Совершенствование безналичных операций по расчетному счету

Проведенный анализ позволяет сделать вывод о том, что расчетно-кассовое обслуживание физических лиц становится все более важной операцией Сберегательного банка, так постоянно растут доходы и доля в общем объеме доходов банка; эти операции становятся все более рентабельными (выгодными) [29, с. 87].

Таблица 2.11 - Динамика расходов от обслуживания физических лиц

Из таблицы 2.10 видно, что расходы на оказание услуг по обслуживанию юридических лиц растут, как и расходы по обслуживанию физических лиц (таблица 2.11) в связи с увеличением количества операций.

Рисунок 2.8 - Динамика расходов от обслуживания юридических и               физических лиц

Рисунок 2.8 показывает, что расходы от проведения операций юридических лиц превышают расходы от операций физических лиц. Расходы от обслуживания в Сбербанке РФ показывают их рост, однако если сопоставить их с доходами то это незначительно, так как их соотношение два к одному, доходы по расчетно-кассовому обслуживанию в два раза превышают их расходы это характерно только к 2006 году. Пик преобладания доходов над расходами приходится к 2010 год, здесь доходы по расчетно-кассовому обслуживанию в четыре раза превышают расходы по РКО по физическим лицам, что говорит о выгодности работы в этом направлении. По юридическим лицам доходы в 2006 году преобладают над расходами также в два раза, как и по физическим лицам, и  почти в 3 раза в 2010 году. Видно, что доходы от операций с физическими лицами растут быстрее, чем по юридическим, это говорит о проведенной работе с клиентами (привлечение клиентов, качественный сервис, привлекательность услуг и выгодность тарифов). Рассматривая же долю расходов в общей сумме расходов по отношению к доходной части можно сказать с уверенностью о том, что с каждым моментом времени все выгоднее и выгоднее работать в области РКО, и что доля расходов в общей сумме расходов не так велика, а лучше сказать даже низка [49, с. 159].

2.3 Оценка качества безналичных расчетов в ЦО № 4205

      Сбербанка России

Сбербанк России имеет собственную 3-х уровневую расчетную систему, расположенную во всех часовых поясах и экономических регионах страны и включающую более 20 тысяч отделений и филиалов. Уникальная расчетная система позволяет проводить существенные объемы и количество платежей внутри и между регионами в режиме реального времени.

В целях ускорения платежей все территориальные расчетные центры Банка работают в круглосуточном режиме.

Расчетная сеть Сбербанка России сопоставима по размерам только с расчетной системой Банка России и является второй в Российской Федерации по количеству проводимых операций, объемам платежей и количеству филиалов [50, с. 258].

По данным Банка России доля Сбербанка России превышает 30 % платежей, проводимых через расчетную сеть Банка России. Сбербанк России осуществляет 3,1 млн. расчетных операций ежедневно на общую сумму более 960 млрд. рублей. Более 500 российских кредитных организаций (около 50 % от общего числа) и более 150 банков-нерезидентов более чем из 25 стран мира имеют свыше 1500 счетов в Сбербанке России в 20 видах валют и драгоценных металлах.

Благодаря масштабам корреспондентской и филиальной сети Банк уже в настоящее время проводит по своей расчетной системе платежи от/в пользу своих респондентов вне зависимости от рейсов Банка России в течение продленного операционного времени.

Сбербанк России занимает лидирующие позиции на российском денежном рынке и предлагает своим партнерам полный спектр операций с российским рублем, в том числе на значительные суммы [65, с. 78].

В условиях порейсовой обработки платежей, существующей в настоящее время в Московском регионе, Сбербанк России благодаря лидирующим позициям в части рублевой ликвидности имеет возможность перечислять платежи своих респондентов через расчетную систему Банка России ранними рейсами (1 и 2, т.е. до 14:00 ММТ) без взимания дополнительной платы.

Благодаря лидирующим позициям в части рублевой ликвидности Сбербанк России предлагает своим респондентам проведение платежей сверх установленного операционного времени до 20:00 ММТ на ежедневной основе.

Расчетно-кассовое обслуживание – комплекс услуг, оказываемых банком, по открытию, ведению, закрытию счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, а также по осуществлению как безналичных операций, так и операций с наличными денежными средствами в валюте РФ и иностранной валюте [74, с. 98].

Преимущества расчетно-кассового обслуживания в Сбербанке России:

      Благодаря широкой филиальной сети Сбербанка России существует возможность открытия счетов в подразделении банка, расположенном в непосредственной близости от клиента.

      Уникальная собственная расчетная система, охватывающая территорию всей страны, позволяет осуществлять все виды расчетов между контрагентами по системе Сбербанка России.

      Широкая сеть банков-корреспондентов позволяет осуществлять все виды расчетов по экспортно-импортным операциям, принятым в международной банковской практике за минимальное время.

      Срочное перечисление средств по системе Сбербанка России (гарантированное время зачисления средств на счет получателя — от 30 минут до 3 часов 50 минут в зависимости от территориального расположения подразделения банка, в котором открыт счет получателя средств). Возможность получения плательщиком уведомления о зачислении средств с указанием точного времени зачисления на счет получателя.

      Высокая степень доверия к Сбербанку России со стороны мировых финансовых институтов. 

Сбербанк России предлагает клиентам управлять своим счетом, не выходя из офиса с помощью системы дистанционного обслуживания «Клиент-Сбербанк». Данная система предназначена для обмена документами в электронном виде между клиентом и банком, а также позволяет в любое удобное для клиента время получать текущую информацию о состоянии счета, совершать банковские операции по счету. Использование банком современных технологий позволяет максимально защитить клиента от несанкционированного доступа к его счету или потери информации [35, с. 149].

Преимущества установки системы «Клиент-Сбербанк»:

      Обеспечение конфиденциальности и надежной защиты информации, передаваемой в ходе электронных расчетов;

      Получение информации о состоянии счета и операциях по счету;

      Подготовка платежных документов для отправки в банк;

      Отправка служебных запросов в банк;

      Передача в банк рублевых и валютных платежных поручений, получение отчетов об их исполнении;

      Получение информации о состоянии отправленных в банк платежных документов («принят», «проведен», «отвергнут», «на картотеке»);

      Ведение архива входящих и исходящих файлов, принятых почтовых сообщений;

      Отправка заявки на приобретение векселей банка, покупку и продажу иностранной валюты;

      Передача поручения банку о перечислении денежных средств во вклады и на счета банковских карт физических лиц по проектам заработной платы;

      Возможность импорта платежных документов из программы бухгалтерского учета компании и экспорт в нее данных из выписок и платежных документов;

      Назначение различным категориям сотрудников компании различных прав по получению информации из банка и совершению банковских операций по счету;

      Возможность воспользоваться выгодным тарифным планом за счет использования системы «Клиент-Сбербанк» [56, с. 145]. 

Рассмотрим источники безналичных поступлений на счета физических лиц в ЦО №4205 Сбербанка России.

Рисунок 2.9 – Безналичные поступления денежных средств на счета физических лиц за 2006-2010 года

Из рисунка 2.9 видно, что безналичные поступления с каждым годом растут и в 2010 году они составили 14 469 094 тыс.р., что больше на 10 378 019 тыс.р., или на 71,7 % по сравнению с 2006 годом. Это говорит о доверии предприятий к Банку, т.к. они перечисляют своим сотрудникам заработную плату, пенсии и т.д. через систему Сбербанка России, суммы этих перечислений можно увидеть в таблице 2.12.

Таблица 2.12 – Безналичные поступления на счета физических лиц по годам

Из таблицы 2.12 и рисунка 2.9 видно, что наибольшую долю, среди всех безналичных поступлений на счета физических лиц занимает заработная плата (63,88 % от всех источников поступлений в 2010 году). Также видно, что общая сумма безналичных поступлений за 5 лет выросла на 10 378 019 тыс.р. (на 71,7 %), что говорит о предпочтении безналичному расчету у предприятий.

Можно сделать вывод, что средства, поступившие на счета клиентов, оседают на их счетах, т.к. люди не всегда снимают всю зарплату или прочие доходы. Следовательно, этими деньгами они могут пользоваться безналичным путем, например, переводом на счет виртуальной карты, чтобы делать покупки в Интернете, это очень удобный способ расчета для многих современных людей [68, с. 117].

Рисунок 2.9 – Доля безналичных поступления на счета физических лиц за 2010 год (в процентах)

Среди всех форм безналичных расчетов в сети Интернет остановим внимание на виртуальных картах, с помощью которых можно расплачиваться в Интернет-магазинах, что в настоящее время становится очень популярным.

«Виртуальная карта» — это платежное средство, созданное исключительно для использования в Интернете. С ее помощью можно осуществлять, например, оплату в онлайн-магазинах, платить за услуги интернет-хостинга или за доступ к платным сайтам. Пользоваться такой картой в обычном магазине нельзя − на ней нет магнитной полосы и места для подписи. По той же причине нельзя ее использовать и в обычном банкомате, а пополнять счет нужно путем переводом с другой карточки или в кассе банка.
Карта может быть полностью «виртуальной», − после оформления вы получаете только ее номер, узнаете время действия и другую информацию, нужную для совершения покупок, а может − «реальной», правда, в этом случае она необязательно будет выполнена из настоящего пластика, иногда материалом служит плотный картон. Обычно срок использования карт ограничен несколькими месяцами, установлен лимит и на сумму, которую можно потратить за месяц. Как видно, ограничений немало. Рассмотрим преимущества данного вида карт. Во-первых, безопасность. Многие люди боятся оставлять данные «зарплатной» карты в Интернете. Не принесет пользы злоумышленникам и кража «виртуальной карточки» − снять деньги не получится. Разве что они сами захотят расплатиться ею за интернет-покупки, но в этом случае всегда можно опротестовать платеж. Во-вторых, стоимость обслуживания карточки ниже, чем у «обычной» − полугодовое использование обойдется от 2 до 10 долларов в зависимости от банка. В-третьих, не все классические карты позволяют совершать интернет-платежи: не везде есть обязательный при подобных расчетах дополнительный код с обратной стороны карты.
Функционально карта для интернет-платежей не отличается от обычной — оплачивать можно как товары, так и авиабилеты (некоторые авиакомпании, например «Уральские авиалинии», даже советуют клиентам пользоваться именно виртуальной картой), или забронировать гостиницу. Правда, в случае с полностью «виртуальной» (существующей только в вашем компьютере) такой номер не пройдет, для подтверждения платежа  нужно будет предъявить только «реальную» карту.  На интернет-карте отсутствует имя владельца, но, по словам сотрудников банков, это не является помехой при платежах — в соответствующей графе можно набрать имя произвольно [40, с. 198].