Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: проблемы и перспективы развития

     В Российском союзе автостраховщиков напоминают, что за восемь лет работы ОСАГО базовый тариф не менялся и накопленная инфляция, составила более 200%: автопарк постоянно обновляется и дорожает, растет стоимость ремонта и запчастей. Между тем, согласно последним принятым Госдумой поправкам к закону об ОСАГО, упразднен верхний совокупный лимит страховой выплаты за вред жизни или здоровью всех потерпевших в размере 240 тыс. руб., и теперь лимит на одного потерпевшего составляет 160 тыс. руб. независимо от количества потерпевших. Размер страховой выплаты по системе прямого возмещения вреда также планируется увеличить. Сейчас оно составляет 25 тыс. руб., планируемый размер 50 тыс. руб. [46, c.61]

     Подводя итог, нужно сказать о том, что  ряд проводимых изменений Минфином должны повысить качество ОСАГО в  РФ в целом, надежность страховщиков. Пересмотр коэффициентов в ряде отдельных регионов должен уменьшить  число страховых компаний покидающих региональный рынок. Ведь именно из-за низких коэффициентов страховые  компании вынуждены покидать рынок  потому, что расходы на страхование  ОСАГО не окупаются. Важную роль играет коэффициент «бонус-малус», который  в России так и не работает.  Страхователи, которые стали виновниками  ДТП легко могут сохранить  стоимость своей страховки просто сменив страховщика. Поэтому, в России создается единая база страхователей ОСАГО, которая должна стать основным источником информации о клиенте. Разработка этой базы должна подтолкнуть к работе систему скидок(бонус- малус) для страхователя.[50, c.20] 
 

3.2. Перспективы развития ОСАГО в Калужском филиале                    ОАО «Страховая группа МСК» 
 

     В 2011 году подразделение страховой компании запланировало страховые выплаты в размере 3494,4 тыс. руб., что на 25,6% больше уровня 2010 года. Такой рост выплат обусловлен прогнозируемым увеличением заключаемых договоров и ростом количества страховых событий на 14,3% по сравнению с 2010 годом.

     Прогнозируется  рост числа договоров на 19,8% , а  количество заявленных и урегулированных  страховых случаев следует ожидать  на уровне 128 по сравнению с 2010 годом  – 112. Исходя из динамики предыдущих годов, рост числа ДТП увеличивается  умеренными темпами. Все прогнозиремые  показатели на 2011 год представлены в табл.3. 

                                                                 Таблица 3

     Сравнительная оценка деятельности Калужского подразделения

     ОАО «Страховая Группа МСК» за 2010 – 2011 г.

Продолжение табл. 3

     Уровень выплат по ОСАГО в Калужском подразделении ОАО «СГ МСК» пока находится на приемлемом уровне, но имеет очевидную тенденцию к росту. Так, по итогам 2010 года отношение выплат к сборам составило 39,3%, при этом подразделение считает очевидным, что по итогам 2011 года уровень выплатснизится и ожидает его на уровне 37,8%. Основной движущей силой роста уровня выплат в ОСАГО является инфляция. Если на протяжении восьми лет действия закона об ОСАГО инфляция превышала 10%, значит, тарифы уже обесценились и их индексация в 2011 году неизбежна. Также Калужское подразделение ОАО «СГ МСК» ожидает значительного увеличения коэффициента выплат в связи с законодательными нововведениями – поправками об увеличении размера выплат. Как следствие, можно ожидать увеличения числа небольших выплат, а также роста количества случаев мошенничества.

     На  фоне вышеописанных тенденций развития ОСАГО в Калужском подразделении  можно сделать вывод, что уровень  выплат по ОСАГО пока находится на приемлемом уровне, но имеет очевидную  тенденцию к росту.

     Сборы Калужского подразделения ОАО «СГ  МСК» с каждым годом растут. Но вместе с ними увеличивается и объем  выплат страховым мошенникам. Недобросовестных клиентов, пытающихся обмануть страховщиков, становится все больше. Чаще всего  страхователи ОСАГО искажают технические  характеристики транспортного средства, его возраст и историю убытков. Клиенты пытаются получать возмещение по автомобилям, предъявляя украденные пакеты документов, или по машинам, ранее застрахованным в других страховых компаниях. Такие выплаты составляют не менее 10% в общей сумме страховых выплат.

     Имея  серьезную базу для развития, ОАО  «СГ МСК» стремится занять лидирующее положение на Российском страховом  рынке. Компания стремится стать  лидером, как по объему бизнеса, так  и по качеству страховых услуг  и сервиса, которые предоставляются  клиентам по всей стране. Эти два  направления – рост бизнеса и  повышение качества сервиса- ключевые позиции стратегии ОАО «СГ  МСК» на ближайшие 3 года.

     В течение 2010 – 2012 годов цель Компании – войти в пятерку крупнейших страховых компаний и вдвое увеличить  долю рынка.

     Приоритетной  целью инвестиционной деятельности ОАО «СГ МСК» является сохранность  страховых резервов,  а так  же получение стабильного инвестиционного  дохода для обеспечения страховых  выплат и прибыльности совокупной деятельности Компании.

     Для достижения цели Компания выбрала модель дифференцированного развития в  двух основных сегментах: розничном страховании (авто и имущество физических лиц), корпоративном страховании.

     В розничных видах страхования ОАО «СГ МСК» ставит перед собой цель стать одним из самых прибыльных игроков на рынке. Ключевым фактором успеха достижения этой цели является способность обеспечить лучший сервис и цены на продукты , что позволяет наращивать клиентскую базу и сохранять высокий уровень лояльность клиентов.

     Корпоративный блок ориентирован на рост капитализации Компании за счет прибыльного роста. Сохранению лидерства и ведущих позиций во всех видах корпоративного страхования будет способствовать диверсификация клиентского портфеля, увеличение доли клиентов «среднего» сегмента, активное развитие Компании на региональных рынках. Рост продаж будет обеспечен, в том числе за счет выхода на новые и перспективные сегменты рынка, создания многоканальной модели продаж, увеличение количества продуктов на одного клиента.

     Не  так давно в России была разработана  и начала функционировать единая база страховых историй ОСАГО. Сегодня  наиболее крупные и солидные страховые  компании уже имеют доступ к ней  и активно применяют в работе. 

     Прежде  всего, ОСАГО - обязательное страхование  автогражданской ответственности. Это наиболее востребованный вид  страхования в России. Его особенность  заключается в том, что каждый водитель должен быть включен в список лиц, допущенных к управлению автомобилем, за руль которого он планирует сесть. Российское Законодательство сегодня  требует в обязательном порядке  предъявить полис ОСАГО при регистрации автомобиля в ГИБДД. [34, c.45]

     Страхование ответственности водителя за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу  третьих лиц стало в России обязательным в 2003 году. Таким образом, на протяжении восьми лет страховые  компании, обладающие лицензией на ОСАГО, сражаются в конкурентной борьбе, стремясь сбалансировано увеличить  свои страховые портфели по этому  виду. 

     Закон об ОСАГО способствовал росту  объемов относительно легкой прибыли  у страховщиков. В то же время  он вызвал ряд новых проблем и  сложностей, породив волну страхового мошенничества и профессиональной нечистоплотности. [31, c.69]

     Стоимость полиса ОСАГО определена законом, базовые  тарифные ставки ОСАГО и поправочные  коэффициенты к ним не подлежат изменению  и разночтению страховыми компаниями. Однако существует особый коэффициент  КБМ, или бонус-малус, влияющий на стоимость  полиса. Суть в том, что итоговая цена автогражданки для водителя зависит от истории управления автомобилем. Так, автолюбитель, не допустивший ни одного ДТП в течение года, имеет  право на скидку в размере 5%. Если же авария случилась, страховая компания обязана поднять цену полиса для  виновника ДТП. [54]

     Основная  проблема, с которой столкнулись  страховые компании, специализирующиеся на ОСАГО, это предоставление водителем  ложной информации при заключении договора ОСАГО. Чтобы снизить стоимость  полиса, автовладельцу стоило лишь сменить страховую компанию. Таким  образом, водитель получал стандартную  цену полиса ОСАГО, без его удорожания. В некоторых случаях водителям  даже удавалось получить скидку за безубыточность, предъявив полис  предыдущего года страхования и  подписав заявление на скидку за безубыточность. В итоге страховщик получал высокий  риск наступления страхового случая за минимальный страховой взнос. Результатом массовой практики подобного  рода часто становилось разорение  компании и её уход с рынка. Сам  по себе вид страхования ОСАГО  стал одним из наиболее убыточных в России.[48, c.23]

     Создание  единой базы страховых историй ОСАГО  виделось участникам страхового рынка  как лучший метод борьбы с нечестными клиентами, перелетающими из компании в компанию за дешевым полисом. Формирование единого информационного пространства, действительно, имеет все перспективы  стать одним из самых удачных  решений в истории ОСАГО. [50, c.20]

     Взгляд  страховой компании:

• Для страховых компаний единая база историй станет лучшей защитой от мошенничества со стороны водителей;
• Обладая достоверной информацией, страховщик сможет принимать верные решения о стоимости полиса ОСАГО для того или иного клиента;
• Значительно сократится время для получения информации о клиенте; 
• Останется в прошлом необходимость запросов о ДТП в конкурирующие компании и долгая переписка, зачастую безрезультатная.

     Помимо  этого, конкуренция страховых компаний будет добросовестной и честной. Необоснованный демпинг цен прекратится, а качественные характеристики страховщика, рейтинг, надежность, высокий уровень  обслуживания выйдут на первое место  при продаже полиса ОСАГО. 

     Для водителей создание и запуск единой базы страховых историй ОСАГО  таит в себе как преимущества, так  и недостатки. 

• Наиболее защищенными почувствуют себя опытные водители с большим стажем безаварийного вождения. Им не придется сохранять полисы ОСАГО за предыдущие годы, чтобы получить скидку;
• В любой страховой компании и в любом городе России водитель с положительной историей сможет застраховаться по ОСАГО за адекватную стоимость полиса;
• Заметно сократятся временные затраты автолюбителей на оформление ОСАГО, что в целом улучшит имидж отрасли в глазах клиента;
• Недобросовестные автолюбители будут вынуждены повышать уровень водительского мастерства и отказаться от обмана страховщиков, так как информация об успехах и промахах на дороге будет оперативно и повсеместно передаваться в страховые компании страны. [54]

     Перспективы создания единой базы страховых историй  ОСАГО для профессиональных участников страхового рынка очевидны. Переход  к ней должен заметно оздоровить систему страхования ОСАГО в  России. Остается надеется, что техническая  сторона вопроса разрешиться  быстрее стратегической, и у каждого  страхового агента будет онлайн доступ к единой базе, а также реальная возможность ей воспользоваться.[31, c.74]