Состояние и развитие системы микрокредитования в Республике Казахстан

Продолжение таблицы 1

Микрокредиты, выданные физическим лицам, преимущественно  кредитовали предпринимательскую  деятельнось - 71,9% (3211,9 млн. тенге), а  остальная часть была направлена  на  потребительские цели - 28,1% (1253,3 млн. тенге).

В региональном разрезе наибольшие суммы микрокредитов, выданных физическим лицам, кредитовались в Карагандинской (37,4% от республикансого объема) и Южно-Казахстанской (24,5%) областях, средневзвешенная ставка вознаграждения по краткосрочным микрокредитам соответственно составила 27,9% и 36,4%.

Наибольшая часть микрокредитов  юридическим лицам была выдана предприятиям сельского хозяйства, охоты и  лесного хозяйства - 81,3% (115,7 млн. тенге), среди регионов – в Южно-Казахстанской  области (51,9%).  В целом, эксперты отмечают, что начала проявляться тенденция оживления на рынке, особенно по сравнению с 2008 годом. Банки, активно занимавшиеся микрокредитованием, пересмотрели свою кредитную политику и значительно сократили его объемы. Также, вследствие кризиса, большое количество потерявших работу людей желают создать свой микробизнес, а для этого необходима поддержка в виде микрокредитов.

На сегодня среднерыночная номинальная ставка на рынке колеблется от 40 до 60% в год. Реально это составляет около 19-21%. Микрофинансисты и не скрывают этого. Получая небольшие суммы, клиенты не ощущают переплат, утверждают эксперты. При этом, по их словам, есть объективные причины данного явления: операционные расходы на обслуживание кредитов значительно меньших размеров намного превышают расходы в банках.

«Мощным механизмом понижения процентных ставок может стать естественная конкуренция. Также хорошим рычагом снижения расходов является применение инноваций, в том числе использование Интернета и мобильного банкинга. Мы заинтересованы в этом направлении и уже делаем определенные шаги для внедрения технологий. Но давайте смотреть реально на общую картину рынка. Он представлен большим числом организаций с разным уровнем развития, и по разным причинам не все имеют возможность развиваться» [10, c. 3].

Сейчас, как и до кризиса, серьезными проблемами рынка остаются вопросы отсутствия возможностей для стратегического развития, нехватка финансовых средств, регулирование рынка. Проблемы получения финансовых ресурсов значительно обострились в связи с кризисом. Но, как замечают эксперты рынка, по сравнению с банками положение МКО более предпочтительное, так как международные финансовые институты, ранее работавшие с банками, стали присматриваться к микрокредитным организациям. МКО с точки зрения международных организаций остаются привлекательными для инвестиций. Другой вопрос в стоимости средств. Она изменилась, в частности, увеличилась в силу повышения рискованности». При этом, относительно других регионов мира, инвесторы относятся к казахстанскому микрофинансовому рынку Казахстана более благосклонно.

«Уже сейчас международные  инвесторы в микрофинансирование возобновляют свои вливания и продолжают кредитование наших МФО», - сообщила. В целом, относительно международных инвестиций эксперты не питают больших иллюзий и понимают, что влияние станового рейтинга напрямую отражается на желании кредиторов и инвесторов заходить на казахстанский рынок. Именно в такой период жизненно необходима поддержка со стороны государства».

Рисунок 3 Распределение  зарегестрированных МКО

Сами представители  рынка признают, что по данному вопросу уже намечаются определенные сдвиги, благодаря вниманию и пониманию Правительства к роли микрофинансового сектора. Так, сектор микрофинансирования возлагает большие надежды на Программу по реализации средств на кредитование микрокредитных организаций через Фонд «Даму». Вместе с тем, эксперты считают, что один из механизмов программы - кредитование через Банки Второго Уровня - имеет довольно жесткие условия. «При кредитовании напрямую через «Даму» применяются не менее серьезные критерии,  и эти критерии отбора фондирования реально выполнимые».

Что касается вопроса  регулирования рынка, то, по мнению экспертов рынка, небанковские организации остались за бортом. АМФОК предлагает сконцентрировать большое внимание на развитии небанковского кредитного сектора и внести в проект концепции функционирование нового типа финансовой организации - небанковской финансовой организации (НФО), осуществляющей отдельные виды банковских и иных операций на основании соответствующих лицензий регулятора. Деятельность НФО будет в большей степени ориентирована на регионы - удовлетворять потребности населения и субъектов МСБ в наиболее востребованных банковских операциях в национальной и иностранной валюте. Крупные МКО, достигшие высокого уровня своего развития, по мнению АМФОК, должны выйти за рамки микрокредитования, преобразоваться в НФО и оказывать дополнительные виды услуг населению. Это могут быть услуги по переводам различных денежных платежей, обменные операции, сберегательные операции. Круг этих операций напрямую должен зависеть от того, насколько будет соответствовать такая НФО соответствующим требованиям уполномоченного государственного органа по надзору за финансовыми организациями. Расходы микрокредитных организаций за отчетный год составили 815,1 млн. тенге, из которых 20,6% расходовались на оплату труда [11, c.33].

Таблица 2

Результаты финансово-хозяйственной деятельности МКО за 2009 год

Сальдированный финансовый результат  микрокредитных организаций за 2009 год  определился как доход в сумме 54,4 млн. тенге, против убытка 12,7 млн. тенге  в 2008 году. Доход МКО в Южно-Казахстанской области составил 61,6% от всех доходов по республике, Карагандинской – 41%.

Источником финансирования микрокредитных организаций являются как собственные, так и привлеченные средства. Поступления  средств в 2009 году составили 2,6 млрд. тенге, наибольшая сумма из которых - привлеченные средства (2,2 млрд. тенге или 82,5%). Гранты и бюджетные средства составили 8,7% от привлеченных средств, в том числе 56,2% грантов - это средства нерезидентов.

Рисунок 3 Источники финансирования МКО за 2009 год

Рентабельность микрокредитных организаций  за 2009 год определилась как 5,8%, против убыточности (–5,2 %) в 2008 году.

Активы микрокредитных организаций  на конец года составили 4,3 млрд. тенге.

Несмотря, а может вследствие суровых трудностей времени, прогнозы экспертов относительно развития казахстанского микрофинансового рынка звучат довольно реалистично и вместе с тем позитивно. Они считают, что рынок сам расставит все по местам, «отсеяв» ненужное и некачественное, и искоренит недобросовестную практику. Кроме того, с началом завершения кризиса на глобальных рынках локальный рынок микрофинансирования будет развиваться и расти. К тому времени уже наученные опытом МФО и другие участники рынка сохранят положительную тенденцию роста с одновременно повышающейся эффективностью [12, c.12].

Также, отмечают представители  рынка, слабые, неэффективные МФО  не выдержат кризиса и вынуждены  будут либо объединиться, либо покинуть рынок, что укрепит качество сектора. При этом, дальнейший выход из кризиса и развитие МФО рынка напрямую зависит от общего состояния экономики страны и вопросов регулирования сектора, которые, как отмечают микрофинансисты, могут стать разумной мерой, способствующей дальнейшему развитию рынка.

Мировой финансовый кризис, затронувший Республику Казахстан, показал неэффективность подхода, при котором основной упор делался на развитие банковского сектора. В результате такого подхода при возникающих проблемах у банков больше всего страдают субъекты малого бизнеса -самозанятое население; население, проживающее в сельских регионах; индивидуальные предприниматели; владельцы небольших ТОО, которые практически полностью теряют доступ к кредитным ресурсам. Кроме того, банки, которые и так не были представлены в отдаленных районах, из-за финансового кризиса значительно сократили свои филиалы и отделения, особенно в сельской местности». НФО, считают микрофинансисты, смогут полноправно восполнить существующий пробел, становясь региональными финансовыми учреждениями, развивающими именно определенный регион по месту своего нахождения. Таким образом, будет формироваться эффект стимулирования конкуренции и вытекающее из этого снижение стоимости услуг, а также повышение качества организаций всего небанковского кредитного сектора.