Общие организационно-экономические основы кредитования клиентов банка

1. соблюдение требований, предъявляемых к определенным элементам кредитования;
2. совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
3. наличие возможностей как у банк-кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства;
4. соблюдение принципов кредитования;
5. возможность реализации залога и наличие гарантий;
6. обеспечение коммерческих интересов банка;
7. заключение кредитного соглашения;
8. планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.

    Этапы кредитования можно разделить на предварительный, этап выдачи и оформление кредита и этап последующего контроля.

    Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком.

    Переговоры  о кредите начинаются задолго  до принятия конкретного решения. Здесь, однако, все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типична ситуация, когда банк ищет клиента, предлагает ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение рынка банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, необходимые знаки внимания – все это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите.

    Другое  дело – современная отечественная  практика, когда кредиты нужны всем, начиная от предпринимателя и заканчивая правительством, не говоря уже о предприятиях и организациях, испытывающих острый кризис платежеспособности и нуждающихся в кредитной поддержке. Искать клиента, которому нужно дать кредит, российскому коммерческому банку не приходится, клиент ищет банк, в котором можно было бы получить спасительную ссуду.

    Такова  реальность современной экономики  России, испытывавшей острый кризис производства и финансов. Коммерческие банки не освобождаются, однако, в дальнейшем от другого более сложного этапа – этапа рассмотрения конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требую от российских банков особой осторожности опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

    В российских коммерческих банках решение  данной задачи, как правило, возлагается  на кредитный отдел. В отдельных  банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дает работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка: он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию; готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д., в общем выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа концентрируется в одном кредитном отделе.¹³

    Международный опыт показывает, что если это маленький  банк, то аналитическая и техническая  работа в нем по выдаче кредита  разделена между работниками: один анализирует, готовит решение, другой работник этого или специального другого подразделения выполняет техническую работу по техническому оформлению ссуды. Специализация может быть и иной; кто-то из банковского персонала только приводит клиента в банк, остальное делают другие. Бывает и так: работники специально созданных отделов по продаже банковских услуг не только приводят клиентов в банк, но и осуществляют предварительный анализ кредитного проекта, согласовывают юридическую сторону, делают предварительную преселекцию риска, составляют свое письменное заключение. Другое заключение составляется в экономическом управлении банка. В этом случае реализуется так называемое правило «четырех глаз», когда кредитный проект проходит через фильтр двух людей, не находящихся во взаимном подчинении.

    Довольно  распространенной формой на данной предварительной стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка. В этом случае кредитный проект на соответствующую сумму рассматривает, а также решает вопрос о возможности его кредитования только тот работник, которому предоставлено такое право соответствующими распоряжениями руководства банка. Данный опыт работы начинают использовать и российские коммерческие банки.

    Крупные кредиты обычно рассматриваются  на кредитном комитете. К его заседанию  прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассматриваемому вопросу, определяются конкретные условия кредитования.

    Вслед за данным подготовительным этапом наступает  этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

    На  третьем этапе – на этапе использования  кредита – осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования, целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата суд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования. 
 
 
 

1.4 Порядок работы с проблемными кредитами клиентов банка.    

 Кредит объявляют проблемным, когда подходит срок платить второй платеж, а первый еще не погашен.

   Доля  проблемных кредитов в кредитном  портфеле российских банков составила 1,36 проц на 1 октября против 1,88 проц на 1 января 2006 г, сообщается в статистическом бюллетене главного управления платежного баланса и банковской статистики ЦБ России.

   При этом общая сумма проблемных кредитов /пролонгированных и просроченных/ сократилась за первые три квартала 2006 г на 2,6 проц до 265,6 млрд руб /1 долл - 2141 руб/. Доля пролонгированной задолженности  в общем объеме проблемной задолженности на 1 октября составила 17,4 проц, просроченной – 82,6 проц. В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2006 г, доля проблемной задолженности в кредитном портфеле российских банков не должна превышать 2,5 проц. За январь-сентябрь 2006 г. российские банки увеличили объем кредитного портфеля на 34,7 проц до 19,554 трлн руб.

   По  статистике от общего объема кредитного портфеля не возвращаются 1-2% банковских кредитов, обеспеченных залогом. Иногда эта цифра доходит до 5%.

   Основными причинами невозврата кредитов мошенничество, некачественную работу служб защиты интересов банка, проблемы с платежеспособностью заемщика, а также состояние его здоровья, форс-мажорные обстоятельства либо просто неточности в реквизитах при заполнении документов.

   Российские  банки склонны приукрашивать  баланс, скрывая информацию о просроченных потребкредитах. Часть таких кредитов продается компаниям, которым сами же банки и одалживают деньги на их покупку, признают в ЦБ.

   Российские  банки раздают гражданам все больше денег: объем кредитов населению в банковских активах вырос с 299,7 млрд руб. на 1 января 2004 г. до 2,1 трлн руб. к началу этого года, а их доля в совокупном кредитном портфеле увеличилась с 11% до более чем 25%, свидетельствует статистика ЦБ.

   Необязательность заемщиков тоже растет. Только по официальной информации ЦБ, просроченная задолженность увеличилась за прошлый год в 2,5 раза, к январю ее доля составила 2,6%. У банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, эта цифра выше средней — например, у “Хоум Кредит энд Финанс Банк” — более 14% (по МСФО). По оценке “Интерфакс-ЦЭА”, проанализировавшего российскую отчетность “Русского стандарта”, у этого банка просрочка на 1 января 2007 г. составляла 9%.

   Некоторые банки ведут не вполне оправданную агрессивную политику. На конференции “Ведомостей” директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский отметил ситуацию с проблемными потребкредитами в балансах. Например, портфель таких кредитов продается коллекторскому агентству для взыскания, но банк сам же и финансирует это приобретение. Так что в реальности он от задолженности не избавляется.

   Подобные  схемы “очищения” баланса банки  активно применяли после кризиса. Тогда проблемы были с корпоративными кредитами. Соблазн использовать этот опыт у банков велик. Однако до сих пор сталкиваться с подобными сделками не приходилось.

   Пока  были выявлены лишь “отдельные факты”. Опрошенные “Ведомостями” банки  уверяют, что такие схемы не используют. У “Русского стандарта” есть агентство по работе с проблемной задолженностью, однако его результаты консолидируются в отчетности банка.

   Выявленные  ЦБ “отдельные факты” не свидетельствуют  о системных рисках, при инспекционных  проверках сотрудники ЦБ будут уделять операциям по улучшению баланса более пристальное внимание. ЦБ должен ужесточить подход к формированию резервов по кредитам, чтобы ссуды на приобретение собственной проблемной задолженности не маскировали существующие у банка проблемы.

   Рост  доли проблемных кредитов, безусловно, означает риски для банковской системы. И речь в данном случае идет не просто о несвоевременном возврате долгов или их невозврате. В конце концов, крупные банки способны частично «отыгрывать» свои потери за счет фантастических процентных ставок, доходящих, с учетом всех скрытых комиссий, до 70% годовых. Однако существует критическая масса просрочки (у каждого банка своя), превышение которой способно «подорвать здоровье» любой кредитной организации. В поисках средств на погашение проблемных кредитов неблагонадежные клиенты, побуждаемые банком-кредитором, пойдут в другие банки. И так далее - по спирали. Проблема одного клиента может стать проблемой его контрагентов и партнеров по бизнесу, а контрагенты могут находиться не только в разных банках, но и в разных регионах – таким образом «эффект домино» будет обеспечен, что чревато для экономики страны системным кризисом. Как следствие - санкции Банка России, закрытие лимитов со стороны других банков, повышенное формирование резервов на возможные потери по ссудам (снижение размера капитала), негативные публикации в СМИ и т.д. После этого не исключен лавинообразный отток вкладов – самое страшное событие в жизни любого банка. Паника перейдет на вкладчиков других банков – это и есть кризис. К сожалению, приведенный сценарий – не из области фантастики, вот почему проблему «плохих долгов» необходимо немедленно решать в правовом поле с полным пониманием ответственности всех сторон, в том числе самих банков-кредиторов.¹⁴

   Несвоевременный возврат кредитов физическими лицами связан, как правило, с неадекватной оценкой ими своих финансовых возможностей, либо с изменившейся жизненной ситуацией. В таких  случаях банки идут навстречу  клиентам, предлагая, в частности, реструктуризацию долга. Самое главное – понять и принять источники погашения кредита.

   Причины возникновения просроченной задолженности  по кредитам юридических лиц чаще всего носят объективный характер: ухудшение финансового состояния  клиента вследствие неудачного ведения бизнеса, возникновение форс-мажорных обстоятельств и т.п. Случаи финансового мошенничества со стороны потенциальных клиентов – юридических лиц в настоящее время достаточно редки, и в масштабах страны этим фактором можно пренебречь.

   В банке заявки юридических лиц, как и физических, на стадии рассмотрения, тщательно анализируются несколькими службами, окончательное решение о предоставлении кредита принимает коллегиальный орган – Кредитный комитет. Во внимание принимаются данные о финансовом состоянии потенциального заемщика, контрагентах, опыте ведения бизнеса, деловой репутации, кредитной истории и т. д. В течение всего срока сопровождения кредитного проекта банк также осуществляет ряд мероприятий, направленных на минимизацию риска невозврата.¹⁵

   Так в частности ОАО «Россельхозбанк» проводят мероприятия по проблемным кредитам и обеспечению возврата и своевременной выплаты процентов.

   Дагестанский  Региональный филиал имеет следующие  подразделения, осуществляющие банковские операции от имени Банка и в  рамках, установленных Положением о нем, доверенностью директора и лимитами.

   Для порядка проведения необходимых  мероприятий по проблемным кредитам ОАО «Россельхозбанк» включил следующие службы: служба безопасности; юридическая служба; отдел кредитования и инвестиций; ответственный кредитный работник; дополнительный офис и т.д.

   Так в частности в обязанности кредитного работника дополнительного офиса входит обнаружение и фиксация нарушений условий возврата кредита и начисленных процентов по нему, включая нарушение условий договора залога, вести протокол встречи с заемщиком. В обязанность кредитного работника дополнительного офиса входит также направление уведомлений заемщику, поручителю и залогодателю о нарушении заемщиком условий кредитного договора  в пределах территории обслуживания дополнительным офисом клиентов Банка (см. Приложение 1 и 2).