Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: проблемы и перспективы развития

ВВЕДЕНИЕ 

     Автомобиль  в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни. Ежедневно  на дорогах происходят тысячи дорожно-транспортных происшествий (ДТП). В них нередко  погибают или получают увечья водители, пассажиры и пешеходы. Каждый седьмой  пострадавший в ДТП остается инвалидом, другим требуется медицинская помощь и длительная реабилитация. Зачастую виновники ДТП не в состоянии  оплатить в полном объёме причинённый  ими ущерб и пострадавшие вынуждены  нести дополнительные расходы, связанные  с лечением, восстановлением утраченной трудоспособности или полученной инвалидностью.

     Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий для общества достаточно велики. Что и создало предпосылки  для создания института гражданской  ответственности за возмещение вреда  в результате ДТП. В целях защиты прав, пострадавших в ДТП в России был введен в действие Федеральный  Закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств". После вступления закона в силу возникла необходимость внесения поправок т.к. выявились несоответствия, недоработки и неточности в законодательстве. Как показала практика реализации закона "Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств", неточность процедуры оценки вреда жизни и здоровью редко  трактуется в пользу пострадавших, а счета медицинских учреждений, страховщики будут оплачивать в  том случае, если пострадавший докажет, что не смог получить бесплатную медицинскую  помощь, а сделать это, достаточно сложно. В большинстве стран большая  часть выплат по обязательному страхованию  автогражданской ответственности  приходится на компенсацию вреда, причиненного жизни и здоровью пострадавших в  ДТП. В настоящее время в России происходит компенсация лишь в части возмещения имущественного вреда, т.е. ОСАГО, как основа экономического механизма компенсации ущерба от дорожных аварий не полностью выполняет свои функции.

     Для создания эффективной системы обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств большое  значение имеет разработка положений  закона, которые четко и детально определяют элементы этого вида страхования  с учетом гражданского законодательства, социально-экономических факторов, параметров страхования и основных проблем, которые призвано решить ОСАГО, этим и объясняется актуальность этой темы. Исходя из этого целью  данной работы является выявление основных проблем ОСАГО в РФ на примере конкретной страховой компании и определение возможных путей его дальнейшего развития. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     - раскрыть сущность обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств;

     - рассмотреть особенности расчета страховой премии и формирования страховых резервов по данному виду страхования;

     - оценить текущее состояние и  динамику развития обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств  в ОАО «СГ Московская страховая  компания» за ряд последних  лет;

     - выявить основные проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России и возможные пути их решения

     - определить основные направления развития ОСАГО в Калужском подразделении ОАО «СГ МСК»

     Предметом исследования является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как способ защиты участников ДТП от неосторожных действий владельцев транспортных средств.

     Объект  исследования – страховые премии и страховые выплаты, как основные показатели деятельности страховой  компании.

     Субъект исследования – ОАО «СГ Московская страховая компания»    г. Калуга.

     Источниками информации при написании работы послужили нормативно–правовые  акты РФ,  работы отечественных ученых по исследуемой проблеме, статьи периодических  изданий и отчеты о результатах деятельности ОАО «СГ Московская страховая компания»             г. Калуга за 2008 – 2010 г., личные наблюдения автора.

     Методами  исследования явились монографический, аналитический, статистический, абстрактно-логический, графический, метод системного анализа  и другие методы.

     По  структуре выпускная дипломная  работа включает в себя введение, три  главы, заключение, список литературы и изложена  на 72 страницах машинописного текста (не включая приложения). Работа содержит 2 таблицы, 16 приложений. Библиографический список составляет 57 литературных источников. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ПРАВОВОЕ

РЕГУЛИРОВАНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 

1. . Сущность обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, история становления и этапы       развития

    Современная мировая экономика в значительной мере подвержена, рискам, наступление  которых неизбежно влечет значительные экономические потери. Страхование  – важнейший способ минимизации  и ликвидации экономических потерь в обществе, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. Если первоначально страхование  было призвано обеспечить материальные интересы, связанные преимущественно  с владением различными видами имущественных  объектов и благ, то к концу XIX века, страхование все в большей  мере становится элементом государственных  концепций управления социальными рисками.

    Для понимания сущности страхования  необходимо рассмотреть само понятие  «страхование». В настоящее время  существуют различные его трактовки. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» дает следующие определение: «Страхование представляет собой систему  отношений по защите имущественных  интересов физических и юридический  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)» .

    В научно-теоретической и учебной  литературе до настоящего времени нет  однозначного мнения по определению  экономической сущности, содержания и функций категории страхования. Так, Шахов В.В., Гинзбург А.И., Бендина Н.В. выделяют три функции страхования:

• формирование специализированного страхового фонда;
• возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;
• предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.[15, с. 36]

    При этом Бендина Н.В. их относит к  общим функциям страхования и  обосновывает наличие четырех специальных  функций: рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной.[19, c. 40]

    По  мнению большинства ученых и специалистов (Орланюк Л.А., Рейтмана Л.И., Родионовой В.М., Самсонова Н.Ф. и др.), категория  страхования проявляет свою сущность в четырех функциях: рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной. Басаков  М.И. дополняет эти функции кредитной  и инвестиционной.[16, c. 31]

    Федорова  Т.А. обосновывает функции страхования  на уровне индивидуального производства и на уровне всего народного хозяйства.[18, c. 28]

    Некоторые авторы считают, что по мере развития рыночных отношений функции страхования  расширяются. Так, Качалова Е.М. выделяет следующие функции страхования: рисковую, предупредительную, контрольную, инвестиционную, предпринимательскую  и социальную. Сберегательная же функция, по  ее мнению,  относится к  функции кредитных отношений. Татаркин С.Н. актуализирует такие функции, как защитная, контрольная, стимулирующая и селективная.[12,c. 31]

    По  Гражданскому кодексу страхование  осуществляется на основании договоров  имущественного и личного страхования, в двух формах – добровольного  и обязательного страхования. А  Закон о страховании классифицирует виды страхования по имущественным интересам на три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

    Страхование ответственности относится к  отрасли страхования, а страхование  гражданской ответственности является видом страхования. Гражданская  ответственность – это предусмотренная  законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих  лиц), удовлетворение его интересов  за счет нарушителя. Об определении  места страхования гражданской  ответственности в системе страхования  существуют несколько точек зрения. Гражданский кодекс относит страхование  ответственности к имущественному страхованию и рассматривает  ее как подвид данного вида страхования. Если же обратиться к классификации  видов страховой деятельности в  ст.4, в приложении к условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ, страхование ответственности  выделяется отдельно от имущественного и личного страхования. Последняя  точка зрения является наиболее распространенной. Страхование гражданской ответственности  имеет несколько специфических  черт, которые не позволяют отнести  его к имущественному страхованию.[14, c.65]

    Страхование ответственности содержит в себе черты, свойственные и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание  образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам  страхования. Более верно выделять страхование ответственности в  отдельную отрасль со специфическим  объектом страхования.[16, c.43]

    Страхование ответственности охватывает широкий  круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования  гражданской ответственности относится:

    - страхование гражданской ответственности  перевозчика;

    - страхование гражданской ответственности  предприятий-источников повышенной  опасности;

    - страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

    - страхование гражданской ответственности  за вред, причиненный загрязнением  окружающей среды;

    - страхование гражданской ответственности  производителей.[12, c. 54]

    Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться, как в добровольной, так и в  обязательной форме. Основными принципами обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств являются по мнению  Чернова Г.В. являются:

    - гарантия возмещения вреда, причиненного  жизни, здоровью или имуществу  потерпевших, в пределах, установленных  законом;

    - всеобщность и обязательность  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

    - недопустимость использования на  территории РФ транспортных средств,  владельцы которых не исполнили  установленную законом обязанность  по страхованию своей гражданской  ответственности;

    - экономическая заинтересованность  владельцев транспортных средств  в повышении безопасности дорожного  движения.[19, c. 124]

    Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – один из наиболее популярных видов страхования  ответственности, обеспечивающий выплату  потерпевшему денежного возмещения с владельца средств транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а  также повреждения или гибели принадлежащего им имущества.[20, c. 145]

    Определим место обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в системе  страхования. Во-первых, по форме вовлечения страхователей в страховые правоотношения ОСАГО является обязательным страхованием т.е. страхованием, осуществляемым в  силу закона. Значимость обязательного  страхования ответственности объясняется  тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести  существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.