Состояние и развитие системы микрокредитования в Республике Казахстан

Развитие микрокредитования или  микрофинансирования предполагает увеличение доступности финансовых ресурсов для малого и среднего бизнеса - это, в первую очередь, снижение процентных ставок и готовность банков предоставлять среднесрочные и долгосрочные займы, развитие банковской филиальной сети в регионах, повышение финансовой грамотности населения. В нашей стране все эти проблемы стоят очень остро, и для их решения требуется взаимодействие государственных и частных институтов. На сегодняшний день реальность такова, что банки неохотно кредитуют "малышей", считая это дело хлопотным и рискованным, а чиновники и депутаты, признавая на словах несовершенство законов и налогообложения, не спешат на практике изменить ситуацию.

Финансирование проектов по развитию и поддержке малого предпринимательства в законодательно предусмотрено в следующих формах: непосредственной выдачи бюджетных кредитов, субсидий, субвенций; предоставление гарантий кредитным организациям на всю сумму кредита или на ее часть; совместного финансирования с кредитной организацией; полной или частичной компенсации кредитным организациям недополученной прибыли при кредитовании объектов малого предпринимательства по пониженной процентной ставке; передачи оборудования и технологий в долгосрочную аренду с правом выкупа; распределение гарантированной доли госзаказов среди субъектов малого предпринимательства; аренда и приобретение в собственность нежилых помещений для нужд субъектов малого предпринимательства, предоставление льгот в части арендной платы; балансодержателям и собственникам, добровольно предоставляющим принадлежащие им нежилые помещения субъектам малого предпринимательства предоставляются налоговые и иные льготы; создание специальных служб и подразделений в структуре Управления внутренних дел Москвы, обеспечивающих безопасность субъектов малого предпринимательства; объединения субъектов малого предпринимательства, участвующие в качестве исполнителей в осуществлении Комплексных программ полностью или частично могут освобождаться от уплаты городских налогов и федеральных налогов в части, которая подлежит перечислению в бюджет г. Москвы, а также иметь льготные тарифы и ставки по оплате ими аренды нежилых помещений и коммунально-бытовых услуг, включая услуги связи; предоставлять субъектам малого предпринимательства заказы с предоплатой; предоставлять кредиторам субъектов малого предпринимательства - должников свое поручительство при условии отсрочки в выплате задолженности; выступать в качестве посредников при заключению.

В связи с социально-экономическими, демографическими различиями в развитии регионов и областей, а также спецификой реализации программ микрокредитования, требуется несколько вариантов таких программ.

 В регионах с большой плотностью  населения и высоким уровнем  безработицы они должны быть направлены, прежде всего, на группы с наиболее низким доходом, которым надо помочь в организации доходоприносящей деятельности. Такие программы могут осуществляться с использованием одной из методологий группового кредитования. Реальность их внедрения в условиях республики может быть обеспечена установлением небольшой предельной суммы микрокредита, которую можно будет выдавать на руки целиком в наличной форме.

 Для уже действующих микропредприятий (микрофирм) и частных предпринимателей, также нуждающихся в оперативном доступе к финансовым ресурсам, но не имеющих возможности получить их через банковский сектор, необходимы программы, учитывающие уровень развития их бизнеса, в соответствии, с чем и будут определяться размер и условия выдачи микрокредитов. Основной методологией в этом случае также может быть групповое кредитование, но, в отличие от программ предыдущего типа, размер микрокредита может быть увеличен, а условия его выдачи ужесточены.

Вообще-то таких клиентов можно  отнести к категории малых  предприятий (особенно в крупных  городах), для которых должны быть использованы программы более высокого уровня (на большие суммы кредитов) по методологии индивидуального кредитования. Однако и в этом случае можно использовать перекрестные групповые гарантии и различные варианты графиков погашения кредитов, что позволяет оставить данный тип кредитов (несмотря на их довольно большие размеры) в секторе микрокредитования.

К сожалению, имеющаяся в настоящее время инфраструктура микрокредитования, осуществляющая свою деятельность через коммерческие банки страны, не может обеспечить реализацию предложенных методологий микрокредитования, поскольку нацелена на работу только с одной целевой группой – предпринимателями с достаточно устойчивым бизнесом.

Для реализации разноуровневых программ, в том числе нацеленных и на наименее обеспеченных граждан республики, в дополнение к банковским кредитным  организациям надо создавать специализированные небанковские микрокредитные институты, специально подготовленные к работе с такой высокорискованной категорией заемщиков. Ведь надо будет управлять очень кропотливым процессом, в ходе которого заемщики формируются в группы, анализируют возможности бизнеса друг друга и принимают решение об оформлении групповой гарантии. К тому же деятельность микрокредитной организации должна осуществляться непосредственно в районе проживания целевой группы заемщиков, чтобы максимально снизить накладные расходы по получению кредита. Вот почему для непосредственной работы с заемщиками нужны специализированные структуры [21, c.23].

Вместе с тем, для действительного  укрепления и развития системы поддержки  малого предпринимательства, основанной на государственных (муниципальных) фондах, на наш взгляд, необходимо решить ряд задач, в том числе и на законодательном уровне: уточнить и законодательно закрепить институциональное положение государственных фондов поддержки малого предпринимательства, в том числе как бюджетополучателей; законодательно закрепить льготы государственных фондов в отношении налогообложения и аренды помещений; разработать стандарты государственной помощи малым предприятиям, оказываемой государственными фондами. Краеугольным камнем должна стать политика всех уровней и ветвей власти по выработке и внедрению новых механизмов финансовой поддержки малого предпринимательства, в первую очередь гарантийных механизмов по обеспечению кредитов, получаемых субъектами малого предпринимательства, выравнивание уровня развития предпринимательства как внутри региона, так и между регионами.

Микрокредитование позволяет также  увеличить общее количество субъектов  малого предпринимательства.

Вместе с тем, для действительного  укрепления и развития системы поддержки  малого предпринимательства, основанной на государственных (муниципальных) фондах, на наш взгляд, необходимо решить ряд задач, в том числе и на законодательном уровне: уточнить и законодательно закрепить институциональное положение государственных фондов поддержки малого предпринимательства, в том числе как бюджетополучателей; законодательно закрепить льготы государственных фондов в отношении налогообложения и аренды помещений; разработать стандарты государственной помощи малым предприятиям, оказываемой государственными фондами. Краеугольным камнем должна стать политика всех уровней и ветвей власти по выработке и внедрению новых механизмов финансовой поддержки малого предпринимательства, в первую очередь гарантийных механизмов по обеспечению кредитов, получаемых субъектами малого предпринимательства, выравнивание уровня развития предпринимательства как внутри региона, так и между регионами.

3.2 Государственная меры  для развития системы микрокредитования  

Благодаря беспрецедентным антикризисным  мерам, принятым в большинстве стран в 2008-2009 годах, мировая экономика стала выходить из рецессии, вызванной глобальным кризисом. В ближайшие годы и, особенно, в 2010 году одним из главных вопросов, стоящих перед государственными органами как развитых, так и развивающихся стран, будет являться реализация «стратегии выхода» по сворачиванию пакета антикризисных мер. При этом наиболее сложной задачей станет определение правильного момента для завершения данных программ. С одной стороны, преждевременное завершение государственного стимулирования может спровоцировать новый виток кризиса в мировой экономике. Субъекты экономики могут оказаться не в состоянии самостоятельно активизировать свою деятельность ввиду недостаточности ресурсов.С другой стороны, продолжение активных антикризисных мер также несет в себе риски для дальнейшего развития экономики через увеличение нагрузки на ресурсы государства и значительный рост дефицитов государственных бюджетов. Масштабные вливания в экономику привели к накоплению избыточной ликвидности в финансовых институтах, что в условиях низкой инвестиционной активности может привести к появлению новых «пузырей». Кроме того, продолжение «мягкой» денежно-кредитной политики будет создавать дополнительные инфляционные риски.

Таким образом, проведение сбалансированной политики, то есть постепенный отказ от дальнейшей значительной поддержки государством экономики, позволит восстановить темпы экономического роста при сохранении ценовой стабильности. При этом восстановление роста ожидается медленным, несмотря на улучшение экономических и финансовых условий в мировой экономике со второй половины 2009 года. В макроэкономическом развитии Республики Казахстан в 2009 году также наметился переломный момент. Начиная с 3 квартала 2009 года, наблюдается некоторое восстановление экономического роста, которое компенсировало существенное снижение реального ВВП в первом полугодии 2009 года. По предварительным итогам 2009 года реальный ВВП увеличился на 1,1%. Несмотря на то, что в 2009 году темпы экономического роста были ниже, чем в 2007-2008 годах, меры государственной поддержки позволили восстановить позитивные ожидания субъектов экономики и стабилизировать экономическую ситуацию.

Инфляционный потенциал в экономике  Республики Казахстан в 2009 году был  минимальным. Отмечалось стабильное снижение темпов инфляции. По итогам 2009 года инфляция сложилась на уровне 6,2% (в декабре 2008 года – 9,5%).

В 2010 году не ожидается дальнейшего  снижения инфляционного давления в  Республике Казахстан, что связано  с наличием ряда рисков. Расширение потребительского спроса может быть обеспечено планируемым в 2010 году повышением заработных плат, социальных пособий и пенсий из бюджета. Кроме того, не исключается удорожание импортируемой продукции ввиду повышения таможенных пошлин на ввозимую продукцию в связи с созданием Таможенного Союза Республики Казахстан, Российской Федерации и Республики Беларусь [22, c.30].

Ситуация на финансовом рынке страны в 2010 году будет постепенно улучшаться, однако резкого роста кредитной  активности банков не произойдет ввиду сохранения экономических и финансовых рисков.

В целом, дальнейшее развитие экономики  Республики Казахстан будет зависеть от многих факторов, влияние которых  в настоящее время однозначно оценить практически не возможно, а контроль над ними со стороны Правительства Республики Казахстан и Национального Банка Республики Казахстан достаточно затруднителен.

В условиях сохранения нестабильности и неопределенности на мировых и  внутреннем рынках Национальный Банк Республики Казахстан принял решение  разработать основные направления денежно-кредитной политики на один год – на 2010 год. По мере снижения неопределенности Национальный Банк Республики Казахстан намерен вернуться к практике разработки основных направлений денежно-кредитной политики на трехлетний период.

В конце 2008 года – начале 2009 года на внутреннем валютном рынке отмечалось значительное нарастание негативных девальвационных  ожиданий. При этом Национальный Банк Республики Казахстан принимал значительные усилия по обеспечению стабильности обменного курса и сохранению неявного коридора в пределах 120 тенге за доллар США ±2%.

Только за период с октября 2008 года по февраль 2009 года Национальный Банк Республики Казахстан использовал  более 9 млрд. долл. США на обеспечение  стабильности обменного курса тенге. Объем золотовалютных резервов за этот период снизился на 10,4%.

Однако ситуация, сложившаяся к  началу 2009 года в мировой экономике, в том числе девальвация валют  стран – торговых партнеров Республики Казахстан и значительное снижение цен на энергоресурсы, являющиеся основой казахстанского экспорта, не обеспечивала устойчивость показателей платежного баланса на 2009 год и могла привести к их резкому ухудшению.

В условиях неизбежности изменения  подходов при проведении денежно-кредитной  политики Национальным Банком Республики Казахстан были изучены варианты смещения акцентов с обеспечения стабильности цен и продолжения политики перехода к инфляционному таргетированию к установлению валютного коридора. Анализ мирового опыта продемонстрировал, что единственно правильным решением в сложившихся условиях является проведение единовременной девальвации национальной валюты с последующим удержанием курса на новом уровне.

В этой связи Национальным Банком Республики Казахстан в феврале 2009 года был установлен новый коридор обменного курса тенге на уровне 150 тенге за доллар США +/-3%. Это позволило не только значительно снизить девальвационные ожидания на рынке, но и обеспечить восстановление конкурентоспособности отечественных производителей и сохранение золотовалютных резервов.

В результате данных мер, а также  возобновления роста мировых  цен на основные позиции казахстанского экспорта ситуация на внутреннем валютном рынке стабилизировалась, а к  концу 2009 года наметилась тенденция  укрепления национальной валюты. Национальному Банку Республики Казахстан удалось восполнить объем золотовалютных резервов. На конец 2009 года он составил 23,2 млрд. долл. США, что на 16,8% больше по сравнению с 2008 годом.

Минимальный инфляционный потенциал  в экономике позволил Национальному Банку Республики Казахстан в качестве основного направления денежно-кредитной политики определить принятие мер по восстановлению доверия населения к национальной валюте.

Для этого Национальный Банк Республики Казахстан принимал меры по предоставлению краткосрочной тенговой ликвидности банкам. В рамках данного направления предоставлялись займы рефинансирования банкам, был скорректирован перечень инструментов, принимаемых в качестве залогового обеспечения по данным операциям. Была постепенно снижена официальная ставка рефинансирования с 10,5% до исторически минимального уровня – 7,0%. В марте 2009 года были снижены нормативы минимальных резервных требований к банкам с 2% до 1,5% по внутренним обязательствам и с 3% до 2,5% по иным обязательствам. Для поддержания текущей ликвидности банков, находящихся в процессе реструктуризации долга, в ноябре 2009 года были установлены отдельные нормативы МРТ в размере 0% по всем обязательствам данных банков.