных дорог и др. Возможность использования векселей в расчетах между организациями и предприятиями за поставленные товары и оказанные услуги, в качестве залога по кредитам и банковским гарантиям, ставит вексель в ряд финансовых инструментов, позволяющих предприятию, помимо получения процентного дохода, активно управлять своими активами, оптимизировать финансовые потоки.

Предприятие, приобретая валютный вексель, может  передаваться в обеспечение гарантий и кредитов, выраженных как в рублях, так и в иностранной валюте. Таким образом, приобретая вексель, предприятие получает доход и  страхуется от резких колебаний валютного  курса. Покупка векселя позволяет, избегая расходов на конвертацию, накапливать  экспортную выручку для последующих  платежей и одновременно пользоваться банковским кредитом. Ценовые условия  размещения денежных средств в Банке изменяются в зависимости от ситуации на финансовых рынках России.

Банк  учитывает векселя определенного  круга эмитентов, чьи обязательства  характеризуются высокой ликвидностью и надежностью. При их учете Банк ориентируется на уровень цен, сложившихся  на межбанковском рынке. Срок расчетов колеблется от 2 до 5 рабочих дней в  зависимости от эмитента и обусловлен необходимостью проверки подлинности  векселей.

К активным операциям в общем  случае относятся:

• кредитные (ссудные), учетно-ссудными;

• фондовые — операции вложения банком собственных средств и/или средств клиентов (как правило, по их распоряжениям) в ценные бумаги на организованном и неорганизованном биржевом рынке;

• расчетные (расчетно-платежные) — в основном операции зачисления средств на счета клиентов и оплаты со счетов их обязательств перед другими лицами. Данные операции являются активными в том смысле, что для своевременного проведения платежей по собственным и клиентским обязательствам банку необходимо часть средств постоянно держать на корсчетах в ЦБ, других банках, расчетных (клиринговых) центрах;

• инвестиционные — операции вложения банком своих средств в акции и паи (т.е. в УК) других юр лиц в целях совместной хозяйственно-коммерческой деятельности, рассчитанной на получение прибыли в форме дивидендов;

• комиссионные (операции которые проводятся за счет и по поручению клиента, приносят доход в виде комиссии - инкассирование, переводы, ПУРЦБ, лизинг, факторинг, ОФБУ, консультационные, образовательные) и гарантийные- выдача поручительства/ спец гарантий.

• Валютные операции – операции с иностранной валютой и вал ценностями (операции связанные с переходом прав на вал ценности, ввоз и пересылку в РФ/из РФ вал ценностей, международные денежные переводы). Вал операции - также некоторые операции в рублях (открытие и ведение счетов нерезидентов)

Можно отдельно выделить имущественные операции - приобретение, реконструкция, создание ОС, вложения в НМА, запасы.

Кредитование  корпоративных клиентов является важнейшей  составляющей Банка при предоставлении банковских услуг этой категории  клиентов. Итоги 1 квартала 2011 года свидетельствуют  об укреплении Банком своих позиций  в качестве одного из ведущих кредиторов российской экономики. По совокупному  размеру корпоративного портфеля (включая  учтенные векселя корпоративных  клиентов) Банк занимает второе место  в банковском секторе, уступая только Сбербанку. В 1 квартале 2011г. с корпоративными клиентами филиала крупного и среднего бизнеса было заключено 122 кредитных и гарантийных соглашения на общую сумму 1,957 млрд. руб., по которым открыто 54 кредитных линий, 30 овердрафтов, выставлено 14 аккредитивов и 24 гарантий.