Состояние и развитие системы микрокредитования в Республике Казахстан

Международный опыт микрофинансирования  различен и постоянно обогащается  практикой применения. Роль микрофинансирования  в отдельно взятой стране зависит  от уровня ее экономики, развития банковского  и небанковского секторов, способности власти решать социальные задачи. В Бангладеш, стране в которой зародилось микрокредитование, а также в Африке и некоторых странах Юго-Восточной Азии, это, прежде всего борьба с бедностью. Европейские страны, США, Россия делают акцент на стимулирование малого бизнеса, создание дополнительных рабочих мест для социально-уязвимых слоев населения.

Микрофинансирование в Республике Казахстан, в отличие от других стран, представлено только микрокредитованием и призвано решать задачи, как по поддержке социально-уязвимых слоев населения, через стимулирование к самозанятости, так и по помощи домашним хозяйствам, ремесленникам, предпринимателям, расширению их деятельности, созданию новых рабочих мест.

В настоящий момент в Республике Казахстан зарегистрирована 1712 микрокредитная организация. В стране представлены МКО с многолетней историей своего развития и передовым международным опытом, и молодые компании, делающие только первые шаги в этом бизнесе.

Президент Республики Казахстан Н.А.Назарбаев  в своем выступлении на VI Конгрессе финансистов Казахстана отметил: "Необходимо продолжать работу по развитию системы микрокредитования. Для субъектов малого бизнеса, особенно в сельской местности, должны быть созданы необходимые условия для доступа к финансовым ресурсам".

И данное направление деятельности МКО отлично продемонстрировало себя на практике. За 2008 год по данным Агентства по статистике Республики Казахстан микрокредиты получили около 147 000 заемщиков на общую сумму 32,4 млрд. тенге, а по прогнозируемым данным за 2009 год микрокредиты получили примерно 160 000 заемщиков, на общую сумму около 40 млрд. тенге.

Таким образом, МКО в условиях финансового  кризиса и ограниченного доступа  к банковскому кредитованию оказали  существенную финансовую поддержку субъектам микро и малого бизнеса, сельским предпринимателям и домашним хозяйствам, позволив десяткам тысяч человек сохранить свое дело и созданные ими рабочие места. Этим они доказали свою востребованность.

Существующая конкуренция позволяет  заемщику выбирать прозрачные, высококачественные МКО и лучшие для себя условия заимствования.

Депутат в своем выступлении  правильно обратил внимание на имеющиеся  у него факты и жалобы предоставления отдельными МКО некачественных услуг, нарушающих права заемщиков. АМФОК в своих выступлениях и публикациях всегда предостерегает заемщиков от мошенников и ростовщиков, объясняет потребителям услуг МКО их права, комментирует действующее законодательство и обязанности МКО. В частности АМФОК не раз публично указывал, на хаотично возникающие структуры, которые под вывеской микрокредитной организации осуществляют деятельность финансовых пирамид, по сути, занимаются мошенничеством и не имеют никакого отношения к микрокредитованию.

С такими "МКО", которые нарушают Закон, должны разбираться правоохранительные органы. Подобные факты встречаются  и в других секторах экономики. Действующее  законодательство и судебная система  Казахстана позволяют защитить потребителей финансовых услуг от неправомерных действий [13, c.4].

Вместе с тем, по отдельным случаям нельзя делать вывод, что микрокредитный сектор является теневой банковской структурой и представляет вред для общества и, соответственно, устанавливать запреты. Положительный эффект микрокредитования намного превышает отдельные негативные моменты, а существующие проблемы не решатся введением ограничительных мер.

Как показывает международная практика, микрокредитный сектор наиболее чувствителен к введению ограничений, которые, прежде всего, отражаются на добропорядочных МКО и их заемщиках. В первую очередь пострадают потребители, которые, не имея альтернативного финансирования, могут полностью лишиться устойчивого доступа к кредитам.

Именно поэтому авторитетные международные  организации - ООН, ЕБРР, Всемирный Банк и другие, призывают не ограничивать деятельность микрофинансовых организаций, а активней развивать банковское и небанковское кредитование, с учетом международного опыта.

Способствовать такому развитию должна объявленная Международная микрофинансовая конференция, которая пройдет в мае 2010 года в г. Астана, и соберет свыше 500 делегатов из более 50 стран мира.

Выбор места проведения данной конференции  не случаен. Казахстан является лидером  развития микрокредитования в Центрально-Азиатском регионе, и в рамках программы "Путь в Европу", связанной с председательством Казахстана в ОБСЕ, продемонстрирует свои достижения не только в политике и демократии, но и в решении социальных вопросов через микрокредитование.

За все эти годы микрокредитными организациями была оказана реальная поддержка сотням тысяч наших сограждан, и это достойно уважения.

В условиях, когда Президентом  страны поставлены актуальные задачи по повышению уровня жизни населения, развитию МСБ и стимулированию конкуренции, АМФОК выражает уверенность, что Правительство и Парламент Республики Казахстан правильно оценят все возможные риски, последствия, и, руководствуясь международным опытом и сложившейся в стране практикой, примут взвешенное решение по всемерной поддержке микрокредитования в нашей стране". Рынок микрофинансирования сегодня занимает все более значимое место в экономике Казахстана, содействуя развитию предпринимательства и снижая уровень бедности. По оценкам экспертов, потребность в микрокредитах остается очень высокой. Исследования ООН выявили спрос на микрокредиты в Казахстане в размере около 800 млн долларов США. Но, при этом, сегодняшняя ситуация такова, что уровень предложения микрофинансовых услуг не удовлетворяет имеющийся спрос. Это связано с определенными проблемами рынка, которые усугубляются мировым финансовым кризисом.

По данным Агентства  по статистике РК, на 1 апреля 2009 года зарегистрировано 1 610 микрокредитных организаций. Вместе с тем, действующих только 1 372 единицы, или 85% от зарегистрированных, а активных 638 МКО (39%). «Несмотря на активный рост созданных МКО, с 2006 года снижается доля действующих МКО от числа зарегистрированных. Если говорить об объемах рынка, то налицо их снижение. Согласно статистическим данным, объем выданных микрокредитов за 2008 год составил в общей массе 34 574,6 млн тенге (2007 г. - 56 083,1 млн тенге).

По мнению экспертов, основными проблемами рынка являются ограниченность и недостаточность ресурсов, капитализация, правовая база. Кроме того, мировой кризис внес свою лепту в замедление темпов развития казахстанского микрофинансирования, основные сложности в деятельности микрокредитных организаций сегодня аналогичны банковским - это закредитованность населения, ликвидность, увеличение рисков.По сравнению с прошлым периодом риски возросли. Оценивая ситуацию в Казахстане относительно глобального микрофинансового рынка, эксперты считают, что РК не сильно отличается от других стран Европы и Центральной Азии. Вместе с тем Microfinance Center сектор остается одним из наиболее динамичных - «Те же самые тенденции по снижению роста, снижению затрат и повышению рисков и потерь. Но если сравнивать казахстанский рынок с общим микрофинансовым рынком, то у нас ситуация лучше. Меньше дефолтов и потерь».

2.2 Анализ основных показателей финансовой деятельности микрокредитной организации

 

Товарищество с ограниченной ответственностью "Микрокредитная организация "АЛКА" создано в соответствии с Законодательством Республики Казахстан в июне 2003 года.   Регистрационный № 473-1917-27-ТОО от 26 июня 2003 года. Учредителем Товарищества является Сыдыкова Жанар Хамитовна. ТОО "МКО "АЛКА" осуществляет следующие виды операции:   предоставление микрокредитов, привлечение займов (за исключением привлечения денег в виде займа от граждан в качестве предпринимательской) и гарантов от резидентов и нерезидентов Республики Казахстан, размещение временно свободных активов в государственные ценные бумаги, корпоративные ценные бумаги, депозиты банков второго уровня и другими способами, не противоречащими законодательству Республики Казахстан,совершение сделок с залоговым имуществом, полученным в качестве обеспечения микрокредита в порядке, предусмотренным законодательством Республики Казахстан, участие в уставном капитале других юридических лиц,реализация собственного имущества, оказанние консультационных услуг по вопросам, связанным с деятельностью по предоставлению микрокредитов ,сдача в аренду собственного имущества,осуществление лизинговой деятельности [14, c.11].

Таблица 4

Микрокредитная организация "АЛКА" осуществляет следующие виды микрокредитования:

 

- под залог недвижимости
- под залог транспорта
ломбардное кредитование:
- под залог ТНП
- под золото

ТОО "МКО "АЛКА" имеет свои филиалы: 9 приемных пунктов в г. Семипалатинске, 3 пункта - в г. Павлодар и 5 пунктов в г. Усть-Каменогорске

г. Усть-Каменогорск:

ул. Достоевского, 6 (р-к Заречная)

ул. Горького, 74 (Торговый дом "Нарын")

ул. Пролетарская угол ул. Ушанова (р-к Ануара)

ул. Утепова, 13/1 (Торговый дом "Достык-сауда")

ул. Виноградова, 7 "А" (р-к "Шыгыс Таны")

Головной офис расположен по адресу: Восточно-Казахстанская область г. Семипалатинск, ул. Чокана Валиханова, 153 тел: 8 (3222) 56-63-70 факс: 8(3222) 56-04-36 e-mail:mailto:mko@alkha.box

Виды залогов:

-автотранспорт (на срок до 6 месяцев);

-недвижимость (на срок до 18 месяцев);

-оборотные средства (на срок до 6 месяцев).

Способы гашения  кредитов:

-аннуитет, т.е. гашение кредита и процентов по нему равными долями;

-гашение основного долга в конце срока.

 

Таблица 5

Процентные ставки по выдаче микрокредитов:

Срок, месяц	Процент в месяц
1	7
2	5,25
3	5
4-6	4,75
7-12	4,5
13-18	4,25

 

      Микрокредитная  организация предоставляет микрокредиты  в размере, не превышающем 50% стоимости залога, но не более 25% процентов от размера собственного капитала микрокредитной организации на одного заемщика.

Ссуды выдаются под залог изделий  из золота, товаров народного потребления.

Таблица 6

Процентные ставки по ломбардному  крдитованию:

Количество дней	Процентная ставка
5	3,5
10	6
15	7,5
20	10
25	11,5
30	13

 

  Краткое описание работы с клиентами  под залог недвижимого (квартиры, дома) и движимого (транспорт) имущества.Собирается перечень необходимых документов для заведения досье .

Производится оценка залога (квартиры, дома, транспорта) независимым экспертом.

Страховка залога производится Нефтяной Страховой Компанией (НСК).

Требуется согласие супруга (-и), заверенное нотариально.

Залог регистрируется в уполномоченном государственном органе.

При просрочке займа залог реализуется  во внесудебном порядке.

Реализация залога производится во внесудебном порядке путем проведения торгов на заложенное имущество, организуемых доверенным лицом.

Если в залог предоставляется автомобиль:

-российского производства - год выпуска должен быть не ранее 2000 года

-иностранного производства - год выпуска должен быть не ранее 1996 года.

Если в залог предоставляется недвижимость:

-обращается внимание на ликвидность района, его отдаленность от городского центра;

-недвижимость барачного типа, общежития (бывшие), частные дома с высокой степенью износа, недвижимость, в приватизации, которых участвовали дети, в залог не берутся 4

-возраст - не ранее 1968 года постройки. 

После заполнения всех необходимых  документов, заявление рассматривается  в течение 1 дня, после этого сообщается решение Кредитного комитета. Сроки кредитования: по транспорту - до 6 месяцев, по недвижимости - до 18 месяцев. В праздничные дни действует традиционная скидка в 1,5 раза. За начальником кредитного отдела закреплен отдел кредитования и сотрудники работающие в нем. Спрос на услуги микрофинансовых институтов в Центральной Азии как и во всем мире велик и пока не покрывается существующим предложением, а значит, потенциал роста здесь огромен. В частности, улучшить ситуацию способно повышение значения и роли микрокредитования на национальном уровне, а также применение аналитических инструментов: для оценки рынка, диагностики проблем, определения вариантов решений.

В Казахстане система микрокредитования  появилась сравнительно недавно  – в середине 1990-х. Первыми микрофинансовыми институтами были некоммерческие организации, созданные в рамках международных  проектов.

Председатель совета директоров Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК).На сегодняшний день серьезно микрокредитованием занимаются те МКО, которые были созданы международными организациями. Именно они стимулировали развитие микрокредитного сектора». Это была наиболее типичная схема появления МКО [14, c.21].

 

 

 

 

 

 

 

Наглядно организационную структуру  предприятия можно рассмотреть на рисунке 4.