Совершенствование безналичных операций по расчетному счету

Сравним виртуальные карты 5 различных наиболее конкурирующих со Сбербанком банков по всей стране. Из таблицы 2.13 видно, что у Сбербанка существуют конкуренты в обслуживании клиентов через  альтернативные каналы обслуживания в частности с помощью виртуальных карт. И для того, чтобы стать лидером и в этой области нужно сделать виртуальные карты Сбербанка доступными для всех и создать наиболее выгодные условия по использованию данного продукта. У Банка уже существует данный продукт, поэтому нужно лишь внедрить его на Дальнем Востоке и выявить причины, почему он не использовался Банком до сих пор.

Таблица 2.13 – Виртуальные карты различных банков

Для анализа качества организации безналичных расчетов в ЦО №4205 Сбербанка России проведем методом статистической оценки - основанных на систематизации и обработке данных, позволяющих судить о таких величинах, как «частота появления события», «вероятность появления события», «число наработок на отказ» и т.п. показателях, на основании которых можно дать заключение о качестве выполнения работы или услуги, качестве изделия как показателе соответствия требуемым параметрам [82, с. 256].

Рассмотрим такой критерий оценки платежных операций как эффективность.

В экономической практике широко распространен подход в оценке эффективности по принципу рентабельности – как отношение дохода к затратам. С этой точки зрения, общая эффективность платежной системы может быть определена по формуле (1):

                                             ,                               (1)

где     ПОЭФ - общий показатель эффективности платежных операций, %;

ΣД - совокупные доходы банка, полученные за оказание услуг по платежным операциям, р.;

И – издержки банка, связанные с выполнением данных платежных операций, определенные как совокупность расходов связанных с содержанием расчетных подразделений, техническим обеспечением его функционирования, контрагентскими и другими расходами, р.

Таблица 2.14 – Расчет общей эффективности платежных операций

Таким образом, по итогам периода наблюдается некоторое снижение общей эффективности платежных операций, что обусловлено опережающим ростом расходов банка.

Рассчитаем эффективность отдельных видов платежных операций по объему.

                                                     ,                                    (2)

где     ЭФО – показатель эффективности платежных операций по обороту, %;

Дi - доходы банка, полученные за оказание услуг по какому-либо платежному инструменту, р.;

Оi – объемы операций банка, полученные посредством какого-либо платежного инструмента, р.

Расчет эффективности отдельных платежных операций отражен в таблице 2.14. Таким образом, из таблицы 2.14 видно, что лучшими показателями эффективности по обороту обладают такие платежные инструменты, используемые Сбербанком России как пластиковые карты, обеспечивающие эффективность 0,71; 0,76; 0,78; 0,85; 0,91 % по итогу 2006-2010г. В целом заключим, что платежные операции, осуществляемые Банком обеспечивают доход 40,3 млн. руб. по итогам 2010 г., а наиболее эффективными платежными операциями являются пластиковые карты.

Статистическое измерение качества банковской услуги предполагает определение ее полезного эффекта, то есть меры удовлетворения потребности в данной услуги путем сравнения ее качества с качеством образца-эталона, принятого за базу для сравнения [39, с. 285].

Количественная оценка производственного качества банковской услуги определяется посредством формулы.

                                                      ,                                (3)

где    ОБУ – качество оказанных услуг данного типа;

ОД – количество добросовестно оказанных услуг данного типа, ед.; при этом, добросовестно оказанные услуги – это услуги выполненные в соответствии с заявленными или требуемыми нормативами техническо-стоимостными параметрами;

∑О – общее количество оказанных услуг данного типа, ед.

Таблица 2.15 – Расчет эффективности отдельных платежных операций                 ЦО №4205 Сбербанка России.

Значения величин, используемых для определения производственного качества банковской услуги, определяются:

1 Общее количество оказанных услуг данного типа – посредством количественного определения таковых по отчетной банковской документации,

2 Количество добросовестно оказанных услуг – посредством.

а) анализа отчетной банковской документации на предмет выявления несоответствия, отмеченного банковскими контрольно-ревизионными органами;

б) опытно-статистическими методами, например – фотографированием рабочего цикла услуги, совокупностью действий, осуществляемых экспертом-исследователем и направленных на выявления соответствия оказания какой-либо услуги, заявленным технико-стоимостным параметрам.

Преимуществом статистического метода оценки качества банковской услуги, заключается в возможности определения динамики качества банковской услуги в достаточно большом отрезке времени – за квартал, полугодие, годы [89, с. 265].

Таким образом, анализ отчетной документации по безналичным расчетам, проведенный статистическими методами, показал, что, несмотря на рост общего количества услуг, оказанных клиентам услуг с 2006 по 2010 года, качество услуг остается стабильным – (98,23-98,77 %), изменившись с 2006 по 2010 на 0,53 процента.

Таблица 2.16 – Качество безналичных расчетов ЦО №4205 Сбербанка

В структуре платежных операций: наибольшие значение, как по объему, так и по удельному весу приходится на платежные поручения, удельный вес которых составил 65,91 % в 2010 году. Это обусловлено как относительной простой и небольшой стоимостью данных операций, так и их повседневной востребованностью со стороны клиентов. Наибольшей же эффективностью по объему обладают пластиковые карты, обеспечивающие данную эффективность в размере 0,91 % по итогу 2010 г.

Анализ качества организации безналичных расчетов ЦО №4205 Сбербанка России позволил выявить, что уровень качества данных услуг составляет по итогу 2010 г. 98,77%, что является «стандартной величиной» в банковском бизнесе. Состояние качества организации безналичных расчетов Банка имеет позитивные тенденции роста – 0,53 % по итогу рассмотренного периода [72, с. 156]. Количество оказанных услуг также значительно возросло и на 2010 год составило 324,1 тыс. ед., больше чем в 2006 году на 168,6 тыс.ед., что является довольно таки значительным, т.к. в 2006 году общее количество оказанных услуг составляло всего 155,5 тыс.ед. (меньше в 2 раза).

Подводя итого можно сказать, что особое место в банковской системе России занимает Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь даёт Сбербанку возможность предоставлять населению большое разнообразие услуг. В настоящее время он имеет уникальное положение,  делающее его несопоставимым ни с каким другим банком. Это преимущество также дает Банку предоставлять новые услуги, не заостряя внимание на расходах по их внедрению. Большое количество клиентов также позволяет Банку с помощью новых услуг привлечь большое количество пользователей. Качество проводимых операций очень высоко, что говорит об ответственности Банка пред своими клиентами [28, с. 196].

Проведенный анализ позволяет увидеть, что Сбербанк России, а именно ЦО № 4205, достаточно быстрыми темпами развивается, его показатели находятся в постоянном поступательном движении. Эффективность платежных операций в частности от использования пластиковых карт (таблица 2.15) занимает в общей сумме 0,91 %, что составляет доминирующую долю из всех проводимых операций. Это доказывает, что клиенты в основном пользуются альтернативными каналами обслуживания, они будут отдавать предпочтение нововведениям банка в этой области. Также Банк переводит большинство своих клиентов на эти услуги, чтобы разгрузить очереди и сократить время ожидания клиентов к операционно-кассовому работнику. Следовательно, банку нужно акцентировать внимание на эту составляющую, действовать в этом направлении. Это является приоритетным направлением в современном мире. Дано нововведение позволит Дальневосточному Сбербанку быть современным банком, занять лидирующие позиции в области обслуживания клиентов через сеть Интернет, что привлечет молодежь на обслуживание.