Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: проблемы и перспективы развития

    Автомобиль  в современном мире стал неотъемлемой частью повседневной жизни в развитых и многих развивающихся странах. Общая стоимость ущерба от дорожных аварий для экономики и социальная значимость последствий дорожно-транспортных происшествий (ДТП) для общества достаточно велики, поэтому система обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (ОСАГО) выступает, прежде всего, как система  управления рисками ДТП на уровне государства в целом. [13, c.32]

    Системы ОСАГО в разных странах вводились  в разное время, по-разному развивались  и в разные периоды. Тем не менее, на примере некоторых стран можно  выделить и проследить основные этапы  эволюции этих. Каждый этап определяется приоритетным для общества направлением развития ОСАГО и актуальными  проблемами, которые оно должно решать.

      В своих работах Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. отмечают, что обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств впервые появилось в Норвегии (1913 г.). До начала Второй мировой войны обязательное страхование ввели ряд стран Западной Европы и штатов США. В частности, Дания (1919), Массачусетс (1927), Швеции (1929), Великобритания (1930), Швейцария (1933). Во второй половине ХХ в. обязательное автострахование действовало уже во всех развитых и многих развивающихся странах.[11, с. 35]

    Уже в первой половине ХХ в. в развитых странах появилось большое количество автомобилей, следствием чего стало  резкое увеличение числа ДТП, жертвами которых были в основном пешеходы. При неразвитости концепций компенсации  такого ущерба часто оказывалось  не понятно, кто должен компенсировать ущерб и в каком объеме. При  отсутствии адекватной системы социального  страхования пешеходы были самыми незащищенными  участниками аварий. Основной целью введения обязательного страхования гражданской ответственности в таких условиях стала финансовая защита пешеходов.

    Следующим был этап модернизации и социальной оптимизации. После Второй мировой  войны вырос уровень моторизации  и степень развития дорожной инфраструктуры. Во многих странах изменился как  характер дорожного движения, так  и распределение жертв дорожных аварий. Сократилась доля пострадавших пешеходов и возросла доля пострадавших водителей и пассажиров.[13, c. 46]

    Для общества в целом во второй половине ХХ в. риск ДТП приобрел большую социальную и экономическую значимость. Оказалось, что существующие концепции компенсации  ущерба и система перераспределения  ущерба в отношении ДТП во многом неадекватны новым экономическим  и социальным условиям.

    Изменение социально-экономических условий  послужило толчком к развитию, трансформации и модернизации концепций  компенсации ущерба вообще и в  сфере ДТП в частности. Так, начиная  с 1960-х годов, стали появляться теоретические  разработки и исследования систем и  концепций компенсации ущерба (в  частности от ДТП) на стыке экономики  и юриспруденции. Задачей служила  теоретическая разработка экономически эффективной концепции гражданской  ответственности и системы компенсации  ущерба. В 1960 и 1970-ые гг. практика урегулирования последствий дорожных аварий развивалась  наиболее интенсивно. Изменился и  взгляд общества на проблему ДТП: больше внимания стало уделяться полной и справедливой компенсации ущерба. В первую очередь ущерба от телесных повреждений. В результате в некоторых  развитых странах существенно возросла степень участия и роль судов  при определении величины компенсации  в случае телесных повреждений. В  сфере компенсации ущерба от ДТП  в обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств, таким образом, смещается акцент с пешеходов на всех участников дорожного движения. Эта тенденция сохраняется и в настоящее время.[15, с.78]

    Системы обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств во многих странах в рамках новой социально-экономической действительности, в частности при ином распределении  жертв ДТП и другом видении  и реализации системы компенсации  ущерба, могли стать неадекватными  или устареть. Так, во многих странах, в первую очередь тех, которые  ввели ОСАГО в первой половине ХХ в. были существенно изменены старые или введены новые законы об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств. Например, в Норвегии новый закон вступил  в силу в1961 г., в Дании - в 1992г., Массачусексе – 1971г., Швеции 1975г., Великобритании – 1988г., в Швейцарии - в 1958г [20, с.35].

    Последним этапом в эволюции ОСАГО стал этап экономической оптимизации. По мере углубления, развития и кристаллизации принципов перераспределения ущерба от ДТП на этапе модернизации и  социальной оптимизации стали сильнее  проявляться недостатки подхода  к компенсации ущерба, характерного для этого этапа. Для ряда развитых стран эти проблемы стоят чрезвычайно  остро. Решение может заключаться  в принципиальном изменении подхода  к компенсации ущерба. Высокий  уровень стандартизации, автоматизации  и упрощения бизнес-процессов, иногда в ущерб индивидуальной справедливости, но в пользу социальной, соответствует  этому этапу.

    В отношении ДТП и урегулирования ущерба от ДТП положение дел в  современной России во многом схоже  с тем, которое наблюдалось в  развитых странах в начале или  первой половине ХХ в. Так, среди погибших порядка половины (44%) составляют пешеходы. В настоящее время для большинства  развитых стран этот показатель находится  в пределах от 10 до 20% [20, с.36]. Количество погибших и раненных в результате ДТП вообще относительно количества автомобилей в нашей стране чрезвычайно  велико по сравнению с развитыми странами. Проблема гибели и ранений пешеходов для российского общества чрезвычайно значима.

    Судебная  система и система добровольного  автострахования не обеспечивают адекватной компенсации ущерба от телесных повреждений  в достаточном объеме, поэтому  возникла необходимость введения обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.[34, c.39-44]

    Современная роль обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России в  большой степени сводится к некоторой  компенсации имущественного ущерба. Причина может заключаться в  том, что интересы наиболее подверженных риску общественных групп учтены не в полном объеме. В такой ситуации важно четко определить приоритеты и основные задачи, которые должно решать автострахование в России, возможно, с учетом региональных различий, как сделано в ряде стран.

    Для того, чтобы понять, на каком этапе развития находится обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в России, его направление – необходимо детально рассмотреть правовые основы ОСАГО на современном этапе. 

1.2 Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России 
 

    Страхование гражданской ответственности в  России начало свое возрождение с  принятием «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик», затем  Закона «О страховании», второй части  Гражданского кодекса РФ, закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств». Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливаются основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, условия и порядок его осуществления, порядок тарифного регулирования деятельности страховщиков, вводится институт компенсационных выплат в счет возмещения вреда жизни и здоровью потерпевшего в случае, если по определенным причинам страховая выплата по договору ОСАГО не может быть осуществлена. Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» также определяет правовое положение, функции и полномочия профессионального объединения страховщиков, создаваемого с целью обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного автострахования.[18, c 152]

    С 01.07.2003 вступил в силу Федеральный  закон от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств», в  целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании  транспортных средств. Помимо этого, обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств регламентирует Гражданский кодекс РФ, а также  другие федеральные законы и издаваемые в соответствии с ними иные нормативные  правовые акты РФ, к ним можно  отнести «Правила обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств», Постановление  Правительства «Об утверждении  страховых тарифов по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, их структура  и порядок применения страховщиками  при определении страховой премии», а также «Правила организации  и проведения независимой технической  экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате  страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». За время существования ОСАГО в связи с выявленными недостатками и недоработками нормативные акты претерпевают изменения. [12, c. 36]

    Деятельность  по осуществлению обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  подлежит отдельному лицензированию, необходимо наличие отдельной лицензии, выдаваемой Министерством финансов РФ (требование к страховщику: наличие  не менее чем двухлетнего опыта  осуществления операций по страхованию  транспортных средств или страхованию  гражданской ответственности их владельцев. Следует особо обратить внимание на то, что страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного  на рассмотрение требований потерпевших  о страховых выплатах и на осуществление  страховых выплат.[17, c.289]

    Страховщик, имеющий право заключать договоры обязательного страхования ответственности, должен являться членом Российского  союза автостраховщиков. Членство страховщика  в этой организации подтверждается свидетельством. Российский Союз Автостраховщиков (РСА) является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, и  действующее в целях обеспечения  их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при  осуществлении обязательного страхования. РСА учрежден 8 августа 2002 года 48 крупнейшими  страховыми компаниями страны и имеет  государственную регистрацию от 14 октября 2002 года. РСА осуществляет свою деятельность в соответствии с  Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств" №40-ФЗ от 25.04.2002. РСА внесен в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков Министерства финансов Российской Федерации.[8]

    Под договором обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – договор  обязательного страхования) следует  понимать «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный  вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить  страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)», - именно такое определение дает ему Закон.[19, c. 234]

    Договор обязательного страхования заключается  в порядке и на условиях, которые  предусмотрены рассматриваемым  Законом, и является публичным. Публичность  договора означает, что условия договора устанавливаются одинаковыми для  всех потребителей, за исключением  случаев, когда законом и иным правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий  потребителей. Кроме этого, страховые  организации не вправе отказывать в  заключение договора лицу, к ним  обратившегося, при возможности  предоставить страховые услуги. Любой  договор страхования (независимо от вида страхования) должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

    Таким образом, договор обязательного  страхования ответственности может  существовать как единый документ, подписанный сторонами, как единый документ и прилагающийся к нему полис страхования, как типовые  правила страхования и прилагающийся  к ним полис страхования. При  применении для заключения договора типовых правил страхования, утвержденных страховщиком, выдача страхователю полиса обязательна. При этом в полисе обязательно  содержится отметка об ознакомлении страхователя с правилами и о  выдаче экземпляра типовых правил страхователю на руки. Итак, страхователь заключает со страховщиком договор обязательного страхования ответственности. Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования. [22, c. 53]

    Рассмотрим  эти условия договора обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств  более подробно.

    1) Во-первых, стороны договора –  страхователь и страховщик. Страхователь  – это тот, кто заключает  договор страхования в целях  освобождения от обязанности  возмещения причиненного третьим  лицам вреда. Эта обязанность  переходит к страховщику в  соответствии с договором страхования.  Если страхователь является физическим  лицом, то в договоре указывается  фамилия, имя, отчество и адрес  проживания страхователя. Если страхователь  является юридическим лицом, то  в договоре указывается наименование  и организационно-правовая форма  юридического лица, фамилия, имя,  отчество, а также должность представителя  юридического лица, основание, на  котором он действует от имени  юридического лица (как правило,  руководители организаций, все  другие представители действуют  на основании доверенности). Физические  лица также вправе заключить  договор через представителей.