Автор работы: Пользователь скрыл имя, 26 Ноября 2011 в 15:21, курсовая работа
Приобретение собственного жилья – первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависят общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.
-бланки Заявки.
-при необходимости, бланки Справки о доходах и/или Справки о доходах индивидуального предпринимателя
Кредитный менеджер направляет Заявку Андеррайтеру. Андеррайтер, на основании указанной в Заявке информации, определяет Расчетный лимит и предоставляет Кредитному менеджеру предварительную информацию о достаточном или недостаточном Расчетном лимите на основании информации в Заявке.
Кредитный менеджер (сотрудник Партнера Банка) сообщает Заемщику о достаточности (недостаточности) Расчетного лимита для получения кредита и, в случае достаточности, о возможности предоставления документов Заемщиком для решения о выдаче кредита.
Если вышеуказанные условия выполняются, то для рассмотрения возможности кредитования Заемщику предлагается заполнить заявление-анкету и предоставить необходимые документы.
Принятие заявки Заемщика и пакета документов
Заемщик самостоятельно формирует необходимый для рассмотрения Банком пакет документов.
Кредитный менеджер принимает от Заемщика Пакет документов Заемщика и Пакет документов по обеспечению, проверяет наличие и правильность оформления документов, сличает предоставляемые копии
После проверки наличия и правильности оформления документов Кредитный менеджер регистрирует Заявку Заемщика, при наличии, в базе Учета заявок Заемщиков и в ходе рассмотрения Заявки вносит в нее все необходимые сведения о Заемщике и предлагаемом обеспечении. После занесения сведений о Заемщике и предлагаемом обеспечении Кредитный менеджер открывает Дело по рассмотрению Кредитной заявки Заемщика и помещает в него Пакет документов Заемщика.
Кредитный менеджер проверяет на основе информации в Заявке, наличие у Заемщика открытых в Банке: банковского счета или счета вклада до востребования. При отсутствии у Заемщика банковского счета или счета вклада до востребования предлагает сделать соответствующую отметку в Заявке для открытия счета вклада до востребования, знакомит Заемщика с тарифами Банка на открытие и ведение счета вклада до востребования, передает Заемщику на подписание договор на открытие счета вклада до востребования.
Оценку возможности выдачи кредита производит Андеррайтер.
В процессе рассмотрения Кредитной заявки Андеррайтер должен проверить:
а) наличие оставшихся Стоп-факторов, препятствующих предоставлению кредита Заемщику;
б) при наличии программного модуля «Учет заявок физических лиц» или иных программных комплексов, обращался ли уже данный Заемщик (супруг(а) Заемщика, члены семьи Заемщика, если их доходы участвуют в расчете Расчетного лимита) в Банк за кредитом (в т.ч. в другие Точки продаж), был ли отказ в предоставлении кредита, и по какой причине;
в) имеет ли Заемщик (супруг(а) Заемщика, члены семьи Заемщика, если их доходы участвуют в расчете Расчетного лимита) текущую ссудную задолженность перед Банком.
Полученная информация используется в дальнейшем при принятии решения о выдаче кредита.
Андеррайтер направляет в Службу содействия бизнесу запрос по Заемщику (супругу(е) Заемщика, членам семьи Заемщика, если их доходы участвуют в расчете Расчетного лимита), либо копию Заявки посредством внутрикорпоративной электронной почты (либо факсимильной связью с подписью исполнителя).
Запросы (копии Заявок) могут быть также переданы непосредственно в Службу содействия бизнесу с приложением пакета документов, который предусмотрен отдельными программами кредитования. Ответ Сотрудника Службы содействия бизнесу должен содержать конкретный ответ о наличии или отсутствии стоп-факторов.
Андеррайтер производит расчет Расчетного лимита в соответствии с действующей в Банке Методикой определения лимита кредитования.
В случае наличия Стоп-факторов Андеррайтер сообщает Кредитному менеджеру об отказе в предоставлении кредита. Кредитный менеджер информирует Заемщика.
Если отказ обусловлен только недостаточным уровнем платежеспособности Заемщика, Кредитный менеджер по просьбе Заемщика о снижении суммы кредита делает копию Заявки Заемщика и просит Заемщика проставить на соответствующей Заявке новую сумму запрашиваемого кредита. После чего осуществляются действия в соответствии. В случае выполнения всех условий:
- отсутствия Стоп-факторов,
- достаточного уровня платежеспособности Заемщика (Расчетный лимит не меньше суммы запрашиваемого кредита).
Андеррайтер, если это предусмотрено отдельными программами кредитования, оформляет Уведомление о возможности выдачи Заемщику кредита.
В случае, если Расчетный лимит не меньше суммы запрашиваемого кредита и уровень обеспечения достаточен, Андеррайтер готовит Заключение о целесообразности выдачи кредита Заемщику и визирует его. После подписания Уведомления Уполномоченным должностным лицом Кредитный менеджер выдает его Заемщику.
Срок действия уведомления устанавливается отдельными программами.
Документы c результатами оценки платежеспособности Заемщика:
-копия Заявки с заполненными полями
-распечатка листа расчетного файла с результатом оценки расчетного лимита Заемщика.
-копии документов подтверждающих доходы
-копия заключения о целесообразности выдачи кредита остаются на хранении у Андеррайтера.
-документы подтверждающие доходы, Заключение о целесообразности выдачи кредита передаются Кредитному менеджеру и подшиваются в Кредитное досье.
-оценка обеспечения
После предоставления Пакета документов по обеспечению, в соответствии с последовательностью предоставления Пакета документов Заемщика и Пакета документов по обеспечению, установленными отдельными программами кредитования, выполняются действия по оценке предлагаемого обеспечения в соответствии с порядком отдельной программы кредитования.
В случае, если уровень обеспечения недостаточен для суммы запрашиваемого кредита, Кредитный менеджер сообщает Заемщику об отказе в предоставлении кредита.
Если при снижении суммы кредита требуемый Банком уровень обеспечения будет выполнен, Кредитный менеджер по просьбе Заемщика о снижении суммы кредита делает копию Заявки Заемщика и просит проставить на соответствующей Заявке новую сумму запрашиваемого кредита.
Заявка Заемщика рассматривается в подразделениях СРС в течение 5 (Пяти) рабочих дней, в том числе Службой содействия бизнесу – не более 3 (Трех) рабочих дней.
Принятие предварительного решения о возможности предоставления кредита. Уведомление Заемщика о принятом решении. В случае положительного решения к Уведомлению прикладывается перечень документов на приобретаемую Квартиру, которые Заемщик совместно с Продавцом Квартиры должен предоставить в Банк.
Второй этап: Подбор квартиры, оценка и юридическая проверка квартиры, подготовка к сделке.
В случае принятия предварительного положительного решения о возможности предоставления кредита – поиск квартиры, отвечающей требованиям Заемщика и Банка, возможно, с привлечением агентства недвижимости. При этом Заемщик самостоятельно ведет поиск квартиры и все переговоры с Продавцом и агентством недвижимости, оплачивает услуги последнего. Подбор квартиры действителен, если на момент обращения в Банк Заемщик не имеет конкретного варианта покупки жилья.
В случае нахождения требуемого варианта Заемщик осуществляет сбор и предоставление в Банк документов, дающих полную информацию о приобретаемой квартире для юридической проверки квартиры на соответствие условиям Банка (полный пакет документов предоставляется не позднее, чем за 5 (Пять) рабочих дней до предполагаемой сделки).
На основании представленных Заемщиком документов, Оценщик осуществляет оценку рыночной стоимости квартиры в срок не более 3 (Трех) рабочих дней. Оценка производится на основании договора, заключенного между Оценщиком и Заемщиком, при этом оплату услуг Оценщика производит Заемщик.
Юридическая проверка обеспечения - процедура, заключающаяся в выполнении мероприятий по правовому анализу представленной правоустанавливающей и правоудостоверяющей документации на приобретаемую квартиру.
Цели проведения юридической проверки обеспечения:
- определение соответствия представленных документов формальным признакам, установленным действующим законодательством Российской Федерации, для определения наличия оснований приостановления или отказа в государственной регистрации права собственности покупателя-Заемщика на приобретаемую квартиру и регистрации ипотеки в силу закона;
- соблюдение
прав и законных интересов
лиц, участвующих в сделке
- снижение
юридических рисков признания
сделки купли-продажи
Юридическую проверку документов на Квартиру на соответствие действующему законодательству Российской Федерации и требованиям Банка производит юридическая служба СРС, которая по итогам проверки должна составить соответствующее заключение и представить его Андеррайтеру в течение 3 (Трех) рабочих дней с даты получения документов на Квартиру.
В случае положительного заключения по результатам юридической проверки квартиры, Андеррайтер оформляет Заключение о целесообразности выдачи кредита.
Принятие решения о выдаче Заемщику кредита.
Решение о целесообразности выдачи кредита принимает уполномоченное лицо, в рамках предоставленных полномочий, в виде соответствующей визы на Заключении или уполномоченный коллегиальный орган, в рамках предоставленных ему полномочий.
Оформление кредитных документов.
Кредитные документы оформляются Кредитным менеджером в соответствии с типовыми формами договоров в зависимости от параметров кредитной сделки.
Кредитный менеджер регистрирует договоры в базе данных учета договоров (журнале регистрации договоров).
Нумерация кредитных договоров и дополнительных соглашений осуществляется в соответствии с отдельными нормативно-распорядительными документами Банка.
Кредитный договор, завизированный кредитным менеджером на каждой странице, передается на подпись Заемщику, а затем на подпись Уполномоченному должностному лицу Банка.
Договоры залога, поручительства, оформляемые Кредитным менеджером, визируются и подписываются в том же порядке, что и кредитный договор.
Ответственность за соответствие текстов Кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на Кредитного менеджера.
После оформления всех кредитных документов Кредитный менеджер формирует Кредитное дело, в которое должны быть помещены документы, в соответствии с требованиями отдельных программ кредитования.
Все документы в Кредитном деле Заемщика должны подшиваться в хронологическом порядке. После формирования Кредитного дела, оно передается на сопровождение в Группу (отдел) кредитного контроля.