Состояние и развитие системы микрокредитования в Республике Казахстан

Кроме того, поддержка банковской системы со стороны государства в рамках Плана совместных действий Правительства Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики  и финансовой системы на 2009-2010 годы, способствовала значительному улучшению ситуации с банковской ликвидностью. Как следствие, со 2 квартала 2009 года сократился спрос на ресурсы Национального Банка Республики Казахстан со стороны банков.

Сохраняющиеся высокие риски в экономике Республики Казахстан и ограниченный спрос на кредитные ресурсы со стороны реального сектора, а также низкое качество ссудного портфеля банков не способствовали росту кредитной активности. В результате банки накопили значительный объем ликвидности в инструментах Национального Банка Республики Казахстан, несмотря на снижение ставок вознаграждения и увеличение сроков по привлекаемым от банков депозитам и выпускаемым краткосрочным нотам Национального Банка Республики Казахстан.

Эффект от принятых Национальным Банком Республики Казахстан мер с учетом временного лага может проявиться в 2010 году.

Медленное восстановление мировой  экономики, умеренные мировые цены на товарных рынках, в том числе  на основные товары казахстанского экспорта, сохраняющаяся неопределенность на мировом финансовом рынке станут основными факторами, которые будут определять тенденции развития экономики Республики Казахстан.

В 2010 году ожидается снижение прямых иностранных инвестиций в Казахстан, главным образом, за счет сокращения финансирования Северо-Каспийского проекта, пик которого пришелся на 2009 год.

Несмотря на то, что доступ для  казахстанских банков на мировой  рынок долгосрочных финансовых инструментов будет ограничен, не исключается  возобновление внешних заимствований некоторыми банками, а также продолжится финансирование начатых в 2007-2009 годах проектов в реальном секторе.

Возможный отток ресурсов в 2010 году, связанный с ростом поступлений  в Национальный фонд Республики Казахстан, будет определяться уровнем мировых цен на нефть и механизмом накопления и использования средств Национального фонда Республики Казахстан.

Учитывая степень воздействия  на экономику Республики Казахстан, ключевым критерием разделения на сценарные  варианты при разработке денежно-кредитной  политики на 2010 год был определен уровень мировых цен на нефть. Были рассмотрены три сценария развития макроэкономической ситуации. При этом первый и второй сценарии, которые предполагают уровень цен на нефть в 30 и 50 долларов США за баррель, соответственно, являются синхронизированными и согласованными с оценками Правительства Республики Казахстан при формировании Прогноза социально-экономического развития Республики Казахстан на 2010 – 2014 годы. Также, учитывая сложившийся в 2009 году среднегодовой уровень цен на нефть, Национальным Банком Республики Казахстан был разработан третий сценарий, при котором цены на нефть определены на уровне 70 долларов США за баррель.

При реализации всех сценариев развития экономики Республики Казахстан  в 2010 году основной целью Национального Банка Республики Казахстан является обеспечение стабильности цен, что предполагает удержание инфляции в коридоре 6,0-8,0%.

При реализации первого сценария ожидается сокращение экономики Казахстана в 2010 году.

Полученные Национальным Банком Республики Казахстаном результаты моделирования и прогнозирования по данному сценарию демонстрируют ухудшение показателей платежного баланса, снижение кредитования и денежного предложения. Это связано с влиянием объективных факторов, таких как снижение деловой активности, ограничение совокупного спроса.

Дефицит текущего счета платежного баланса в 2010 году может составить  около 8,5% к ВВП, дефицит общего платежного баланса – свыше 4% к ВВП.

Удержание инфляции в рамках заданного  коридора при снижении спроса экономики на деньги будет обеспечиваться сжатием денежной базы на 2,3%, уменьшением денежной массы на 4,7%, кредитов экономике – на 1,4%, депозитов в банковской системе – на 5,4%. Уровень монетизации при этом практически не изменится, достигнув 45,9% на конец 2010 года (приложение 1).

По оценке Национального Банка  Республики Казахстан, вероятность  реализации данного сценария достаточно низкая.

В случае реализации второго сценария более высокий уровень цен на нефть окажет благоприятное влияние на внешние потоки Казахстана, в результате  дефицит текущего счета в 2010 году составит около 4% к ВВП, дефицит общего платежного баланса – около 2% к ВВП.

Спрос на деньги в данном сценарии развития будет оставаться ограниченным. Расширение денежной базы составит 10,0%, денежная масса увеличится на 9,6%, депозиты в банковской системе – на 9,2%, объем кредитов экономике – на 5,9%. При этом уровень монетизации вырастет до 46,5% (приложение 1).

Развитие ситуации по данному сценарию позволит Национальному Банку Республики Казахстан и Правительству Республики Казахстан в 2010 году стимулировать экономическую активность, что обеспечит умеренные темпы роста экономики.

В соответствии с третьим сценарием темпы экономического роста в 2010 году ожидаются на более высоком уровне по сравнению с предыдущими сценариями.

Более благоприятная конъюнктура  на мировых рынках положительно скажется на казахстанских экспортерах. Ожидается  незначительный дефицит текущего счета  на уровне не более 1% к ВВП, общий  платежный баланс сложится с положительным знаком в размере около 1% к ВВП.

В этих условиях спрос на деньги окажется более высоким по сравнению с  предыдущим  сценарием. Денежная база расширится в 2010 году на 11,3%, денежная масса увеличится на 15,4%, депозиты в банковской системе – на 15,2%, кредиты экономике – на 8,5%, уровень монетизации составит 46,5% (приложение 1).

Реализация данного сценария позволит Национальному Банку Республики Казахстан увеличить объем золотовалютных активов.

Национальный Банк Республики Казан  считает наиболее вероятным реализацию второго и третьего сценариев развития экономики Республики Казахстан на 2010 год, исходя из этого были разработаны меры денежно-кредитной политики на 2010 год.

3.     Денежно-кредитная политика Республики Казахстан на 2010 год

Основной целью денежно-кредитной политики является обеспечение стабильности цен. Меры Национального Банка Республики Казахстан по достижению данной цели будут способствовать поддержанию экономического роста, развитию потенциала депозитного рынка, а также восстановлению кредитной активности банковского сектора.

Национальный Банк Республики Казахстан  продолжит проведение политики обменного  курса, направленной на обеспечение  баланса между внутренней и внешней  конкурентоспособностью казахстанской  экономики. Курсовая политика будет проводиться с целью недопущения значительных колебаний реального курса национальной валюты, которые могут оказать негативное влияние на конкурентоспособность отечественного производства в условиях постоянно меняющейся мировой конъюнктуры.

В целях создания условий для повышения гибкости курсообразования коридор колебаний тенге с 5 февраля 2010 года будет расширен: 150 долларов/тенге (+)10% или 15 тенге, (-)15% или 22,5 тенге. Преобладающие тенденции в динамике курса тенге будут обусловлены ситуацией на мировых финансовых и товарных рынках и состоянием платежного баланса.

Процентная политика Национального  Банка Республики Казахстан будет  направлена на удержание рыночных ставок на денежном рынке краткосрочных  инструментов в пределах коридора ставок Национального Банка Республики Казахстан. Проводимые мероприятия будут обеспечивать снижение волатильности рыночных ставок и повышение стабильности денежного рынка, а также способствовать эффективному управлению ликвидностью. Официальная ставка рефинансирования, являющаяся верхней границей коридора, будет определяться исходя из ситуации на денежном рынке и уровня инфляции. Ставка по депозитам банков, размещаемым в Национальном Банке Республики Казахстан, будет определяться как нижняя граница коридора краткосрочных ставок на денежном рынке. При этом она будет устанавливаться на минимально возможном уровне с тем, чтобы дестимулировать банки в накоплении свободных ресурсов на депозитах в Национальном Банке Республики Казахстан.

С целью изъятия избыточной ликвидности Национальный Банк Республики Казахстан продолжит эмиссию краткосрочных нот. Их выпуск будет также направлен на поддержание вторичного рынка государственных ценных бумаг, формирование кривой доходности по финансовым инструментам сроком до 1 года.

При ожидаемом незначительном инфляционном давлении со стороны фундаментальных факторов Национальный Банк Республики Казахстан будет принимать меры по обеспечению финансовой стабильности. Продолжится мониторинг уровня ликвидности банков и связанных с ним рисков, в том числе валютных. При необходимости Национальный Банк Республики Казахстан будет предоставлять займы рефинансирования для поддержания текущей ликвидности банков. Сроки данных операций останутся короткими.

Национальный Банк Республики Казахстан  будет способствовать дальнейшему переориентированию банков на внутренние источники при формировании базы фондирования. Для этого Национальный Банк Республики Казахстан увеличит в 2010 году капитализацию АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» на 11 млрд. тенге.

Также для стабилизации ресурсной  базы банков будет рассмотрен вопрос о переводе временно свободных денежных средств небанковских финансовых организаций, размещаемых в Национальном Банке  Республики Казахстан, на депозиты отечественных  банков.

Реализация данных мер денежно-кредитной политики позволит Национальному Банку Республики Казахстан достичь установленных ориентиров по инфляции. Это будет способствовать выходу экономики на траекторию устойчивого и качественного роста.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

В заключении необходимо отметить следующее, изучение мирового и отечественного опыта показало наличие в республике, с одной стороны, достаточно широкого круга потенциальных потребителей микрокредитных услуг, а с другой – возможности предоставления кредитных ресурсов из внешних и внутренних источников.     

Мировой опыт показал, что предоставление небольших краткосрочных кредитов с нестандартной формой обеспечения  не только способствует росту уровня жизни, но и стимулирует развитие предпринимательских навыков населения, ускоряет создание новых рабочих мест, приводит к повышению производительности труда, сокращению безработицы, содействует смягчению социальных последствий переходного периода. Все это является весьма актуальным, что и обусловливает необходимость более внимательного изучения зарубежного опыта в области микрокредитования.

Становление и развитие микрокредитования  как инструмента поддержки малообеспеченных групп населения и средства стимулирования предпринимательства предполагает: (а) активную разработку и апробацию наиболее приемлемых в рамках существующего правового поля моделей микрофинансовых институтов и схем их функционирования; (б) создание соответствующей нормативно-правовой базы, которая узаконила бы этот специфичный вид кредитных отношений и предоставила гибкую возможность использования разнообразных методологий микрокредитования с учетом потребностей и особенностей отдельных групп клиентов. Принимая во внимание то, что создание специализированных внебанковских структур требует длительного времени на согласование и внесение изменений в законодательно-нормативные акты, целесообразно начать разработку микрофинансовых институтов, “вписывающихся” в существующие правовые рамки, и эффективных моделей их взаимодействия с банковской системой, предусматривающих обращение наличных денежных средств, их выдачу частным лицам, хранение, уплату соответствующих налогов и т.д. Как показывает опыт отдельных стран СНГ, создание жизнеспособной микрофинансовой организации вполне реально и в действующем правовом поле – это могут быть негосударственные некоммерческие организации в виде потребительских кооперативов или обществ (добровольных объединений граждан для оказания друг другу микрофинансовых услуг из собственных и привлекаемых извне средств), специализирующихся на выдаче микрозаймов своим ассоциированным пайщикам. В условиях РФ прием и выдачу средств можно организовать через банковскую систему.

Одним из путей взаимодействия микрофинансовых  организаций с банками может  быть их совместная деятельность, в  ходе которой первые осуществляли бы весь спектр работ с кредитными группами (от их инициирования и формирования до утверждения заявок на выдачу кредитов и мониторинга их возвратности

Список литературы

 

 

1 Закон Республики Казахстан о микрокредитных организациях от 06 марта 2003 года.  
2 Статистический бюллетень Национального Банка Республики Казахстан. стр. 170. 2004 г.  
3 Журнал "Банки Казахстана". 12. 2008г. стр. 15. Статья: "2005 год - Год микрокредитования в мире".  
4 Журнал "Банки Казахстана" 9. 2007 г. стр. 16. Статья: "Развитие микрокредитования в Казахстане".  
5 Журнал "Банки Казахстана". 11. 2006 г. стр. 11. Статья: "Базельское соглашение 2".  
6 Агентство по международному развитию. Статья: "Микрокредитование в России" стр. 4. 2005 г.  
7. Журнал "Банки Казахстана" 6. 2007 г. стр. 14. Статья: "Перспективы развития микрокредитования в Республике Казахстан".  
8. Положение по кредитным товариществам. стр. 3. 2008 г.  
9. Журнал "Экономика и статистика". 5. 2004 г. стр. 12. Статья: "Занятость в Республике Казахстан".  
10. Журнал "Банки Казахстана". 5. 2006 г. стр. 17. Статья: "Развитие Казахстанского Фонда Кредитования общин в Республике Казахстан".  
11. Журнал "Экономическое обозрение". 6. 2007г. стр. 22. Статья: "Развитие микрокредитования в Республике Казахстан".  
12 "Концепция развития финансового сектора". Постановление 753 от 28 июля 2003 года. стр. 3.  
13 "Положение о порядке микрокредитования". Внутренняя инструкция ТОО МКО "Алка".  
14 Статистический бюллетень Национального Банка Республики Казахстан. стр. 57. 2009 г.  
15 Журнал "Банки Казахстана". 7. 2006 г. стр. 42. Статья: "Микрофинансирование в Республике Казахстан".  
16 Свод положений и программ ТОО "Микрокредитная организация Валют-Транзит Микрокредит" по состоянию на 08 сентября 2004 года.  
17 "Банки и банковские операции". Под редакцией проф. Жукова Е.Ф. Москва. Банки и биржи, ЮНИТИ. 2007 г.  
18 "Техника банковского дела". Бухвальд Б. Перевод с нем. Москва.; Сирин. 2007 г.  
19 "Банковское дело". Под. редакцией Лаврушина О.И. Москва. Банковский и биржевой научно-консультационный центр. 2002 г.  
20 "Основы банковского дела". Полфреман Д. Москва. ИНФРА-М.  
21 "Что такое серьезный банк". Сатылганов К.А. Москва. Панорама 2008 г.  
22 Журнал Министерства финансов Республики Казахстан. "Информационный бюллетень". 2005 г.  
23 "Банки и фондовый рынок". Адекенов Т.М. Москва. Ось-89. 2007 г.  
24 "Предприниматель и право". Иссык Т.В. 2007 г.  
25 "Банковское дело". Колесников В.И., Белоглазова Г.И. и др. Москва. Финансы и статистика. 2006 г.  
26 "Банковское дело". Ефимова Л.Г. Москва. БЕК. 1994 г.  
27 "Банковское дело". Под. редакцией Бабигевой Ю.А. Москва. Экономика 2007 г.