Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: проблемы и перспективы развития

     Исходя  из этого, выводят и способ расчета  суммы возмещения по восстановительной  стоимости. Т.е. при повреждении имущества  возмещаются расходы, необходимые  для восстановления поврежденного  имущества и рассчитанные по среднерыночным ценам. А при полной гибели имущества возмещается его действительная стоимость на момент гибели. Этот механизм нашел свое отражение в пунктах 63, 64 Правил ОСАГО, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.2003.

     Анализ  норм,  позволяет заключить, что  размер страховой выплаты рассчитывается также как и размер деликтного обязательства за некоторыми изъятиями.

     При причинении вреда имуществу размер обязательства страховщика рассчитывается в сумме реального ущерба, причиненного потерпевшему, который включает в  себя утрату или повреждение имущества  либо расходы, которые потерпевший  должен будет понести для восстановления нарушенного права. Упущенная выгода не подлежит возмещению страховщиком. При причинении же вреда жизни или здоровью, размер страховой выплаты также рассчитывается по правилам, но при этом не учитывается причиненный потерпевшему моральный вред. [21, c. 24]

     Можно выделить три группы проблем, которые  поставило введение ОСАГО перед  российскими деликтным и страховым  правом:

• проблемы основания возникновения обязательства страховщика по договору ОСАГО;
• проблемы содержания обязательства страховщика по договору ОСАГО;
• проблемы обеспечения реального получения денег потерпевшим от страховщика.

     Введение ОСАГО ограничило право граждан пользоваться своими автомашинами. Действительно, с 1 июля 2003 г. владелец автомашины для того, чтобы пользоваться ею должен ежегодно платить деньги за страхование, а это очевидное ограничение его права. Правомочие пользования является одним из составляющих известной триады «владеть, пользоваться, распоряжаться», образующей право собственности. Следовательно, правомочие пользования защищается в составе права собственности статьей 35 Конституции РФ, т.е. оно относится к конституционно защищаемым правам граждан. Это право может быть ограничено лишь в конституционно значимых целях. В состав этих конституционно значимых целей входит защита прав и законных интересов других лиц, и именно эта цель – защита прав потерпевших на возмещение вреда – провозглашена в преамбуле Закона об ОСАГО. [34, c. 50]

     Мы  видим, таким образом, что конституционная  правомерность самого введения ОСАГО  зависит от того, насколько в действительности правовой механизм обеспечивает достижение цели, с которой ОСАГО введено  – возмещение вреда потерпевшим. Если цель лишь провозглашена, но ее реальное достижение не обеспечено, то сомнительным с конституционной точки зрения оказывается ОСАГО в целом, как  таковое. Если же цель достигается лишь частично, то конституционная проблема все же остается, так как возникает  вопрос о соразмерности ограничения  права тем целям, которые фактически этим ограничением достигаются. Конституционный  Суд РФ в нескольких своих постановлениях весьма жестко поставил вопрос об этой соразмерности.

     Одним из механизмов регулирования и оздоровления рынка ОСАГО является пересмотр страховых тарифов, расширение ответственности страховых компаний. [37, c. 21]

     Существенное  повышение ответственности страховых  организаций по договору ОСАГО не может не сказаться на тарифах  ОСАГО. Тарифы однозначно вырастут - вопрос только в том, на сколько процентов  будет этот рост. Оценки роста тарифов  разнятся от 15 до 70%. По мнению РСА тарифы нужно поднимать на 35-45%. [42, c. 46]

     Учитывая  конкретные предложения Минфина  по изменению закона об ОСАГО (значительное повышение страховой суммы по имуществу и здоровью, фиксированные  выплаты потерпевшим в случае причинения вреда жизни и здоровью) можно прогнозировать рост тарифов  по ОСАГО году минимум на 30%.

     Предположительно, новая редакция Закона об ОСАГО будет  принята в первой половине 2011 года, и вступит в силу с 1 января 2012 года - к этому сроку Правительство  должно будет утвердить новую  редакцию правил ОСАГО и новые  тарифы. [53]

     Впрочем, возможны варианты более раннего  вступления в силу Закона (уже в 2011 году) - тарифы будут изменены одновременно.

     Законопроектом  предполагается исключить возможность  заключить договоры ОСАГО на срок менее одного года для транспортных средств, зарегистрированных в России. Таким образом, краткосрочных страховых  полисов ОСАГО для перегонщиков больше не будет.[41, c. 75]

     Из  Закона предлагается исключить норму: "При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства"

     Соответственно, коэффициент страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП) будет применяться только для иностранных транспортных средств, для которых краткосрочное страхование сохранится.[53]

     Для россиян единственной возможностью повлиять на срок страхования останется  период использования ТС - Коэффициент  страховых тарифов в зависимости  от периода использования транспортного  средства (КС).

     Статистические  расчеты показывают необходимость  корректировки (повышения) коэффициентов  страховых тарифов в зависимости  от территории преимущественного использования  транспортного средства (КТ) в ряде регионов России.[52]

     Речь  идет о субъектах Федерации на Севере, Поволжье, Урале и Северном Кавказе. Уже конкретно названы: Ульяновская, Мурманская и Свердловская области, республики Дагестан, Башкортостан и Татарстан.

     Кроме того, могут быть повышены КТ для  отдельных городов (не областных  центров), например, статистика показывает необходимость значительного повышения  КТ для города Северодвинск Архангельской  области, убыточность в котором  уже несколько лет значительно  выше, чем в целом по региону.[25, c. 43]

     Планируемые повышения КТ не связаны с изменением Закона об ОСАГО, а обоснованы результатами ОСАГО в различных регионах и  городах.

     Конкретных  цифр по территориальным коэффициентам  пока нет, зато уже известно, как  союз хочет увеличить коэффициенты в ОСАГО, привязанные к стажу  и возрасту водителя. Такое предложение  связано с высоким уровнем  убыточности в соответствующих  категориях. Действующий коэффициент  должен вырасти на 0,1, до 1,8, для водителей  младше 22 лет и со стажем менее  трех лет. [50, c.18]

     РСА также предлагает изменить коэффициент  для машин-"подснежников". Раньше этот показатель рассчитывался по статистике "Зеленой карты", поскольку  собственная практика по коротким полисам, сроком на три-пять месяцев, была недостаточной. Сейчас массив накопленных данных позволяет  специалистам союза говорить о необходимости  повышения коэффициента для полисов  на три месяца с 0,4 до 0,5, на четыре месяца — с 0,5 до 0,6 и на пять месяцев —  с 0,6 до 0,65. При упомянутых выше условиях (юный неопытный водитель-москвич  на 150-сильном автомобиле) рост цены составит 1,5 тыс. руб. для полиса на три  месяца и 700 руб. для пятимесячного  полиса. [53]

     В законопроекте впервые предусмотрены  последствия изменения страховых  тарифов на ранее заключенные государственные контракты. В случае изменения страховых тарифов договор (государственный или муниципальный контракт), предусматривающий заключение страховщиком договоров обязательного страхования в отношении транспортных средств страхователя, исполняется в соответствии с размерами страховых тарифов, действовавших на момент заключения такого договора (государственного или муниципального контракта).

     Законопроектом  предусмотрен следующий порядок  применения КБМ:

• Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется на основании заявления о заключении договора обязательного страхования с учетом сведений о страховании, представленных владельцем транспортного средства. В случае, отсутствия у владельца транспортного средства сведений о страховании страховщик при расчете страховой премии по договору обязательного страхования руководствуется сведениями баз данных профессионального объединения страховщиков либо страховщика, с которым у владельца транспортного средства был заключен предыдущий договор обязательного страхования.
• Заключение договора обязательного страхования без учета сведений о страховании по предыдущим договорам обязательного страхования владельца транспортного средства допускается при наличии подтверждения профессионального объединения страховщиков, о невозможности получения сведений о страховании для расчета страховой премии по данному договору обязательного страхования.
• Контроль над правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного страхования осуществляет федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.[50, c. 19-20]

     В Законе вместо простого понятия "страховые  тарифы" теперь появилось уточнение - "их предельные уровни":

     Страховые тарифы (их предельные уровни) состоят  из базовых ставок (их предельных величин) и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования  рассчитываются как произведение базовых  ставок и коэффициентов страховых  тарифов.

     Базовые ставки страховых тарифов (их предельные величины) устанавливаются в зависимости  от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

       Минфин готовится к частичной  либерализации тарифов по ОСАГО. Речь идет о возможности страховщиков снижать тарифы по ОСАГО при страховании государственного транспорта. Граждан это нововведение никак не коснется. [56]

     За  все годы реализации ОСАГО в России система "бонус-малус" так и  не заработала. Причин много, но главная  крайняя сложность введения отдельного учета аварийности по каждому водителю и каждому автомобилю.

     Согласно  законопроекту вместо истории аварийности  на размер тарифа теперь будет влиять история нарушений правил дорожного  движения.

     Вводится  коэффициент в зависимости от "наличия или отсутствия административных правонарушений в области дорожного движения в предшествующие периоды осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия административных правонарушений в области дорожного движения в предшествующие периоды осуществления обязательного страхования гражданской ответственности каждого из указанных водителей;

     Перечень  административных правонарушений в  области дорожного движения, наличие  или отсутствие которых влияет на размер страхового тарифа по обязательному  страхованию, устанавливается Правительством Российской Федерации.

     Основная  российская проблема - требование к  учету нарушений и водителя и  владельца автомобиля сохранена. Как  страховым компаниям удастся  реализовать эту систему пока непонятно. Требуется обеспечить постоянный доступ к единой базе данных ГИБДД. [44, c. 62]

     Применение  нового коэффициента и отказ от старого  КБМ приведет к пересмотру тарифов  у всех страхователей России - у  подавляющего большинства водителей  тарифы вырастут.

     Еще одной причиной неработоспособности  существующей системы «бонус-малус» является отсутствие системы контроля за правильностью применения КБМ. Это  позволяет страховщикам (особенно, страховым посредникам) безнаказанно занижать значения КБМ с целью  привлечения клиентов.

     Если теперь КБМ будет устанавливаться не в зависимости от выплат по предыдущим договорам, а в зависимости от правонарушений – всей статистикой правонарушений обладают органы ГИБДД, а не страховщики. В новой системе никаких справок о страховании от предыдущего страховщика вообще не надо – ведь предполагается, что каждый страховщик сможет получить необходимую информацию из базы ГИБДД.[50, c.20]

     В Российский союз автостраховщиков поступили  предложения Минпромторга по дифференциации тарифов ОСАГО в зависимости  от возраста автомобиля. Зависимость  стоимости полиса ОСАГО от возраста автомобиля существует в 10 европейских  странах - по статистике, старые машины чаще являются участниками ДТП и  при этом дороже в ремонте, чем  новые. Введение такого коэффициента будет  способствовать обновлению парка машин, ведь содержать старый автомобиль станет существенно дороже. [53]

     С 1 сентября 2010 года вступило в силу Постановление  правительства РФ № 361 от 24 мая 2010 г. «Об утверждении Правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств». Постановление изменяет порядок учета износа заменяемых деталей - при расчете стоимости восстановительного ремонта ТС с учетом гарантии кузова от сквозной коррозии; отдельно определяется износ на пластмассовые изделия; на подушки безопасности и ряд других элементов систем безопасности износом не начисляется.

     Указанные изменения приведут к повышению  убыточности по ОСАГО и потребуют  повышения тарифа на 10-15% (по мнению РСА - на 23%).

     В связи с увеличением тарифов  по ОСАГО Минфин планирует расширить  лимит ответственности страховщиков по ущербу имуществу («железу») до 400 тыс. руб. (на сегодняшний день он составляет 120 тыс. руб.).  Увеличение страховых  выплат так же коснется и лимитов  по ущербу жизни и здоровью –  со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб. Однако на этом ведомство не остановилось: предложено ввести таблицы выплат с фиксированными суммами, которые разнятся в зависимости от тяжести вреда, причиненного здоровью. [57]