Банковское дело. Страховой рынок

Страховой рынок - это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера экономических  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются  спрос и предложение на нее. Объективная  основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать также  как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Страховой рынок - это сфера специфических  экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

Наряду  с основными субъектами страхового рынка - страхователями и страховщиками - участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.

Страховые агенты - физические или юридические  лица, действующие от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой  агент выполняет следующие основные функции:

поиск страхователей для заключения договоров  страхования от имени страховщика;

разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

согласование  со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными  объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

консультирование  страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховые брокеры - это юридические или  физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в  качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховые брокеры обязаны направлять в государственный орган страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению прилагаются: копия устава, сведения о размере уставного фонда и данные о руководителях - для юридических лиц. 

Страховой брокер действует на страховом рынке  от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям и (или) страховщикам на основании заключаемых с ними договоров (соглашений) за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность - найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.

Таким же образом организуется оказание услуг  брокером страховщику в соответствии с заключенным между ними договором. Брокер может заключать договор  на оказание посреднических услуг одновременно со страховщиком и страхователем.

Мировая страховая практика создала еще  один тип посредника, выполняющего специальные функции по исследованию претензий (требований) страхователей  по поручению страховщиков, признанию (или непризнанию) событий страховыми случаями, оценке их последствий (ущерба), составлению аварийного сертификата. Такими посредниками являются сюрвейеры (аварийные комиссары). В зарубежной практике эти функции преимущественно выполняются сюрвейерскими (аварийно-комиссарскими) компаниями, фирмами на основании специально заключаемых договоров со страховщиками.

Страховщики нередко пользуются услугами сюрвейерских фирм и перед принятием на страхование  тех или иных материальных ценностей (зданий, сооружений, машин, оборудования, транспортных средств, грузов и др.). В этом случае сюрвейер оценивает наличие имущества согласно описи страхователя, состояние имущества, принадлежность, условия хранения или транспортировки, качество упаковки груза, вероятность наступления страхового случая и возможный ущерб.

На функционирование страхового рынка существенное влияние  оказывают общественные объединения  страховщиков - ассоциаций страховых  организаций. Они решают общие вопросы  страховщиков, имеющие значение для  развития страхования в стране, представляют интересы страховщиков в органах государственной власти, осуществляют консультирование страхователей и помогают в разрешении некоторых споров между сторонами договоров страхования.

На общероссийском уровне функционируют две крупнейшие ассоциации - Страховой союз России и Всероссийский союз страховщиков.

Кроме указанных выше субъектов страхового рынка действуют также консультационные (консалтинговые) фирмы, рейтинг-бюро и  другие организации, формирующие страховую  инфраструктуру.

Товаром на страховом рынке выступает услуга.

Страховая услуга - это товар, где страховщик продает свое обязательство возместить возможный ущерб страхователю при  наступлении страхового случая, а  страхователь платит страховщику за это обязательство определенную сумму в виде страхового взноса (платежа, премии), которая выражается в величине страхового тарифа. 

Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых компаний и метод исследования рынка страховых  услуг стал применяться сравнительно недавно.

Анализ  деятельности страховой компании в условиях рыночной экономики показывает, что целый ряд направлений и функций маркетинга является общим в деятельности различных страховщиков. К ним относятся: ориентация страховой компании на конъюнктуру рынка, максимальное приспособление разрабатываемых условий страхования к отдельным видам страхования и потенциальным страховым интересам (страхование космическое, экологическое, уфологическое, инфляционное и др.).

Исходя  из изложенной концепции и опыта  применения маркетинга, процесс его  может быть сведен к двум основным функциям:

формирование  спроса на страховые услуги;

удовлетворение  страховых интересов.

Применительно к страховому рынку формирование спроса включает в себя целый ряд  мероприятий по привлечению клиентуры  как потенциальных страхователей к услугам данного страхового общества или страховой компании. В этом случае страховой компанией используются все дозволенные методы и средства (целенаправленная реклама; дифференциация тарифов на страховые услуги; организация выставок, презентаций, предложения страховых услуг с различными формами совместного торгового, технического, юридического обслуживания и др.).

Стратегия и тактика маркетинга заключается  в данном случае не только в завладении страховым рынком, но и в осуществлении  постоянного контроля над формированием спроса, чтобы в нужный момент перестроить стратегические программы и тактику конкурентной борьбы.

Удовлетворение  страховых интересов реализуется  с помощью высокой культуры страхового обслуживания, четкой организацией работы страховой компании, поддержанием имиджа страховщика и др.

Определение рынка страховых услуг является наиболее важным направлением маркетинга. Его изучение и анализ должны начинаться с выявления мест спроса на страховые  услуги, мотивации страховых интересов, насколько уже удовлетворен этот спрос страховыми компаниями - конкурентами. Выявление потенциального спроса на страховые услуги должно начинаться с изучения местного страхового рынка (город, район и т.п.), а затем внешнего страхового рынка (регионы, области, страны ближнего зарубежья) и в конечном итоге анализу должны подвергаться ситуация и тенденции развития мирового страхового рынка (особенности личного, финансового и кредитного страхования в России и за рубежом).

Вторым  по значимости направлением деятельности маркетинга является анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка, под которой понимается: совокупность факторов и условий, взятых в их взаимной связи и дающих представление о состоянии страхового рынка в данный момент времени.

Анализ  конъюнктуры страхового рынка ведется в разрезе отдельных региональных рынков, его обособленных сегментов, в определенных географических регионах, с позиций социально-демографического состава потенциальных страхователей и их платежеспособного спроса. Результаты анализа и их оценка используются для разработки краткосрочных (1 год) и долгосрочных (до 5 лет) прогнозов.

Третьим важным направлением деятельности страхового маркетинга является изучение потенциальных  возможностей компаний - конкурентов. Для этого на каждую потенциальную страховую компанию - конкурента заводится специальное досье, собираются данные официальной статистики (публикации балансов страховых компаний, данные Росстрахнадзора, интервью руководителей страховых компаний и т.п.). Это выполняется системой оперативной цели, ориентированной на продажу страховых полисов, координационным центром которой является служба по отбору и анализу конфиденциальной информации, получаемой из различных источников.

Собранная информация о компаниях - конкурентах  позволяет делать экспертные прогнозы поведения конкурентов на страховом рынке, судить о емкости и степени его освоения страховщиками по видам страхования.

На основании  анализа информации по состоянию  спроса на страховые услуги и с  учетом собственных финансовых возможностей страховая компания разрабатывает план деловой стратегии по освоению страхового рынка, который включает следующие разделы:

Определение стратегии на данный период.

Отбор наиболее перспективных видов страхования.

Выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг (образование филиалов, дочерних фирм, представительств и т.п.).

Определение стимуляторов спроса на услуги (снижение тарифов, предоставление бонуса и др.).

Выбор инструментов конкуренции (реклама, комиссионные вознаграждения и т.п.).

План  по аквизиции, привлечение новых страхователей и продление действующих договоров.

Расчет  рентабельности страховой компании.

Технико-экономическое  обоснование (смета) маркетинговых  и других расходов (на рекламу, привлечение  специалистов, консультантов и др.).

Порядок контроля за выполнением плана.

Таким образом, с помощью службы маркетинга обеспечивается координация деятельности всех структурных подразделений  страховой компании, объединяя их в единую инфраструктуру, что позволяет  руководству страховой компании целенаправленно воздействовать на страховой рынок с целью его освоения.

Неотъемлемая  часть страхового рынка - конкуренция.

Принято различать ценовую и неценовую  конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка, по которой предлагается заключить договор страхования данного вида.

Снижение  тарифной ставки всегда было той основой, с помощью которой страховщик, выделяя свои страховые услуги из общего перечня, привлекал к ним  внимание потенциального страхователя. Ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами в их борьбе с гигантами страхового бизнеса, для соперничества с которыми у аутсайдеров нет сил и возможностей в сфере неценовой конкуренции.