Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: проблемы и перспективы развития

           ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     На  основании проведенного исследования сделаны обоснованные выводы:

           1.Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспорта  получило самое широкое распространение  почти во всех цивилизованных  странах и является обязательным, так как эта форма страхования  полностью обеспечивает возмещение  вреда потерпевшим.

     ОСАГО имеет наибольшую важность среди  различных видов страхования  в силу своей массовости, затрагивающей  большинство активного населения  страны.

     2. В последние годы в Российской Федерации наблюдается рост численности автопарка, до 2008 года выросли и показатели аварийности. В 2008-20010 годах наблюдается сокращение количества ДТП, в которых причинен вред жизни и здоровью физических лиц, снижается и число пострадавших в ДТП.

           3. В период с 2004-2007 год динамика автопарка изменилась с 1,4% в год до 9%. В 2008 и 2009 году рост сохранился, но темп роста снизился до 6,6% и 2,1% соответственно, а в 2010 году – 3,8%.  Прирост в абсолютном выражении в 2009 году по отношению к 2008 году составил 0,9 млн., в 2010 году к 2009 – 1,5 млн.  Одной из основных причин снижения темпа роста автопарка в 2009 году  стал значительны спад продаж автомобилей. Но в 2010 году российский автопарк значительно вырос, прежде всего, за счет государственной программы утилизации автомобилей.

           4. Число пострадавших в 2009 году сократилось на 5,9% - с 300,8 тыс. в 2008 году до 283,1. При этом число погибших сократилось на 12,9%, число раненых – 5,1%. В 2010 году число пострадавших увеличилось на 2,5% и составило 290,1 тыс.человек, раненных – 1,2% или 260,3 тыс., а число погибших также имеет динамику к снижению – 2,3% или 25,5 тыс.человек

     5. За период с 1 июля 2003 года по 31 декабря 2009 года было заключено более 205млн. договоров обязательного страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств, более 9 млн. потерпевших  получили возмещение вреда, причиненного в результате ДТП, общая сумма страховых выплат потерпевшим составила более 211млрд. руб.

     В 2010 году заключено договоров 36,4 млн., получено страховых премий – 91,6 млрд. руб., урегулированно страховых случаев  – 2,29 млн.,  осуществлено страховых  выплат – 55,5 млрд. руб.

           6. По состоянию на 31 декабря 2010 года  140 страховых компаний имели лицензию на осуществление ОСАГО. Средний размер уставного капитала в целом сегменте ОСАГО – 610 млн.руб. При этом 24% страховых организаций располагали уставным капиталом менее 120 млн.руб. (доля в общей сумме страховых премий 2,6%), 42% страховых организаций имели капитал от 120 млн. до 500 млн.руб. (9,2%), 16% - от 500 млн.руб. до 1 млрд.руб. (7,7%), у 18% страховых компаний размер уставного капитала превысил 1 млрд.руб. (80,5%)

           7. Анализ данных  свидетельствует об увеличение в страховом портфеле Калужского филиала ОАО «Страховая Группа МСК» доли ОСАГО с 25,9% в 2007г. до уровня 28,9% в 2010г.

     8. Сбор страховых премий по ОСАГО за 2010 год в Калужском подразделении составил 7082,2 тыс. руб., что на 13,8% больше уровня 2008 года и на 15,1% - 2009 года. Рост премии обусловлен количественным ростом автопарка.

     9. Калужское  подразделение ОАО «СГ МСК» расширяет свою страховую деятельность по ОСАГО, о чем свидетельствует ежегодный рост количества заключенных договоров. В 2010 году было заключено 4108 договора, что на 15,3% больше 2007 года, на 11,1% - уровня 2008 года и на 9,4% - 2009 года.

     10. Уровень выплат в Калужском подразделении ОАО «СГ МСК» за 2010 год составил 39,3%, что свидетельствует о достаточно благоприятных финансовых условиях для Калужского подразделения ОАО «СГ МСК» Однако ежегодный рост данного показателя от 12,6% в 2007 г. и до 39,3% в 2010г. вызывает опасения.

     11. В 2011 году подразделение страховой компании запланировало страховые выплаты в размере 3494,4 тыс. руб., что на 25,6% больше уровня 2010 года. Такой рост выплат обусловлен прогнозируемым увеличением заключаемых договоров и ростом количества страховых событий на 14,3% по сравнению с 2010 годом.

     12. Прогнозируется рост числа договоров  на 19,8% , а количество заявленных  и урегулированных страховых  случаев следует ожидать на  уровне 128 по сравнению с 2010 годом  – 112.

     На  основании изложенных выводов предлагаем:

1. Одним из механизмов регулирования и оздоровления рынка ОСАГО является пересмотр страховых тарифов, расширение ответственности страховых компаний.
2. Существенное повышение ответственности страховых организаций по договору ОСАГО не может не сказаться на тарифах ОСАГО. Тарифы однозначно вырастут - вопрос только в том, на сколько процентов будет этот рост. Оценки роста тарифов разнятся от 15 до 70%. По мнению РСА тарифы нужно поднимать на 35-45%.
3. Законопроектом предполагается исключить возможность заключить договоры ОСАГО на срок менее одного года для транспортных средств, зарегистрированных в России. Таким образом, краткосрочных страховых полисов ОСАГО для перегонщиков больше не будет.
4. Статистические расчеты показывают необходимость корректировки (повышения) коэффициентов страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ) в ряде регионов России.

     Речь  идет о субъектах Федерации на Севере, Поволжье, Урале и Северном Кавказе. Уже конкретно названы: Ульяновская, Мурманская и Свердловская области, республики Дагестан, Башкортостан и Татарстан.

5. Конкретных цифр по территориальным коэффициентам пока нет, зато уже известно, как союз хочет увеличить коэффициенты в ОСАГО, привязанные к стажу и возрасту водителя. Такое предложение связано с высоким уровнем убыточности в соответствующих категориях. Действующий коэффициент должен вырасти на 0,1, до 1,8, для водителей младше 22 лет и со стажем менее трех лет.
6. Минфин готовится к частичной либерализации тарифов по ОСАГО. Речь идет о возможности страховщиков снижать тарифы по ОСАГО при страховании государственного транспорта.
7. В Российский союз автостраховщиков поступили предложения Минпромторга по дифференциации тарифов ОСАГО в зависимости от возраста автомобиля. Зависимость стоимости полиса ОСАГО от возраста автомобиля существует в 10 европейских странах - по статистике, старые машины чаще являются участниками ДТП и при этом дороже в ремонте, чем новые. Введение такого коэффициента будет способствовать обновлению парка машин, ведь содержать старый автомобиль станет существенно дороже.
8. В связи с увеличением тарифов по ОСАГО Минфин планирует расширить лимит ответственности страховщиков по ущербу имуществу («железу») до 400 тыс. руб. (на сегодняшний день он составляет 120 тыс. руб.).  Увеличение страховых выплат так же коснется и лимитов по ущербу жизни и здоровью – со 160 тыс. руб. до 500 тыс. руб.  Однако на этом ведомство не остановилось: предложено ввести таблицы выплат с фиксированными суммами, которые разнятся в зависимости от тяжести вреда, причиненного здоровью.

     Таким образом, изложенные выводы и предложения  позволят улучшить ситуацию на рынке  ОСАГО как в Калужском подразделении  ОАО «Страховая Группа МСК» так и  в России в целом. 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 
 

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части I и II. – М.:Проспект,1998.
3. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
4. Федеральный закон от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
5. Федеральный закон от 23 июня 2003г. №77-ФЗ «О внесении изменений в статью 4 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
6. Федеральный закон от 1 января 2007г. №306-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и статью 2 федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации».
7. Постановление Правительства  РФ от 7 мая 2003г. №263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
8. Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005г. №739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии». 
9. Приказ Минфина РФ от 11 июня 2002 г. N 51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»
10. Постановление Правительства РФ от 29 февраля 2008г. №131 «О внесении изменений в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
11. Приказ Минфина России от 21 февраля 2011 г. № 20н «О внесении изменений в Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, утвержденные приказом Министерства финансов Российской Федерации от 11 июня 2002 г. № 51н» 
12. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс/ Под ред. Е.В. Коломина. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 432 с.
13. Галаганов В.П. Страховое дело: Учебник для студентов средних профессиональных учебных заведений. - М.: Издательский центр «Академия», 2006. - 272 с.
14. Гвозденко А.А. Основы страхования. - 2-е изд. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 416 с.
15. Гвозденко А.А. Страхование. - М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.- 554с.
16. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 462 с.
17. Сахирова Н.П. Страхование: Учебное пособие. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 744 с.
18. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 312 с.
19. Страхование./ Под ред Т.А. Федоровой. - 2-е изд. - М.: Экономистъ, 2006. - 875 с.
20. Чернова Г.В. Страхование. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. - 432 с.
21. Александров М.С. Основы возникновения и перехода права регрессного требования по договору обязательного страхования гражданской ответственности водителей транспортных средств// Современное право. - 2007. - №8. - С.21-25.
22. Петров А. Эксперт идет по следу // Русский полис. - 2010. - №10. – С.58-60.
23. Березин И.С. Auda – креатив // Русский полис. - 2009. - №11. - С.46-48.
24. Богданов И.К. Преимущества тихой езды // Русский полис. - 2009. - №10. - С.65-66.
25. Воробьев П.И. О базовых тарифах и коэффициентах по ОСАГО// Финансы. - 2008. - №10. - С.42-47.
26. Гришина Т. «Зеленая карта» сдана// Коммерсантъ. - 2008. - №47. - С.23-24
27. Громова С.В. Проблемы и перспективы вступления России в международную систему страхования «Зеленая карта»// Финансы и кредит. - 2007. - №19. - С.31-33.
28. Деличенко В. Время трезвых расчетов // Русский полис. - 2008. - №11. - С.45-48.
29. Емельянова Т. Страховщики страдают от мошенников// Независимая газета. - 2008. - №5. - С. 23-24.
30. Животовский Г.Г. ОСАГО: усилена социальная направленность закона// Финансы. - 2008. - №1. - С.41-44.
31. Бирюкова М. Автоматизация // Страховой бизнес. - 2011. - №2. - С.64-74.
32. Мосина Е. Инвестиционная деятельность страховых компаний // Страховой бизнес . - 2011. - №1. - С.45-47.
33. Игбаева Г. Статус потерпевшего по договорам ОСАГО// Хозяйство и право. - 2007. - №12. - С.39-44.
34. Игнатенко Г.А. Автовладельцы и страхование: новые грани возможностей// Аналитический банковский журнал. - 2007. - №10. - С.46-50.
35. Кадыкова М. Непростая жизнь автостраховщиков// Газета. - 2008. - №4. - С.12-20.
36. Коваль А.П. Страховой рынок на устойчивой траектории роста// Финансы. - 2009. - №3. - С.55-57.
37. Коваценко М. ОСАГО проверит страховщиков на прочность// РосБалт. - 2008. - №5. - С.20-23.
38. Ложкин М.С. Проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств// Хозяйство и право. - 2008. - №10. - С.51-56.
39. Ложкин М.С. Процессуальное положение страховщиков в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств// Современное право. - 2007. - №3. - С.106-108.
40. Ложкин М.С. Регресс в Законе об ОСАГО// Хозяйство и право. - 2008. - №3. - С.71-74.
41. Манохина Г.В. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России// страховой дозор. - 2010. - №4. - С.70-76.
42. Балионис Д. Новые тенденции в страховании// Страховой бизнес. - 2010. - №3. - С.46-47.
43. Минеев А., Калининиченко А. Карту в руки// Новые известия. - 2008. - №4. - С.12-19.
44. Никонов В.Н. Особенности назначения, производства и оценки инженерно-технической прочностной экспертизы при противодействии страховым мошенничествам// Страховое дело. - 2007. - №8. - С.62-64.
45. Пугач О. Мошенничество в страховании// Страховой бизнес. - 2010. - №4. - С.35-37.
46. Русецкая Э.А., Куренная И.В. Общая характеристика и тенденции страхового рынка в РФ// Русский полис. - 2008. - №47. - С.58-61.
47. Цыганов А.А. Конъюнктура российского страхового рынка в 2008 году// Страховой дозор. - 2009. - №39. - С.62-64.
48. Цыгин Р.А. Отдельные пробелы в существующем законодательстве о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств//Гражданское право. - 2007. - №1. - С.21-24.
49. Шевченко А.С. Общественное мнение благоволит мошенникам// Страховой дозор. - 2009. - №12. - С.50-51.
50. Шукалович А.В. Бонус-малус.Финансы. - 2010. - №11. - С.18-20.
51. Яшина Н.М. Экономическая сущность финансовой устойчивости страховой организации// Финансы и кредит. - 2007. - №19. - С.27-30.
52. Гришина Т. ОСАГО может подорожать – http//www.kommersant.ru
53. В новый год с новыми тарифами – http//www.insur-info.ru
54. Единая база ОСАГО – http//www.insur-info.ru
55. Российский союз автостраховщиков - http//www.autoins.ru
56. Итоги работы страховых компаний за 2010 год – http//www.autoins.ru
57. ОСАГО: реформы в страховых тарифах – http//www.audit-it.ru