Состояние и развитие системы микрокредитования в Республике Казахстан

-кредит выдается сроком на 3 месяца;

-средний размер кредита составляет 1500 долл. США;

-эффективная процентная ставка составляет 35 %.;

-55 % всех заемщиков составляют женщины.

Фонд сочетает услуги кредитования с приемом сбережений, обучением, консультированием. Уровень возвратности по займам составляет 98%.

Кроме "Фундуш Микро" в Польше действуют 2 микрокредитных фонда, специализирующиеся на поддержке  бизнеса в сельском хозяйстве:

Фонд развития польского сельского хозяйства (FDPA) - частная некоммерческая организация, поддерживаемая ОЭСР. Основана в 1998 году для развития и поддержки сельскохозяйственной деятельности. FDPA предоставляет поддержку сельскохозяйственным предприятиям, обеспечивая их капиталом и помогает росту занятости в сельской местности. FDPA разработала специальную микрофинансовую программу - Women's Rural Economic Development Program (WRED), ссудный портфель которой составляет около 350 тыс. долл. США. Целевая группа WRED - это начинающие предприниматели-женщины и сельские микропредприятия. Программа получения ссуды в WRED предполагает строгий отбор и интенсивное обучение. В 2004 году было выдано 600 ссуд [6, c.18].

 Сельскохозяйственный Фонд (AF) - спонсируемая правительством организация,  основанная в 1991 году с капиталом в 14 млн. долл. США, предоставленным Министерством сельского хозяйства и экономики Польши. С 2004 по 2006 г. Фондом выдано 54 займа начинающим предпринимателям. AF управляет двумя фондами, в том числе Фондом микроссуд, выдающим кредиты до 3500 долл. США начинающим предпринимателям. Условием выдачи кредита является прослушивание 40-100 часового курса обучения бизнесу. За 2 года работы Фондом выдано 54 займа.

Еще одним ИМФ в  Польше является Польско-американский Фонд развития предприятий (PAEF) - некоммерческая организация, которая в рамках программы выдачи микрокредитов ECC, с 2000 по 2004 г. выдала 3 500 ссуд на сумму, превышающую 90 млн. долл. США. Программа кредитования Фонда нацелена на оказание кредитных услуг существующим малым и микропредприятиям

В Венгрии действует  Венгерский фонд поддержки предприятий (HFEP). Фонд основан в 1990 году для обслуживания малых и средних предприятий. Кредитный портфель программы микрокредитования  составляет 9 млн. долл. США.

HFEP создал сеть из 20 агентств, действующих по всей Венгрии. Цлевая группа клиентов Фонда - малые и микропредприятия, имеющие следующие характеристики:

-штат не более 10 человек;

-предприятия не старше 2 лет;

-общий объем продаж не более US$60000;

Капитал программы микрокредитов составляет US$9 миллионов.

За 4 года существования HFEP выдал приблизительно 1 000 ссуд на сумму 3 млн. долл. США.

Микрокредитование в  странах СНГ является новой реальностью  и еще не получило широкого распространения. Институты микрофинансирования здесь находятся в стадии становления, экспериментирования и накопления опыта для разработки оптимальных моделей микрокредитования с целью поддержки предпринимательской деятельности и обеспечения занятости населения.

Развитие микрокредитования как  эффективного инструмента финансирования малого предпринимательства сдерживает отсутствие законодательной базы.

В Республике Беларусь осуществляется реализация Пилотного Проекта по микрокредитованию на базе Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимателей (БФФПП). Ссудный капитал Пилотного проекта формируется за счет средств Программы ПРООН "Формирование инфраструктуры поддержки и развития малого предпринимательства" и средств государственного бюджета. Целью проекта является разработка и внедрение оптимальной модели микрокредитования субъектов малого предпринимательства.

Принципиальными особенностями микрокредитования  являются:

-предоставление небольших краткосрочных возобновляемых займов;

-упрощенная процедура рассмотрения заявок;

-использование различных видов гарантий возврата;

Успешная реализация проекта будет способствовать формированию нового механизма кредитно-финансового  обеспечения малого предпринимательства  и дальнейшему развитию негосударственного сектора экономики.

На Украине активно начался  процесс создания кредитных союзов. Однако их деятельность оказывает очень незначительное влияние на доступ к финансовым ресурсам малых предприятий, так как не имеет законодательного обеспечения.

На базе существующего опыта  микрокредитования в Польше и  России на Украине разрабатывается механизм по предоставлению микрокредитов через негосударственные организации. Для обеспечения малого бизнеса необходимым объемом финансовых ресурсов в настоящее время активно внедряются 2 программы, одна из которых - программа микрокредитования, которая направлена на оказание помощи самым мелким предприятиям. Реализация этой программы началась с Указа Президента Украины "О создании гарантийно-кредитной организации".

В Киргизии за последние 5 лет накоплен богатый опыт микрокредитования через экспериментальные схемы при участии ПРООН, FINCA, Всемирного банка и др. В стране существует большое число микрокредитных организаций, использующих различные методологии, принципы и каналы распределения (формальные финансовые институты, НПО) [7, c.20].

В настоящее время  в республике существует потребность  в создании более благоприятной  среды для развития микрокредитования  и микропредприятий в стране. Банковская система неохотно предоставляет  микрофинансовые услуги; процедуры  организации микропредприятий усложнены и дороги для бедных; требование имущественного залога исключает их из числа возможных получателей кредита. Поэтому требуется законодательная база, гарантирующая легкое получение и погашение кредитов.

В Республике Узбекистан также отсутствует правовое обеспечение деятельности небанковских организаций, что мешает распространению микрокредитования. Поэтому в республике осуществляются лишь Пилотные программы по микрокредитованию в целях обеспечения финансовыми ресурсами предпринимателей сферы малого и мелкого бизнеса. Первым в республике практическим опытом в предоставлении микрокредитов небанковскими структурами является реализуемая при поддержке ПРООН Программа микрокредитования в Каракалпакстане. Национальным партнером Программы является Каракалпакское Республиканское отделение Ассоциации деловых женщин Узбекистана "Тадбиркор Аел", которому предоставлен грант на формирование ссудного капитала для использования в целях распределения микрокредитов. Аналогичная программа развивается и в Кашкадарьинской области.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Состояние системы микрокредитования в Республике Казахстан на примере ТОО микрокредитная организация «Алка»

 

2.1 Роль и  значение микрокредитных организаций в банковском секторе

 

Первые микрокредитные организации в Казахстане были созданы в 90-х годах при содействии международных организаций как НПО, некоммерческие Фонды, основными задачами которых были социальные вопросы снижения уровня бедности, поддержки уязвимых слоев населения, развитие женских бизнес-инициатив через предоставление кредитов на развитие микробизнеса, оказание консалтинга по вопросам его ведения и развития. В 2006 г. данные организации вышли из-под регулирования государства. Данные изменения повлияли на статус и организационно-правовую форму организаций, некоторые из них стали микрокредитными организациями, некоторые определили для себя статус Кредитных Товариществ.

Надо заметить, что рынок довольно специфичен, и основные методики и  процедуры деятельности МКО значительно отличаются от традиционных банковских подходов целевая группа микрокредитных организаций несколько отличается от банковской целевой группы [8, c.13].

Основная специфика работы МФО в Казахстане связана с низкой плотностью населения и отдаленностью населенных пунктов друг от друга. Такая специфика приводит к значительным операционным издержкам МФО. В то же время у МФО, работающих в сельской местности, есть большой потенциал для дальнейшего развития, так как коммерческие банки не уделяют необходимого внимания жителям сельских регионов, нуждающихся в такой же мере, как и городское население, в качественных финансовых услугах».

Действительно, особенности работы на селе и проблемы рынка накладывают  отпечаток и на развитие рынка  в регионах. Так, из 1 610 зарегистрированных МКО всего 469 созданы в сельской местности.

Что касается охвата микрокредитных организаций, то он неравномерен. Так, по количеству зарегистрированных организаций лидируют ЮжноКазахстанская область (293 МКО), затем идет Северо-Казахстанская область (263, но 46 на 01.01.09 г.), на третьем месте г. Алматы (223). Областями с наименьшим количеством МКО являются Атырауская и Мангыстауская.

Как отмечают эксперты, сегодня МФО  рынок Казахстана условно можно  разделить на 3 категории: организации, применяющие традиционные микрофинансовые подходы, делающие упор на социальную миссию; организации, применяющие так называемое «ломбардное кредитование», ориентированное на потребительские микрокредиты; организации-однодневки, основной целью которых является желание получить мгновенный доход.

В этой связи нужно обратить внимание на то, что сегодня, по мнению представителей МФО, серьезный вред рынку наносят его недобросовестные участники, использующие мошеннические схемы. «Во избежание такого поведения среди своих членов, АМФОК, объединяющая 67 организаций, в том числе МКО, кредитные товарищества, государственные фонды развития, единогласным решением всех членов приняла Кодекс деловой этики, направленный на предотвращение противоправного поведения членов АМФОК, которое может нанести ущерб сектору, клиентам и партнерам".Говоря о влиянии кризиса, можно заметить, что 2008 год был переломным и для рынка МФО. Кризис весьма ощутимо сказался на малом и микробизнесе - основной целевой группе МКО. Вследствие этого объемы кредитования многих организаций снизились в разы, размеры кредитных портфелей резко сжались, риски увеличились. При этом, как считают эксперты, есть две категории неплательщиков - те, кто имеет возможность выплачивать, но не делают этого, и те, кто желают погашать кредит, но не в состоянии этого делать. Для второй категории клиентов применяется гибкий подход. МКО по возможности стараются реструктуризировать, пролонгировать их займы. Что касается злостных неплательщиков, то представители рынка не скрывают: к ним применяются самые жесткие меры в рамках закона. С некоторыми клиентами приходиться судиться.

Сейчас микрофинансисты очень  осторожно подходят к выдаче кредитов, оценивают - какой характер потребностей у потенциальных заемщиков: является ли он средством поддержания бизнеса на плаву или представляет собой «способ латания долгов».

Вообще, эксперты говорят, что кризис выявляет слабые места  в стратегическом развитии, менеджменте, управлении персоналом в деятельности МКО, становится своеобразным индикатором жизнеспособности организаций. Слабые организации не выдерживают и либо закрываются, либо перепрофилируют свою деятельность. Организации, которые серьезно относятся к стратегическому развитию, выживают. Сейчас хорошее время, чтобы задуматься о своих целях, проявить больше заботы к клиентам, оказывать им консультативную помощь в сохранении бизнеса и финансовом планировании».

По мнению экспертов, многие МКО стали также уделять  больше внимания внутренним процессам  и операционным вопросам: снижать затраты, повышать эффективность, лучше проводить мониторинг, тщательнее оценивать кредиты и оттачивать операционные моменты. Если посмотреть шире на взаимоотношения клиент-заимодатель, то бизнесмены и население протрезвели и в большинстве стали соизмерять свои возможности и потребности.

Кризис скорректировал и спрос  на микрокредиты. Основная часть займов используется на рабочий капитал в предпринимательстве. Ни для кого не секрет, что это продиктовано снижением оборотов в торговле и услугах, где преимущественно задействованы клиенты МКО. Представители микрокредитных организаций отмечают, что обороты предпринимателей упали в 2-2,5 раза, население всегда нуждается в дополнительных средствах, «Но сейчас многие предприниматели гонятся за кредитом, чтобы каким-то образом улучшить свои денежные потоки. Это связано с замедлением роста бизнеса у многих из них, и они видят в кредите спасение на краткосрочной основе. О чем МФО знают и потому уделяют больше внимания выбору клиентов и оценке кредитов». Что касается размера займов, то, по информации АМФОК, сейчас потребность клиентов микрофинансовых организаций в среднем составляет около 450 000 тенге. Это показатель средней суммы выдачи по всем участникам АМФОК.

 

 

 

Рисунок 1 Отношение действующих  микрокредитных организаций к заригистрированным

 

Сейчас МКО работают на уровне банков. Это относится к требованиям в части залога. Но своим постоянным клиентам мы доверяем полностью и идем навстречу». При этом, на рынке наблюдается повышенный спрос к групповым беззалоговым займам, которые являются классической микрофинансовой моделью кредитования. Обеспечением в таких микрокредитах выступает гарантия членов группы, в которой состоят от 3-х до 5-ти микропредпринимателей. Данный инструмент способствует увеличению доступа населения к денежным средствам [9, c.13].

По данным  Государственного статистического  регистра количество зарегиститованных  микрокредитных организаций в 2009 году составило 177 единиц. Тенденция роста числа зарегистрированных микрокредитных организаций отражена на графике:

Рисунок 2 Число микрокредитных организаций

 

По регионам республики наибольшее число микрокредитных организаций  на 1 января 2009 года зарегистировано в Южно-Казахстанской области (30,5% от республикансого объема), в г. Алматы (24,3%) и в Карагандинской области (13,6%).

 

 Таблица 1

Микрокредиты, выданные физическим и  юридическим лицам, по регионам