Ипотечное кредитование РФ

        Рекомендации автора по совершенствованию дальнейшей деятельности банка:

        -  активное сотрудничество с риелторскими агентствами, застройщиками, ипотечными брокерами;

        - выход на федеральный уровень: увеличение сети обособленных подразделений (филиалов, дополнительных офисов), охватывающих территории г. Москва, г. Санкт - Петербурга, Центральных районов РФ (в настоящее время функционируют тридцать два филиала и дополнительных офисов банка);

        - увеличение видов услуг физическим лицам;

        - эффективная работа по привлечению и обучению специалистов, установление достойной оплаты труда, что повысит квалификационный уровень кадров и качество проводимой работы;

        Что касается расширения перечня партнеров – застройщиков, на сегодняшний день по программе кредитования на строящееся жильё в перечне строительных компаний, с которыми подписан договор о сотрудничестве, существует всего 5 строительных компаний: ООО Управляющая Компания «Главсреуралстрой», ЗАО «Нова - Строй», ООО «Новый город», ИСП «Город», ООО СП «Эльмашстройинвест».  Но существует возможность расширения данного перечня. Также существует перечень застройщиков города Екатеринбурга, работать с которыми престижно по причине того, что данные Застройщики находятся в так называемом «белом списке» застройщиков города, население данным строительным компаниям полностью доверяет.

        Итак, в перспективе возможно заключение договоров о сотрудничестве со следующими строительными компаниями: ЗАО «Атомстройкомплекс», ЗАО «Наш Дом», ЗАО АСЦ «Правобережный». Данное мероприятие не исключает возможности заключения договоров о сотрудничестве с какими – либо другими строительными компаниями, но перечисленные Застройщики считаются приоритетными. Лучший способ – сотрудничество через корпоративное обслуживание. Льготное кредитование застройщика, при гарантии продажи 10% квартир в кредит через ОАО «Северная Казна».

        Значимая часть клиентов приходит в банк через агентства недвижимости, поэтому существует необходимость проводить встречи сотрудников Отдела розничного кредитования и сотрудников данных агентств. В процессе данных семинаров существует взаимная связь между агентами недвижимости и кредитными инспекторами, начальником отдела розничного кредитования, вышестоящим руководством банка.

     В таблице 8  приведен график проведения обучающих встреч – семинаров и ожидаемый от данного мероприятия эффект (эффектом в данном случае является количество клиентов, узнавших о программе ипотечного кредитования ОАО «Северная Казна» через агентства недвижимости, получивших кредит в банке).

        Итогом проведения данного мероприятия  должен стать увеличившийся поток  клиентов. При этом предполагается  более грамотное консультирование клиентов на этапе обращения клиента в Агентство недвижимости.

        При первой встрече с агентствами  недвижимости происходит взаимный  обмен информации. И в работе  банка, и в работе агентов  недвижимости существуют свои  особенности. Благодаря данным  встречам происходит взаимный обмен информацией, стороны могут открыто высказать недостатки и взаимные претензии к работе друг друга, также как и указать на положительные моменты в работе друг друга.

                                                                                                                         Таблица 8

     График проведения обучающих семинаров с агентствами недвижимости

        На данных встречах со стороны банка необходимо предоставить максимально важную информацию по действующим программам ипотечного кредитования, предоставить агентам раздаточный материал, в котором кратко и четко указана информация, связанная с предоставлением кредита, порядком его оформления, выплат по кредиту.

        После первой встрече и банку, и агентству необходимо некоторое время для ознакомления с информацией. Нормальным явлением в этом случае является возникновение каких – либо вопросов, особенно по новым введенным программам. Именно для этого необходима вторая встреча, по ходу которой представители банка могут ответить на возникшие у агентов вопросы, обеспечить сотрудников агентства рекламным материалом, и калькулятором по ипотечным программам Банка.

        Автором предлагается активное сотрудничество с ипотечными брокерами. Рынок кредитных брокеров в России переживает этап становления.

        В России первые профессиональные компании начали появляться лет пять-семь назад, когда стал формироваться сам рынок потребительского кредитования. В 2007 году число кредитных брокеров на Урале выросло, по оценкам профессиональных участников рынка, как минимум в полтора раза. В Екатеринбурге, Перми, Челябинске работает по 20 компаний, в Тюмени — около сорока. При этом, как отмечают сами брокеры, львиная доля (около 80%) приходится на небольшие фирмы, специализирующиеся на создании информационных баз по отдельным видам кредитов.

        В Екатеринбурге открылись офисы федерального кредитного брокера (КБ) «Кредитмарт», в которых представлено более двухсот кредитных продуктов российских банков. В августе 2007 г. в Екатеринбурге заработала московская брокерская фирма «Фосборн Хоум». По статистике, сейчас эта фирма является лидером брокерских услуг в России. Главное направление в деятельности «Фосборн Хоум» – сопровождение получения ипотечного кредита. Здесь компания осуществляет полный сервис: от подбора оптимальной ипотечной программы, формирования кредитного досье и риэлтерских услуг до момента регистрации купленной недвижимости в собственность.

        Механизмы работы кредитных брокеров, исходя из мировой практики развития этого института, предполагают аккумуляцию максимального числа существующих на локальном рынке банковского кредитования предложений. Основные услуги, оказываемые клиенту, — подбор оптимальной программы кредитования, помощь в оформлении документов, передача их в банк, в некоторых случаях дальнейшее обслуживание. Для банков сотрудничество с кредитным брокером — это прежде всего расширение каналов продаж кредитных продуктов. Кроме того, брокеры практикуют первичный андеррайтинг потенциальных заемщиков, что снижает издержки банков.

           Ипотечный рынок сегодня не превышает 2% от ВВП, но в ближайшие 10 — 20 лет его доля, увеличится до 10 — 15%. Это приведет к росту спроса на услуги брокеров и станет стимулом для количественного развития этого сегмента. Доля проводимых через брокеров сделок вырастет до 50 — 70%. Работать с кредитными брокерами выгодно: это в 2 — 3 раза снижает их операционные расходы и позволяет привлечь дополнительных клиентов.

        Автором предлагаются следующие условия по заключению партнерских отношений с кредитными брокерами:

        Подписание партнерского соглашения с наиболее крупными и стабильно работающими кредитными брокерами (Фосборн Хоум, КредитМарт, Мультиброкер), имеющие рейтинги международ рейтинговых агентств (S&P, Moody’s).

        Предлагается заключение партнерской программы с ФосборнХоум, по привлечению клиентов в банк на условиях взимания с них комиссии в размере 4%,  1% из которых предназначен банку, 3% - брокеру. Вознаграждение брокера от этих 3% составит 1%, оставшиеся 2% распределятся следующим образом: 1%-риэлтеру, 1% - оценщику. Для расширения круга привлечения потенциальных клиентов автором предлагается предоставление скидки по всем видам кредитования для клиентов, привлеченных ФосборнХоум на 0,25% на годовую ставку и снижение комиссии по единовременному обслуживанию до 9 000 рублей (которая по умолчанию составляет 10 000 рублей).                                                                                                                         

                                                                                                                      Таблица 9

     Анализ  ипотечного кредитования по объемам кредитования в динамике по кварталам за 2007 год.

           На основе данных роста портфеля ипотеки в ОАО «Северная Казна», представленных в таблице 9 составлен прогноз объема портфеля на 2009 год без учета привлечения клиентов кредитными брокерами (таблица 10).

     К концу 1 квартала общий прирост кредитного портфеля должен составить 319 730 тыс. руб. Выплаты по процентам за год , при годовой ставке 12% составят  21 225,7тыс. руб.

        Согласно данным таблицы 10 предполагаемый объем ипотечного кредитования без использования услуг брокера в динамике по кварталам за 2008 год увеличится за счет увеличения клиентов, привлекаемых банком.

          К концу 1 квартала общий прирост кредитного портфеля должен составить 319 730 тыс. руб. Выплаты по процентам за год, при годовой ставке 12% составят  21 225,7 тыс.руб.

                                                                                                                         Таблица10

Предполагаемый  объем ипотечного кредитования без использования услуг брокера в динамике по кварталам за 2008 год.