Совершенствование безналичных операций по расчетному счету

Сегодня можно со всей ответственностью утверждать, что проведенная без остановки основных технологических процессов масштабная перестройка системы управления Сбербанком своевременна и необходима, ускорились темпы развития банка, значительно возрос финансовый результат, снизился уровень балансовых рисков, повысились эффективность и качество работы. Сравнение темпов развития Сбербанка России и банковской системы страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конкуренции, развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка банковских услуг.

Банк активно внедряет новые системы расчетов с клиентами, привлекает их к альтернативным каналам обслуживания. Внедренная виртуальная карта будет действовать на основе существующего расчетного счета у клиента, если же его нет, завести его очень просто. Достаточно подать заявление на выпуск обычной пластиковой карты, которая будет готова через 14-21 день; если же у клиента нет времени ждать, то у банка есть услуга на этот случай – пластиковая карта «Моментум», которая выдается при обращении клиента в банк. После того как клиент пополнит счет своей пластиковой карты, клиент может завести виртуальную карту, либо через сеть Интернет, либо сообщив об этом контроллеру-кассиру. Внедрение виртуальных карт позволит ЦО № 4205 Сбербанка России увеличить количество предоставляемых услуг, повысить качество обслуживания в области безналичных расчетов.

3        Пути совершенствования безналичных операций в ЦО № 4205 Сбербанка России

3.1       Направления совершенствования системы безналичных        расчетов в ЦО № 4205 Сбербанка России

Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег. Стратегия развития платежной системы в ближайшее время реализуется по двум направлениям:

1        Сокращение наличных денег в обращении путем внедрения расчетов платежными картами.

2        Переход к электронной системе дистанционного обслуживания банковских клиентов [62, с. 85].

Второе направление в свою очередь имеет множество вариантов использования Интернета: система оплаты товаров (электронные деньги); доступа к своим банковским счетам и т.д. Электронные деньги в настоящее время имеют большое значение для современных людей, т.к. в Интернете существует множество разнообразных магазинов, в которых можно приобрести почти все. Эти деньги должны где-то храниться, информация о движении электронных денег также должна где-то отражаться, поэтому во многих Банках существуют виртуальные карты. Интернет является сегодня не только источником самой разнообразной информации, средством связи и быстрого общения – это и неограниченные возможности для совершения различных покупок и сделок. Использовать при этом традиционные бумажные деньги неудобно, а электронную валюту типа WebMoney на иностранных интернет-ресурсах не всегда принимают, т.к. большинство стран уже не первое десятилетие работают только с международными платежными системами (American Express, MasterСard, Visa и др.). Конечно, мы тоже можем использовать кредитную карточку одной из таких систем, но, к сожалению, это бывает небезопасно. В Интернет среде существует большое количество мошенников, которые пользуются невнимательностью пользователей, внедрение виртуальной карты позволит клиентам Сбербанка не беспокоиться о денежных средствах, т.к. эти карты хорошо защищены.

Виртуальная карта — специальная банковская платежная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах.

Виртуальная карта, как правило, выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Однако банк-эмитент может изготавливать для клиентов пластиковые карты с нанесенными на них реквизитами виртуальных карт. На таких картах отсутствуют некоторые атрибуты обычных банковских карт: магнитная полоса или чип, голограмма, подпись держателя. Это не позволяет использовать виртуальные карты для оплаты покупок в обычных магазинах или для снятия наличных в банкомате [82, с. 96].

У Сбербанка существует виртуальная карта, однако на Дальнем Востоке она не задействована. Visa Virtuon – недавнее изобретение Сбербанка. Это – виртуальная карта, с помощью которой можно оплачивать товары и услуги в Интернете.

Сейчас очень активно развиваются электронные платежные системы такие как Webmoney, Яндекс Деньги и т.п., поэтому человек, который осуществляет покупки по Интернету, скорее всего, будет пользоваться именно этими платежными системами. Однако американские Интернет-магазины принимают Webmoney не все, а обменять их на PayPal сложно.

За границей все принимают кредитные карты (не только кредитные, но и пластиковые, главное, чтобы платежная система была Visa, Mastercard или American Express). И если есть вопрос, чтобы завести пластиковую карточку исключительно для оплаты товаров и услуг в Интернете, тогда можно посмотреть в сторону оформления виртуальных карт. Карта удобна в использовании, выпускается с минимальной комиссией, аналогична по функционалу стандартной Visa Classic и значительно лучше аналога от Yandex, поскольку принимается по всему миру.

Виртуальная карта Сбербанка Visa Virtuon при оплате за границей не отличается практически ничем от обычной пластиковой карты – применяется ее номер и пин код. Поэтому данный продукт имеет важное значение особенно для тех, кто собирается платить в заграничном Интернете [92].

Visa Virtual удобна если:

      Клиент часто совершает покупки в сети Интернет. Нужно просто пополнить карточный счет на нужную сумму и наслаждаться шоппингом.

      Клиент любит организовывать путешествия самостоятельно: карта персональная, а, значит, никогда не возникнет проблем с верификацией при бронировании гостиниц и оплате билетов.

      Клиент заботится о безопасности своих денег. Можноподключить карту к технологии безопасных платежей 3d-Secure, которая обеспечивает высокий уровень защиты от мошенников и хакерских атак.

      Клиенту нужен надежный и экономичный банковский продукт.

      Близкие родственники клиента тоже любят делать покупки в Интернете. Можно можете оформить для них дополнительные карты к основному счету и установить лимит расходования денежных средств.

Реквизиты виртуальных карт:

      номер карты (англ.);

      срок окончания действия карты: месяц и год;

      код безопасности CVV2/CVC2 — трёхзначный цифровой код, который у обычных пластиковых банковских карт печатается на обратной стороне карты.

      имя держателя карты — для виртуальных карт может отсутствовать.

Как и другие банковские продукты, виртуальные карты характеризуются множеством свойств, среди которых можно назвать:

      принадлежность платёжной системе: обычно VISA или MasterCard;

      тип счёта: кредитная, дебетовая, предоплаченная;

      наличие или отсутствие физического носителя (пластиковой карты);

      продолжительность срока действия: для карт без физического носителя обычно от 1 до 3 месяцев, для «пластиковых» виртуальных карт — от 6 месяцев до 2-х лет;

      выпускается в дополнение к действующей основной банковской карте или вне зависимости от её наличия;

      стоимость выпуска и обслуживания;

      способы заказа и получения реквизитов карты;

      время ожидания между подачей заявки и получением реквизитов карты;

      способы зачисления средств на баланс карты;

      ограничения на размер баланса карты, лимиты операций по карте;

      возможность повторного пополнения баланса карты после её выпуска [33, с. 95].

Преимущества:

1        Универсальность. Банковские платёжные карты, включая виртуальные — универсальный способ оплаты покупок в интернет-магазинах по всему миру. Этим они отличаются от небанковских платёжных систем («электронных денег»). Например, российские WebMoney и Яндекс Деньги работают в основном на российских веб-сайтах. Для использования таких систем необходимо каким-то образом перечислить туда деньги. Для популярных зарубежных систем, таких как PayPal, эта проблема решается с помощью банковских, в том числе виртуальных, карт.

2        Удобство получения. Выпуск виртуальной карты может осуществляться без личного визита клиента в банк — через Интернет, сеть банкоматов или мобильную связь. При отсутствии физического носителя клиент может получить реквизиты виртуальной карты практически без задержки, непосредственно в момент обращения.

3        Безопасность. Использование виртуальных карт позволяет избежать риска, связанного с передачей реквизитов банковских карт через Интернет. Клиент может заказать выпуск виртуальной карты с минимально необходимым балансом, достаточным для единственного платежа. С такой карты не удастся похитить сколько-нибудь значительную сумму денег.

4        Анонимность. Виртуальная карта может быть дебетовой или предоплаченной. Предоплаченные карты отличаются тем, что не требуют заключения договора банковского счёта (вклада). Поэтому имя держателя предоплаченной (в том числе виртуальной) карты не является её обязательным реквизитом. Однако анонимные платежи в России разрешены только в пределах суммы до 15 000 рублей.

5        Расширение доступности электронной коммерции. По заключению агентства StatBanker.ru, в России рынок банковских карт всё ещё остаётся крайне не развитым, а подавляющее большинство (88,8 %) операций совершается с целью снятия наличных. Наиболее распространённые в России карты VISA Electron и Cirrus/Maestro позволяют снимать деньги в банкоматах, но ограничения таких карт не всегда позволяют использовать их для оплаты через Интернет. Держатели таких карт, а также те, у кого нет банковских карт, могут использовать виртуальные карты как доступную альтернативу открытию более дорогих в обслуживании банковских карт категории Classic [85, с. 39].

6        Сфера их применения весьма обширна, и подавляющее большинство интернет-ресурсов в первую очередь предложат расплатиться именно по системе Visa. Использование виртуальной карты для всех интернет-платежей сводит к минимуму риск пострадать от мошенничества, так как не приходится раскрывать никаких личных данных, не нужно указывать данные вашей кредитной карты, вводить пин-код. Ведь всё, что нужно для проведения операции, – это номер карты, дата окончания срока действия и код CVV2. На каждую покупку можно приобретать новую карту на конкретную сумму, можно просто переводить деньги на карту только перед покупкой, чтобы не оставлять на балансе большого остатка. В остальное время счет может оставаться нулевым. Всё это дополнительно подстрахует вас от потенциальных мошенников. Предоплаченная виртуальная карта – это гарантия безопасности, простоты и оперативности ваших платежей. Доступность для любого пользователя. Виртуальная карта дешевле обычной, для её получения не нужно идти в банк, писать заявление и ждать её изготовления. Её можно быстро купить в Интернете, получив все необходимые реквизиты сразу же после оплаты. Это наиболее удобное и простое современное средство для интернет-расчетов, позволяющее совершать покупки с максимальной безопасностью и с удовольствием. Для всех, кто ценит свое время и предпочитает тратить его рационально, виртуальная карта – настоящая находка. Разнообразие типов и номиналов карт позволят выбрать именно ту, которая лучше всего подойдет для конкретной покупки. Дополнительную безопасность виртуальным картам придет то, что операциям по ним уделяется более пристальное внимание, по сравнению с обычными картами.

Недостатки:

      Невозможность использования в обычных магазинах и банкоматах.

      Ограничения, накладываемые банками-эмитентами: лимиты платежей, ограниченный срок действия.

Использование современных продуктов и услуг на рынке пластиковых карт позволит Банку не только удержать своих клиентов, но и привлечь новых.

Объем требований клиента к банку отражается на его расчетном (текущем) счете. На корреспондентских счетах банков отражаются уже суммы требований к банкам-корреспондентам. Сложность и важность расчетных взаимоотношений предопределяет необходимость установления единообразия посредством регулирования. Это требует выработки единой концепции стандартизации и сертификации банковской деятельности. В рамках этой концепции, как свидетельствует международная и отечественная практика.

На сегодняшний день перед системой безналичных расчетов Российской Федерации стоят следующие проблемы: скорость совершения платежей, проблема задержки расчетов, проблема использования аккредитивов во внутрироссийских расчетах, проблема вексельного обращения, создание специальной банковской почты, защита межбанковских переводов от несанкционированного доступа и т.д. Во многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка. Во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

3.2 Экономическое обоснование предполагаемых мероприятий

Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег. Особое место в совершенствовании безналичных расчетов занимает повсеместное внедрение инноваций в проведение безналичных расчетов.

Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

      «Многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;

      Самообслуживание;

      Дистанционное обслуживание;

      Использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом);

      Создание телефонных центров;

      Предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий.

В феврале 2011 года Сбербанк заключил договор с Яндекс-деньги. Теперь ввести деньги на Яндекс-кошелёк можно через любой банкомат крупнейшего розничного банка страны. Правда, обналичить Я-деньги пока не получится. Зато пополнить виртуальный счёт можно сидя дома – достаточно активировать услугу Сбербанк-Онлайн. Кроме того, через сбербанковские банкоматы можно пополнять также карточками любых других банков. Комиссия будет полтора процента в любом случае – но если сравнивать с другими банками, там комиссия пять процентов. Конечно, есть банки, которые не берут комиссия вообще, зато у Сбербанка есть одно важное преимущество – тысячи банкоматов и терминалов, которые позволяют клиенту в удобное для него время и в удобном месте пополнить счет своей виртуальной карты. Но есть минус Яндекс-денег: такими деньгами нельзя расплатиться за рубежом [71, с. 94].