Ипотечное кредитование РФ

 

        Итак, анализ динамики совокупных активов банка позволяет сказать, что в целом банк функционирует нормально. Деловая активность банка направлена на получение прибыли, а также наблюдается тенденция к закреплению позиций банка на рынке ценных бумаг с целью поддержания достаточного уровня ликвидности банка, снижения кредитного риска. 

3.2. Анализ кредитного  портфеля ОАО «Северная  Казна»

        Если рассматривать объем выданных кредитов отделом Розничного кредитования филиала ОАО «Северная Казна» в целом, то результаты представлены в Таблице 5.

        На основании данных Таблицы 5, в начале 2007 года наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля банка ОАО «Северная Казна» занимает кредитование на приобретение автомобиля. Это самый распространённый вид кредитования, который существует практически во всех банках.

        По программе потребительского кредитования удельный вес средний. В первом квартале 2008 г. наблюдается резкое снижение удельного веса потребительского кредитования в общем объеме выдаваемых кредитов. Данный факт связан с тем, что если в 2007 г. максимально возможная сумма кредита по данной программе составляла 3 000 000 рублей, то с 14 февраля 2008 г. распоряжением управления банка была установлена максимально возможная сумма потребительского кредита в 500 000 рублей. Данная программа на сегодняшний день неперспективна для банка из-за частых случаев мошенничества среди клиентов и возросшей просроченной задолженности именно по программе потребительского кредитования. То же можно сказать по поводу кредитования по пластиковым картам. Данный вид   кредитования   не убыточен, но и не приносит существенной прибыли.

        Удельный вес ипотечного кредитования первые полгода 2007 г. мал. Это связано с тем, что программа ипотечного кредитования в банке ОАО «Северная Казна» была только запущена. Кроме этого, ожидалось значительное снижение процентных ставок на рынке ипотечного кредитования, и население в ожидании изменений откладывало использование ипотеки.

        В четвертом квартале 2007 г. и в первом квартале 2008 г. наблюдается увеличение удельного веса программы ипотечного кредитования в общем удельном весе банковских программ розничного кредитования ОАО «Северная Казна».

        Данная положительная динамика связана с активным развитием ипотеки, изменениями в положительную сторону в конце 2007 г. на рынке жилья в городе Екатеринбург, снижением во второй половине 2007 г. процентной ставки по ипотечному кредитованию. Положительным моментом является также постоянный темп роста ипотечного кредитования в каждом последующем периоде.

        В дальнейшем планируется акцентировать деятельность банка именно на кредитовании на приобретение жилья. Это связано с постоянной востребованностью ипотеки, как среди жителей Екатеринбурга, так и среди жителей Свердловской области. Кроме этого, величина просроченной задолженности по данному виду кредитования минимальна.

        Если говорить о величине просроченной задолженности, то на 01 апреля 2008 г. величина просроченной задолженности представлена в Таблице 6.

        Итак, самые высокие уровни просроченной задолженности (60,23% и 34,08 % соответственно в общем удельном весе) занимают потребительское кредитование и кредитование по пластиковым картам.

        Стоит отметить, что уровень просроченной задолженности по программе ипотечного кредитования очень низок, составляет всего 1,78 % в общем удельном весе. Немного выше уровень просроченной задолженности (3,91 % в общем удельном весе) по программе кредитования на приобретение транспортного средства. Т.к. одним из главных принципов кредитования является возвратность кредита.

 

                                                                                                                                                                Таблица 5 

Анализ  розничного кредитования по объемам кредитования в динамике по кварталам

 

 

                                                                                                                      Таблица 6                                                                                                                            

Размер  кредитного портфеля физических лиц по кредитным продуктам  филиала ОАО «Северная  Казна» в г. Екатеринбург

 

       Количество выданных кредитов по программе ипотечного кредитования постоянно увеличивается. В Таблице 7 приведен анализ плана по ипотечному кредитованию.

     Итак, по программе ипотечного кредитования на приобретение готового жилья невыполнение плана в первом и втором кварталах 2007 года произошло в основном из – за ожидаемого падения процентной ставки по ипотечным кредитам (население ожидало, что процентная ставка во всех банках без исключения упадет до 12%). В первом квартала 2007 года план по программе ипотечного кредитования на вторичном рынке жилья составил всего 63%. Во втором квартале 2007 г. процент выполнения плана по программе кредитования на приобретение готового жилья снизился ещё на несколько пунктов и составил 58,7 %.

        В связи с невыполнением плановых показателей, а также снижением процентной ставки на рынке банковских услуг в сфере ипотечного кредитования, банк ОАО «Северная Казна» также снизил процентную ставку по данному виду кредита с 15% до 13%. Кроме этого, банк перестал требовать обязательное страхования права титула приобретаемых квартир, что снизила расходы_заемщиков.

        Таким образом, в третьем и четвертом кварталах 2007 . и первом квартале 2008 г. план был перевыполнен на 74,23 %, 153,68 % и 110,90% соответственно. Перевыполнение плана в конце года связано также с тем, что в конце года некоторые категории граждан стремятся избавиться от накопленных денежных средств. Также данный факт связан с увеличением предложения на рынке готового жилья. В первом квартале 2008 г. план по программе кредитования на рынке вторичного жилья перевыполнен за счет того, что не все клиенты, по которым банком принято положительное решение, смогли получить кредит в 2007 г. Также процесс выдачи кредита подразумевает временной промежуток между подписанием кредитного договора и фактической выдачей кредита.

             Программа ипотечного кредитования на инвестирование строительства жилья начала действовать в апреле 2007 г. Соответственно, во втором квартале наблюдается незначительное невыполнение плана, план недовыполнен всего на 0,09 %. В дальнейшем программа кредитования на этапе инвестирования строительства жилья оправдала ожидания, и план по объему выдаваемых кредитов был перевыполнен на 20,27%, 71,75% и 7,5% в третьем, четвертом кварталах 2007 г. и первом квартале 2007 г. соответственно.

        За 2007 г. план ипотечного кредитования на рынке вторичного жилья перевыполнен на 149,61 %,  по программе кредитования на этапе инвестирования строительства жилья – на 91,93 %.

        В таблице 7 приведено соотношение сумм выдаваемых кредитов на долевое строительство и готовое жильё. 

                                                                                                                           Таблица 7

     Характеристика  выполнения плана  по программе ипотечного кредитования

          Используя данные, представленные в таблице, можно сделать вывод, что во все время действия программ ипотечного кредитования на рынке вторичного жилья и на рынке долевого строительства, основная доля выданных кредитов приходится на готовое жильё.

        Причем можно проследить тенденцию постоянного увеличения доли выданных кредитов на приобретение готового жилья в течение 2007 года в общей доли выданных кредитов по программе ипотечного кредитования.

        Данный факт объясняется тем, что население города Екатеринбурга и Свердловской области охотнее приобретает жильё на вторичном рынке, чем вступает в долевое строительство, т.к. при вступлении в долевое строительство есть вероятность, что жильё не будет построено. В первом квартале 2008 г. доля выданных кредитов на строительство жилья увеличилась, но незначительно.

        Со второго полугодия наблюдается повышение темпов роста в долевом строительстве. Это связано с тем, что рынок долевого строительство стремительно развивается.

              По программе кредитования на готовое жильё темпы роста снижаются в связи с изменением предложения на рынке. На сегодняшний день агентства недвижимости могут предложить клиентам множество вариантов обмена жилья, но доля чистых продаж мала  [25]. 

3.3. Организация ипотечного  кредитования в ОАО «Северная Казна»

Проанализируем  основные этапы организации ипотечного кредитования в ОАО «Северная Казна».

        Первый этап: Рассмотрение Заявки Заемщика.

             Предварительная квалификация Заемщика.

        Первое обращение Заемщика в Банк, консультация Кредитного менеджера. Кредитный менеджер (на основании представленных документов и данных, содержащихся в программном обеспечении) проводит предварительную квалификацию Заемщика.

        После обращения клиента в Точку продаж с намерением получить кредит на потребительские цели Кредитный менеджер или сотрудник Продавца-партнера проводят собеседование с ним с целью квалификации его как потенциального Заемщика, кредитный менеджер или сотрудник Продавца-Партнера предоставляют Заемщику:

        -перечень документов, составляющих Пакет документов Заемщика (определяется отдельными программами кредитования), которые должен предоставить Заемщик;