Общие организационно-экономические основы кредитования клиентов банка

                                             2* 12* 100 

    Платёжеспособность  Поручителей определяется аналогичным  образом.

     При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по Заёмщикам – физическим лицами и  запросов  в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заёмщика,  Поручителя, размер задолженности по ранее полученным кредитам, предоставленным поручительствам.

    Кредитующие подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка.

      По  результатам проверки и  анализа документов юридическое  подразделение и подразделение  безопасности Банка составляют  письменные заключения,  которые  передаются в кредитующие подразделение. 

    В случае принятия в залог недвижимого  имущества, транспортных средств и  другого имущества кредитующее  подразделение может привлечь к  работе по определению оценочной  стоимости  этого имущества специалиста  Банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика.

       По результатам оценки составляется  экспертное заключение, которое  передаётся в кредитующее подразделение.

         Кредитный работник вправе самостоятельно  принять решение об отказе в выдаче кредита если:

    -  подразделение безопасности  и  / или юридическим подразделением  Банка даны отрицательные заключения  о возможности предоставления  кредита Заёмщику;

    - при проверке выявлены факты  предоставления поддельных документов  или недостоверных сведений¹⁰;

    -  имела место отрицательная кредитная  история, повлекшая проведение  Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заёмщику кредитам;

    - платёжеспособность Заёмщика или предоставленное обеспечение возврат кредита не удовлетворяет требованиям настоящих Правил.

    Подготовка  и рассмотрение вопроса на Кредитный  комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитет Банка.   

      Заключение кредитующего подразделения  должно включать в себя следующие  позиции:¹¹

    - общие сведения о Заёмщике  – Фамилия, имя, отчество; возраст;  место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц находящихся на иждивении;

    -параметры  кредитной сделки (вид кредита,  сумма испрашиваемого кредита,  процентная ставка за пользование  кредитом, срок кредитования, обеспечение);

    -кредитная  история Заёмщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

    -сведения  о доходах Заёмщика,  имеющихся  долговых обязательствах;

    - расчет кредитоспособности Заёмщика  и максимально возможной суммы  кредита; 

    -сведения  о Поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о Заёмщике);

    -заключение  подразделения безопасности о  проведенной проверке Заёмщика, Поручителя, Залогодателя.

    - заключения других подразделений  Банка (при необходимости);

    -выводы  кредитующего подразделения Банка,  предлагаемое решение.

    -заключение  кредитного работника,  завизированное  руководителем кредитующего подразделения,  заключение других подразделений  Банка, при необходимости –  независимого эксперта прилагаются  к пакету  документов Заёмщика  и направляются на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

    Решение о предоставлении кредита принимает:

    Кредитный комитет  Сбербанка России – по кредитам, предоставляемым на условиях, отличных от установленных настоящими Правилами и другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц;

    Кредитный комитет Банка – по кредитам,  предоставляемым в  соответствии с настоящими Правилами  и другими  нормативными документами   Сбербанка  России по кредитованию физических лиц;

    Руководитель  кредитующего подразделения территориального банка, Руководитель отделения Сбербанка  России  г. Москвы  - по кредитам в  сумме до 1000 долларов США или рублёвого  эквивалента этой суммы  на момент обращения заёмщика в Банк.

    Руководитель  отделения,  организационно подчиненного территориальному Банку, руководитель дополнительного офиса – по кредитам  в сумме до 500 долларов США или  рублёвого эквивалента этой суммы  на момент обращения Заёмщика в Банк. 

    При  принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение  направляет в подразделение учёта кредитных операций  распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заёмщиком кредитные документы. Заёмщик может подписать    Кредитный    договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. Срок оформления Кредитного договора может быть продлён до 30 дней. Кредитный работник регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора. После оформления договора проводится следующая работа.

    Кредитный работник:

    - приступает к формированию кредитного  дела, в которое подшиваются копии  каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

    - направляет в подразделение сопровождения  кредитных операций:

    а) оригиналы кредитной документации

    б) копии платёжных документов, подтверждающих  уплату Заёмщиком тарифа за обслуживание ссудного счёта, в случае,  если  Кредитным договором  установлен тариф за обслуживание ссудного счета.

    в) страховой полис на заложенное имущество (при наличии такового условия  в Кредитном договоре);

    г) выписки о блокировании в залоге ценных бумаг, оформленных в обеспечении по кредиту, у реестродержателя;

    - передает в хранилище Банка  предметы заклада – в случае  заключения в качестве обеспечения  по Кредитному договору  Договора  залога документарных ценных  бумаги/ или мерных слитков драгоценных металлов.

    Из  всего выше изложенного можно  сделать вывод что, Дагестанское ОСБ использует методику оценки кредитоспособности физического лица, которая состоит  из несколько этапов.

    В первую очередь кредитный инспектор  по базе данных Сбербанка выясняет информацию о наличии кредитной истории, по которой делает заключение о добросовестности исполнения заемщиком и поручителями обязательств по ранее выданным кредитам. Далее служба безопасности, а так же юридическая служба банка проверяет достоверность представленных заемщиком (и его поручителями) документов. После этого кредитный инспектор рассчитывает платёжеспособность и максимальный размер предоставляемого кредита.

    По  результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передаётся в  кредитующее подразделение. При  принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение  направляет в подразделение учёта кредитных операций  распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заёмщиком кредитные документы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.3 Условия и этапы кредитования клиентов банка. 

    Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются  к определенным элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению  кредита.

    Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена  и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Поэтому банк в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.

    Также объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.

    Кредитование  должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Банки, возникшие в связи с интересами хозяйства, ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Цель кредитования – создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающим фактором совершения кредитных операций.

    При кредитовании должен быть соблюден интерес  другой стороны – банка кредитора. Его интересы могут не совпадать  с интересами клиентов. У банка  всегда есть выбор, куда лучше вложить собственные и аккумулированные капиталы. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка. Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы центрального банка.¹²

    Возможности кредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик  и нет полных гарантий, вероятнее всего, такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент.

    Условия кредитования связаны также с  принципами кредитования – целевым  характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.

    Современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов  гарантий и поручительств третьих  сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою безубыточную деятельность. Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непременным условием совершения кредитной сделки.

    Кредитование  осуществляется и при условии, что  будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование проводится на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке.

    Кроме прочего, необходимо заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, причем предусматриваются определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическая ответственность сторон.

    Также для кредитования требуется планирование взаимоотношений сторон. Объекты планирования в банке – сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.

    Существуют  следующие условия кредитования: