Ипотечное кредитование РФ

        Партнерство банка и кредитного брокера должно обеспечить успех в продвижении ипотеки на рынок, начиная от повышения потребительского спроса и заканчивая увеличением числа клиентов банка, получивших кредит на приобретение жилья.  В таблице 11 представлен планируемый кредитный портфель ОАО «Северная Казна» за счет сотрудничества с кредитными брокерами.

                                                                                                                     Таблица 11

Предполагаемый  объем ипотечного кредитования с использованием услуг кредитного брокера в динамике по кварталам за 2008 год.

        Чистое привлечение клиентов  с использованием услуг брокера  за год составит 23 клиента,  что   увеличит   кредитный   портфель   на   41910 тыс.  руб. Выплаты  по процентам клиентов, привлеченных брокерами с учетом снижения годовой ставки на 0,25 % к концу 1 квартала составят 2 806 тыс. руб. В целом выплаты по процентам составят 24 141,7 тыс. руб. Разница доходности банка от выплат по процентам с учетом клиентов, привлеченными кредитными брокерами и без составит 2 806 тыс. Учитывая, что клиентам, привлеченным кредитными брокерами, предоставляется скидка на единовременную комиссию в размере 1 тыс.рублей с общего прироста объема кредитного портфеля - 41 910 тыс. рублей, доходность банка увеличится на 2783 тыс. рублей.

        Сегодня далеко не все банки пользуются услугами кредитных брокеров. Как показывает практика, региональные банки пока психологически не готовы платить за услуги посредника при оформлении таких крупных кредитов, как ипотечный или автомобильный. До сих пор значимым каналом привлечения потенциальных заемщиков по этим продуктам были риэлтерские агентства и кредитные отделы автосалонов, которые выполняли функции кредитных брокеров бесплатно. Свои затраты на подбор кредитных продуктов для клиента они с успехом покрывали за счет ускорения сделок по продаже недвижимости или автомобилей.  

        Банкиры, и   брокеры понимают, что это ситуация временная. В   будущем услугами   кредитных брокеров  будут пользоваться все больше потенциальных заемщиков, поскольку их работа позволяет объективно оценить все имеющиеся на рынке варианты, а также получить сопровождение сделки, рассмотреть возможности перекредитования [25]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

        Ипотечное кредитование в России только начинает развиваться, в том числе, и рынок ипотечного кредитования Екатеринбурга. Городские банки могут предложить клиентам различные программы ипотечного кредитования не только на рынках готового и строящегося жилья, но и некоторые не совсем стандартные программы. К ним относятся программа кредитования «Молодая семья» (предлагает Сбербанк РФ), программа кредитования на загородные коттеджи и земельные участки (Райфайзенбанк), программа кредитования на улучшение жилищных условий, не подразумевающая обязательного наличия первоначального взноса у клиента (данную программу ипотечного кредитования предлагает Газпромбанк), программа ипотечного кредитования совместно с «АИЖК».

        Стоит отметить, банк «Северная Казна» существует в России достаточно давно (с 1992 года), за время работы заслужил положительную деловую репутацию, и его деятельность не убыточна. На основании проведенного среди банков города мониторинга, можно сделать вывод, что филиал рассматриваемого в данном дипломе банка предлагает достаточно конкурентоспособный продукт.

        Ипотечное кредитование становится все более актуально.

        Ипотека развивается стремительно. Показатель удельного веса кредитов, выданных в рамках программы кредитования на приобретение жилья,  начиная с первого квартала 2005 года, стабильно растет.

        Также стоит отметить, что, согласно данным проведенного во второй главе данного дипломного проекта анализа структуры выданных кредитов в рамках программ кредитования на приобретение  готового и строящегося жилья, наибольший интерес у населения имеют кредиты на приобретение готового жилья. Это связано с меньшими рисками для Заемщика в том плане, что среди населения существует некоторая настороженность по отношению к застройщикам. Поэтому возникла необходимость обратить особое внимание на развитие и внедрение новых программ ипотечного кредитования именно на приобретение готового жилья на рынке вторичного жилья города Екатеринбурга.

        Однако рынок ипотеки в Екатеринбурге снизил темпы развития.

        Для этого в четвертой главе данного дипломного проекта был предложен ряд мероприятий, которые могут быть приняты во внимание: мероприятия, связанные со снижением процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам на 0,5% годовых. Расширение каналов продаж кредитного продукта.

        Эффектом от внедрения мероприятий в рамках программы «Ипотечное кредитование» на 01 июля 2008 г. ожидается, увеличение потока клиентов и, как следствие этого, увеличение количества выдаваемых кредитов, увеличение объема кредитного портфеля. Планируется внедрение новых программ кредитования: программа ипотечного кредитования «На улучшение жилищных условий», программа кредитования совместно с ОАО «АИЖК». Чтобы быть готовыми выдавать кредиты в рамках новых программ, кредитным работникам необходимо заранее ознакомиться с вводимыми инструкциями, положениями, регламентирующими процесс выдачи кредита в рамках какой – либо конкретной программы.

        В дальнейшем банку необходимо расширять свою деятельность именно в рамках ипотечного кредитования.

        Но также для дальнейшего развития ипотечного жилищного кредитования необходимо решить следующие задачи:

        - совершенствование законодательной  и нормативной базы, обеспечивающей  исполнение обязательств при  ипотечном кредитовании, и в первую  очередь – создание четкой  процедуры обращения взыскание на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;

        - создание и внедрение универсального  механизма обеспечения притока  долгосрочных внебюджетных финансовых  ресурсов в бюджетную сферу;

         - создание инфраструктуры, обеспечивающей наличия четкого и надежного механизма регистраций сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

          -налоговое  стимулирование как  граждан –получателей ипотечных кредитов, с одной стороны, так и коммерческих банков – ипотечных кредитов, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков, с другой стороны;

          - создание равных условий для  свободной конкуренции между  субъектами рынка ипотечных кредитов;

          - создание механизмов социальной  защиты заемщиков, как от неправомерных  действий банков-кредиторов, так  и для их социальной адаптации  при процедуре выселения в  случае невозможности погашения  взятого кредита;

           - уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организации по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию;

            - формирование нормативно-законодательных  основ для использования  новых  финансовых инструментов (ипотечных  ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.

           В целом в последние годы  в России наблюдается повышение  доступности ипотечного жилищного  кредита и его ориентация на  различные группы граждан, развивается  механизм рефинансирования ипотечных кредиторов, что ведет к росту объемов выдачи ипотечных жилищных кредитов [9, С. 237].

     Но  благодаря сегодняшней ситуации жилищный рынок замер: многочисленные прогнозы о предстоящем заметном снижении цен заставляют покупателей  выжидать и присматриваться.

     Для покупателей, имеющих деньги, время  благоприятное: есть выбор, можно торговаться.«Официальные» (то есть заявленные продавцом) предложения  не в Москве, ни в Санкт - Петербурге пока серьезно не подешевели, однако при  переговорах можно получить уступку  в 10-15 процентов. Это уже кое-что.

     Правда, у большинства покупателей нет  полной суммы. Люди либо рассчитывают взять кредит, либо предполагают решить проблему «альтернативно»: продать  свою, купить более просторную. Но такие  двойные сделки сегодня наиболее рискованны.

     Новостройки. Покупать жилье на стадии строительства – значит рисковать дополнительно. Безошибочный «индикатор»: банки свернули ипотечные программы под недострой еще летом. В нынешних условиях падения продаж жилья и невозможности застройщиков перекредитоваться соблюдение сроков строительства еще под большим вопросом, чем до кризиса. Проблемы даже у наиболее успешных, мощных компаний. Таким образом, покупка на этапе «нулевого цикла» сегодня – игра в рулетку. Правда, в продаже есть свободные квартиры в уже почти достроенных домах. Вот тут надо вести переговоры с продавцом: сегодня шире стали предлагаться разнообразные условия покупки в рассрочку. Встречаются даже беспроцентные программы на срок до завершения строительства.

     Готовое жилье. На вторичном рынке, говорят специалисты, особых изменений незаметно. Потому что большинство потенциальных покупателей, не желая излишне рисковать, присматривают квартиру именно в этом секторе. Прогнозы аналитиков разнятся: портал IRN.ru обосновывает вероятность падения цен в столичном регионе на 25 – 30 процентов к будущему лету. На «вторичке», скорее всего, таких больших уступок ожидать не стоит. Связанные бизнесом специалисты, в свою очередь, настаивают, что существенного снижения цен не будет ни в одном сегменте. В то же время в Казахстане, заметим, куда кризис пришел два года назад, цены упали втрое. Наверно, разумнее не выгадывать по времени, а искать жилье, которое устраивало бы по соотношению цена-качество в данный момент.

     Кредит. Ипотечные программы свернули многие банки, но не все. Разумеется, брать большую сумму в долг в условиях, когда сворачиваются многие сектора экономики, компании «заворачивают гайки» по отношению к персоналу, совсем не безопасно. Если все же решили рискнуть – читайте договор. Деньги выдаются сегодня только под залог имеющегося жилья. Поэтому в случае невыполнения договорных условий заемщик может его потерять. Особенно должны насторожить «дополнительные» условия: о том, что банк может переместить платежи по кредиту, в одностороннем порядке поднять процентную ставку, потребовать досрочного погашения [21, С. 11]