Общие организационно-экономические основы кредитования клиентов банка

    7) право банка требовать у клиента возмещения ущерба банку нанесенного невозвратом кредита;

    8)  обязанности клиента: регулярно  публиковать отчетные данные  о результатах своей финансово-хозяйственной  деятельности, обеспечивать достоверность учета и отчетности, предоставлять необходимую информацию банку для осуществления контроля;

    9)  обязанность клиента предоставить  новые гарантии возврата ссуды, если в период действия кредитного договора произошло возрастание кредитной риска сделки;

    10) обязанность обеих сторон любое изменение в договор вносить лишь в письменной форме.

    Общие кредитные условия доводятся  до сведения клиентов банка. В кредитных договорах эти условия не повторяются, но записывается пункт, подтверждающий согласие с ними заемщика. Их полный текст приводится на обороте бланка кредитного договора. Кредитные договоры в Германии формализованы. Они представлены типографскими формами в виде макета таблиц, ряд позиций заполняется сокращенно (виды сокращенных наименований обозначены в приложении).

    В типовой форме кредитного договора содержатся следующие показатели:

    1)  полное наименование, адреса сторон (для физических лиц — дата  рождения);

    2)  данные о кредитах, полученных  и получаемых:

      а)   текущий номер получаемого  кредита,

    б)   вид получаемого кредита (контокоррентный, учетный, авальный, краткосрочный — на текущие нужды, потребительский),

    в)   сумма имеющейся ссудной задолженности,

    г)    остаток средств на текущем счете,

    д)   срок погашения полученных ссуд,

    е)   сумма нового кредита,

    ж)  общие границы кредитования;

    3)  цель нового кредита;

    4)  условия нового кредита:

    а)   процентная ставка на данный момент,

    б)   сумма комиссионного вознаграждения банку,

    в)   эффективный процент (годовой),

    г)   конечный срок погашения,

    д)   конкретные сроки погашения основного долга и процентов.

    Далее идет запись о возможности изменения  первоначальной процентной ставки в соответствии с п. 5 общих кредитных условий;

    5)  порядок расчета суммы начисляемых  и взыскиваемых процентов за  кредит (с какой суммы и с  какого числа);

    6)  гарантии возврата кредита (с подробной характеристикой и присвоением текущего номера):

    а)   залог недвижимости,

    б)   ипотека,

    в)   поручительство,

    г)   цессия;

    7)  другие условия:

    а)   согласие с общими кредитными условиями,

    б)   отрицательная декларация (не продавать или оформлять ипотеку на заложенную недвижимость; не давать гарантий третьим лицам; не брать ссуды у третьих лиц),

    в)   декларация исключительности (иметь  счета только в данном банке),

    г)    случаи расторжения договора;

    8)  подписи уполномоченных на это лиц от клиента и банка, заверенные печатями.

    Следует остановиться на процессе заключения кредитного договора между банком и  предприятием. В Германии этот процесс включает следующие этапы:

    1)       формирование содержания кредитного договора с клиентом;

    2)  рассмотрение кредитного договора банком и составление заключения;

3)       корректировка кредитного договора  по взаимному согласованию;

4)   заключение кредитного договора, состоящее в его подписании  обеими сторонами.²² 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Процесс заключения кредитного договора представлен  в следующей схеме. 

 

     

 

    По  данной схеме клиент составляет первоначальный проект договора исходя из своих потребностей. При этом он может обратиться в  банк за консультацией по интересующим его вопросам и за предварительным  мнением банка о возможностях получения ссуды на определенную цель.

    Проект  кредитного договора, предоставленный в банк, рассматривает сотрудник банка с правовой и экономической сторон. С этой целью изучают финансовое состояние заемщика, перспективы его развития с учетом экономической конъюнктуры; выясняют цель и источники погашения кредита, состояние учета и отчетности. Если предприятие вновь организовалось или впервые обратилось в банк за кредитом, круг вопросов для предварительного рассмотрения значительно шире, чем для постоянного клиента банка.

    Наряду  с анализом разных сторон деятельности заемщика банк рассматривает свои возможности: объем и структуру имеющихся ресурсов, перспективы развития пассивных операций, уровень процентных ставок на денежном рынке, объем прибыли ит.д.

    По  результатам рассмотрения банк принимает решение о возможности кредитования и уточняет условия кредитной сделки, которые могут не совпадать с предложением клиента, тогда происходит их совместное обсуждение и вырабатывается взаимоприемлемое решение.

    Окончательный вариант кредитного договора, согласованный с юристами обеих сторон кредитной сделки, подписывается руководителями сторон, после чего он приобретает силу исполнительного документа.²³ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

    Современная система банковского кредитования юридических и физических лиц на производственные и социальные нужды. Она осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражает сущность и содержание кредита.

       К принципам кредитования и элементам системы кредитования относятся: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд, а также субъекты и объекты кредитования.

  Стратегия и тактика банка в области  получения и предоставления кредитов составляет существо его кредитной политики. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику с учетом политических, экономических организационных и прочих факторов.

  Коммерческие  банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.

  Основным  элементом в системе банковского  кредитования являются методы кредитования, так как они определяют ряд других элементов этой системы, таких, как вид ссудного счета, способы регулирования ссудной задолженности, формы и порядок контроля за целевым использованием заемных средств и своевременным их возвратом.

  Кредитование первоклассных платежеспособных и кредитоспособных заемщиков может производится банком с использованием единого активно-пассивного счета, называемого в банковской практике контокоррентом. Разновидностью современной системы кредитования является овердрафт, кредитная линия.

    Современная практика кредитования включает следующие  основные этапы. Это - рассмотрение кредитной  заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора. Все названные этапы - это слагаемые успешного кредитования.

  Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашения ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд  банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

    Так нами изучены определенные системы оценки кредитования заемщиков, использовались правила рейтинговой оценки и т.д.

    На  основе практического материала  по банку ОАО «Россельхозбанк» были даны порядок работы с проблемными кредитами, имеющих задолженность более 100 тыс. руб.

    Нами  предложены определенные требования к порядку возврата банковских кредитов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы 

1. «Банковское дело» под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М. изд. Финансы и статистика, 2005г.
2. «Банковское дело» под ред. Г.Г. Коробовой. М. изд. Юристъ, 2004г.
3. «Банковское дело» под ред. А.М. Тавасиева. М. изд. ЮНИТИ, 2004г.
4. «Банковское дело» под ред. О.И. Лаврушина. М. изд. КНОРУС, 2005г.
5. «Банковское дело» под ред. Е.П. Жарковской. М. изд. ОМЕГА-Л, 2005г.
6. «Основы банковской деятельности» под ред. К.Р. Тагирбекова. М. изд. ИНФРА-М, 2005г.
7. «Банковский менеджмент» перевод с англ. под ред. П. Роуз. М. изд. Дело, 2003г.
8. «Деньги, кредит, банки» под ред.  Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. М. изд. Финансы и статистика, 2005г.
9. «Деньги, кредит, банки» под ред. О.И. Лаврушина. М. изд. КНОРУС, 2005г.
10. «Деньги, кредит, банки» под ред. Е.Ф. Жукова. М. изд. ЮНИТИ, 2005г.
11. «Банковское обслуживание населения» под ред. А.А. Казимагомедова. М. изд. Финансы и статистика, 2004г.
12. «Банковская система России» под ред. А.Г. Грязновой, О.И. Лаврушина и др. М. изд. БиК, 2005г.
13. В.Г. Литвин, Т.Н. Попова «Оценка рисков кредитования с использованием метода анализа иерархий». Журнал Банковское дело №12 2005г.
14. А.Н. Шаталов, Е.П. Шаталова «Кредитование в виде овердрафта: оценка возможности предоставления и определения лимита». Журнал Банковское дело №12 2005г.
15. В.А. Зверев «Совершенствование законодательства в области банковского кредитования». Журнал Банковское дело №1 2007г.
16. С.П. Гришаев «Кредитный договор». Журнал Деньги и кредит №3 2004г.
17. А.А. Арцыбашева «Минимизация риска при кредитовании малых предприятий». Журнал Банковское дело № 6 2006г.
18. А.В. Мурычев «Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса». Журнал Деньги и кредит №3 2006г.
19. Е.Б. Герасимова «Комплексный анализ кредитоспособности заемщика». Журнал Финансы и кредит № 4 2005г. 
20. В.Н. Едронова, С.Ю. Хасянова «Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика». Журнал Финансы и кредит № 2 2002г.