Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: проблемы и перспективы развития

    Страховщик  – это юридическое лицо, имеющее  лицензию на осуществление страховой  деятельности на территории Российской Федерации. О страховщике указываются  следующие сведения: организационно-правовая форма, наименование, номер и дата выдачи лицензии, орган, выдавший лицензию. Страхователь вправе проверить у  страховщика наличие следующих  документов:

    - лицензии на осуществление данного  вида страхования;

    - свидетельства, подтверждающего  членство страховой компании  в профессиональном объединении  страховщиков, которым является  Российский союз автостраховщиков, созданный в соответствии с  требованиями закона.

    2) Объект страхования – в данном  случае объектом страхования  являются имущественные интересы  застрахованного лица, связанные  с причинением вреда третьим  лицам в процессе эксплуатации  транспортного средства.

    3) Застрахованное лицо - есть лицо, использующее данное транспортное  средство или являющееся его  владельцем или собственником,  ответственность которого застрахована.

    При заключении договора страхования необходимо указать лиц, которые допущены к  управлению транспортным средством. При  этом число таких лиц может  быть как ограниченным, так и неограниченным.

    4) Страховые риски и страховые  случаи. К страховому риску относится  наступление гражданской ответственности  при причинении вреда третьим  лицам при использовании транспортного  средства.

    Страховым случаем согласно закону является наступление  гражданской ответственности страхователя или иных лиц, риск ответственности  которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу  потерпевших при использовании  транспортного средства, которое  влечет обязанность страховщика  произвести страховую выплату.

    5) Автотранспортное средство.

    6) Срок действия договора. Договор  о страховании гражданской ответственности  по указанию закона об обязательном  страховании заключается на срок  не менее одного года.

    7) Расчетные величины по договору.

    К расчетным величинам по договору обязательного страхования ответственности  относятся следующие суммы:

    - страховая сумма;

    - страховая премия;

    - страховые взносы;

    - страховые тарифы, включающие:

    1) базовые ставки страхового тарифа;

    2) коэффициенты страхового тарифа.[19, c. 64]

    Рассмотрим  подробнее каждый показатель.

    А) Страховая сумма. Под страховой  суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить  страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется  выплатить по договору личного страхования.

    Федеральный закон «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» определяет размер страховой суммы, в пределах которой  страховщик обязуется при наступлении  каждого страхового случая (не зависимо от их числа в течении срока  действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный  вред. Эта сумма составляет всего 400 000 рублей. При этом сумма эта  распределяется следующим образом:

    - в части возмещения вреда, причиненного  жизни или здоровью нескольких  потерпевших, максимальные выплаты  потерпевшим могут составить  240 000 рублей и не более 160 000 рублей при причинении вреда  жизни или здоровью одного  потерпевшего;

    - в части возмещения вреда, причиненного  имуществу нескольких потерпевших,  максимальные выплаты потерпевшим  могут составить 160 000 рулей и  не более 120 000 рублей при причинении  вреда имуществу одного потерпевшего.

    Б) Страховые тарифы – это расчетные  величины, с использованием которых  рассчитывается размер страховой премии, то есть стоимость страхования, выплачиваемая  страхователем страховщику. Страховые  тарифы по обязательному страхованию  ответственности устанавливаются  постановлением Правительства России. Структура страхового тарифа представлена в табл.1

                                                                           Таблица  1

     Структура страхового тарифа

Компоненты  тарифа	Размер, %
Брутто-ставка (ставка страховой премии с единицы  страховой суммы)	100
Нетто-ставка (часть брутто-ставки, предназначенная  для обеспечения текущих страховых  выплат по договорам обязательного  страхования)	77
Резервы компенсационных выплат, всего В том  числе: резерв  гарантий резерв  текущих компенсационных выплат расходы на осуществление обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств	3  1 2 20

 

    В) Коэффициенты страховых тарифов  – это расчетные величины, установленные  Правительством России, использующиеся для расчета размера страховой  премии.

    Коэффициенты  устанавливаются в зависимости  от обстоятельств, влияющих на величину страхового риска: региональных особенностей; технических характеристик транспортного  средства, характера его использования (сезонность, круг лиц, использующих транспортное средство, и т.п.), характеристик владельца  транспортного средства (водительский стаж, возраст и иные персональные данные); наличие или отсутствие страховых выплат.

    Г) Страховая премия, которую страхователь должен будет уплатить страховщику, рассчитывается путем умножения  базовых ставок страховых тарифов  на коэффициенты страховых тарифов. Федеральный закон устанавливает  максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования, который не может превышать трехкратный  размер базовой ставки страховых  тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных для недобросовестных владельцев транспортных средств, - ее пятикратный размер. [33, c. 45]

    В случае если страхователь стал участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного  страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельца  этого транспортного средства. То же самое должен сделать водитель, управляющий транспортным средством  в отсутствие страхователя.

    Помимо  этого, страхователь обязан сообщить о  дорожно-транспортном происшествии страховщику (в случае, если при использовании  транспортного средства произошло  причинение вреда, которое может  повлечь за собой гражданскую  ответственность страхователя). Причем сделать это страхователь должен в срок и способом, которые установлены  договором обязательного страхования, после этого он должен будет действовать  строго в соответствии с его указаниями.[8]

    Для того чтобы страховщик определил  размер страховой выплаты, причитающейся  потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, потерпевший должен предоставить страховщику  все документы и доказательства, а также сообщить все известные  сведения, подтверждающие объем и  характер вреда, причиненного его жизни  или здоровью. При этом могут понадобиться справки из медицинских учреждений, ГИБДД и т.д. Размер страховой  выплаты рассчитывается страховщиком в соответствии с ГК РФ.

    Далее в законе устанавливаются обязанности  потерпевших, страхователей и страховщиков при определении размера страховой  выплаты при причинении вреда  имуществу. Потерпевший, намеренный воспользоваться  своим правом на страховую выплату, обязан предоставить поврежденное имущество  или его останки страховщику  для осмотра и организации  независимой экспертизы (оценки) в  целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (которая проводится на основании «Правил организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств») в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.[8]

    Страховщик  должен в течение 15 дней рассмотреть  заявление, содержащее требование о  страховой выплате, и произвести страховую выплату потерпевшему или направить мотивированный отказ. В настоящее время Правительство  подготовило положительный отзыв  на законопроект, по которому страховые  компании будут штрафовать за задержку выплат по ОСАГО.

    В целях защиты интересов страховщика  в имущественном страховании  гражданское законодательство закрепляет правило о переходе к страховщику  прав страхователя на возмещение ущерба. Данный институт именуется как суброгация. Суброгация – основанный на законе переход к страховщику права  требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, осуществляемый путем  передачи этого права в объеме выплаченного страховщиком возмещения. [21, c. 21-25]

    Вместе  с тем Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» говорит  нам о применении к обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств права  регрессного требования. Страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу (страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования) в размере произведенной страховщиком страховой выплаты. Право регресса (обратного действия) – это требование кредитора к должнику о возврате выплаченного по вине последнего возмещения другому лицу. Статья 14 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» приводит перечень условий, при которых у страховщика возникает регрессное требование к причинителю вреда.[5]

    Основанием  для прекращения договора обязательного  страхования гражданской ответственности  являются следующие обстоятельства:

    1) Истечение срока действия договора  при наличии извещения о намерении  страхователя расторгнуть договор.

    2) Досрочное прекращение действия  договора.

    Таким образом, можно подвести итог: в России с 01.07.2003 г. вступил в силу Закон  от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в соответствии с ним с 01.07.2003г. согласно Постановлению  Правительства РФ от 7 мая 2003г. №263 вступили в силу «Правила обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств», определяющие типовые условия договора ОСАГО. Закон «Об обязательном страховании  гражданкой ответственности владельцев транспортных средств» является неотъемлемой частью развитого государства, в  котором большое внимание уделяется  защите прав и интересов граждан.  
 
 
 

1.3. Особенности формирования страховых резервов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств 
 

    11 июля 2003г. в Министерстве юстиции  РФ за номером 4896 зарегистрирован  Приказ Минфина РФ от 23 июня 2003г.  №54н, которым вносятся изменения,  и дополнения в Правила формирования  страховых резервов по страхованию  иному, чем страхование жизни,  утвержденные Приказом Минфина  РФ от 11 июня 2002г. №51н.[9]

    Изменения и дополнения связаны с введением  с 1 июля 2003г. на территории России обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) и касаются особенностей формирования страховых резервов исключительно  по этому виду страхования. Следует  отметить, что положения, регулирующие особенности расчета страховых  резервов по ОСАГО, разрабатывались  с участием страхового сообщества, а именно тех страховщиков, которые  выразили намерение осуществлять обязательное страхование автогражданской ответственности  и вступили в Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Координация работы и представление  интересов страховых компаний в  этом вопросе осуществлялись РСА.

    В новой редакции Правил формирования страховых резервов страховщикам, осуществляющим операции ОСАГО на основании выданной в установленном порядке лицензии на проведение этого вида страхования, предписано выделить для целей расчета  страховых резервов дополнительную учетную группу 13.1 "обязательное страхование (сострахование) гражданской  ответственности владельцев транспортных средств". В учетную группу 13 включаются только договоры добровольного страхования  автогражданской ответственности.